Wie Ihre Firma 401 (k) Sie abreißen kann

Ihre 401 (k) ist eines der besten Tools, die Sie für den Ruhestand vorbereiten müssen, aber dieses von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgekonto kann Sie gleichzeitig abreißen, es hilft Ihnen, Ihr Geld zu wachsen. Wenn Sie eine 401 (k) haben, ist es wichtig zu verstehen, wie Sie belastet werden, was Sie bezahlen und wie Sie in Zukunft Gebühren sparen können.

Die Vorteile eines 401 (k)

Zunächst ist erwähnenswert, dass ein 401 (k) viele Vorteile für die Arbeiter mit sich bringt, nämlich:

• Vorsteuerbeiträge
• Arbeitgeberabgleich
• Automated Investing

"Vorsteuerbeiträge" bedeuten, dass die in Ihr 401 (k) -Konto eingezahlten Dollars nicht besteuert werden, bevor sie Stattdessen können Sie steuerfrei einsteigen, Ihre Investitionen im Laufe Ihrer Karriere wachsen sehen und müssen nur dann Steuern zahlen, wenn Sie sich im Ruhestand zurückziehen. Sie können bis dahin ein niedrigeres Einkommen und daher einen niedrigeren Steuersatz im Ruhestand haben.

Arbeitgeber-Matching ist ein weiterer großer Vorteil. Obwohl es gesetzlich nicht vorgeschrieben ist, wählen viele Arbeitgeber Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Jahreslohns. In meiner Vergangenheit habe ich einen Arbeitgeberabgleich von etwa 3 bis 4 Prozent meines Bruttolohns erhalten, obwohl ein Vergleich mit bis zu 6 Prozent nicht unüblich ist.

Schließlich, da Ihre Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, sind Ihre 401 (k) Einsparungen vollständig automatisiert. Dies kann der größte Vorteil von allen sein, da es sicherstellt, dass Sie tatsächlich sparen und in den Ruhestand investieren werden.

Zwei Schichten von 401 (k) Gebühren

Der Hauptnachteil sind die Gebühren, die Sie zahlen müssen.

Ihr 401 (k) -Konto wird höchstwahrscheinlich von einer großen Vermögensverwaltungsgesellschaft oder Bank wie Wells Fargo, Fidelity oder Vanguard verwaltet. Diese Unternehmen bieten kein 401 (k) Management aus der Güte ihrer Herzen - sie tun es, um einen Gewinn zu erzielen.

Dies kann eine Pauschalgebühr oder ein Prozentsatz Ihres Kontowerts sein. Zum Beispiel können Sie jährlich 0,5 Prozent, 1 Prozent oder 2 Prozent bezahlen, was automatisch von Ihrem Konto abgezogen wird, so dass Sie es kaum bemerken. Es sei denn, Sie lesen Ihre Aussage, Sie könnten wie die 71 Prozent der Befragten von AARP sein, die nicht glaubten, dass sie überhaupt eine Gebühr erhoben wurden.

Als nächstes werden Ihnen Gebühren von den spezifischen Investmentfonds berechnet, die Sie für Ihr 401 (k) -Konto auswählen. Wenn Sie Zugang zu niedrigen Gebühren von Anbietern wie Vanguard haben, können Sie sehr niedrige Gebühren zahlen, so klein wie. 04 Prozent. Auf der höheren Seite finden Sie jedoch Fonds, die mehr als 2 Prozent verlangen. Während ein Unterschied von 1. 95 Prozent sich nicht viel anfühlt, beträgt der Unterschied $ 1, 950 pro Jahr auf einem $ 100, 000 Konto. Über mehrere Jahre hinweg könnten Sie dadurch Dutzende, wenn nicht Hunderttausende von Dollar an Investitionsgewinnen einfahren.

Zwischen den beiden werden Sie mit einem doppelten Aufwand konfrontiert.Laut einer Studie von Morningstar aus dem Jahr 2015 lag die durchschnittliche Kostenquote bei allen Fonds. 64 Prozent; während die 401 (k) Managementgebühren, die die meisten Pläne aufladen, auf einer zusätzlichen 1-Prozent-Gebühr anheften, entsprechend The Motley Fool.

Kürzung von 401 (k) Gebühren für Ihren aktuellen Job

Sie können zwar keine Verwaltungsgebühren zahlen, haben aber bei der Auswahl Ihrer Investitionen einige Optionen, die Ihr Honorarbild verbessern können.

Jede Gebühr, die von Investmentfonds erhoben wird, ist öffentlich, und Sie können diese Informationen normalerweise schnell in Ihrem 401 (k) Informationspaket oder im Mitarbeiter-Intranet finden. Passiv gemanagte Fonds, einschließlich Indexfonds und Fonds zum Erreichen des Zielrentenplans, belasten in der Regel weniger als aktiv verwaltete Fonds.

Vergessen Sie auch nicht, dass Ihre Personalabteilung Änderungen an Ihrem 401 (k) vornimmt, um Geld zu sparen. Wenn Sie feststellen, dass Ihre Managementgebühren höher sind als der Branchendurchschnitt, finden Sie die richtige Person, mit der Sie in Ihrem Unternehmen sprechen können, um zu einem niedrigeren Kostenplan zu wechseln. Startups wie ForUsAll stören die Branche, indem sie Pläne für kleine Unternehmen mit niedrigen Gebühren anbieten, und große Unternehmen können zu Anbietern wie Vanguard, Fidelity oder Charles Schwab migrieren, um auf mehr und kostengünstigere Investitionsoptionen zuzugreifen.

Vergessen Sie nicht, über Ihre IRA zu rollen, wenn Sie

verlassen. Ihr 401 (k) -Konto hat begrenzte Investitionsoptionen, die von Ihrem Arbeitgeber und 401 (k) -Manager ausgewählt wurden.

Bei den begrenzten Optionen handelt es sich meist um Gebühren mit hoher Gebühr, und nicht unbedingt um die besten Investitionsentscheidungen für Ihre Bedürfnisse.

Um den Gebühren zu entgehen und Zugriff auf weitere Optionen zu erhalten, können Sie Ihre 401 (k) auf ein Rollover-IRA-Konto übertragen, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln. Sie können Hilfe von Ihrem Rollover-IRA-Brokerage erhalten, um Ihren alten 401 (k) -Anbieter anzurufen und sicherzustellen, dass er ohne Probleme übertragen wird.

Rollover IRA-Konten sind in der Regel frei von Verwaltungsgebühren und Sie können zwischen einer öffentlich gehandelten Aktie, einer Anleihe oder einem Fonds wählen, anstatt nur eine kurze Liste zu erstellen. Dieser Übergang ist bei Konten mit großen Salden äußerst wertvoll, da Sie Fonds mit kleineren Kostenquoten finden können. Dies bedeutet, dass Sie insgesamt eine Gebühr senken und möglicherweise die von Ihnen gezahlten Fondspreise reduzieren.