Wie viel müssen Sie in den Ruhestand?

Wenn Sie wie viele Männer und Frauen sind, wollen Sie nicht für den Rest Ihres Lebens arbeiten. Sie sparen Geld. Sie investieren in einen 401 (k) -Plan. Sie legen Gelder in eine Roth IRA beiseite. Dennoch wundern Sie sich: Wie viel müssen Sie sich zurückziehen? Gibt es eine magische Zahl? ein spezifisches Nettowert oder Niveau des monatlichen passiven Einkommens aus Dividenden, Zinsen und Mieten? Um Ihnen zu helfen, eine allgemeine Idee oder eine Baseball-Figur zu entwickeln, gibt es hier eine grobe Schätzungstechnik, die Ihnen hilft, das nächste Mal, wenn Sie sich an den Küchentisch setzen und Ihre persönlichen Finanzen prüfen.

Es ist alles andere als präzise, ​​aber es kann Sie in den allgemeinen Bereich bringen, so dass Sie besser ausgestattet sind, um sich mit einem registrierten Anlageberater hinzusetzen.

1. Beginnen Sie mit der Entscheidung, wie viel monatliches Einkommen nach Steuern Sie benötigen

Der erste Schritt, um zu wissen, wie viel Sie in den Ruhestand gehen müssen, ist die Entwicklung von drei Szenarien.

1. Wie viel müssen Sie mit dem bloßen Lebensstandard überleben, der notwendig ist, um sich selbst zu ernähren, zu kleiden und zu schützen?
2. Wie viel brauchen Sie, um einen komfortablen, bürgerlichen Lebensstandard zu genießen?
3. Wie viel brauchen Sie, um einen traumlosen Ruhestand mit allem zu haben, was Sie jemals wollten?

Lasse die Zahlen laufen. Berechnen Sie Wohnkosten, Transportkosten, medizinische Kosten, Taschengeld, Essenskosten, Reisebudgets, wenn es einen Geist gäbe, der das Geld in Ihrem Girokonto monatlich einzahlen würde, basierend auf jedem der drei Szenarien, wie viel müsste es einzahlen? Das ist dein Ausgangspunkt. Für jeden Investor werden diese Zahlen anders sein.

(Einige haben durch Armut gelebt und wissen, dass Sie mit einem schuldenfreien 40.000 $ Haus in einem Vorort von Kansas City überleben können, indem Sie Ihren eigenen Gemüsegarten anbauen und gesund essen für fast nichts während des Reitens dein Fahrrad überall auf $ 2, 000 pro Monat, andere haben die Welt noch nie außerhalb eines Ortes wie Greenwich, Connecticut gesehen und können so etwas nicht einmal ergründen.

Das ist okay für jetzt. Benutze deinen eigenen Bezugsrahmen.)

2. Passen Sie die drei Szenarien für Ihren geschätzten effektiven Steuersatz an

Das Geld, das Sie für diese drei Szenarien benötigen, ist nach Bargeld verausgabbar. Das heißt, wir müssen die Zahlen, die Sie gerade berechnet haben, hochrechnen. Dies beinhaltet die Schätzung Ihres effektiven (nicht marginalen) Steuersatzes. Es kann schwierig sein, aber Sie müssen im Allgemeinen wissen, woher Sie glauben, dass Ihr Geld entsteht. Wenn alles aus steuerfreien Kommunalanleihen stammt, ist keine Anpassung notwendig. Wenn es aus qualifizierten Dividenden auf Aktien kommt, könnten Sie in einigen Fällen irgendwo zwischen 10% und 23,8% zuzüglich staatlicher Dividendensteuersätze zahlen. Wenn es von einem einfachen IRA oder einem anderen solchen Alterskonto abgezogen wird, müssen Sie Ihren effektiven Steuersatz auf das normale Einkommen schätzen, als ob Sie ausgehen und eine Arbeit finden würden.Das Gleiche gilt, wenn Sie tatsächlich ausgehen und einen Job bekommen, Ihre Zeit und Fähigkeiten für Geld verkaufen. Für die meisten Amerikaner ist es wahrscheinlich sicher, einen effektiven kombinierten Steuersatz von 25% zu schätzen, obwohl dies wahrscheinlich unzureichend ist, wenn Sie wohlhabend sind und nicht viele Steueroasen haben (gute frühe Planung kann für eine Menge die Straße runter).

Zur Veranschaulichung stellen Sie sich Szenario # 2 aus dem ersten Schritt vor: $ 7, 000 pro Monat.

Sie schätzen, dass Sie einen effektiven Steuersatz von 25% haben. In diesem Fall würden Sie $ 7, 000 und teilen Sie es durch (1-0.25), oder 0. 75, um $ 9, 333 zu erhalten. Wenn Ihre Antwort auf Szenario # 1 war $ 3, 000 pro Monat und Sie geschätzt Bei einem effektiven Steuersatz von 18% würden Sie $ 3.000 nehmen und ihn durch (1-0.18) oder 0.82 dividieren und $ 3.659 erhalten.

3. Nehmen Sie jedes Bruttoszenario und holen Sie sich die bekannten Einkommensquellen zurück

Der nächste Schritt, um herauszufinden, wie viel Sie in Rente gehen müssen, ist, alle bekannten Einkommensquellen zu nutzen, von denen Sie überzeugt sind, dass sie für Sie da sind. der Brutto-Zahlen, die Sie gerade berechnet haben. Die beiden häufigsten sind 1.) Rentenleistungen und 2.) Sozialversicherungsleistungen. (Sie können die aktuellste Kopie Ihrer projizierten Sozialversicherungsleistungen online beantragen, nachdem Sie persönliche Sicherheitsfragen beantwortet haben, um Ihre Identität zu bestätigen.)

Wenn Ihr Bruttoeinkommensbedarf aus dem letzten Schritt zum Beispiel $ 6, 500 pro Monat beträgt und Sie Es wird erwartet, dass Sie monatlich $ 1. 800 aus Ihrem Sozialversicherungsscheck, $ 560 pro Monat aus Ihrer Rente und $ 1.350 pro Monat aus dem Sozialversicherungscheck Ihres Ehepartners sammeln, der nur $ 3.710 beträgt. Sie haben einen monatlichen Fehlbetrag von $ 2 pro Monat. , 790. Sie müssen herausfinden, wie viel Sie von einer Teilzeitbeschäftigung oder einer Nebenbeschäftigung erwarten können. Vielleicht könnten Sie 400 Dollar im Monat verdienen. Du bist immer noch $ 2, 390 kurz.

4. Bestimmen Sie, wie viel Investmentkapital benötigt wird, um einen Fehlbetrag zu finanzieren

An diesem Punkt haben Sie eine allgemeine Vorstellung davon, wie viel Sie jeden Monat im Girokonto finden werden. Sie werden entweder noch mehr Arbeit haben (wenn möglich - es ist für einige Leute nicht einfach, da ihr Körper altert), verdienen Sie mehr Geld (wenn möglich, haben einige Leute nicht die Ausbildung, Fertigkeiten oder persönlichen Eigenschaften, um erhöhen Sie die Ertragskraft spät in Ihrem Leben um beträchtliche Beträge) oder haben Sie mehr Kapital in Ihrem Portfolio, um Einnahmen zu erzielen. Möglicherweise müssen Sie auch andere Anlageklassen berücksichtigen. Ein typisches Beispiel: Ältere amerikanische Investoren bevorzugen Immobilien, die über andere Formen des Investierens investieren, weil sie überwiegend laufende Erträge über langfristiges Wachstum bevorzugen, es sei denn, Sie arbeiten in einem Nischenmarkt zu einer Zeit, in der einige interessante wirtschaftliche Kräfte freigesetzt werden. , San Francisco vor der Einführung der Mietpreisregelung (der sicherste Weg, um die Armen und Mittelschicht zu zerstören und Grundbesitzer zu bereichern, ist Mieter Kontrolle zu übergeben; es ist eine der grundlegendsten Lektionen Freshman Wirtschaftsstudenten, liberal und konservativ gleichermaßen, gelehrt ) und die Zinsen steigen von einer Klippe).Im Mittleren Westen können Sie noch leicht 7% bis 10% Cap-Raten auf angemessen bewerteten, kleineren Immobilien erzielen. Ganz in bar bezahlt, könnten Sie rund 6% pro Jahr gewinnen und gleichzeitig die Qualität des Vermögenswerts erhalten. In einer Situation wie der eben besprochenen - ein $ 2, 390 monatlicher Fehlbetrag, was einem $ 28, 680 Jahresfehlbetrag entspricht - würde es nur $ 478, 000 in zusätzlichen Immobilienbeständen über beide Sozialversicherungsschecks, den Pensionscheck und ein $ 400 pro Monat Teilzeitjob, um Ihren Lebensstil zu finanzieren, während die gesamte Menge als Erbe für Ihre Lieben oder Nächstenliebe zurückbleibt.

Wenn Sie bereit wären, Ihr Vermögen auf Null zu reduzieren, könnten Sie wahrscheinlich mit nur 284.000 Dollar davonkommen, wenn Sie von einer Lebenserwartung von etwa einem Dutzend Jahren ausgehen. Klar, du würdest anfangen, gegen Ende Pennies zu kneifen, aber es wäre keine Katastrophe, wenn du nicht 90 Jahre alt wärest oder so (was im Großen und Ganzen nicht gerade eine Tragödie ist, alles in allem).

Abschließende Gedanken über das Wissen, wie viel Sie in Rente gehen müssen

Der Kern der Angelegenheit ist, herauszufinden, wie viel Geld Sie nach Steuern jeden Monat benötigen, indem Sie es basierend auf Ihrem geschätzten effektiven Steuersatz hochrechnen und dann zusammenbrechen wo genau dieser Cashflow entstehen wird. Auf diese Weise erhalten Sie eine ziemlich genaue Vorstellung davon, wie gut Sie sich auf den Ruhestand vorbereitet haben.