Wie viel Sie von Ihren Alterskonten abziehen können

Seit 1994, als William P. Bengen seine Forschungsergebnisse veröffentlichte, die zeigen, dass ein Rentner etwa 4% seiner Altersvorsorge zurückziehen kann, muss er jährlich auf Inflation eingestellt werden. Die 4% -Regel hat sich zu einem Industriestandard entwickelt, da die sichere Ruhestandsentzugsrate gilt. Aber wie bei jeder anderen Faustregel werden bestimmte Probleme dargestellt, wenn die Anleitung genau betrachtet wird.

Lassen Sie uns einen Blick auf einige der aktuellen Gedanken über die sichere Auszahlung des sicheren Kontos werfen.

Sichere Entnahmequoten: Mehr als eine Daumenregel?

Wie Michael Kitces mit der Finanzberater-Gemeinschaft in teilte, um das Paradox zu lösen - ist die sichere Auszahlungsrate manchmal zu sicher? (Mai 2008), ein Szenario, in dem zwei Paare mit identischen Portfolios im Abstand von einem Jahr in Rente gehen, kann zu überraschenden und etwas unlogischen Ergebnissen führen, abhängig davon, was auf dem Markt in den jeweiligen Jahren geschieht. Wenn der Markt während des Jahres, in dem ein Paar in den Ruhestand geht, aber das andere nicht wesentlich steigt oder sinkt, wird jedes Paar wahrscheinlich auf der Grundlage der von Bengen eingeführten 4% -Regel für den Rest seines Lebens auf ziemlich unterschiedliche sichere Entnahmebeträge hingewiesen. Die geratenen Entnahmebeträge sind, auch wenn sie vergleichsweise sind, widersprüchlich. Dies geschieht trotz des gleichen Ausgangsportfolios.

Gemäß der 4% -Regelung bestimmen nur der Zeitpunkt ihres Ruhestandsdatums und der Rechnungswert des Ehepaares zum Zeitpunkt des Ruhestands den dramatischen Unterschied im vorgeschlagenen nachhaltigen Lebensstandard. Ohne weitere Überlegungen liefert die 4% -Regel einfach keine einfache und schnelle Antwort auf ein nachhaltiges Renteneinkommen.

Es ist nur ein Ausgangspunkt. Betrachten wir zum Beispiel ein Paar, das kurz vor dem Bärenmarkt der Finanzkrise 2008 in den Ruhestand ging. Nach der 4% -Regel sollten sie vernünftigerweise in der Lage sein, denselben Betrag, den sie im Jahr zuvor abzogen, inflationsbereinigt abzuziehen. Aber ist diese Auszahlungsquote nach dem Hit ihres Portfolios 2008 noch immer nachhaltig? Die Frage wird von der 4% -Regel allein nicht beantwortet.

Was ist also ein sicherer Ruhestandsrückzahlungsbetrag?

Es gibt keine sichere risikolose Lösung für eine sichere Auszahlungsrate. Jeder Vorschlag birgt entweder das Risiko, dass Sie zu schnell zu viel ausgeben und zu wenig ausgeben, oder dass Sie zu spät im Leben enttäuscht sind, dass Sie im Ruhestand nicht früher ausgegeben haben. Mein Vorschlag besteht darin, die 4% -Regel als Ausgangspunkt zu verwenden und dabei einige Schlüsselfaktoren zu beachten, die Sie dazu anregen können, während Ihres Ruhestands mehr oder weniger in einem bestimmten Jahr auszugeben:

• Ihre Gesundheit kann abnehmen wenn du älter wirst. Erwägen Sie, zu Beginn Ihres Ruhestands mehr in Reise- und Urlaubsreisen zu investieren, da Ihr Reisebudget zu einem frühen Zeitpunkt in den Ruhestand versetzt werden muss.
• Der Markt kann kurz nach Ihrer Pensionierung stark in Mitleidenschaft gezogen werden. Wenn Ihnen dies kurz vor 2008 passiert, denken Sie daran, die Ausgaben in den ersten Jahren zu reduzieren, um Ihren Investitionen eine Chance zu geben, zurückzukehren, anstatt Ihren Verlust zu realisieren, indem Sie zu einem relativ niedrigen Preis verkaufen.
• Sie können Ihre Lebenserwartung überleben. Heute leben viele Rentner bis weit über neunzig, und andere müssen die zusätzlichen Kosten eines längeren Lebens mit anderen Budgetkillern wie Langzeitpflege übernehmen. Um das Risiko einer Ausweitung Ihrer Vermögenswerte abzusichern, sollten Sie erwägen, die Möglichkeit durch den Erwerb einer sofortigen Annuität oder einer Langlebigkeitsrente zu bekämpfen, um sicherzustellen, dass Sie versichert sind. Eine Pflegeversicherung ist ebenfalls eine Überlegung wert.

Ruhestandsrücktrittsraten sind keine Selbstverständlichkeit

Selbst mit diesen begrenzten Informationen können Sie wahrscheinlich erkennen, warum es praktisch unmöglich ist, genaue Anleitungen zu geben, wie viel Sie sich in einem bestimmten Jahr während des Ruhestands leisten können.

Es gibt einfach zu viele unbekannte Variablen. Da sich jedoch die Leute nach einer Vereinfachung von dem zunehmend komplizierten Konzept des Ruhestands sehnen, können Faustregeln nützlich sein. Ich persönlich werde mich bemühen, eines Tages bei 4% zu beginnen, da ich weiß, dass es eine Reihe von Variablen gibt, von denen ich viele nicht kontrollieren kann, die meine letztendliche Ausgabenquote von Jahr zu Jahr ändern können. Die Neubewertung meines Portfolios und Budgets wird jedes Jahr ein Teil der Gleichung sein.

Das Endergebnis

Die Bestimmung eines sicheren Renteneinkommens auf der Grundlage Ihres Portfoliowertes ist nicht so einfach wie eine Abhebungsrate. Aber die enge Überwachung Ihres Portfolios und Ihrer Ausgaben, möglicherweise mit einem kompetenten Finanzberater an Ihrer Seite, kann Ihnen das Vertrauen geben, bequem auf die Dinge zu gehen, die Sie sich wirklich wünschen, mit dem Timing, das angesichts Ihrer allgemeinen Ziele für den Ruhestand sinnvoll ist. Vielleicht ist die wichtigste Strategie für die Planung des Ruhestandseinkommens, einen Plan zu erstellen, bevor Sie anfangen, Ihre Ruhestandsinvestitionen anzuzapfen.