Die Commercial Property Policy

Eine Gewerbeimmobilienpolitik umfasst Gebäude und persönliches Eigentum Ihres Unternehmens. Einige Sachversicherer verwenden von ISO entwickelte Richtlinien. Andere nutzen Formen, die sie selbst entwickelt haben. Viele von den Versicherern erstellte Richtlinien basieren auf der Standard-ISO-Eigenschaftsrichtlinie. Daher folgen die meisten Eigenschaftsrichtlinien demselben allgemeinen Format. In diesem Artikel wird erläutert, wie eine typische Richtlinie strukturiert ist.

Coverages

Der erste Abschnitt einer Richtlinie wird häufig mit "Coverage. "Es beschreibt sowohl" gedecktes Eigentum "als auch" ausgeschlossenes Eigentum ". Es enthält auch einige zusätzliche Coverages und Coverage Extensions.

Abgedeckte Eigenschaft

Die Eigentumsrichtlinien umfassen zwei grundlegende Kategorien von Immobilien: Gebäude (auch Immobilien genannt) und Persönliche Grundstücke (BPP). Wenn Sie das Gebäude besitzen, in dem Ihr Unternehmen tätig ist, sollte Ihre Police sowohl das Gebäude als auch die darin enthaltene BPP abdecken. Wenn Sie Ihr Gebäude mieten oder leasen, wird Ihre Police wahrscheinlich nur Ihre BPP abdecken.

Die Gebäudeabdeckung umfasst normalerweise Maschinen und Geräte, die fest installiert sind, wie ein Ofen, ein Boiler und eine Klimaanlage. Ebenfalls abgedeckt sind Einbauten, also Objekte, die fest mit dem Gebäude verbunden sind, wie ein eingebautes Bücherregal oder ein Schrank. Bodenbeläge, Geräte (wie Kühlschränke und Geschirrspüler), Feuerlöscher und Gartenmöbel werden normalerweise auch als Gebäudeeigentum betrachtet.

Geschäftliches persönliches Eigentum besteht aus Eigentum, das Sie besitzen, das nicht als Gebäudeeigentum qualifiziert und das nicht anderweitig ausgeschlossen wird. Es umfasst Büromöbel, Maschinen und Anlagen (sofern nicht am Gebäude angebracht), Rohstoffe, Waren in Bearbeitung und Fertigerzeugnisse. Verbesserungen und Verbesserungen, die Sie an einem gemieteten Gebäude vornehmen, sind gedeckt, wenn Sie dafür bezahlt haben und sie nicht legal entfernt werden können.

Zwei Arten von Immobilien, die Sie nicht besitzen, sind ebenfalls abgedeckt:

• Eigentum, das Sie vermieten, für das Sie im Rahmen eines Vertrages zur Versicherung verpflichtet sind; und
• Eigentum in Ihrer Obhut, das sich innerhalb des Gebäudes befindet (oder außerhalb einer bestimmten Entfernung)

Ausgeschlossenes Eigentum

Die folgenden Immobilientypen sind in praktisch allen Immobilienrichtlinien ausgeschlossen:

• Geld und Wertpapiere, Konten, Rechnungen und Essensmarken
• Tiere, ausgenommen Waren
• Fahrzeuge, Luftfahrzeuge oder Wasserfahrzeuge (mit einigen Ausnahmen)
• Grundstücke, Anlegestellen, Kais, Hafenanlagen
• Getreide, Heu oder Getreide außerhalb von
• Kosten für Ausgrabungen, Klassifizierung oder Verfüllung

Viele (aber nicht alle) Grundstücksrichtlinien schließen auch Gebäudefundamente, gepflasterte Flächen (wie Gehwege und Straßen), elektronische Daten und die Kosten für die Wiederherstellung von Informationen über wertvolle Aufzeichnungen (sowohl elektronisch als auch in Papierform) aus. Versionen).

Zusätzliche Coverages

Die meisten Property-Richtlinien enthalten automatisch bestimmte "zusätzliche Coverages"."Diese decken Verluste ab, die andernfalls ausgeschlossen werden würden. Zusätzliche Deckungen werden in der Regel mit einem Sublimit abgedeckt (eine Grenze, die niedriger als die Richtlinienbegrenzung ist).

Zum Beispiel fügen praktisch alle Policen Deckung für die Entfernung von Schutt hinzu, was die Kosten für das Entfernen von Schutt bedeutet. von gedecktem Eigentum, das durch eine gedeckte Gefahr zerstört worden ist.

Jedoch kann der Versicherer nicht mehr als einen spezifizierten Betrag zahlen. Andere Deckungen, die allgemein als zusätzliche Deckungen enthalten sind, sind Schadstoffreinigung, elektronische Daten, Feuerwehrdienstgebühr, und Höhere Konstruktionskosten.

Erfassungserweiterungen

"Erfassungserweiterung" bezeichnet eine Abdeckung, die bereits von der Richtlinie bereitgestellt wird, aber auf irgendeine Weise erweitert wird. Beispielsweise erweitern die meisten Richtlinien die Deckung von Gebäuden und persönlichen Eigenschaften auf Neu erworben. Eigenschaft: Ihre Gebäudeabdeckung wird erweitert, um neue Gebäude, die an Ihrem bestehenden Standort errichtet wurden, sowie neue Gebäude, die an einem anderen Standort erworben wurden, zu erfassen. wird erweitert, um neues persönliches Eigentum an neuen oder bestehenden Standorten abzudecken. Ein Sublimit gilt normalerweise für jede dieser Erweiterungen.

Die bereitgestellten Abdeckungserweiterungen können von einer Richtlinie zur anderen stark variieren.

Die meisten Richtlinien enthalten mindestens die vom ISO-Formular bereitgestellten Erweiterungen. Dazu gehören persönliche Effekte und Eigentum von anderen, wertvollen Papiere und Aufzeichnungen, Property Off-Premises, Outdoor-Eigenschaft und nicht im Besitz von freistehenden Trailers.

Ursachen von Verlusten (Gefahren)

"Schadensursachen" oder Gefahren können in derselben Form wie die Deckungen oder in einem separaten Richtlinienformular behandelt werden. Die meisten kommerziellen Immobilienrichtlinien werden auf All-Risk-Formularen geschrieben. Ein All-Risk-Formular deckt alle Gefahren ab, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind. Es deckt nicht jedes Risiko ab. Der Abschnitt "Ursachen des Verlusts" einer All-Risk-Policy listet die ausgeschlossenen Gefahren auf. Eine Alternative zu einer All-Risk-Richtlinie ist eine Richtlinie für benannte Gefahren. Letztere umfasst nur die in der Police aufgeführten Gefahren.

Die meisten All-Risk-Formulare enthalten zwei Hauptkategorien von Ausschlüssen:

• Ausschlüsse, die der "anti-concurrent causation" -Sprache unterliegen
• Ausschlüsse, die nicht dieser Sprache unterliegen

Die Ausschlüsse, die einer antikonkurrierenden Verursachung unterliegen Sprache wird normalerweise zuerst aufgeführt. Dazu gehören typischerweise Wasser (Flut), Verordnung oder Gesetz und Erdbewegung. Die Formulierung "anti-concurrent causation" besagt, dass diese Ausschlüsse unabhängig von anderen Ursachen oder Ereignissen gelten, die gleichzeitig oder in beliebiger Reihenfolge zum Verlust beitragen. Das heißt, ein Verlust, der durch eine dieser Gefahren verursacht wird, ist ausgeschlossen, selbst wenn eine andere (abgedeckte) Gefahr zum Verlust beiträgt.

Grenzwerte

Die Grenzwerte für Ihre Richtlinie werden im Abschnitt Grenzwerte erläutert. Die Limits sind in den Deklarationen aufgeführt. Ein einziges Pauschallimit kann für alle Gebäude und BPP zusammen gelten. Alternativ können separate Grenzwerte für Gebäude und für BPP gelten. Kleinere Limits (Sublimits) können für die Deckungen gelten, die als Zusätzliche Deckungen oder Deckungserweiterungen aufgeführt sind.

Selbstbehalte

Der Abschnitt Selbstbehalte erläutert die Selbstbehalte, die unter Ihrer Police gelten. Jeder Verlust, der unter Ihre Gebäude- oder BPP-Deckung fällt, unterliegt in der Regel einem Selbstbehalt, der für jedes Vorkommen gilt. Zusätzliche Selbstbehalte können für bestimmte Deckungen gelten, wie z. B. Betriebsunterbrechung.

Bedingungen

Ihre Immobilienrichtlinie enthält wahrscheinlich zwei Gruppen von Bedingungen. Die erste besteht aus Verlustbedingungen. Diese Bedingungen erklären, wie Ihre Verluste berechnet und bezahlt werden. Andere Bedingungen können Probleme wie Mitversicherung, die Rechte von Hypothekengläubigern und die Nichtverlängerung Ihrer Police betreffen.

Optionale Deckungen

Wenn die Kostenübernahme für Ersatzkosten nicht automatisch in Ihrer Richtlinie enthalten ist, ist sie möglicherweise als optionale Deckung verfügbar. Wenn die Wiederbeschaffungskosten automatisch abgedeckt werden, kann die tatsächliche Deckungswertdeckung als Deckungsoption angeboten werden. Andere Abdeckungsoptionen, die in diesem Abschnitt enthalten sein können, sind Inflation Guard und vereinbarte Wertdeckungen.

Definitionen

Ihre Richtlinie enthält auch Definitionen. Der Abschnitt Definitionen umreißt die Bedeutung definierter Begriffe. Die Definitionen können in derselben Form wie die Coverages oder in einer separaten Form erscheinen.