7 Tipps zum Sparen für den Ruhestand, wenn man spät anfing

Nachdem Sie Ihre 40. Geburtstagskarte geöffnet haben, haben Sie festgestellt, dass Sie etwas über Altersvorsorge erfahren sollten. Sie haben ein Pensionsbuch oder -magazin gekauft, in dem es hieß - oops! - Sie sollten in den Zwanzigern mit dem Sparen beginnen.

Ach, verdammt. Sie haben nicht frühzeitig mit dem Sparen begonnen. Was jetzt?

Hier sind einige Hinweise, die Sie durch das Sparen in den Ruhestand führen, wenn Sie spät in das Spiel einsteigen.

# 1: Catch Up spielen

Nehmen wir an, Sie sind 40 Jahre alt, mit 0 € Ruhestandseinsparungen.

In Ihrem Alter ist es Ihnen gesetzlich erlaubt, $ 17.000 pro Jahr in einem 401.000 Rentenfonds zu sparen. Wie weit wird dieses Geld gehen?

Unter der Annahme einer Rendite von 7 Prozent - was nicht zufällig die durchschnittliche annualisierte Rendite ist, die die Investmentlegende Warren Buffet in den kommenden Jahrzehnten prognostiziert - werden Ihre 401.000 in 24 Jahren auf 1 Million US-Dollar wachsen. Monate. Das bedeutet, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, um im Alter von 64 Jahren eine Million Dollar für den Ruhestand zu verdienen.

Sie benötigen zusätzliche 7 Jahre, um eine inflationsbereinigte Summe von 1 Million US-Dollar zu erhalten, was den heutigen Dollars entspricht. Mit anderen Worten, Sie haben eine inflationsbereinigte 1 Million $ im Alter von 71 Jahren, vorausgesetzt, Sie tragen $ 17.000 pro Jahr. Da viele Rentner bis zum Alter von 68 oder 70 Jahren arbeiten, könnte die Arbeit für zusätzliche 7 Jahre ein realistisches Ziel sein.

# 2: Verstehe, wie viel du brauchst

"Aber ich brauche keine Million!", Denkst du vielleicht. "Ich will nur ein einfaches Leben."

Ah, aber ein einfaches Leben erfordert eine Million Dollar in der Bank. Sie sehen, die meisten Experten sind sich einig, dass Sie während Ihrer Pensionierung nicht mehr als 3-4% Ihres Altersvorsorgeportfolios pro Jahr abziehen sollten. (Diese sind bekannt als die "4-Prozent-Regel" und die "3-Prozent-Regel".)

Drei Prozent von $ 1 Million sind $ 30.000.

Vier Prozent von $ 1 Million sind $ 40.000. Mit anderen Worten: Wenn Sie mit einem Einkommen von $ 30, 000 - $ 40, 000 pro Jahr im Ruhestand leben wollen, benötigen Sie ein Portfolio von mindestens $ 1 Million Dollar.

(Dies setzt voraus, dass Sie keine Rente, Mietobjekte oder andere Quellen von Renteneinkommen haben. Es schließt auch die Sozialversicherung aus, die von vielen als dümmer empfunden wird, als sie erwarten.)

# 3: KEIN Risiko eingehen

Manche Menschen machen den Fehler, zusätzliche Investitionsrisiken einzugehen, um die verlorene Zeit aufzuholen. Die potenziellen Renditen sind höher: Statt 7 Prozent besteht die Chance, dass Ihre Investitionen um 10 Prozent oder 12 Prozent steigen.

Aber das Risiko, das Verlustpotenzial, ist auch viel höher. Ihr Risiko sollte immer immer mit Ihrem Alter übereinstimmen. Menschen in den Zwanzigern können größere Verluste hinnehmen, da sie mehr Zeit haben, sich zu erholen. Menschen in den Vierzigern können nicht.

Akzeptieren Sie kein zusätzliches Risiko in Ihrem Portfolio. Wählen Sie eine der folgenden bewährten Empfehlungen zur Asset-Allokation aus:

• 120 abzüglich Ihres Alters in Aktienfonds, der Rest in Rentenfonds. (Höchstes akzeptables Risikoniveau.)
• 110 abzüglich Ihres Alters in Aktienfonds, der Rest in Rentenfonds. (Moderates Risikoniveau.)
• Ihr Alter in Rentenfonds, der Rest in Aktienfonds. (Das konservativste akzeptable Risikoniveau.)

# 4: Öffnen Sie einen Roth IRA

Sobald Sie mit dem Maximieren Ihres 401k fertig sind, öffnen Sie eine IRA und maximieren Sie Ihren Beitrag dazu. Ein 40-Jähriger, der in der Lage ist, vollständig zu einer Roth IRA beizutragen, kann jedes Jahr zusätzliches Geld zu seinen Altersguthaben hinzufügen.

Beiträge zu einem Roth IRA wachsen steuerfrei und können steuerfrei eingezogen werden. Sie werden sogar Kapitalertragsteuer vermeiden.

# 5: Angemessene Versicherung kaufen

Katastrophen sind der größte Grund, warum Menschen gezwungen sind, Insolvenz anzumelden. Reduzieren Sie Ihr Risiko durch den Kauf einer angemessenen Krankenversicherung, einer Invalidenversicherung und einer Kfz-Versicherung.

Wenn Sie Angehörige haben, sollten Sie eine Lebensversicherung für die Dauer der Zeit in Erwägung ziehen, auf die Ihre Angehörigen finanziell angewiesen sind. Viele Finanzexperten sagen, dass die gesamte Lebensversicherung im Allgemeinen nicht so gut für eine Idee ist, besonders wenn Sie die Politik in Ihren 40er Jahren beginnen.

Dies sind nur allgemeine Beobachtungen. Sprechen Sie mit einem kostenpflichtigen Finanzplaner, um sich persönlich beraten zu lassen. Suchen Sie nach Planern, die eine "Treuepflicht" für Sie als Kunden haben.

# 6: Pay Down Debt

Bezahlen Sie Kreditkartenschulden, Autokredite und andere Hochzins- oder Nicht-Hypothekenschulden.

Wiegen Sie, ob Sie zusätzliche Zahlungen für Ihre Hypothek leisten sollten? Wenn Sie sich in einem frühen Stadium Ihrer Hypothek befinden und viele Ihrer Zahlungen auf Zinsen angerechnet werden, kann es sinnvoller sein, zusätzliche Hypothekenzahlungen zu leisten.

Wenn Sie sich jedoch in den letzten Jahren Ihrer Hypothek befinden und Ihre Zahlungen hauptsächlich auf den Hauptverpflichteten angewendet werden, können Sie dieses Geld besser investieren.

# 7: Erinnern Sie sich: Sie und Ihr Ehepartner kommen zuerst

Kürzen Sie nicht Ihre Altersvorsorge, um Ihre Kinder aufs College zu schicken. Ihre Kinder haben mehr Möglichkeiten und Möglichkeiten als Sie.

Ihre Kinder können Studiendarlehen aufnehmen. Sie können keine "Altersvorsorge" abschließen.

Ihre Kinder haben ihr ganzes Leben vor sich. Die Zeit ist auf ihrer Seite. Die Zeit ist NICHT auf deiner Seite.

Ihre Kinder können in den 20er und 30er Jahren mit dem Sparen beginnen. Du kannst nicht.

Ihre Kinder sind jetzt erwachsen; Lass sie auf ihren eigenen Füßen stehen. Das beste Geschenk, das Sie ihnen geben können, ist Ihre eigene finanzielle Altersvorsorge.