Wie viel sind Ihre Sozialleistungen wert?

Seit über zwanzig Jahren biete ich Altersvorsorge an. Und seit mehr als zwanzig Jahren unterschätzen die Familien und Singles, mit denen ich zusammenarbeite, routinemäßig, was ihre Sozialversicherungsleistungen wert sind.

Um Ihre Leistungen angemessen zu bewerten, denken Sie zunächst an Ihre Sozialversicherung (oder Rentenleistungen) in Bezug auf das, was Sie bei der Pensionierung in der Bank haben müssten, um Ihnen die gleiche monatliche Einkommensmenge zukommen zu lassen.

So bewerten Sie Ihre Leistungen

Angenommen, Sie beginnen im Alter von 66 Jahren und erhalten von der Sozialversicherung monatlich 1.500 US-Dollar, und jedes Jahr werden diese Kosten in Höhe von 1.500 US-Dollar pro Monat erhoben. Leben (gemessen am Verbraucherpreisindex) steigt. Nun nimm an, du wirst zwanzig Jahre leben. Wie viel ist dieser Einkommensstrom wert?

Sie können diese Frage beantworten, indem Sie den Barwert dieses Cash-Flow-Flusses übernehmen. Sie benötigen $ 263, 977 in der Bank verdienen eine jährliche Rendite von 5%, um sich zu zahlen $ 1.500 pro Monat (Anstieg um 2% pro Jahr) für zwanzig Jahre.

Wenn du dreißig Jahre lebst, brauchst du 348, 535 in der Bank.

Und wenn Sie annehmen, dass anstelle eines Portfolios, das 5% verdient, dass Sie sichere Anlagen verwenden, die 2% verdienen (die gleiche Rate der angenommenen Inflation, mit der Ihr Einkommen jedes Jahr steigt), dann würden Sie 352, 941 in der Bank benötigen für das Einkommen, um zwanzig Jahre zu halten, und $ 529, 411 in der Bank für das Einkommen auf die letzten dreißig Jahre.

A $ 1, 500 pro Monat Soziale Sicherheit ist mindestens Hunderttausende von Dollar wert.

Und das berücksichtigt nicht Nebenleistungen wie Ehegattenleistungen oder Hinterbliebenenleistungen.

Wert ist sogar noch höher für verheiratete Paare

Wenn man bedenkt, was Soziale Sicherheit für ein verheiratetes Paar wert sein kann, ist man vielleicht schockiert, wenn man herausfindet, dass die Vorteile nicht mehr als eine Million Dollar wert sind.

Nehmen wir ein Paar (das ist ein richtiges Paar, mit dem ich gearbeitet habe), wo beide 1950 geboren wurden und beide anständige Löhne verdienten. Seine Leistung bei seinem vollen Renteneintrittsalter beträgt 2.668 US-Dollar pro Monat, und ihr ganzes Rentenalter beträgt 1.659 US-Dollar pro Monat. Wenn jeder seine eigene Leistung im vollen Rentenalter beansprucht und er bis 85 Jahre und sie bis 90 Jahre alt ist, beträgt der gegenwärtige Wert seiner lebenslangen Leistungen ungefähr 941.000 $.

Aber wenn er seine Leistung im Alter von 66 Jahren einreicht und aussetzt Dadurch kann sie einen ehrenvollen Vorteil geltend machen. Sie würde vier Jahre lang eine ehrenamtliche Leistung beanspruchen und dann im Alter von 70 Jahren zu ihrem eigenen Vorteil wechseln. Er würde seine Leistung im Alter von 70 Jahren beginnen. Auf diese Weise erhalten beide die aufgeschobenen Altersgutschriften, die es ihnen ermöglichen, den monatlichen Höchstbetrag einzuziehen. Menge.

Diese Anspruchsstrategie erhöht den gegenwärtigen Wert ihrer Lebenszeit-Vorteile auf 1 057 000 USD.Diese Barwertzahlen wurden mit einem Online-Social-Security-Rechner namens Social Security Timing berechnet. Ich habe einen jährlichen Anstieg der Leistungen aufgrund der Inflation von 2% und einen Diskontsatz von 5% oder eine Rendite angenommen, die die Pauschale zu verdienen hätte.

Bewertung anderer Leistungen

Angehende Rentner unterschätzen routinemäßig, was ein garantierter Einkommensstrom wert ist.

Diese Tendenz, den Einkommenswert zu unterschätzen, gilt sowohl für die Rentenleistungen als auch für die Sozialversicherung.

Bei der Unterschätzung des Wertes von garantierten Einkünften tendieren Rentner dazu, den Wert ihrer eigenen Ersparnisse und Investitionen zu überschätzen. Sie gehen häufig davon aus, dass die Investitionen mehr Einkommen erzielen oder eine höhere Rendite erzielen können als realistisch. Dies kann dazu führen, dass Menschen anstelle einer Rentenoption eine Pauschaloption für ihre Rente wählen, einfach weil sie sich des wahren Werts dieser Renteneinkommensströme nicht bewusst sind.

Vergessen Sie nicht den Wert Ihrer Sozialversicherungsleistungen oder anderer garantierter Einkommensquellen. Dieses monatliche Einkommen ist wahrscheinlich viel mehr wert als Sie denken.