Unterschiede zwischen Schaden- und Unfallversicherungen

Berufshaftpflichtversicherer bieten zwei Arten von Policen an: Schadenersatz und Schadenfall. Dieser Artikel erklärt die Unterschiede zwischen den beiden und warum sie wichtig sind.

Abdeckungsauslöser

Bei einer Auftrittsrichtlinie wird die Abdeckung durch eine Verletzung ausgelöst (initiiert), die während des Richtlinienzeitraums stattfindet. Während die Verletzung während der Policenlaufzeit auftreten muss, kann ein Anspruch, der sich ergibt, während oder nach dem Policenzeitraum eingereicht werden.

Bei einer Schadenregulierung ist das auslösende Ereignis eine Forderung, die während des Versicherungszeitraums gegen einen Versicherten erhoben wird. Die Verletzung, die zu der Forderung führt, kann vor oder während der Versicherungsperiode auftreten, aber die Forderung muss gemacht werden, während die Police in Kraft ist. Im folgenden Beispiel wird der Unterschied zwischen den beiden Richtlinientypen veranschaulicht.

Tracy besitzt Tasty Treats, ein Café. Eines Tages rutschte ein Kunde namens Bill aus und fiel in Tracys Cafe. Als eine Kellnerin versuchte zu helfen, sagte Bill, er sei in Ordnung und verließ das Restaurant. Neun Monate später wurde Tasty Treats mit einer Klage gedient. Bill klagte das Unternehmen wegen Körperverletzung an.

Bills Unfall ereignete sich am 5. November 2016. Zum Zeitpunkt des Unfalls war Tasty Treats unter einer allgemeinen Haftpflichtversicherung versichert, die vom 1. Januar 2016 bis zum 1. Januar 2017 lief. Als ihre Police auslief, ersetzte Tracy sie durch eine weitere einjährige Politik, die am 1. Januar 2017 begann.

Tracy hat am 15. August 2017 die Klage von Bill erhalten. Welche Richtlinie wird angewendet?

Wenn Tasty Treats unter Versicherungspolicen versichert war, würde der Anspruch durch die Police abgedeckt, die zum Zeitpunkt der Verletzung bestand. Bills Verletzung ereignete sich während der Laufzeit der ersten Police (1. Januar 2016 bis 1. Januar 2017), so dass die Police auf die Forderung reagieren würde.

Die Antwort wäre jedoch anders, wenn die Richtlinien behauptet würden. Die erste Richtlinie wird nicht angewendet, da Tracy die Forderung erhalten hat, nachdem diese Richtlinie abgelaufen ist. Der Antrag wurde während der Laufzeit der zweiten Richtlinie gestellt, so dass die Richtlinie Anwendung finden würde.

Vorkommensabdeckung

Die meisten allgemeinen Haftungsrichtlinien werden auf Ereignisformularen geschrieben. Sie decken Ansprüche oder Klagen auf Schadensersatz für Personen- oder Sachschäden, die durch ein Ereignis verursacht wurden, oder für Personen- und Werbeverletzungen, die durch eine Straftat verursacht wurden. Ansprüche oder Klagen sind nur dann gedeckt, wenn die Körperverletzung, der Sachschaden oder die persönliche und Werbeverletzung während des Versicherungszeitraums eintreten. Der Anspruch kann während des Richtlinienzeitraums oder nach Ablauf der Richtlinie geltend gemacht werden.

Die allgemeine Haftung ist nicht die einzige Deckung für kommerzielle Unfälle, die auf den Ereignismodellen vermerkt ist. Andere schließen Umbrellehaftung, Selbsthaftpflicht und Haftpflichtversicherungen ein.Einige Arten von Versicherungen, wie Alkoholhaftung und ärztliche Kunstfehler, können beim Auftreten oder bei Formulierungen mit Anspruch gemacht werden. In Fällen, in denen medizinische Behandlungspraktiken angewendet werden, wird in der Regel eine Deckung für Verletzungen gewährt, die sich aus der während der Versicherungsperiode gewährten medizinischen Behandlung ergeben. Wenn die Behandlung vor oder nach dem Versicherungszeitraum erfolgte, ist die Verletzung nicht gedeckt.

Der Hauptvorteil von Ereignismaßnahmen besteht darin, dass sie "Long-Tail" -Ansprüche abdecken, dh Ansprüche, die viele Jahre nach Ablauf der Police auftreten. Solange das auslösende Ereignis (Verletzung, Beschädigung, Behandlung usw.) während des Versicherungszeitraums stattfand, sollte eine Forderung aus diesem Ereignis gedeckt werden. Der Zeitpunkt des Anspruchs spielt keine Rolle.

Schaden-Deckung

Wie der Name schon sagt, deckt eine Schaden-Leistungs-Versicherung Ansprüche, die während des Versicherungszeitraums gegen einen Versicherten geltend gemacht werden. Die Verletzung, die zu der Forderung führt, kann vor oder während der Versicherungsperiode stattfinden.

Anspruchsberechtigte Policen bieten wenig oder keine Deckung für Ansprüche, die nach Ablauf der Police geltend gemacht werden. Dies stellt ein Problem für Geschäftsinhaber dar, die von einer Anspruchsrichtlinie zu einer Eintrittswahrscheinlichkeitspolitik wechseln oder die Berichterstattung überhaupt nicht mehr kaufen. Erfreulicherweise ist die Deckung für zukünftige Forderungen in einem erweiterten Berichtszeitraum verfügbar (auch als "tail coverage" bezeichnet).

Ein ERP deckt Ansprüche ab, die sich aus auslösenden Ereignissen (z. B. Körperverletzungen) ergeben, die vor oder während der Versicherungsperiode stattfinden. Sie umfasst keine Ansprüche aus Ereignissen, die nach Ablauf der Police eintreten. Eine verlängerte Berichtsperiode kann teuer sein.

Einige von Anspruchsberechtigten getroffene Richtlinien beschränken die Deckung auf Ansprüche, die sich aus Verletzungen ergeben, die an oder nach einem bestimmten Datum, dem so genannten rückwirkenden Datum, stattfinden. Ansprüche, die sich aus Verletzungen vor dem Rückwirkungszeitpunkt ergeben, sind nicht gedeckt. Wenn Sie von einem Versicherer zu einem anderen wechseln, sollte Ihr neuer Versicherer Ihr rückwirkendes Datum nicht ändern. Sie sollten jedem Versuch Ihres neuen Versicherers widerstehen, das rückwirkende Datum vorzuverlegen. Andernfalls verlieren Sie die Deckung für Ansprüche, die sich aus Ereignissen ergeben, die zwischen Ihrer alten rückwirkenden und der neuen auftreten.

Was Sie beachten sollten

Im Folgenden finden Sie einige Punkte, die Sie bei der Entscheidung zwischen einer Richtlinie für Ereignisse und einer Anspruchsrichtlinie berücksichtigen müssen:

• Kosten Anspruchsberechtigte Richtlinien sind erheblich günstiger als Auftrittsrichtlinien.
• Limit Aufgrund der Inflation kann die Grenze für eine Eintrittspolitik zu niedrig sein, um Ansprüche abzudecken, die viele Jahre nach Ablauf der Police eingereicht wurden. Die Begrenzung einer Anspruchsrichtlinie ist eher angemessen, da die Police die während des aktuellen Vertragszeitraums eingereichten Ansprüche abdeckt.
• Fallstricke Anspruchsbezogene Richtlinien können Einschränkungen oder Ausschlüsse enthalten, die nicht leicht zu erkennen sind. Zum Beispiel enthalten einige von Ansprüchen erstellte Richtlinien strikte Anspruchsbericht-Anforderungen.
• Wechsel der Versicherer Der Wechsel von einem Versicherer zu einem anderen ist einfacher, wenn Sie unter einer Versicherungspolice versichert sind.
• Verfügbarkeit Einige Deckungen sind unter den Erscheinungsformen möglicherweise nicht verfügbar oder unerschwinglich teuer.Ein Beispiel ist eine Haftpflichtversicherung für Direktoren und leitende Angestellte, die nur auf Formularen verfügbar ist, für die Ansprüche erhoben wurden.

Artikel herausgegeben von Marianne Bonner