Wie Sie Zinsen auf "kein Interesse" Darlehen zahlen

Es ist schön, bei großen Käufen eine Pause einzulegen, aber Angebote mit "keine Zinsen" sind nicht immer so gut wie sie klingen. Jedes Mal, wenn Sie ein Angebot mit einem aufgeschobenen Zinssatz verwenden, setzen Sie auf ein gut durchdachtes System, bei dem Sie oft mehr ausgeben müssen - nicht weniger.

Funktionsweise von aufgeschobenen Zinsen

Bei aufgeschobenen Zinsen handelt es sich um ein Programm, mit dem Sie (zumindest vorübergehend) weniger Zinsen zahlen können, als Ihnen in Rechnung gestellt werden.

In den meisten Fällen haben Sie einen Zinsabschlag, wenn Sie ein Kreditkartenangebot oder eine Filialfinanzierung nutzen. Wenn Sie den Begriff "wie Bargeld" oder "keine Zinsen für 12 Monate" sehen, haben Sie die Chance , um Zinsen zu vermeiden. Solange Sie das Darlehen vor Ende des Aktionszeitraums auszahlen, zahlen Sie keine Zinsen, aber es ist überraschend schwierig, dies zu tun.

Wo sie verwendet werden: Aufgeschobene Zinsvereinbarungen sind beliebt für teure Gegenstände wie Schmuck, Möbel, Elektronik und vieles mehr. Besonders zu den Feiertagen verleiten Einzelhändler die Käufer, extra zu bezahlen und später zu bezahlen. Online-Händler und Kreditkarten machen auch diese Angebote.

Das Problem mit zinslosen Angeboten

Ein zinsfreier Zeitraum ist ideal, wenn Sie Ihr Darlehen pünktlich vollständig zurückzahlen. Aber wenn Sie nicht, können Sie leicht mehr bezahlen, als Sie mit einer anderen Art von Darlehen bezahlt hätten, und Kreditgeber verwenden mehrere Tricks, um Ihnen zu helfen scheitern.

Rückwirkende Gebühren: Der große "Gotcha" mit diesen Angeboten ist, dass Sie Zinsen zahlen müssen, die auf den ersten Tag Ihres Darlehens zurückdatiert werden , wenn Sie don 'don t das Darlehen vollständig vor Ablauf der Frist zurückzahlen. Abhängig von der Struktur Ihres Darlehens und wenn Sie Zahlungen leisten, kann diese Gebühr erheblich sein.

Technische Daten: Es ist leicht, das zinslose Angebot einzubüßen.

Wenn Sie eine verspätete Zahlung leisten, ist das Angebot vom Tisch und Sie müssen Zinsen zahlen. Wenn Sie am Ende des Aktionszeitraums etwas schulden - sogar weniger als einen Dollar -, müssen Sie diese rückwirkenden Zinsen trotzdem bezahlen. Um diese Angebote erfolgreich nutzen zu können, müssen Sie wirklich am Ball bleiben.

Die Dinge ändern sich: Die meisten Menschen nehmen diese Angebote an, in der Erwartung, die Schulden pünktlich abzuzahlen, und viele ziehen sie ab. Aber das Leben bringt manchmal Überraschungen. Allzu oft bedeutet das, dass Sie die Mittel auf etwas anderes lenken (und nicht auf Ihr abgegrenztes Zinsdarlehen) und es nicht schaffen, das Darlehen so schnell wie erwartet auszuzahlen. Eine CFPB-Studie zeigte, dass 20% aller Verbraucher den Termin nicht einhalten (innerhalb dieser Gruppe werden etwa 43% der Subprime-Kreditnehmer erwischt und zahlen Zinsen).

Hohe Zinssätze: Diese Angebote weisen in der Regel hohe Zinssätze auf (deutlich über 20%). Natürlich nehmen Sie an, Sie zahlen Null, also spielt die Rate keine Rolle.Wenn etwas schief geht, merken Sie plötzlich, wie teuer dieses Darlehen ist.

Überraschungsgebühren: Sobald Sie mit pauschal abgegrenzten Zinsen belastet werden, werden Sie einen Aufkleberschock bekommen. Stellen Sie sich vor, Sie kaufen Schmuck oder Möbel und zahlen die Schulden sorgfältig ab - aber Sie kommen ein wenig zu kurz.

Wenn der Aktionszeitraum endet, können Sie weitere $ 1, 000 oder mehr zu Ihrem Konto hinzufügen (die Zinskosten). Um die Sache noch schlimmer zu machen, müssen Sie nicht nur die zusätzlichen $ 1, 000 zahlen - Sie werden Zinsen auf diese Zinsen zahlen, bis die Schulden ausgelöscht sind.

0% APR oder Zinsabgrenzung?

Kreditaufnahme ist immer riskant, weil Sie es irgendwann in der Zukunft zurückzahlen müssen - und Sie können Ihr zukünftiges Einkommen nie vorhersagen. Einige Formen der Kreditaufnahme sind jedoch sicherer als andere.

Ein 0% APR-Angebot ist nicht das Gleiche wie abgegrenzte Zinsen. In der Vergangenheit waren die Begriffe verwirrend, aber das Bundesgesetz macht nun Angebote mit abgegrenzten Zinsen leichter erkennbar. Mit 0% APR können Sie für einen bestimmten Zeitraum wirklich Nullzinsen zahlen, und Zinsen werden anfangen , nachdem die Promotion endet (im Gegensatz zu einer großen rückwirkenden Gebühr).

Abgegrenzte Zinsaufwendungen können nicht als "0% APR" -Produkte vermarktet werden. Stattdessen sehen Sie Begriffe wie "wie Bargeld", "kein Interesse bis" oder "0% Zinsen, wenn sie vollständig von" einer bestimmten Zeit bezahlt werden. Darüber hinaus müssen Kreditgeber Ihnen das genaue Datum anzeigen, an dem der Aktionszeitraum endet, und sie sollten den Betrag der abgegrenzten Zinsen ausweisen.

Kreditkarten mit aufgeschobenem Interesse

Wenn Sie Möbel kaufen und diese über ein Geschäft finanzieren, ist es ziemlich einfach: Sie müssen die Möbel vor Ablauf des Aktionszeitraums abbezahlen. Bei Kreditkarten werden die Dinge verwirrender, weil Sie von einem Angebot ohne Zinsen profitieren können. und verwenden die Karte weiterhin für andere Einkäufe.

Mehrere Salden: Kreditkartenunternehmen halten Ihre Salden getrennt. Wenn Sie "ohne Zinsen" leihen, ist diese Schuld getrennt von anderen Arten von Schulden (wie regelmäßige Käufe und Barvorlagen).

Bei Zahlungseingang: Wenn Sie Zahlungen leisten, müssen Kreditkartenunternehmen Zahlungen über Ihrem Minimum auf die hochverzinsliche Forderung anwenden, es sei denn, Sie sind in den letzten zwei Monaten einer Zinserhöhung. Das bedeutet, dass Ihre Zahlungen höchstwahrscheinlich auf andere Salden gehen werden. Dies ist ein Fall, in dem Bundesgesetz (das 2009 CARD Act) zum Schutz der Verbraucher tatsächlich gegen Sie arbeitet. Sie können anfordern , dass Ihr Kartenausgeber stattdessen zusätzliche Zahlungen an Ihren aufgeschobenen Kontostand anwendet, aber Sie werden nicht immer erfolgreich sein.

Tipps für Kreditnehmer

Um Überraschungszinsen zu vermeiden, leihen Sie sich eine Anleihe und vermeiden Sie "keine Zinsen", wenn sie wahrscheinlich Probleme verursachen.

Sehen Sie sich das Enddatum an: Sie wissen, dass es eine Frist gibt, um die Schulden abzuzahlen, aber manchmal ist diese Frist nicht sinnvoll. Der Auszahlungszeitraum ist möglicherweise kürzer als erwartet, und das Enddatum fällt möglicherweise nicht auf das Datum des Fälligkeitsdatums Ihrer monatlichen Zahlung.Sie können darüber spekulieren, ob dies absichtlich verwirrend ist oder nicht. So oder so, Kreditgeber gewinnen, wenn Sie die Frist nicht einhalten.

Bezahlen Sie extra, früh und oft: Es lohnt sich selten, bis zur letzten Minute zu warten, besonders wenn es um Ihre Finanzen geht. Zahlen Sie so schnell wie möglich so viel wie möglich aus (es sei denn, Sie haben eine Kreditkarte mit mehreren Arten von Schulden - dann müssen Sie einige Zahlen knacken). Die Mindestzahlung zahlt Ihre Schulden wahrscheinlich nicht, bevor Ihr Aktionszeitraum endet, also zahlen Sie extra.

Seien Sie vorsichtig bei Kreditkarten: Auch hier gehen die Zahlungen zuerst an Ihre höchste Zinsschuld. Wenn Sie begrenzte Mittel haben und versuchen , ein bestimmtes Guthaben abzuzahlen, fragen Sie Ihren Kartenaussteller, ob dies möglich ist und wie es geschehen kann (dann überprüfen Sie, ob es wirklich tut . ). Im Zweifelsfall können Sie bis zu den letzten zwei Monaten Ihres Aktionszeitraums warten, um zusätzliche Zahlungen zu leisten - diese Zahlungen sollten an das Konto mit abgegrenzten Zinsen gehen.

Behalten Sie es einfach: Wenn Sie eine Kreditkarte mit einem Angebot für eine aufgeschobene Verzinsung haben, sollten Sie die Karte nicht für andere Einkäufe verwenden, wenn dies Verwirrung stiftet.

Beenden Sie früh: Holen Sie sich die Schulden mindestens ein paar Wochen vor Ende des Aktionszeitraums vollständig zurück. Auf diese Weise können Sie herausfinden, ob Sie Details verpasst haben (z. B. unerwartete Gebühren, die Sie daran hindern, Ihr Konto vollständig zu bezahlen).

Verzögerte Zinsen vermeiden: Wenn Sie aufgeschobene Zinsen zahlen, sollten Sie eine andere Art der Finanzierung verwenden. Führen Sie die Zahlen aus und wählen Sie aus, was am besten ist. Eine zinsgünstige Kreditkarte oder ein persönlicher Kredit könnten günstiger sein. Noch besser, zahlen Sie Bargeld und Sie können wirklich Nullzinsen zahlen.