Investition in den Ruhestand durch Robo-Advisors

Für viele Anleger kann die Einrichtung eines Altersvorsorgeportfolios eine überwältigende Aufgabe sein. Glücklicherweise hat das Wachstum der Investmentfondsindustrie und börsengehandelten Fonds den einzelnen Anlegern Zugang zu professionellem Investmentmanagement verschafft. Finanzberater und professionell verwaltete Konten innerhalb von Pensionsplänen erweitern die Palette der verfügbaren Optionen, um Anlegern zu helfen. Jetzt gibt es ein neues Kind, das in der Lage ist, die Investitionslandschaft grundlegend zu verändern - "Robo-Berater".

Es gibt jedoch einige wichtige Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie Robo-Berater in Ihre Pensionspläne einbeziehen.

Der Begriff Robo-Advisors bezieht sich auf automatisierte Investitionsplattformen, die Algorithmen verwenden, um Investitionen basierend auf Ihrem Komfort mit Risiko und Ihrem Zeithorizont abzugleichen. Diese Plattformen werden durch eine Vielzahl von Namen wie automatisierte Anlageberater, Online-Investmentplattformen oder digitale Beratungsplattformen bezeichnet.

Online-Investitionsplattformen oder Robo-Advisors sind automatisierte Investments, die ursprünglich im Jahr 2008 gestartet wurden und seit 2010 den Konsumenten in weitaus größerem Umfang angeboten wurden. Die meisten Robo-Berater nutzen Exchange Traded Funds (ETFs) ) als primäre Anlageart. Die Portfolios umfassen im Allgemeinen eine Mischung aus Anlageklassen wie Aktien und Anleihen. Andere alternative Anlageklassen wie Immobilien, natürliche Ressourcen und Rohstoffe werden ebenfalls von vielen dieser Plattformen genutzt.

Obwohl diese digitalen Beraterplattformen nur einen kleinen Prozentsatz der Gesamtinvestitionen in unserem Land verwalten, wachsen sie schnell und werden auch in den kommenden Jahren ein Teil der Planung für die Altersvorsorge bleiben. Es wird geschätzt, dass Robo-Berater bis 2020 etwa 2 Billionen Dollar verwalten werden.

Wie bei jeder neuen Investition gibt es oft eine dringend notwendige Debatte über das Für und Wider der Integration dieser Plattform in eine diversifizierte Investition. Plan für den Ruhestand.

Hier sind einige der Vor- und Nachteile der Nutzung einer Online-Investmentplattform.

Vorteile:

Vereinfachter Ansatz, der eine einfache Zugänglichkeit bietet. Es ist nicht überraschend, dass die Einfachheit des Online-Zugriffs ein Kernelement von Online-Investitionsplattformen ist. Technisch versierte Anleger haben die Möglichkeit, ein Konto durch die Leichtigkeit und Bequemlichkeit eines Computers oder Smartphones einzurichten und zu finanzieren. Kontoinformationen sind mit rund um die Uhr verfügbarem Zugriff verfügbar, und bei Bedarf werden Leistungsupdates bereitgestellt. Diese Zugänglichkeit erstreckt sich auf die Mindestwerte, die zum Einrichten eines Kontos erforderlich sind, und Robo-Berater sind dafür bekannt, dass sie mit ihren niedrigen Mindestinvestitionsbeträgen beginnen können. Einige Robo-Berater benötigen keine Account-Minima, was den Einstiegspunkt für potentielle Investoren drastisch senkt.Im Vergleich dazu haben viele registrierte Anlageberater (RIAs) normalerweise höhere Kontomindestbeträge, die 100 000 $ oder mehr betragen können. Aber viele Robo-Berater-Clients bevorzugen die Automatisierung des Konto-Setup-Prozesses. Nachdem Sie eine Reihe von Einführungsfragen beantwortet haben, die Ihre Risikobereitschaft und Ziele für Ihre Anlagen bewerten sollen, werden Anlegern vorgeschlagene Portfolioallokationen mit einer Option zur Aktualisierung der Allokationen zur Übernahme von mehr oder weniger Risiko präsentiert.

Effizientes Investieren. Der Aufbau eines diversifizierten Anlageportfolios ist ein wesentlicher Vorteil für Robo-Berater. Der Konto-Setup-Prozess dauert in der Regel Minuten und kenntnisreiche Investoren mit Do-it-yourself-Denkweise schätzen in der Regel die Leichtigkeit der Ausführung von Trades. In der Tat nutzen viele Finanzberater automatisierte Investitionsplattformen, um die Effizienz ihrer Portfoliomanagementdienste zu verbessern.

Sofortige Diversifizierung. Einer der wichtigsten Vorteile beim Einsatz einer automatisierten Investmentplattform ist die Fähigkeit, in ein diversifiziertes Portfolio zu investieren, das typischerweise auf moderner Portfoliotheorie basiert. Dieser Ansatz konzentriert sich auf Ihre Gesamtallokation in wichtigen Anlageklassen wie Aktien, Anleihen und Immobilien.

Zugang zu kostengünstigen Investitionen. Online-Investitionsplattformen bieten im Allgemeinen eine kostengünstigere Alternative zu traditionellen Vermögensverwaltungsunternehmen.

Ohne die zusätzlichen Kosten für stationäre Standorte und weniger menschliche Angestellte führen Robo-Berater in der Regel ähnliche Investitionsdienstleistungen zu geringeren Gesamtkosten durch. Die durchschnittlichen Gebühren liegen normalerweise zwischen 0,2 Prozent und 0,5 Prozent des verwalteten Gesamtvermögens. Im Vergleich zu einer typischen AUM-Gebühr von 1 Prozent bis 1,5 Prozent, die von Finanzberatern erhoben wird, könnten die niedrigeren Gebühren im Laufe der Zeit zu erheblichen Einsparungen führen.

Steuerverlust-Ernte. Viele automatisierte Investitionsplattformen bieten steuerpflichtige Konten für Steuerverluste. Dies ist der Prozess der Verrechnung von Kapitalgewinnen durch den Verkauf einer anderen Investition, um einen Verlust zu generieren. Der Steuerverlust-Ernteprozess hat das Potenzial, die Nachsteuerrenditen zu verbessern. Aber die Steuerverlust-Ernte hilft nicht unbedingt jedem Investor. Zum Beispiel werden Anleger in der 15-Prozent-Steuerklasse zu 0% für Kapitalgewinne besteuert.

Unvoreingenommene Anlageberatung. Human Financial Advisors unterliegen den gleichen Verhaltensvorgaben, die die Investitionspläne einzelner Anleger entgleisen lassen. Im Gegensatz dazu können Online-Investitionsplattformen dazu beitragen, das Potenzial von Beratungsfirmen, ihre eigenen Produkte zu empfehlen, zu eliminieren oder Eigennutzungsfaktoren die Anlageempfehlungen beeinflussen zu lassen.

Contra:

Den meisten Robo-Beratern fehlt es an persönlicher Anleitung. Während einige Hybrid-Berater einen Robo-Berater mit einer menschlichen Komponente anbieten, bieten die meisten automatisierten Investitionsplattformen keinen Zugang zu Certified Financial Planner-Experten. Berücksichtigen Sie, ob der Robo-Berater per Telefon, E-Mail, Online- oder Video-Chats Zugang zu einem menschlichen Berater bietet.Da die Finanzkenntnisse in unserem Land so niedrig sind, gehen die Robo-Berater davon aus, dass ihre Kunden über genau definierte finanzielle Lebensziele verfügen.

Anlageberatung ist nur eine Komponente eines Finanzplans. Die Vorbereitung auf den Ruhestand ist das häufigste finanzielle Ziel und der Hauptgrund, warum Menschen an erster Stelle investieren. Wenn Sie jedoch andere finanzielle Ziele verfolgen, z. B. das Sparen für die College-Ausbildung Ihres Kindes, die Begleichung von Schulden oder die Investition in ein Strandhäuschen, müssen Ihre Investitionen auf der Grundlage dieser Ziele unterschiedlich strukturiert sein. Bisher gibt es keine Robo-Berater, die in der Lage sind, vollständig einzuschätzen, ob es sinnvoll ist, für Notfälle zu sparen, Schulden abzubauen oder für langfristige Ziele wie den Ruhestand zu investieren.

Automatisierung eliminiert irrationale Entscheidungen nicht. Online-Investitionsplattformen können Menschen dabei helfen, automatisierte Investitionspläne zu erstellen, aber wie oben erwähnt, können künstliche Intelligenz derzeit keine Finanzplanungsleitlinien ersetzen. Behavioral Finance-Experten weisen häufig darauf hin, dass es uns die menschliche Lage schwer macht, konsequent rationale finanzielle Entscheidungen zu treffen. Während die Automatisierung des Investmentprozesses durch digitale Beratungsplattformen erleichtert wird, eliminieren diese Robo-Berater nicht die Möglichkeit, dass Sie mit Ihren Investitionen eine emotionale Entscheidung treffen.

Vielen digitalen Beratungsplattformen mangelt es an intuitiver Risikobereitschaft. Die Ermittlung der Risikobereitschaft eines Anlegers basiert auf wissenschaftlichen Grundsätzen und Forschungsergebnissen. Für viele erfordern die Arten der gestellten Fragen zumindest ein grundlegendes Niveau an finanziellem Wissen, um die Fragen richtig mit realen Szenarien in Beziehung zu setzen. Die meisten automatisierten Investitionsplattformen verwenden einen kurzen Online-Fragebogen, um Risikobereitschaft und Ziele zu bewerten. Es gibt jedoch mehrere Risikokomponenten, die mit dem Anlageprozess verbunden sind, und es existiert kein einzelnes Instrument zur Risikomessung, das eine hundertprozentige Genauigkeit bei der Risikobewertung in Anspruch nehmen kann. Viele Finanzplaner und Anlageexperten sind sich daher einig, dass eine eingehendere Diskussion erforderlich ist, um Ihre Risikobereitschaft als Anleger vollständig zu erfassen.

Sie haben keine langfristige Erfolgsbilanz. Da Online-Investitionsplattformen erst seit weniger als einem Jahrzehnt existieren, sind einige Investoren skeptisch gegenüber ihrer langfristigen Fähigkeit, Marktabschwüngen standzuhalten, da sie in extremen Phasen der Marktvolatilität nicht wirklich getestet wurden. Nichtsdestoweniger wurden die Algorithmen, auf denen sie basieren, verwendet, um Portfolio-Performance unter verschiedenen Marktbedingungen zu testen. Aber wie das alte Sprichwort sagt, ist die Vergangenheit kein Indikator für zukünftige Leistungen.

Nicht alle Robo-Berater bieten Rentnern an, Einkommen durch Drawdown-Strategien zu erzielen. Der Hauptzweck des Sparens im Ruhestand besteht darin, diese Mittel während des Ruhestands tatsächlich zu verwenden. Während Robo-Berater unter Millennials und Generation X am beliebtesten sind, gibt es auch ein wachsendes Interesse unter den Babyboomern.Da Boomers jedoch in die Vertriebsphase eintreten, ist es wichtig, eine Drawdown-Strategie zu verwenden, die sowohl steuerlich intelligent als auch auf die Maximierung des Einkommens ausgerichtet ist. Rentner müssen vorsichtig sein, wenn sie einen Robo-Berater wählen, weil einige digitale Beratungsfirmen diese Art von Beratung anbieten, während andere dies nicht tun.