Verständnis der Haftungsausschlüsse für beabsichtigte Verletzungen

Anders als viele denken, schließt eine allgemeine Haftungspolitik Absichtserklärungen nicht aus. Eine Körperverletzung und eine Sachschadenhaftung (Deckung A) schließen jedoch eine vorsätzliche Verletzung aus. Ein Ausschluss mit der Bezeichnung "Erwartete oder beabsichtigte Verletzung" schließt die Deckung für Verletzungen oder Schäden aus, die ein Versicherter jemandem vorsätzlich zufügt. In diesem Artikel wird der Zweck dieses Ausschlusses erläutert und erläutert, wie sich dies auf Ihre Berichterstattung nach der Richtlinie auswirkt.

Unfallereignisse

Es ist wichtig zu verstehen, dass Körperverletzung und Sachschadenhaftung zufällige Ereignisse abdeckt. Geltungsbereich A gilt für Ansprüche oder Klagen gegen einen Versicherten wegen Körperverletzung oder Sachschaden. Damit ein Anspruch gedeckt ist, muss die Verletzung oder der Schaden durch ein Ereignis verursacht worden sein. Das heißt, die Körperverletzung oder der Sachschaden müssen sich aus einem zufälligen Ereignis ergeben haben.

Erwartete oder beabsichtigte Verletzung

Die Ausnahmebedingung "erwartete oder beabsichtigte Verletzung" tritt normalerweise im ersten Absatz im Abschnitt "Ausschlüsse" unter "Deckung A" auf. Sie schließt Körper- oder Sachschäden aus, die erwartet oder beabsichtigt sind. der Standpunkt der Versicherten. Ihr Zweck ist es, jemanden daran zu hindern, einen Versicherungsschutz für Verletzungen oder Schäden zu erhalten, die diese Person absichtlich verursacht hat. Hier ist ein Beispiel.

Jim ist der alleinige Eigentümer von Jim's Warehousing Inc. Jim betreibt sein Geschäft in einem Lagerhaus, das er von Steve gemietet hat.

Jim glaubt, dass sich ein Ende des Gebäudes verschlechtert, und er bittet Steve, Reparaturen vorzunehmen. Steve lehnt ab und erklärt, dass das Gebäude nicht repariert werden muss. Jim beschließt, Steve zur Reparatur zu zwingen.

Eines späten Abends zündet Jim das umstrittene Ende des Gebäudes an. Das Feuer verursacht $ 50.000 Schaden.

Wenn Jim von einem Feuerermittler befragt wird, sagt er, dass die Ursache des Feuers wahrscheinlich eine Kochplatte ist, die er in seinem Büro benutzt hat. Er musste die Herdplatte versehentlich verlassen haben, als er das Gebäude verließ. Der Ermittler glaubt Jims Geschichte nicht und kommt zu dem Schluss, dass das Feuer absichtlich eingestellt wurde.

Steve verklagt Jim wegen des Brandschadens, und Jim reklamiert die Haftpflichtversicherung seines Unternehmens. Jims Versicherer bestreitet die Deckung für die Forderung, wobei er zwei Gründe nennt. Erstens war der Brandschaden des Gebäudes nicht zufällig, so der Bericht des Brandermittlers. Der Schaden ist also nicht auf ein Ereignis zurückzuführen. Zweitens war der Anspruch von dem erwarteten oder beabsichtigten Verletzungsausschluss abhängig. Als Jim das Feuer auslöste, erwartete er eindeutig, dass Feuerschaden am Gebäude auftreten würde.

Versicherter Standpunkt

Der erwartete oder beabsichtigte Schadensausschluss gilt für Verletzungen oder Schäden, die vom Standpunkt des Versicherten erwartet oder beabsichtigt sind ."Versicherter" ist im Allgemeinen der in einem Anspruch oder einer Klage genannte Versicherte. Im vorherigen Beispiel ist Jim das Thema von Steves Anzug. Somit gilt der Ausschluss für Verletzungen oder Schäden, die von Jim erwartet oder beabsichtigt waren.

Ein Versicherter kann wegen einer Verletzung oder eines Schadens, der vorsätzlich von einem anderen Versicherten begangen wurde, verklagt werden.

Zum Beispiel ist Tom als Verkäufer bei Happy Hardware, einem Baumarkt, beschäftigt. Eines Tages hilft Tom Ned, einem Kunden, einen Schraubenschlüssel zu wählen. Ned fühlt sich verärgert und beginnt, Tom zu beschimpfen. Er sagt, dass Tom dumm ist und nichts über Werkzeuge weiß. Tom verliert schließlich die Beherrschung. Er packt einen Schraubenschlüssel und schlägt Ned damit auf die Seite seines Kopfes.

Ned ist bei dem Angriff verletzt. Er verklagt Tom wegen Körperverletzung und behauptet, er habe Ned vorsätzlich verletzt. Ned verklagt auch Beth, den Ladenbesitzer. Als Toms Arbeitgeber haftet sie stellvertretend für Handlungen, die er im Rahmen seiner Tätigkeit für seine Firma begeht. Beth leitet die Klage an ihre allgemeine Haftpflichtversicherung weiter.

Beths Versicherer weigert sich, einen etwaigen Schadenersatz an Tom zu zahlen, und nennt den erwarteten oder beabsichtigten Verletzungsausschluss. Der Versicherer behauptet, dass Tom, als er den Schraubenschlüssel aufhob, beabsichtigte, Ned zu verletzen.

Es stimmt jedoch zu, die Forderung gegen Beth zu decken. Beth begangen die Tat nicht, die Neds Verletzung verursachte. Sie bat Tom nicht, Ned zu schlagen und erwartete nicht, dass er es tun würde. Von Beths Standpunkt aus waren seine Handlungen unvorhergesehen. Somit gilt der erwartete oder beabsichtigte Verletzungsausschluss nicht für sie.

Ausnahme zum Schutz von Personen oder Eigentum

Der erwartete oder beabsichtigte Verletzungsausschluss enthält eine Ausnahme. Für Körperverletzungen, die sich aus der Anwendung angemessener Gewalt zum Schutz von Personen oder Eigentum ergeben, wird eine Deckung gewährt. Das heißt, die Police deckt eine Verletzung ab, die ein Versicherter einem Dritten vorsätzlich zufügt, wenn die Verletzung auf einen Versuch des Versicherten zurückzuführen ist, Personen oder Eigentum zu schützen.

Nehmen Sie in dem oben genannten Baumarkt-Szenario an, dass Ned einen Ratschenschlüssel einkauft. Ein Angestellter führt ihn zum Werkzeuggang. Sie sagt, am Ende des Ganges ist ein Ratschenschlüssel, und es ist der einzige, der noch auf Lager ist. Ned geht den Gang hinunter, als Sue, ein anderer Kunde, den Schraubenschlüssel aus dem Regal nimmt. Ned ist wütend. Er schreit Sue an und fordert sie auf, den Schraubenschlüssel zu übergeben. Als sie sich weigert, packt er sie am Hals. Tom hört den Tumult und rennt zum Werkzeuggang. Er versucht, Neds Hände von Sues Hals zu ziehen, ist aber nicht erfolgreich. Sue wird blau. In Panik schnappt sich Tom einen weiteren Schraubenschlüssel von einem Gestell und schlägt Ned auf die Seite seines Kopfes. Ned lässt Sue los und fällt auf den Boden, umklammert seinen Kopf.

Wenn Ned Tom wegen Körperverletzung verklagt, wird der Anspruch wahrscheinlich durch die Haftungsrichtlinie des Geschäfts abgedeckt. Tom verletzte Ned absichtlich, um Sue zu beschützen. Unter der Annahme, dass seine Gewaltanwendung als angemessen angesehen wird, sollte die gegen ihn erhobene Forderung unter die Ausnahme des erwarteten oder beabsichtigten Schadensausschlusses fallen.

Das Wort angemessen ist in der Richtlinie nicht definiert.Daher kann die Angemessenheit der von einem Versicherten verwendeten Gewalt umstritten sein. Wenn ein Versicherer und ein Versicherungsnehmer nicht zustimmen können, ob die Gewalt angemessen war, wird ein Gericht diese Entscheidung treffen.

In der allgemeinen ISO-Haftpflichtversicherung gilt die Ausnahme von dem erwarteten oder beabsichtigten Schadensausschluss nur für Körperverletzungen. Dennoch werden viele Versicherer die Ausnahme auch auf Sachschäden ausdehnen. Diese Erweiterung ist oft für wenig oder keine zusätzliche Prämie vorgesehen.

Haftungsrichtlinien definieren nicht die Wörter , die erwartet werden oder beabsichtigt , und Gerichte interpretieren diese Begriffe auf verschiedene Weise. Ein Gericht in einem Staat kann diese Wörter anders auslegen als in einem anderen. Aufgrund dieser unterschiedlichen Auslegungen dürfen Gerichte verschiedener Staaten den erwarteten oder beabsichtigten Verletzungsausschluss nicht auf die gleiche Weise anwenden.

Angriff und Batterie

Der erwartete oder beabsichtigte Verletzungsausschluss wird manchmal als "Angriffs- und Batterieausschluss" bezeichnet. Dies ist eine Fehlbezeichnung, da in der Standard-Haftpflichtversicherung weder Angriff noch Batterie erwähnt werden. Angriff und Batterie sind oft zusammengewürfelt, aber diese Begriffe repräsentieren zwei verschiedene Akte. Ein Angriff oder eine Körperverletzung kann sich als Straftat (Verstoß gegen ein öffentliches Gesetz), als unerlaubte Handlung (Verletzung von Bürgerrechten) oder als beides erweisen.

Was ist Angriff?

Der Begriff Angriff bedeutet im Allgemeinen eine Bedrohung durch jemanden, der einer anderen Person schadet. Während die Person, die angegriffen wird, um ihre Sicherheit fürchten muss, muss kein physischer Kontakt zwischen den Parteien stattfinden. Eine Handlung kann als Angriff gelten, selbst wenn der Täter keine körperlichen Schäden anrichten wollte.

Angenommen, Tom, der Hardware-Verkäufer, wird von Ned (dem schrulligen Kunden) belästigt. Nachdem Ned ihn verbal beleidigt hat, verliert Tom die Beherrschung. Er schnappt sich einen Hammer und droht damit Ned über den Kopf zu schlagen, wenn Ned nicht aufhört zu reden. Tom berührt Ned nie mit seinem Körper oder dem Hammer. Ned glaubt jedoch, dass er verletzt werden wird. Bill verklagt Jim später wegen Körperverletzung.

Was ist eine Batterie?

Batterie bedeutet normalerweise einen absichtlichen körperlichen Kontakt, der einer Person ohne ihre Zustimmung zugefügt wird. Der Kontakt muss beleidigend oder schädlich für das Opfer sein. Der Täter muss jedoch nicht beabsichtigen, das Opfer zu verletzen. Im Wesentlichen ist Batterie ein Angriff, der zu körperlichem Kontakt führt.

Nehmen Sie im vorigen Beispiel an, dass Tom Ned in die Nase stößt, anstatt ihn mit einem Hammer zu bedrohen. Toms Handlung ist beabsichtigt. Der Kontakt ist schädlich für Jim, da er eine wunde Nase trägt. Toms Tat wird sich wahrscheinlich als Batterie qualifizieren.

Haftpflichtversicherung

Bei einem Angriff oder einer Batterie kann der erwartete oder beabsichtigte Verletzungsausschluss vorliegen. Damit der Ausschluss erfolgen kann, muss die Handlung zu einem körperlichen oder materiellen Schaden an einem Dritten führen. Darüber hinaus muss die Verletzung oder der Schaden vom Standpunkt des Versicherten erwartet oder beabsichtigt sein. Zum Beispiel hat Tom (der Angestellte des Baumarktes) wahrscheinlich einen Akt der Batterie begangen, als er die Beherrschung verlor und Ned mit einem Schraubenschlüssel in den Kopf schlug.Wenn Ned Tom für die Verletzung verklagt, wird der Anspruch nicht durch die Haftpflichtversicherung des Baumarktes abgedeckt.

Bestimmte Arten von Unternehmen sind anfällig für Ansprüche, die auf einem Angriff oder einer Batterie beruhen. Dazu gehören Sicherheitsdienste, öffentliche Einrichtungen, Polizeidienststellen, Bars und Tavernen sowie Restaurants, die alkoholische Getränke servieren. Allgemeine Haftungsrichtlinien, die solchen Unternehmen zur Verfügung gestellt werden, können insbesondere Angriffe und Batterien ausschließen. Dieser Ausschluss kann mit dem erwarteten oder beabsichtigten Verletzungsausschluss kombiniert oder separat hinzugefügt werden. Einige Versicherer werden den Angriff und den Ausschluss der Batterie für eine zusätzliche Prämie entfernen.