Using APR zu vergleichen, um Hypothek-Wahlen

Jeder Möchtegern-Hauskäufer hat es gehört: Überprüfen Sie immer den jährlichen Prozentsatz, der allgemein als APR bezeichnet wird, wenn Sie für Ihr Hypothekendarlehen einkaufen. Viele behaupten, es sei der wichtigste Indikator für die Qualität Ihres Hypothekengeschäfts.

Die Wahrheit ist, dass der effektive Jahreszins tatsächlich kann ein sehr guter Indikator für die Kosten Ihrer neuen Hypothek sein kann. Es kann Sie auch schnell in die Irre führen, wenn Sie nicht wissen, wie Sie es richtig als Vergleichstool verwenden können.

Viele verwechseln APR und Zinssatz, was einer der größten Fehler ist, die man machen kann. Zinssatz und APR sind sehr unterschiedliche Tiere. Andere berücksichtigen nicht das verwendete Hypothekenprodukt, die angewandte Anzahlung und andere Faktoren, die bei der Berechnung des jährlichen Prozentsatzes helfen.

Also, was genau ist APR und sollten Sie bei der Entscheidung über Hypothekendarlehen großen Wert auf die Anzahl legen? Ja und nein.

Was ist die jährliche prozentuale Rate (APR)?

Im Allgemeinen wird der effektive Jahreszins als der periodische Zinssatz multipliziert mit der Anzahl der Zinsperioden in einem Jahr (auch Nominalzinssatz genannt) ausgedrückt. Da der effektive Jahreszins bestimmte zinsunabhängige Gebühren und Gebühren enthalten muss, ist eine detailliertere Berechnung erforderlich

Der APR wird wie ein Zinssatz als Prozentsatz ausgedrückt. Das Bundesgesetz über die Kreditvergabe verlangt, dass jeder Konsumentenkreditvertrag den effektiven Jahreszins offenlegt.

Alle Kreditgeber müssen die gleichen Regeln befolgen, um die Genauigkeit des APR zu gewährleisten.

Das heißt, es ist nicht immer dasselbe, wenn man etwas tut und etwas tut. Der jährliche Prozentsatz ist eine notorisch schwierige Zahl zu berechnen. Wenn Sie neugierig sind, wie komplex die Berechnung des effektiven Jahreszinses sein kann, dann schauen Sie auf der FDIC-Website nach.

Im Allgemeinen wird der effektive Jahreszins (APR), den Sie auf Ihren Hypothekenkrediten sehen, berechnet, indem Sie Hypothekarschuldnergebühren und andere Punkte einbeziehen, die Ihre monatliche Zahlung beeinflussen - wie private Hypothekenversicherung oder PMI. Es berücksichtigt nicht monatliche Treuhandzahlungen an Hausbesitzer Versicherung oder Grundsteuern.

Der effektive Jahreszins muss dem Kreditnehmer innerhalb von 3 Tagen nach Beantragung einer Hypothek bekannt gegeben werden. Diese Informationen werden in der Regel an den Kreditnehmer geschickt, und der effektive Jahreszins wird in der Erklärung zur Offenlegung der Kreditvergabe gefunden, die auch einen Tilgungsplan enthält.

Die Vorschriften des Verbraucherschutzbüros (CFPB) haben einen neuen Schwerpunkt darauf gelegt, die APR-Berechnungen leichter verständlich und genauer zu machen.

Weitere zu beachtende regulatorische Punkte:

• Der effektive Jahreszins muss innerhalb von drei Tagen nach Eingang des Antrags des Kreditnehmers bekannt gegeben werden.

• APR kann sich bis zu 1/8 von einem Prozent vor der Abwicklung ändern, ohne dass eine Offenlegung durch den Kreditgeber erforderlich ist.

• Der effektive Jahreszins wird als korrekt angesehen, wenn er nicht mehr als 1/8 von einem Prozent über oder unter dem Satz liegt, der nach der offiziellen Methode berechnet würde.

Dies garantiert jedoch nicht immer die APR-Genauigkeit. Skrupellose Kreditgeber sind größtenteils aus der Industrie verschwunden, aber menschliches Versagen ist immer ein Faktor, den man bedenken sollte.

Kreditbeamte sind überarbeitet und manchmal versagt auch die Technologie. Entweder könnte dies zu einer APR-Diskrepanz führen.

Im Gegensatz zum Zinssatz enthält der effektive Jahreszins die folgenden Kosten und Gebühren in der Berechnung:

• Discount Points

• Private Hypothekenversicherung

• Lender Origination Costs

Das sind drei verschiedene Eimer und der am häufigsten falsch quotierte private Hypothekenversicherung. Der zweitwichtigste Aspekt von Hypotheken-APR-Berechnungen sind die Darlehensgebergebühren.

Diese beinhalten 3rd-Party-Gebühren für Kreditauskünfte und andere Kreditspezifische Anfragen, aber auch die Kosten für Underwriting, Processing und andere Junk-Gebühren, egal ob groß oder klein.

Wenn Sie weniger als 20% ausgeben, haben Sie wahrscheinlich einen PMI. Da PMI auf herkömmlichen Hypotheken von Fannie Mae & Freddie Mac basiert, variiert diese von Kunde zu Kunde und von Immobilie zu Immobilie.

FHA-Darlehen sind direkter. Sie bieten für die Mehrheit ihrer Kredite eine Pauschale für die Hypothekenversicherung an. Die Rate ist in der Regel höher als herkömmliche PMI und kann Ihre APR deutlich aufblasen.

Wie sollten Sie den APR beim Vergleich von Darlehen abwägen?

Wenn Sie eine neue Hypothek in Betracht ziehen, sollte APR nur einer von mehreren Faktoren sein, die Sie wiegen.

Die Erschwinglichkeit Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung steht eindeutig auf der Liste. Aber starke Berücksichtigung der richtigen Kreditlaufzeit & Hypothek Art für Ihre Situation sind auch große Akteure.

Wenn Sie hoffen, Ihre Anzahlung zu minimieren, können Sie einen höheren effektiven Jahreszins erwarten. Der Betrag, den Sie absetzen, wirkt sich auf Ihr Risiko für den Kreditgeber aus, und daher wird Ihre Hypothekenversicherung höher sein.

Höhere Hypothekenversicherungsprämien bedeuten fast immer einen höheren jährlichen Prozentsatz.

Alles in allem kann APR ein ausgezeichnetes Werkzeug sein, um Hypothekarkreditgeber einzukaufen, wenn Sie sicherstellen, dass Sie immer Äpfel mit Äpfeln vergleichen.