Erfahren Sie, wie Sie Ihre Altersvorsorgeeinkommen planen

Wenn Sie sorgfältig auswählen, wann Sie Ihre Rente beginnen möchten, können Sie das Risiko, dass Ihnen das Geld ausgeht, erheblich reduzieren. In diesem Artikel wird davon ausgegangen, dass Ihr Pensionsplan entweder keine Pauschaloption bietet oder Sie bereits eine Renten- / Kapitalrentenanalyse durchgeführt haben, dass Sie die Rentenoption ausgewählt haben und nun sind Sie beim nächsten Schritt der Entscheidung, welches Alter Ihre Rentenleistungen. Eine Analyse, wann Sie Ihr Renteneinkommen beginnen sollten, kann einer Analyse des Beginns Ihrer Sozialversicherungsleistungen sehr ähnlich sein.

• Sowohl die Renten als auch die Sozialversicherung bieten ein garantiertes Einkommen fürs Leben.
• Renten bieten in der Regel eine Wahlmöglichkeit, die einem Ehegatten ein kontinuierliches Einkommen ermöglicht; Die Sozialversicherung bietet auch das Einkommen der Hinterbliebenen an.

Doch dort enden die Ähnlichkeiten. Während die Sozialversicherungsregeln für alle gleich sind, sind die Rentenregeln jedes Unternehmens nicht gleich. Dies bedeutet, dass zwei bevorstehende Rentner mit identischen finanziellen und familiären Situationen sehr unterschiedliche Entscheidungen darüber treffen können, wann sie ihre Rente auf der Grundlage des Unternehmens, für das sie arbeiten, beginnen möchten.

Zum Beispiel habe ich jedes Mal, wenn ich mir die Rentenoptionen für kommende Honeywell-Rentner angesehen habe, keinen Wert dafür gesehen, das Startdatum der Rente zu verschieben. Doch mit vielen anderen überprüften Pensionsplänen ist es sehr wertvoll, dass der Rentner das Startdatum seiner Rente hinauszögert, selbst wenn er plant, früher in Rente zu gehen.

Beispiel für die Rentenanalyse

David geht mit 60 in den Ruhestand.

Seine Rente bietet verschiedene Optionen und unterschiedliche Auszahlungsbeträge, je nachdem, welches Alter er wählt, um sein Renteneinkommen zu beginnen. Obwohl er mit 60 in Rente gehen wird, kann es für ihn vorteilhaft sein, bis 65 zu warten, um seine Rente zu beginnen. Er hat Ersparnisse und andere Altersvorsorgekonten, mit denen er sein erforderliches Alterseinkommen von 60 bis 65 Jahren erreichen kann, wenn er beschließt, den Beginn seiner Rente zu verschieben.

Hier ist eine Zusammenfassung von zwei von Davids Rentenwahlen:

• Single Life im Alter von 60: $ 19, 536 pro Jahr
• Single life im Alter von 65: $ 34, 128

Sollte Er beginnt seine Rente im Alter von 60 oder 65 Jahren?

Wenn David fünf Jahre auf seine Rente wartet, erhält er 14.592 Dollar mehr pro Jahr. Aber er wird $ 97, 680 (5 Jahre x $ 19, 536 pro Jahr) verpassen. Um eine einfache Analyse durchzuführen, nimmst du $ 97, 680 dividiert durch $ 14, 592 und du siehst, dass er seine $ 97, 680 in 6. 7 Jahren, in dem Jahr, in dem er 71 Jahre alt ist, wiedererlangt. Dies könnte als sein Break-even-Alter bezeichnet werden.

Eine einfache Analyse berücksichtigt jedoch nicht den Zeitwert des Geldes. Wenn David $ 97, 680 seines eigenen Geldes im Alter von 60 bis 65 Jahren verwenden muss, dann wird er keine Zinsen für dieses Geld verdienen. Wenn wir davon ausgehen, dass David 4% seines Geldes verdienen könnte, verschiebt sich sein Break-even-Alter auf etwa 73.

Angenommen, David wartet bis zum Alter von 65 Jahren, um seine Rente zu beginnen. wird mehr als $ 120, 000 in die Tasche stecken, wenn er seine Rente mit 60 beginnt.(Die Analyse geht immer noch von einer Rendite von 4% auf Davids persönliche Ersparnisse und Investitionen aus.)

Je höher die Rendite, die David nach seinen Investitionen verdienen kann, desto weniger vorteilhaft wird das Startdatum seiner Rente.

Zum Beispiel, wenn David dachte, er könnte eine 10% Rendite auf seine Ersparnisse und Investitionen verdienen, sein Break-even-Alter bewegt sich auf 82.

Seien Sie vorsichtig in der Annahme, dass Sie eine hohe Rendite verdienen können Sie müssen auch das Anlagerisiko berücksichtigen, das erforderlich ist, um diese höhere Rendite zu erzielen. Pensionseinkommen ist garantiert. Der Vergleich von Rentenleistungen mit riskanteren Investitionen ist keine faire Analyse. Es ist oft schwierig, wenn nicht unmöglich, eine höhere Rendite aus sicheren Anlagen zu finden.

Wenn David verheiratet wäre, könnte eine vergleichbare Break-even-Analyse unter Verwendung von Rentenoptionen durchgeführt werden, die einem überlebenden Ehegatten ein dauerhaftes Einkommen bieten. In diesem Fall sollte die gemeinsame Lebenserwartung berücksichtigt werden.

Jede Rente ist anders

Jede Rente hat ihre eigene Formel, die bestimmt, wie viel Sie in welchem ​​Alter erhalten können.

Ich habe mit Kunden gearbeitet, die Renten von mehr als einer Firma hatten, und mit einer Rente haben wir ihnen geraten, sofort mit den Leistungen zu beginnen. während wir mit der anderen Pension rieten, dass sie fünf Jahre warten, bevor sie Leistungen beginnen.

Steuern sollten bei Ihrer endgültigen Analyse berücksichtigt werden. Manchmal verzögert das Aufschieben des Startdatums Ihrer Rente und die Inanspruchnahme von IRA- oder 401 (k) -Abhebungen während der Zwischenjahre ein verbessertes Steuerergebnis über Ihren gesamten Ruhestandszeithorizont hinweg.

Ihr Bauchgefühl, wann Sie mit der Rente beginnen sollten, ist vielleicht nicht richtig. Eine sorgfältige Analyse in diesem Bereich kann sich auszahlen. Beginnen Sie nicht mit den Rentenleistungen, ohne vorher die Zahlen zu betrachten, die über Ihre volle Anzahl erwarteter Jahre im Ruhestand prognostiziert werden.