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Während die meisten Staaten Fahrzeugbesitzer dazu verpflichten, eine Selbsthaftpflichtdeckung zu erwerben, ist eine automatische Abdeckung der physischen Schäden optional. Dennoch entscheiden sich viele Unternehmen für diese Deckung.
Wenn Sie eine Versicherung gegen physische Schäden kaufen, können Sie wählen, ob Sie alle Fahrzeuge, die Sie besitzen, oder eine Untergruppe dieser Fahrzeuge, z. B. private Passagierautos, abdecken möchten. Sie können auch eine physische Schadensabdeckung für gemietete Autos auswählen. Die in den Deklarationen angegebenen Symbole für die Auto-Kennzeichnung geben die Arten von Autos an, die für einen physischen Schaden abgedeckt sind.
Sollten Sie eine physische Schadensdeckung erwerben? Die Antwort hängt vom Alter, Wert und Zustand Ihrer Fahrzeuge sowie von den Kosten der Körperschadenversicherung ab. Ihr Agent oder Broker kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob sich eine physische Schadensdeckung für Sie lohnt.
Abdeckungsoptionen
Eine kommerzielle Auto-Richtlinie bietet drei Optionen für die Abdeckung physischer Schäden: Umfassende, spezifizierte Ursachen für Verlust und Kollision.
- Comprehensive Coverage Abdeckungen Verlust zu einer überdachten Auto von jeder anderen Ursache als eine Kollision des Fahrzeugs mit einem anderen Objekt oder das Überdrehen des Fahrzeugs. Comprehensive Coverage ist so konzipiert, dass es mit Collision Coverage verzahnt wird. Die meisten Verluste, die nicht unter Kollision gedeckt sind, werden unter Comprehensive abgedeckt. Ein Beispiel ist ein Fahrzeugdiebstahl.
- Spezifizierte Schadensursachen Deckt benannte Gefahren wie Feuer, Blitz, Explosion und Diebstahl ab. Diese Abdeckung ist nur für kommerzielle Autos (LKW und Anhänger) verfügbar, nicht für private Passagierautos. Es ist eine billigere Alternative zu Comprehensive Coverage.
- Kollisionsabdeckung Deckt den Verlust eines abgedeckten Fahrzeugs ab, der durch die Kollision des Fahrzeugs mit einem anderen Objekt oder durch das Umkippen des Fahrzeugs verursacht wird. Das "Objekt", mit dem ein Auto kollidiert, kann ein anderes Fahrzeug oder ein stationäres Objekt wie ein Baum sein.
Fallende Objekte und Glasbruch
Verluste, die durch fliegende Raketen oder herabfallende Objekte verursacht werden, werden durch die umfassende Abdeckung abgedeckt.
Ebenfalls abgedeckt sind Glasbruch und Verluste durch Kollision mit einem Vogel oder Tier. Hier sind Beispiele für Verluste, die von Comprehensive Coverage abgedeckt werden würden:
- Ein Stein rollt von einem Hügel herunter und fällt auf Ihren Pickup, der in der Nähe geparkt ist. Der Aufprall verursacht eine große Delle an der Motorhaube Ihres Lkws.
- Ein schwerer Tannenzapfen fällt auf die Windschutzscheibe eines privaten Passagierwagens, den Sie besitzen, und knackt das Glas.
- Sie fahren einen Firmenlaster, wenn ein Hirsch vor Ihnen abläuft. Sie knallen auf die Bremse, können aber nicht mit dem Reh kollidieren. Der Aufprall beschädigt die Front Ihres Lkws.
Wenn ein Fahrzeug von Ihnen mit einem anderen Objekt (außer einem Tier) kollidiert und ein Glasbruch auftritt, kann der Glasbruch unter Kollisionsabdeckung und nicht unter umfassender Abdeckung abgedeckt werden.Angenommen, ein Mitarbeiter von Ihnen fährt während eines schweren Regensturms einen Firmenlastwagen. Das Fahrzeug rutscht auf nassem Asphalt und läuft in einen Baum. Die Windschutzscheibe des Lastwagens ist zertrümmert und der rechte vordere Kotflügel ist beschädigt.
Da ein Kollisionsverlust aufgetreten ist, können Sie die beschädigte Windschutzscheibe unter Kollisionsabdeckung abdecken. Sowohl die Windschutzscheibe als auch der Kotflügelschaden unterliegen einer (Kollisions-) Selbstbeteiligung.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, den Glasbruch unter Comprehensive Coverage zu decken, gelten zwei Selbstbehalte. Der Glasbruch würde Ihrem umfassenden Selbstbehalt unterliegen, während der Kotflügelschaden Ihrem Selbstbehalt der Kollision unterliegen würde.
Abschleppen und Arbeit
Die meisten kommerziellen Auto-Policen bieten eine geringe Abdeckung für Abschlepp- und Arbeitskräfte. Diese Abdeckung gilt nur für private Passagierautos. Das Limit (normalerweise $ 50 oder $ 75) sollte in den Deklarationen angegeben werden.
Transportkosten und Nutzungsausfall
Die Abdeckung physischer Schäden umfasst zwei Deckungserweiterungen, Transportkosten und Nutzungsausfallkosten. Um mehr über die Abdeckung des Nutzungsausfalls zu erfahren, lesen Sie bitte diese Diskussion von Mietautos.
Ausschlüsse
Die Deckung durch physische Schäden gilt nicht für Verluste, die durch eine der folgenden Ursachen verursacht werden:
- Krieg und verwandte Gefahren
- Renn- oder Stunt-Aktivitäten
- Wertverlust
- Abnutzung, Einfrieren, mechanischer oder elektrischer Zusammenbruch.
- Ausbrüche und andere Reifenschäden
Die letzten beiden Gefahrengruppen (Abnutzung, Risse usw.) sind ausgeschlossen, da sie als Wartungsprobleme gelten. Diese Ausschlüsse gelten nicht für ein gestohlenes Auto.
Elektronische Geräte
Moderne Fahrzeuge enthalten eine Vielzahl von elektronischen Geräten. Einige Arten von Ausrüstung werden verwendet, um das Fahrzeug zu betreiben. Ein Beispiel ist ein automatisches Bremssystem. Andere Ausrüstung wird für Navigations- oder Unterhaltungszwecke verwendet. Einige Arten von Gadgets (wie Radardetektoren) sind nicht abgedeckt.
Grenzwerte und Selbstbehalte
Die physische Schadensdeckung unterliegt bis auf wenige Ausnahmen keiner Beschränkung. Stattdessen zahlt Ihr Versicherer den geringeren der folgenden Beträge:
- den tatsächlichen Barwert des beschädigten Fahrzeugs oder Geräts; oder
- die Kosten für die Reparatur oder den Austausch.
Wenn die Kosten für die Reparatur Ihres Fahrzeugs den tatsächlichen Barwert übersteigen, erklärt Ihr Versicherer das Fahrzeug wahrscheinlich als Totalverlust.
Jede physische Schadensdeckung unterliegt einem separaten Selbstbehalt. Zum Beispiel können Sie Comprehensive Coverage mit einem Selbstbehalt von $ 500 und Collision Coverage mit einem Selbstbehalt von $ 1 000 wählen. Sie können Ihre Prämien für körperliche Schäden reduzieren, indem Sie Ihre Selbstbehalte erhöhen.
Eine von Ihrem Versicherer geleistete Schadenszahlung kann Ihren Selbstbehalt einschließen (Ihr Selbstbehalt wurde möglicherweise bereits abgezogen). Alternativ kann der Versicherer Ihre Verlustzahlung ohne Selbstbehalt berechnen und Ihnen dann eine Rechnung für den abzugsfähigen Betrag senden.
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