Wie Amortisierung funktioniert: Beispiele und Erklärung

Amortisation ist der Prozess, bei dem ein Gleichgewicht über die Zeit mit regelmäßigen, gleichen Zahlungen ausgeglichen wird. Dies ist am üblichsten bei monatlichen Zahlungen für Kredite, aber Amortisation ist eine Abrechnungsperiode, die für andere Arten von Salden gelten kann.

Mit Darlehen, einschließlich Wohnungsbaudarlehen und Autokredite, sieht jede monatliche Zahlung gleich aus, aber die Zahlung besteht aus mehreren Teilen, die sich im Laufe der Zeit ändern. Ein Teil jeder Zahlung geht an:

1. Die Zinskosten (was Ihr Darlehensgeber für das Darlehen bezahlt).
2. Reduzierung Ihres Darlehensguthabens (auch als Abzahlung des Darlehenskapitals bezeichnet).

Zu ​​Beginn des Darlehens sind die Zinskosten am höchsten. Insbesondere bei langfristigen Darlehen ist der Großteil jeder periodischen Zahlung ein Zinsaufwand und Sie zahlen nur einen kleinen Teil des Restbetrags aus. Mit anderen Worten, Sie machen in den ersten Jahren keine großen Fortschritte bei der Schuldentilgung.

Im Laufe der Zeit gehen immer mehr Zahlungen an Ihren Auftraggeber (und Sie zahlen jeden Monat weniger Zinsen).

Amortisierte Kredite dienen dazu, den Darlehensbestand über einen bestimmten Zeitraum vollständig zu begleichen. Ihre letzte Darlehenszahlung zahlt den Restbetrag aus, der auf Ihrer Schuld verbleibt. Zum Beispiel, nach genau 30 Jahren (oder 360 monatlichen Zahlungen) zahlen Sie eine 30-jährige Hypothek aus.

Ihre monatlichen Kreditzahlungen ändern sich nicht - die Mathematik funktioniert einfach so, dass die Schulden eliminiert werden.

Amortisation in Aktion

Manchmal ist es hilfreich, die Zahlen zu sehen, anstatt über den Prozess zu lesen. Scrollen Sie zum Ende dieser Seite, um ein Beispiel für die Amortisierung eines Autokredits zu sehen. Die folgende Tabelle ist als Amortisierungstabelle (oder Amortisationszeitplan ) bekannt. Diese Tabellen helfen Ihnen zu verstehen, wie sich jede Zahlung auf das Darlehen auswirkt, wie viel Sie in Zinsen zahlen und wie viel Sie dem Darlehen schulden. jede gegebene Zeit. Beispiel-Amortisierungstabelle

Die folgende Tabelle zeigt den Amortisationszeitplan für den Beginn und das Ende eines Autokredits. Dies ist ein $ 20, 000 Fünfjahresdarlehen, das 5% Zinsen (mit monatlichen Zahlungen) berechnet.

Um den vollständigen Zeitplan anzuzeigen oder eine eigene Tabelle zu erstellen, verwenden Sie einen Kreditamortisationsrechner.

Amortisationstabelle

Monat

Saldo (Start)	Zahlung	Kapital	Zins	Saldo (Ende)	1
$ 20, 000. 00 > $ 377. 42	$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2	$ 19, 705. 91
$ 377. 42 > $ 295. 32	$ 82. 11	$ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59	$ 377. 42
$ 296. 55 > $ 80. 88	$ 19, 114. 04	4	$ 19, 114. 04	$ 377. 42	$ 297. 78
$ 79. 64 > $ 18, 816. 26	…	…	…	…	…
…	57	$ 1, 494. 10	$ 377. 42	$ 371.20	$ 6. 23
$ 1, 122. 90	58	$ 1, 122. 90	$ 377. 42	$ 372. 75	$ 4. 68
$ 750. 16	59	$ 750. 16	$ 377. 42	$ 374. 30	$ 3. 13
$ 375. 86	60	$ 375. 86	$ 377. 42	$ 374. 29	$ 1. 57
$ 0		Die Amortisierung ist sehr hilfreich, wenn Sie verstehen möchten, wie die Kreditaufnahme funktioniert.	Tatsächliche Kosten der Kreditaufnahme:	Mit einem detaillierten Bild der Komponenten Ihres Darlehens können Sie deutlich sehen, wie viel Sie wirklich in Zinsen zahlen - anstatt sich auf eine monatliche Zahlung zu konzentrieren. Verbraucher treffen häufig Entscheidungen auf der Grundlage einer "bezahlbaren" monatlichen Zahlung, aber Zinskosten sind ein besserer Weg, um die tatsächlichen Kosten für das, was Sie kaufen, zu messen. Manchmal bedeutet eine niedrigere monatliche Zahlung tatsächlich, dass Sie mehr Zinsen zahlen (z. B. wenn Sie die Rückzahlung verlängern).

Entscheidungsfindung:

Sie können auch entscheiden, welches Darlehen ausgewählt werden soll, wenn Kreditgeber unterschiedliche Konditionen anbieten (wie viel könnten Sie mit einem niedrigeren Zinssatz sparen?). Sie können sogar berechnen, wie viel Sie sparen würden, indem Sie Ihre Schulden frühzeitig abzahlen - Sie werden dann alle verbleibenden Zinsen für die meisten Darlehen überspringen.

Um eine Amortisierung zu visualisieren, stellen Sie ein Diagramm dar (Ihr Darlehensbestand ist die vertikale X-Achse und die Zeit ist die horizontale Y-Achse), wobei eine Linie nach unten und nach rechts verläuft. Bei kurzfristigen Krediten ist die Linie mehr oder weniger geradlinig. Bei längerfristigen Krediten wird die Linie mit der Zeit immer steiler.

Wie man Kredite amortisiert: Berechnungen

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um Amortisierungstabellen (wie die oben genannten) für Ihre Kredite zu erhalten: Erstellen Sie Ihre eigene Tabelle von Hand.

Verwenden Sie einen Online-Rechner, der die Tabelle für Sie erstellt.

Verwenden Sie Kalkulationstabellen, um Amortisationszeitpläne zu erstellen, und unterstützen Sie bei der Analyse von Darlehen.

Online-Kalkulatoren und Tabellenkalkulationen sind oft am einfachsten zu verwenden. Sie können oft die Ausgabe eines Online-Kalkulators in eine Tabelle kopieren und einfügen, wenn Sie nicht das gesamte Modell von Grund auf neu erstellen möchten.

Die monatliche Zahlung:

1. Bei einem Amortisierungsdarlehen ist die Berechnung nur mathematisch. Die Zahlung basiert auf der Höhe des Darlehens, dem Zinssatz und wie viele Jahre das Darlehen dauert. Diese drei Zutaten wirken zusammen, um zu beeinflussen, wie viel Sie jeden Monat zahlen und wie viel Zinsen Sie zahlen.
2. Die Senkung des Zinssatzes kann Ihre Zahlung senken und hilft Ihnen, Geld zu sparen. Das Ausdehnen des Darlehens über einen längeren Zeitraum wird auch Ihre Zahlung senken, aber Sie werden am Ende zahlen
3. mehr

in Zinsen über die Laufzeit des Darlehens.

Um einen Kredit zu tilgen, verwenden Sie die obige Tabelle als Beispiel und führen Sie die folgenden Schritte aus: Beachten Sie Ihren Startkreditsaldo:

$ 20, 000 Ermitteln Sie die Zahlung auf dieser Seite): $ 377. 42

Berechnen Sie die Zinsbelastung

1. für jeden Zeitraum - normalerweise monatlich (Berechnung auf dieser Seite): 83 €. 33 im ersten Monat Subtrahieren Sie den Zinsbetrag von Ihrer Zahlung
2. - der Restbetrag ist der Betrag, den Sie in diesem Monat bezahlen: $ 294.09 im ersten Monat Reduzieren Sie den Kreditsaldo um den Betrag des Hauptbetrags
3. , den Sie bezahlt haben: Sie schulden $ 19, 705. 91 nach Ihrer ersten Zahlung Start über
4. mit dem folgenden Monat: $ 19 , 705. 91 ist der Kreditsaldo im zweiten Monat Arten von Amortisierungsdarlehen
5. Es gibt zahlreiche Arten von Krediten, die zur Verfügung stehen, und sie funktionieren nicht alle gleich. Jeder Ratenkredit ist ein Darlehen, das sich amortisiert: Sie zahlen den Saldo im Laufe der Zeit mit Zahlungen auf Stufe Null ab. Autokredite
6. sind oft fünfjährige (oder kürzere) amortisierte Kredite, die Sie mit einer festen monatlichen Zahlung zurückzahlen. In der Tat denken einige Leute - einschließlich Käufer und Autohändler - an ein Auto in Bezug auf die monatliche Zahlung allein zu kaufen. Längere Kredite sind verfügbar, aber Sie riskieren, auf dem Kopf stehend auf Ihrem Darlehen zu sein, wenn Sie Dinge ausstrecken, um eine niedrigere Zahlung zu erhalten (plus Sie mehr auf Zinsen ausgeben werden). Wohnungsbaudarlehen

sind traditionell 15-jährige oder 30-jährige festverzinsliche Hypotheken. Die meisten Leute behalten nicht ein Darlehen für diesen lang - sie verkaufen das Haus oder refinanzieren das Darlehen irgendwann - aber diese Darlehen arbeiten

, als ob

• Sie sie für die gesamte Amtszeit behalten würden. Privatkredite
• , die Sie von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber erhalten, sind im Allgemeinen ebenfalls abgeschriebene Kredite. Sie haben oft dreijährige Laufzeiten, feste Zinssätze und feste monatliche Zahlungen. Diese Darlehen werden oft für kleine Projekte oder Schuldenkonsolidierung verwendet. Kredite, die nicht abgeschrieben werden Kreditkarten amortisieren keine Kredite. Sie können wiederholt auf der gleichen Karte leihen, und Sie können wählen, wie viel Sie jeden Monat zurückzahlen werden (solange Sie die Mindestzahlung erfüllen - aber mehr ist besser). Diese Arten von Darlehen werden auch als revolvierende Schulden bezeichnet.
• Zinskredite amortisieren sich auch nicht - zumindest nicht zu Beginn. Während der "Zinsperiode" zahlen Sie nur den Kapitalbetrag, wenn Sie optionale Zusatzzahlungen über die Zinskosten hinaus leisten.

Ballonkredite

• erfordern eine hohe Kapitalzahlung am Ende der Laufzeit des Darlehens. Während der ersten Jahre des Darlehens werden Sie kleine Zahlungen leisten, aber der gesamte Kredit kommt schließlich fällig. In den meisten Fällen refinanzieren Sie sich an diesem Punkt (es sei denn, Sie haben eine große Geldsumme zur Hand).