Macht ein 401 (k) Loan Sinn für Sie?

Im Allgemeinen bleibt der Stand der Rentenvorsorge im ganzen Land niedrig. Das Zentrum für Ruhestandsforschung am Boston College fand heraus, dass 52 Prozent der Menschen, die sich auf den Ruhestand vorbereiten, in Gefahr waren, ihre Lifestyle-Ziele nicht erreichen zu können. Deshalb ist das Mantra für jeden, der später im Leben einen Hinweis auf finanzielle Unabhängigkeit sehen will, normalerweise " save, save, save "!

Aber was passiert, wenn Sie den Drang verspüren, über ein 401 (k) Darlehen auf einige Ihrer Altersguthaben zuzugreifen?

Wenn Sie versuchen, die Notwendigkeit, Ihre aktuellen Rechnungen zu bezahlen, mit dem Wunsch, für die Zukunft zu sparen, auszugleichen, kann es sein, dass es vorrangig ist, das Sparen im Vergleich zur Abzahlung von Schulden zu betrachten. Ihr unverfallbarer 401 (k) -Saldo ist Ihr Geld, und es kann sehr verlockend sein, über ein 401 (k) Darlehen auf Ihre Altersguthaben zuzugreifen, um Schulden zu tilgen, ein Haus zu kaufen oder für "lebenslange" Momente zu bezahlen. Laut dem Employee Benefit Research Institute (EBRI) hatten Ende 2014 20 Prozent aller Pensionsplanteilnehmer, die Anspruch auf 401 (k) Kredite hatten, ausstehende Kredite gegen ihre 401 (k) Plankonten.

401 (k) -Darlehen scheinen zwar eine bequeme Option zu sein, an die Sie sich wenden können, wenn es keine anderen Alternativen gibt. Sie sollten jedoch nur eine Option als letztes Mittel verwenden. Wenn Ihr Altersvorsorgeplan Darlehen vorsieht, beträgt der Höchstbetrag, den der IRS Ihnen erlaubt zu leihen, 50% Ihres freien Kontoguthabens oder 50.000 USD, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Die Entscheidung, ein Darlehen von 401 (k) aufzunehmen, kann erhebliche Auswirkungen auf Ihr zukünftiges Ruhestandsei haben. Daher ist es wichtig, die Vorteile und Nachteile eines 401 (k) Darlehens zu erkennen.

Hier sind einige der Vorteile, die Sie berücksichtigen sollten:

Sie benötigen keine Bonitätsprüfung. 401 (k) Darlehen werden auf der Grundlage Ihres verfügbaren unverfallbaren Kontostands aufgenommen.

Sie müssen sich nicht auf Ihre Kredithistorie verlassen, um berechtigt zu sein. Dies macht es relativ einfach für Sie, auf Ihr Geld ohne Bedenken über die Verweigerung eines Darlehens aufgrund von schlechten Krediten oder eingeschränkten Kredit-Geschichte zugreifen.

Ihre Zinssätze sind in der Regel niedriger als bei anderen Privatkrediten und den meisten Kreditkarten. Die meisten 401 (k) -Darlehen haben relativ niedrige Zinssätze und sind häufig an die Prime Rate des Wall Street Journal gekoppelt (3,5% per Juli 2016). Wenn Sie diesen niedrigen Zinssatz neben dem durchschnittlichen Kreditkarten-Zinssatz von etwa 15% setzen, haben Sie das Potenzial, deutlich niedrigere Kreditkosten zu sehen. Ein weiterer Vorteil ist, dass Sie sich selbst Zinsen zahlen und diese Zahlungen auf Ihr eigenes Konto zurückgehen.

Ihre Darlehenserlöse unterliegen nicht der Einkommenssteuer (es sei denn, Sie zahlen das Darlehen nicht zurück). Sie müssen keine zusätzlichen Einkommenssteuern für den Abschluss eines 401 (k) Darlehens zahlen. Dies liegt daran, dass 401 (k) -Darlehen nicht als steuerpflichtige Entnahmen betrachtet werden. Dies ist in der Regel eine viel bessere Alternative zu einem Entzug der Härte von einem 401 (k). Hardship-Entnahmen werden zu Ihren normalen Einkommenssteuersätzen besteuert und mit einigen Ausnahmen zusätzlich von einer 10% igen Strafe begleitet, wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind.

Hier sind einige der Nachteile eines 401 (k) Kredits zu beachten:

Es besteht ein potenzielles Risiko, dass zukünftiges Gewinnwachstum bei Investitionen verloren geht. 401 (k) -Darlehen haben die versteckten Nachteile von Opportunitätskosten. Deshalb sollten Sie immer über die langfristigen Auswirkungen einer 401 (k) Kreditentscheidung nachdenken. Viele 401 (k) -Darlehen haben eine Laufzeit von 5 Jahren, während einige Kreditlaufzeiten von 10-15 Jahren haben. Das Investitionspotenzial in US-Aktien war in der Vergangenheit in rollierenden Fünfjahresperioden positiv. Zum Beispiel hat der S & P 500 nach diesem Tool von Betterment positive Gewinne 87. 4% der Zeit über 5 Jahre von 1928 bis 2014 ( Hinweis: das sind 21, 502 potenzielle Halteperioden).

Sie sollten immer erkennen, dass es nie eine gute Idee ist, bei wichtigen finanziellen Entscheidungen in den Rückspiegel zu schauen.

Bedenken Sie auch, dass die Opportunitätskosten von verlorenen Anlagegewinnen etwas weniger bedenklich sind, wenn Ihr Darlehensbetrag kein beträchtlicher Teil Ihres gesamten Anlageportfolios ist oder wenn Sie ein konservativer Anleger sind.

Ihre 401 (k) Darlehenszahlungen werden direkt aus Ihrem Gehaltsscheck als Abzug nach Steuern abgezogen. Der automatisierte Prozess der Durchführung von 401 (k) Darlehenszahlungen durch Gehaltsabzug wird oft als ansprechendes Merkmal angesehen. Zusätzliche Kredite haben jedoch Auswirkungen auf Ihre Inlandsentgelte und müssen in Ihr überarbeitetes Budget aufgenommen werden. Manchmal zwingen diese zusätzlichen Zahlungen die Menschen dazu, ihre Beiträge zum 401 (k) -Plan zu reduzieren, und dies kann dazu führen, dass ein Arbeitgeber-Match verpasst wird und die Altersversorgungspläne im Laufe der Zeit sinken. Änderungen an Ihren Gehaltsabzügen sollten immer eine grundlegende Überprüfung Ihres persönlichen Ausgabenplans veranlassen, um sicherzustellen, dass Sie rechtzeitig auf die Änderung des Gehalts vorbereitet sind. Sie möchten nicht, dass die Kreditzahlungen es Ihnen schwer machen, Ihre täglichen Lebenshaltungskosten oder andere Schulden wie Hypotheken oder Fahrzeugkredite zu bezahlen.

Ihr 401 (k) Darlehen könnte ein zukünftiger Steuerkopfschmerz werden. Sie könnten Steuern und Strafen zahlen, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen und das Darlehen nicht begleichen. Dies ist vielleicht das bedeutendste Risiko, ein 401 (k) -Plan-Darlehen aufzunehmen. Seien Sie vorsichtig, wenn es eine Chance gibt, dass Sie noch Geld schulden, wenn Sie Ihren Job verlassen. In den meisten Fällen gilt ein ausstehender Darlehenssaldo, den Sie nicht innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen, als Rückzug und unterliegt Steuern und möglicherweise einer Strafe von 10%, wenn Sie unter 59 1/2 Jahre alt sind.

Einige Arbeitgeber verlangen nicht, dass Sie innerhalb von 60 Tagen ein Darlehen von 401 (t) auszahlen, wenn Sie entlassen werden oder gehen, bevor das Darlehen zurückgezahlt wird.Fragen Sie daher unbedingt Ihre Personalabteilung, wenn Sie sich über die Regeln Ihres Plans nicht sicher sind. Selbst wenn ein 401 (k) Darlehensauszahlungsplan verfügbar ist, nachdem Sie Ihren Job verlassen haben, müssen Sie immer noch mit Darlehenszahlungen aktuell bleiben, um eine steuerpflichtige Verteilung zu vermeiden. Wenn Sie die Bequemlichkeit des Gehaltsabzuges für Darlehenszahlungen verlieren, ist das Bleiben nicht so einfach.

Wenn Sie nicht in der Lage sind, der Versuchung zu widerstehen, ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte zu verwenden, können Sie am Ende mehr Schulden haben. Die meisten Finanzplaner warnen die Leute vor den potenziellen Gefahren von 401 (k) -Darlehen, wenn sie als schnelle Lösung für größere Geldmanagement- oder Schuldenprobleme verwendet werden. Ich habe viel zu oft miterlebt, wie die Kämpfe leiden, wenn ihre Kreditkarten- und Konsumentenkredite durch Einkommensteuerprobleme aufgrund der Nichtzahlung eines Kredits von 401 (k) verschärft werden. Ich habe auch erlebt, dass Menschen einen effektiven Plan erstellen, um ihre Altersvorsorge-Darlehen zu verwenden, um Schulden zu konsolidieren verlieren Fokus und am Ende mit mehr Schulden, als wenn sie aufgrund von Kreditkartenbilanzen und anderen Schuldenproblemen begonnen haben.

Ist ein 401 (k) Darlehen eine gute Idee für Sie?

Die Quintessenz ist, dass Sie wahrscheinlich stark auf Ihre eigenen persönlichen Ersparnisse angewiesen sein müssen, um im Ruhestand eine finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. In den meisten Fällen sollten Sie den Drang vermeiden, in Ihre Rentenersparnisse aufgrund all der versteckten Nachteile eines 401 (k) Darlehens einzutauchen. Davon abgesehen gibt es einige strategische Möglichkeiten, um ein 401 (k) Darlehen in Ihren finanziellen Lebensplan aufzunehmen. Welche Option Sie auch wählen, betrachten Sie die Vor- und Nachteile sehr sorgfältig und treffen Sie eine kalkulierte Entscheidung, die Ihre zukünftigen Rentenpläne nicht gefährdet.