Funktionsweise von Festzinsdarlehen: Sicherheit zu einem fairen Preis

Festverzinsliche Darlehen haben Zinssätze, die sich mit der Zeit nicht ändern. Eine feste Rate zu erhalten ist eine gute "Standard" -Option, weil Sie immer wissen, was Ihre Kosten (und die monatliche Zahlung) sein werden.

Wenn Sie Geld leihen, zahlen Sie für das Darlehen Zinsen. Es kann einige andere Gebühren geben, aber Interesse ist normalerweise der Haupttreiber davon, wie teuer ein Darlehen ist: höhere Raten bedeuten höhere Kosten. Deshalb ist es wichtig zu verstehen, wie Ihre Rate funktioniert und ob sich Ihre Rate ändern kann.

Was sind feste Zinssätze?

Kredite können mit variablen Zinssätzen ausgestattet sein, die sich mit der Zeit ändern, oder mit festen Zinssätzen. Mit einem festen Zinssatz zahlen Sie den gleichen (unveränderlichen) Zinssatz über die gesamte Laufzeit Ihres Darlehens. Dies ist wichtig, weil der Zinssatz sich darauf auswirkt, wie hoch Ihre monatliche Zahlung sein wird: Wenn sich die Rate erhöht, könnten sich auch Ihre monatlichen Zahlungen erhöhen - und Sie können sich diese höheren Zahlungen möglicherweise nicht leisten.

Darüber hinaus erhöht ein steigender Zinssatz auch den Preis für alles, was Sie mit geliehenem Geld gekauft haben. Sie werden mehr für Zinsen ausgeben, aber Sie erhalten nicht mehr von dem, was Sie gekauft haben. Um ein Beispiel dafür zu sehen, wie sich die Zahlen mit einer höheren Rate ändern, stecken Sie einige Zahlen in einen Kreditamortisationsrechner: Sie werden feststellen, dass eine höhere Rate zu höheren monatlichen Zinskosten (und einer höheren Zahlung) führt.

Die Zinsen ändern sich ständig, wenn die Wirtschaft wächst und schrumpft.

Mit einem festen Zinssatz ist Ihr Kredit immun gegen diese Änderungen.

Sichere Kredite zum Selbstkostenpreis

Festverzinsliche Kredite sind im Allgemeinen sicherer als Kredite mit variablen Zinssätzen: Sie wissen, was Sie zu erwarten haben, und Sie können für die Zukunft planen. Es gibt unzählige Geschichten von Kreditnehmern, die einen "Zahlungsschock" erlitten, als die Zinssätze für Kredite mit variabler Verzinsung stiegen.

Aber Sie müssen für die Sicherheit zahlen - Sicherheit kommt nicht umsonst. Festzinsdarlehen beginnen typischerweise mit höheren Zinssätzen als variabel verzinsliche Darlehen. Zum Beispiel könnte der Zinssatz für eine Hypothek mit festem Zinssatz ein oder zwei Prozent höher sein als der Zinssatz für eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM). Dieser Unterschied kann eine dramatische Änderung in Ihrer monatlichen Zahlung machen - und es ist oft verlockend, für die niedrigere Zahlung zu gehen (mit einem variablen Zinssatz).

Wenn Fixraten fehlschlagen

Fallende Zinssätze:

Manchmal ist ein Darlehen mit fester Verzinsung die falsche Wahl - aber Sie werden es selten vorzeitig wissen. Wenn Zinssätze fallen, nachdem Sie Ihr Darlehen erhalten (und für eine lange Zeit niedriger bleiben), könnte ein Darlehen mit variabler Rate ein besseres Geschäft gewesen sein. Leider ist das Timing der Zinssätze äußerst schwierig. Das heißt, wenn die Zinsen auf historischen Höchstständen liegen und voraussichtlich fallen werden - und erhalten Sie ein langfristiges Darlehen wie eine 30-jährige Hypothek - es könnte sinnvoll sein, zumindest ein Darlehen mit variabler Verzinsung in Betracht zu ziehen. Refinanzierung:

Wenn die Zinssätze fallen und Sie ein Darlehen mit festen Zinssätzen haben, ist es nicht das Ende der Welt. Sie können immer versuchen, sich in ein günstigeres, günstigeres Darlehen zu refinanzieren. Sie müssen sich jedoch für den neuen Kredit qualifizieren, und Ihre Situation (Kreditpunkte, Schulden-Einkommen-Verhältnis usw.) hat sich möglicherweise geändert. Sie müssen in vielen Fällen auch die Abschlusskosten bezahlen, und diese Kosten verringern alle Vorteile, die Sie durch die Refinanzierung erzielen.

Kurzfristige Bindung:

Feste Raten können (manchmal) auch weniger attraktiv sein, wenn Sie für kurze Zeit leihen. Da sie automatisch mit höheren Zinssätzen als variabel verzinsliche Darlehen kommen, lohnt es sich zu bewerten, wie lange Sie das Darlehen behalten werden. Einige Kredite mit variabler Verzinsung behalten die gleiche anfängliche Rate für fünf Jahre bei. Wenn Sie erwarten, das Darlehen vor dann loszuwerden, könnte es sinnvoll sein, für den niedrigeren (variablen) Rate Darlehen zu gehen. Leider funktioniert das Leben nicht immer so, wie Sie es geplant haben, also brauchen Sie ein gewisses Maß an Sicherheit und Glück, damit sich diese Strategie auszahlt. Arten von Festzinsdarlehen

Wie können Sie ein Darlehen mit fester Verzinsung erhalten? Diese Darlehen sind leicht zu finden. Eine Standard-Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren ist traditionell die häufigste Art, ein Haus zu kaufen.

Wenn Sie zu einer 15-jährigen Hypothek gehen, erhalten Sie möglicherweise eine Rate, die mit einer Hypothek mit veränderlichem Zinssatz konkurrieren kann. Zinsdarlehen können auch mit festen Zinssätzen ausgestattet sein (sind jedoch risikoreich).

Autokredite und Bundesstudiendarlehen sind häufig festverzinsliche Darlehen: Sie erhalten eine monatliche Zahlung, die sich nicht ändert, und Sie zahlen den Darlehenssaldo im Laufe der Zeit ab.

Viele Privatkredite bieten auch feste Gebühren, aber Kreditkarten sind eine wichtige Ausnahme. Bei Kreditkarten und anderen Kreditlinien kann sich Ihre Rate oft ändern (manchmal nicht zu Ihren Gunsten).