Einen Millionär durch Einsparung von $ 111 Dollar pro Gehaltsscheck

Herzlichen Glückwunsch, Sie haben Ihr Studium abgeschlossen! Mit dem Abschluss in der Hand sind Sie bereit, hinauszugehen und sich der Welt zu stellen. Sie wollen zweifellos im Leben gut machen, was bedeutet, genug Geld während Ihrer Karriere zu verdienen, um sich bequem zurückzuziehen, ohne sich um die Bezahlung der Rechnungen kümmern zu müssen. Obwohl dies viel einfacher sein wird, wenn Sie einen der am höchsten bezahlten College-Abschlüsse im Gegensatz zu einem der schlechtesten College-Abschlüsse haben, ist es absolut, mathematisch, unwiderlegbar möglich, Millionen von Dollar zu sammeln, wenn Sie in Rente gehen, wenn Sie Wie die meisten Hochschulabsolventen, sind Sie in den frühen bis mittleren Zwanzigern und leben eine normale Lebenserwartung.

Sicher, es wird hartes Wort, Disziplin und die Fähigkeit erfordern, sich an ein Budget zu halten, aber es kann getan werden.

Unter Verwendung einer der Zeitwert-Formeln werde ich zeigen, wie 111 $ pro Gehaltsscheck bei durchschnittlichen Renditen über eine typische Karriere in $ 4, 426, 000 in Reichtum umschlagen könnten, der pro Jahr sechsstellige Beträge abwirft. passives Einkommen; ein Portfolio von Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Immobilien und anderen Vermögenswerten, die Ihre Familie während Ihres Lebens komfortabel unterhalten und als Erbe für Ihre Kinder und Enkelkinder (oder vielleicht Ihre bevorzugte Wohltätigkeitsorganisation) dienen.

Wenn Sie Ihre Karriere beginnen, können Zeit, eine gute Steuerhinterziehung und ein annehmbares 401 (k) Match kombinieren, um Sie reich zu machen

Stellen Sie sich vor, Sie gehen für eine Firma wie Starbucks in eine Low-to-Mid-Range-Job, in einem Metropolitan-Markt im unteren bis mittleren Bereich. Sie verdienen $ 40, 000 pro Jahr an Gehalt (das ist deutlich weniger als der durchschnittliche Starbucks-Manager bei $ 48, 665 bezahlt wird).

Abhängig von der Rate, die in einem gegebenen Jahr in Kraft gesetzt wird, entspricht der Kaffeeriese 401 (k) Beiträgen Dollar für Dollar bis zu den ersten 4% oder 6% Ihres Gehalts. Stellen Sie sich außerdem vor, Ihr effektiver kombinierter Steuersatz für Bundes-, Landes-, Kommunal- und Lohnsteuern beträgt 28%.

Sie beschließen, dass Sie jedes Jahr 20% Ihrer Einnahmen beiseite legen wollen, was ein ziemlich ehrgeiziges Ziel ist, aber sicherlich nicht extrem in der finanziellen Unabhängigkeit.

Das sind 8.000 Dollar pro Jahr. Jedoch sind die meisten 401 (k) Pläne traditionelle 401 (k) 's anstatt Roth 401 (k)' s. Das heißt, Sie bekommen $ 2, 240 von Ihrer Gesamtsteuerrechnung; Geld, das auf verschiedene Ebenen der Regierung gegangen wäre, aber jetzt in der eigenen Tasche als Belohnung für die Bereitstellung für Ihre Zukunft bleibt. Der Effekt ist, dass Sie tatsächlich nur ein Nettoeinkommen von $ 5, 760 pro Jahr oder weniger als $ 111 pro wöchentlichem Gehaltsscheck sparen müssen, da die Regierung Ihr gutes Verhalten subventioniert. Das bedeutet, dass Sie sofort Ihre Einsparungen um 38 Prozent erhöht haben.89%, wie Sie erhalten die zusätzlichen $ 2, 240 zu investieren als eine Art von zinslosen Darlehen von der Regierung für die nächsten 30, 40 oder sogar 50 + Jahre.

Das ist nicht alles. Mit dem variierenden 401 (k) Matching-Zeitplan wird Starbucks in einigen Jahren $ 1, 600 in steuerfreie Matching-Beiträge einzahlen, während in anderen, wird es $ 2, 400 in steuerfreien Cash treten. Dies führt zu einer Summe von $ 9, 600 bis $ 10, 400 in frischem Geld, die alle 12 Monate zu Ihrem Konto hinzugefügt wird, obwohl Sie sich nur mit $ 5, 760 aus Ihrer eigenen Tasche getrennt haben. An diesem Punkt haben Sie Ihr Geld zwischen 66. 67% und 80. 56% verwendet, selbst wenn Sie beschließen, völlig zu investieren und die Greenbacks in so etwas wie einen Geldmarktfonds zu parken!

Aber warte! Es gibt mehr! Solange das Geld unter den schützenden Grenzen Ihres 401 (k) bleibt, sind unter fast allen Umständen die Dividenden, Zinsen, Mieten und Kapitalgewinne, die Sie verdienen, nicht steuerpflichtig! (Stattdessen zahlen Sie Steuern auf Abhebungen, als ob sie ein Gehaltsscheck wären, wenn Sie in den Ruhestand treten. Wenn Sie versuchen, das Geld früh zu klopfen, unterliegen Sie einem 10% -Zollsatz auf den regulären Steuersatz, obwohl Sie ein 401 (k) Kredit- oder Härtefallentzug, was fast immer eine schreckliche Idee ist.Im Rahmen der vorliegenden Regeln wird die Regierung Sie dazu zwingen, strukturierte Abhebungen im Alter von 70 Jahren zu ergreifen.5 um Sie davon abzuhalten, das Geld innerhalb der Steuer ständig zu erhöhen -shelter.) Unter den richtigen Umständen können Sie fast ein halbes Jahrhundert steuerbegünstigtes Wachstum bekommen.

Die letzte Kirsche oben auf diesem wohlhabenden Eisbecher? Wenn Sie eine finanzielle Katastrophe erleben und sich in einem Insolvenzgericht befinden, ist es durchaus möglich, dass mehrere Millionen Dollar Ihres 401 (k) -Saldos vor Gläubigern geschützt werden können, da die Gerichte zögern, in den Ruhestand einzusteigen. (Dies ist einer der Gründe, warum Sie Ihre Altersguthaben nie verlieren sollten, wenn Ihre Finanzwelt zusammenbricht, ohne mit einem qualifizierten Berater zu sprechen.) Sie sollten die Wipe-Out-Schutz-Insolvenzvorkehrungen besser einhalten und mit Ihrem Nest wieder aufbauen. Ei ist bereits intakt, jede Situation ist einzigartig, erschöpfen Sie nicht alle Optionen, bevor Sie Rat suchen.

Wohin führt Sie das alles? Lassen Sie uns einen Rückblick geben. In einem typischen Jahr würde Ihr 401 (k) $ 10, 000 in frischem Bargeld sehen, das darin eingelagert ist ($ 9, 600 einige Jahre, $ 10, 400 andere). Ihre netto angepasste Sparquote beträgt nur $ 5, 760; ein viel kleinerer Teil Ihres Gehalts. Diese $ 10, 000 werden in die Wertpapiere oder Fonds investiert werden, die Sie auswählen, bis zur Pensionierung oder Sie erreichen das Alter von 70 Jahren. 5 Jahre alt und die Regierung zwingt Sie, das Geld zu ziehen, um nicht auszunutzen zu lange von den steuerlichen Vorteilen und bereichert Ihre Erben darüber hinaus, was die Gesellschaft als subventionierend erachtet.

Stellen Sie sich vor, Sie entscheiden sich für einen Ansatz mit einem 100-prozentigen Low-Cost-Aktienindexfonds. Wir berücksichtigen die langfristigen historischen Aktienrenditen von großen Blue-Chip-Aktien (die die Indexfonds dominieren).Sie tun dies seit 40 Jahren, zwischen 25 und 65 Jahren, und nie, in all dieser Zeit, genießen Sie eine bedeutsame Erhöhung. Sie werden nicht befördert. Sie vergessen, Ihre Beiträge für die Inflation anzupassen.

Wie würdest du dich fühlen? Ignorieren Sie alle anderen Vermögenswerte, die Sie im Leben angesammelt haben - Ihr Wohneigentum, Sparkonten, Autos, persönliche Investitionen in ein Brokerage-Konto, Annuitäten, Unternehmen, die Sie gestartet haben; ignorieren Sie alles - Ihr 401 (k) -Gleichgewicht allein würde aufwärts von $ 4, 426, 000 enthalten. Sie würden statistisch ungefähr zwei Dekaden oder so in der Lebenserwartung haben, um das Geld zu genießen. Alternativ könnten Sie versuchen, sich an den 401 (k) -Cache zu hängen, indem Sie einen Rollover-IRA so lange wie möglich verwenden, damit Ihre Kinder, Enkelkinder oder Lieblingshilfswerke mit dem dreifachen oder vierfachen Betrag, wie es weiter wuchs. Dann könnten sie die Steuervorteile auf Ihren Tod mit einer geerbten IRA erweitern.

Alles von nur $ 5, 760 Nettoeinsparungen pro Jahr. Das war weniger als $ 111 von jedem wöchentlichen Gehaltsscheck. Verachte nicht den Tag des kleinen Anfangs. Ich weiß, dass Sie wahrscheinlich das Gefühl haben, dass Sie in der Eile sind, ein neuer Hochschulabsolvent zu sein, und alle außer einigen Dingen brauchen Zeit. Das ist einer von ihnen. Sei geduldig.

Der Grund, warum einige Investoren auf diese Weise keinen Wohlstand aufbauen

Da die Vereinigten Staaten von einem rentenbasierten System ausgewandert sind, bei dem jeder Arbeitnehmer im Ruhestand in etwa die gleichen Leistungen erhielt wie seine - ein selbständiges System, in dem mathematisch begabte und emotional disziplinierte Menschen aufgrund der Art und Weise, wie Zinseszins funktioniert, exponentiell mehr Geld anhäufen können (gute Entscheidungen, egal wie klein, können über viele Jahrzehnte zu enormen Ergebnisunterschieden führen). Die Grundlagen des Anlageprozesses zu verstehen, kann viele törichte Fehler machen.

Einer dieser Fehler gerät in Panik, wenn der Aktienmarkt zurückgeht. Ich werde mit dir stumpf sein: Es wird geschehen . Der Aktienmarkt ist lediglich ein Auktionsmechanismus, über den Menschen in Unternehmen Geschäfte kaufen und verkaufen. Menschen sind nicht immer rational. Manchmal zwingen wirtschaftliche Bedingungen sie zum Verkauf, wenn sie nicht verkaufen wollen. (Schauen Sie sich 2008-2009 an, als einige Firmen zusammenbrachen, da die Eigentümer der Aktien versuchten, den Bankrott zu vermeiden! Viele dieser Leute und Institutionen wussten, dass sie ihr Eigentum verschenkten, aber sie hatten keine Wahl, wenn sie es vermeiden wollten, Möbel zurückgenommen.)

Der legendäre Investor Warren Buffett und sein Geschäftspartner Charlie Munger sprechen oft darüber, wie sie den notierten Wert ihrer Berkshire Hathaway-Aktien gesehen haben, mit scheinbar keinem Grund, von Spitze zu Senke, um 50 % oder mehr mindestens dreimal in ihrem Leben; Die Hälfte ihres liquiden Nettovermögens wurde in kurzer Zeit vernichtet, obwohl die zugrunde liegenden Unternehmen immer noch mehr Geld ausgaben als je zuvor. Ich habe ein paar Mal über dieses Phänomen in meinem persönlichen Blog geschrieben.

Zum Beispiel gab es ein Wochenende in den 1980er Jahren, als PepsiCo, Besitzer einer der besten langfristigen Investitionen in der Geschichte, 35% seiner Investitionen innerhalb von Stunden verschwinden sah. Ebenso gab es einen Zeitraum von vier Jahren zwischen 2005 und 2009, als die Eigentümer der The Hershey Company ihre Investitionen auf dem Papier um mehr als 50% sanken, obwohl die Schokoladenverkäufe im Durchschnitt stiegen und die Dividenden stiegen. Wenn Sie nicht in der Lage sind, über Aktien oder die Indexfonds nachzudenken, die diese Aktien rational halten - und verstehen Sie, dass Sie nur 25% Ihres zugrunde liegenden Gewinns verloren haben, weil der Markt um 25% gefallen ist, also nicht Macht, Sie haben so gut wie keine Chance, diese Art von Ergebnis zu genießen. Du wirst etwas Dummes tun.

Mein Vorschlag? Werfen Sie das Handtuch und wählen Sie eine andere Anlageklasse, die Ihren emotionalen Schwächen entspricht. Es ist keine Schande, ehrlich zu dir zu sein. Ich sage dir das, weil ich will, dass du erfolgreich bist. Ich möchte nicht, dass Sie den Schlaf verlieren oder Ihren Blutdruck erhöhen. Wenn Sie die Art von Person sind, die verfassungsrechtlich nicht in der Lage ist, Aktien zu besitzen, dann besitzen Sie keine Aktien. Akzeptieren Sie die Tatsache, dass Sie die höheren Erträge, die sie über längere Zeiträume erzeugen, nicht verdienen und damit zufrieden sein. Das sollte vollkommen offensichtlich sein, aber es scheint niemandem in den Sinn zu kommen. Was ist deine Alternative? Saugen Sie Antazidum und verlieren Sie Ihre Haare vor Sorge? Warum so leben? Das Leben ist zu kurz, um sich durch diese Art von Elend zu bringen.

Andere Dinge, die Sie tun können, um nach dem College Reichtum aufzubauen

Selbstgemachte Millionäre (was bedeutet, dass praktisch alle Millionäre in den USA nach den meisten Schätzungen die ersten Generation, die ihr Vermögen aufgebaut haben, 80 bis 90 ausmachen) 100 im siebenstelligen Club) haben mehrere Gemeinsamkeiten. Während jeder Weg anders ist, kann es nützlich sein zu wissen, wie andere es tun.

• Der typische Millionärshaushalt in den Vereinigten Staaten ist viel eher verheiratet und bleibt verheiratet als der durchschnittliche Haushalt. Es ist keine Übertreibung zu sagen, dass Eheringe das neue Klassensymbol sind. Die Scheidungsrate ist bei den Millionären im Vergleich zur allgemeinen Bevölkerung extrem niedrig. Sie erhalten all diese wunderbaren Skaleneffekte (eine Hauszahlung, niedrigere Kosten pro Einheit beim Einkaufen für Lebensmittel, etc.), die zu einem höheren Niveau an freiem Cashflow im Verhältnis zu jedem Dollar an Einkommen führen. Sie können auch wirtschaftliche Katastrophen ausgleichen, da es zwei Personen gibt, die in der Lage sind, der Belegschaft beizutreten oder zusätzliche Stellen zu übernehmen. Wenn Sie einen Ehepartner mit ähnlichem Bildungshintergrund hätten, der auch einen Job wie den fiktiven, den wir Ihnen in diesem Szenario gegeben haben, ausüben würde, würden Sie mit Ihrem kombinierten Einkommen in die oberste Fünftel der Familien kommen. Millionäre, solange Sie waren, in den Worten des bereits erwähnten Charlie Munger, "konsequent nicht dumm". Die Zeit macht das schwere Heben. Und erinnern wir uns, Ihr Gehalt im Vergleich zu anderen Managern in ähnlichen Positionen um 20% zugunsten des Konservatismus zu unterschätzen!
• Entfernen Sie schädliche Gewohnheiten und Bedingungen, die Ihr Geld ausschöpfen und Ihre Gesundheit bedrohen. Millionäre sind weit weniger wahrscheinlich als die breite Öffentlichkeit zu rauchen. Millionäre sind weitaus weniger wahrscheinlich als die Allgemeinheit übergewichtig. All diese Dinge, die Sie dazu veranlassen, jünger zu sterben (weniger Zeit, um Ihren Reichtum zu vermehren) und mehr Geld auf dem Weg zu kosten ("billiges" Essen, das schlecht für Sie ist oder zu viele Kalorien verbraucht, kostet weit mehr in medizinischen Kosten als irgendwelche Einsparungen, von denen Sie damals dachten, dass Sie sie zu schätzen wussten, sind um jeden Preis zu vermeiden. Dies ist direkt für Ihr Anlageportfolio relevant. Es gibt einen Witz in der Geldverwaltungsbranche, der besagt, dass der Schlüssel zum Reichtum darin besteht, eine lange Zeit zu leben. Es ist kein Witz.
• Lernen Sie das Steuerkennzeichen kennen. Es kann sich auf eine Weise auszahlen, die Sie sich nie vorgestellt haben. Bild, das deinen Kindern und Enkeln Millionen von Dollar an Aktien hinterlässt und dir all die unrealisierten Kapitalgewinne verzeiht, die dir bei deinem Tod vergeben wurden. Es kann passieren, wenn Sie die erhöhte Basislücke nutzen. Stellen Sie sich vor, was ein zinsloses Darlehen des US-Schatzamtes ist. Es kann passieren, wenn Sie wissen, wie Sie latente Steuerschulden in Ihre Modelle einbeziehen können. Sam Walton, der Gründer von Wal-Mart Stores, hat schließlich eine Erbschaftssteuer in Höhe von mehreren zehn Milliarden Dollar vermieden, indem er eine Familienholding verwendet hat, die er gegründet hatte, als er praktisch pleite war. Er verstand die Art und Weise, wie die Regeln geschrieben wurden und Jahrzehnte auf der ganzen Linie, es zahlte sich in einer der größten Steuerersparnisse aus, die jede einzelne Familie in der Geschichte erlebte. Wenn Sie sich an die Regeln halten, können ein paar Änderungen hier und da unglaubliche Mengen an überschüssigem Reichtum in Ihren und den Händen Ihrer Familie bedeuten. Es ist Ihre Zeit wert.
• Erkenne, dass das Leben eine Reihe von Opportunitätskosten ist. Die Dinge werden so viel einfacher, wenn du akzeptierst, dass du zu nichts berechtigt bist und dass Selbstmitleid niemals eine Situation verbessern wird. Wenn Sie es sich zum Beispiel nicht leisten können, in einer bestimmten Stadt zu wohnen und gleichzeitig Ihre Sparziele zu erreichen, verbessern Sie Ihr persönliches Glück und treffen Sie eine informierte Wahl. Es könnte nicht sein, was Sie hören wollen. Es könnte dich nicht glücklich machen. Es ist besser als die Alternative. Es ist Teil des Erwachsenenalters; Konsequenzen zu akzeptieren und Ihr Leben nach dem zu gestalten, was Sie am meisten schätzen. Manchmal kannst du deinen Kuchen nicht essen und auch nicht essen. Komm damit klar.
• Überlegen Sie sich, wie Sie den Kuchen anbauen können. Wenn Sie in einem Haushalt der unteren oder unteren Mittelklasse aufgewachsen sind, könnte Ihnen der falsche Eindruck vermittelt worden sein, dass der einzige Weg, Einkommen zu erwirtschaften, darin besteht, Ihre Zeit für Geld zu verkaufen. Interessanterweise ist das nicht , wie sich die obersten 1% der Haushalte verhalten. In der Tat erwirtschaften die oberen 1% der Haushalte nur etwa die Hälfte ihres Einkommens durch den Verkauf ihrer Zeit. Ein Viertel stammt von Unternehmen, die sie besitzen. Ein weiteres Viertel stammt aus persönlichen Anlagen wie Immobilien, Aktien, Investmentfonds und anderen Wertpapieren. Es ist durchaus möglich, dass Herzchirurgen in Ihrer Stadt Einnahmen aus Aktien von Johnson & Johnson sammeln, die er im Laufe der Jahre gesammelt hat, sowie aus einem Apartmenthaus, das er vor Jahrzehnten gekauft, renoviert und bezahlt hat.In meiner eigenen Heimatstadt besitzt einer der erfolgreichsten Anwälte auch eine der erfolgreichsten Eiskremketten und generiert mehr Geld für seine Familie, zusätzlich zu dem, was er von seinen Kunden mit nach Hause bringt.
• Eine Super-Mehrheit praktiziert etwas, das als "Heimlichkeitsreichtum" bekannt ist, das darin besteht, die Ressourcen, die sie besitzen, vor ihren eigenen Kindern geheim zu halten, was zu dem Irrglauben führt, dass angeborener Reichtum häufiger ist als er ist. Paradoxerweise könnte das Versäumnis, Erben für den verantwortungsvollen Umgang mit Geld vorzubereiten, erklären, warum in fast 9 von 10 Fällen das gesamte Geld in der dritten Generation verschwunden sein wird.
• Wenn Sie nicht wissen, was Sie tun, denken Sie immer und ewig an einen Low-Cost-Indexfonds. Ich werde es wiederholen, bis die Kühe nach Hause kommen.

Ressourcen, mit denen Sie anfangen können In Ihre Post-College-Karriere investieren

Um mehr über einige der besprochenen Themen zu erfahren, sollten Sie diese Artikel lesen:

• Einführung in Ihre 401 (k) Plan
• Warum die Roth IRA die perfekte Steueroase ist (und du solltest sie heute wahrscheinlich eröffnen)
• Die Roth 401 (k) als selbständige Steuerhütte benutzen
• 3 Möglichkeiten, deine Altersvorsorge zu erhöhen
• Sechs Schritte, um sich zurückzuziehen
• Überleben und Erfolg im neuen amerikanischen Ruhestandssystem
• Alles über Dividenden

Sie können auch meinen persönlichen Blog besuchen, wo ich meine eigenen Erfahrungen im Laufe der Jahre detailliert beschrieben habe. auf so viele Fragen wie möglich zu antworten. Wenn es nur eine Lektion gibt, an die Sie sich aus meinen finanziellen Schriften erinnern, so ist es dies: Holen Sie sich Ihren Namen auf so vielen zahlungsgenerierenden Vermögenswerten wie möglich; Vermögenswerte, die Bargeld abwerfen, vorzugsweise in steigenden Beträgen mit jedem Jahr; Bargeld, das kommt, während Sie schlafen, während Sie mit Ihrer Familie Urlaub machen, während Sie ein Buch lesen oder ein Videospiel spielen. Das ist in aller Kürze der Schlüssel zur finanziellen Unabhängigkeit.

Vielleicht möchten Sie auch den Brief lesen, den ich einem College-Studenten geschrieben habe, um erfolgreich, glücklich und erfüllt im Leben zu sein.