Wie zu entscheiden, ob jetzt eine gute Zeit für eine Roth-Konvertierung ist

Die meisten von uns bevorzugen eine Vielzahl von Optionen im Leben - Koffein oder Koffein, Papier oder Plastik, normal oder super-groß - aber einige Entscheidungen sind komplizierter als andere. Es scheint, als hätten sich die Rentenretter vor etwas mehr als einem Jahrzehnt nie mit der Entscheidung abmühen müssen, welche Art von IRA sie verwenden würden, um ihr Ruhestandsnest zu bauen. Aber seit die Roth IRA-Option in den späten 1990er Jahren auf den Markt gebracht wurde, mussten Investoren nicht nur wählen, welche Art von Konto eröffnet werden soll, sondern auch, ob es sinnvoll ist, eine bestehende traditionelle IRA in eine Roth IRA umzuwandeln.

Wenn Sie in diesem Lager sind, stehen Sie möglicherweise vor einer schwierigen Entscheidung, die einen wichtigen Einfluss auf Ihren Ruhestand hat.

Verstehen Sie die Vorteile von Roth IRA-Konvertierungen

Roth IRA-Konvertierungen bieten Ihnen die Vorteile eines steuerfreien, nicht nur steuerbegünstigten Wachstums. Anstatt Steuern auf die Abhebungen zu zahlen, die Sie von einer traditionellen IRA im Ruhestand beziehen, haben qualifizierte Ausschüttungen von einer Roth IRA keinerlei steuerliche Konsequenzen. Das ist, weil Sie bereits die Steuern im Voraus gezahlt hätten; Roth-Beiträge werden mit bereits besteuerten Dollars gemacht. Um als qualifizierter Vertrieb angesehen zu werden, muss eine Roth IRA-Verteilung nach einem Zeitraum von 5 steuerpflichtigen Jahren erfolgen und ab dem Alter von 59 ½ Jahren erfolgen. Im Falle einer Konvertierung müssen seit der Konvertierung

Erkennen, dass die Konvertierung Sie kosten könnte

Das Problem bei Roth-IRA-Konvertierungen besteht darin, dass, wenn der Geldbetrag, der von einem traditionellen IRA in einen Roth konvertiert wird, ein signifikanter Betrag ist. Steuern auf alle oder einen Teil des Geldes zahlen, als ob Sie eine Abhebung vorgenommen hätten.

Abhängig von der Größe Ihres tatsächlichen IRA-Guthabens können die fälligen Steuern Ihr ruhendes Notgroschen stark belasten, und Sie müssen Mittel zur Verfügung haben, um die fälligen Steuern zu bezahlen. Ein Roth-Umtausch könnte Sie in eine höhere Grenzsteuerklasse für das Jahr verwandeln, das Sie konvertieren. Um die Auswirkungen zu verringern, könnte man im Laufe mehrerer Steuerjahre allmählich von einer traditionellen IRA zu einer Roth werden.

Bei einer effektiven Roth-Umstellungsstrategie wird berücksichtigt, wie viel Sie jedes Jahr umtauschen können, ohne in eine höhere Steuerklasse gedrängt zu werden.

Beachten Sie die folgenden allgemeinen Richtlinien:

• Die Konvertierung Ihrer IRA kann sich nur dann lohnen, wenn Sie zuversichtlich sind, dass Ihre Steuerklasse im Ruhestand steigen wird (wenn Sie jetzt konvertieren, können Sie Steuern auf das Geld in Ihrer aktuellen niedrigerer Steuersatz).
• Ihr Ruhestandszeithorizont sollte sich auf Ihre Entscheidung auswirken. Denken Sie darüber nach, wenn Sie planen, Einkommen aus Ihrer IRA zu generieren. Je mehr Zeit Sie von einem steuerfreien Wachstum Ihrer Investition profitieren, desto besser.Wenn der Ruhestand gleich um die Ecke ist und Sie sich darauf verlassen, dass Ihr IRA die Einkommensziele Ihres Lebensstils erreicht, haben Sie weniger Zeit, um steuerfreies Einkommenswachstum zu Ihren Gunsten zu ermöglichen.
• Eine Roth IRA-Konvertierung ist eine Überlegung wert, wenn Sie Vermögen steuerfrei an eine andere Generation übertragen wollen. Roth IRAs unterliegen während der Laufzeit des Eigentümers nicht den Regeln der Required Minimum Distribution (RMD). Zum Zeitpunkt des Todes unterliegen Roth IRAs eine besondere Reihe von obligatorischen jährlichen Rückzugsbestimmungen für Erben (siehe Inherited IRA).
• Die Konvertierung ist möglicherweise nicht lohnenswert, wenn Sie erwarten, dass Sie in eine viel niedrigere Steuerklasse fallen, wenn Sie in Rente gehen.
• Vergessen Sie nicht, dass sich auch die staatlichen Einkommenssteuern auf die Roth-Umstellungsentscheidung auswirken.
• Wenn Sie Geld von Ihrer IRA abziehen müssen, um die Steuer auf die Conversion zu bezahlen, beachten Sie bitte, dass Ihr Guthaben nun reduziert wird. Bestimmen Sie, ob die Einnahmen und steuerfreien Entnahmen bei einem kleineren Roth-IRA-Saldo den Ertrag eines größeren traditionellen IRA-Saldos abzüglich der Einkommenssteuern, die bei Austritten im Ruhestand gezahlt werden müssen, überwiegen.

Tools, die Ihnen helfen, die Roth IRA-Umstellungsentscheidung zu treffen

Jede Entscheidung zur Umstellung muss auf Ihrem persönlichen finanziellen Status, aktuellen Steuersätzen, erwarteten zukünftigen Steuersätzen, Zielen, Alters- und Nachlassplanabsichten basieren. Sie können sich auch einen ersten Überblick darüber verschaffen, ob die Conversion etwas mit einem Online-Roth-IRA-Conversion-Rechner zu tun hat.

Das Ausführen einiger Vorher-Nachher-Szenarien mit einem Einkommenssteuerrechner wie diesem von TurboTax kann ebenfalls hilfreich sein. Wahrscheinlich wollen Sie keine endgültige Entscheidung allein aufgrund der Ergebnisse treffen. Aber Sie können zumindest die Ergebnisse verwenden, um mit allen möglichen Variablen herumzuspielen und einige der Faktoren zu sehen, die in die Entscheidung einfließen.

Die Entscheidung, ob Sie IRAs konvertieren oder nicht, kann eines Ihrer härteren finanziellen Dilemmas sein. Es ist schwierig genug, um die Zukunft vorherzusagen, aber es ist auch schwierig vorauszusagen, welche zukünftigen Gesetzgeber sich für Einkommensteuern entscheiden werden. Die Zeit zu nehmen, um die beste Wahl jetzt auf der Grundlage Ihrer einzigartigen finanziellen Ziele zu treffen, könnte bedeuten, dass Sie in einer besseren Form sein werden, um Entscheidungen zu treffen, wie "Reisen oder ein neues Hobby starten", wenn Sie sich zur Ruhe setzen.