Die 6 Ruhestandsplanungsfehler, die Sie vermeiden sollten

Wir alle machen Fehler, aber einige Fehler haben größere Folgen als andere. Unglücklicherweise kann es in Ihrer Zukunft schwerwiegende Konsequenzen haben, wenn Sie sich bei der Planung Ihres Ruhestandes gewisse Fehler machen, zumal Sie Ihrem gewünschten Rentenalter immer näher kommen.

In dem Bemühen, Ihre Altersvorsorge (oder deren Fehlen) in die Top-Form zu bringen, sind hier sechs häufige Fehler, die Menschen mit der Altersvorsorge machen, die Sie vermeiden sollten.

1. Nicht maximieren Sie Ihren Arbeitgeber Match

Wenn Sie das Glück haben, für einen Arbeitgeber zu arbeiten, der einen 401k oder anderen Ruhestand Plan mit einem Match-Programm bietet, nutzen Sie es! Sobald Sie in den Plan eingestiegen sind (das heißt, wenn Sie lange genug im Unternehmen gearbeitet haben, um ein absolutes Recht auf einen Teil des Kontowerts zu haben, den Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen beigetragen hat), nur wenn Sie selbst zum Plan beigetragen haben. Worauf es ankommt, ist, dass ein Arbeitgeber-Match kostenloses Geld ist und die beste Rendite auf Ihren Dollar, die Sie wahrscheinlich finden werden. Zum Beispiel, wenn Ihr Arbeitgeber Dollar für bis zu 3% Ihres Gehalts entspricht, dann sollten Sie mindestens 3% von jedem Gehaltsscheck in den Plan einbringen. Auf diese Weise sparen Sie effektiv 6% Ihres Gehalts pro Jahr, aber nur 3%.

Indem Sie das Match Ihres Arbeitgebers nicht maximieren, wird Geld auf den Tisch gelegt, mit dem Sie Ihre finanzielle Sicherheit und Ihren Lebensstil im Ruhestand finanzieren könnten.

2. Nehmen Sie einen Kredit von Ihrem Ruhestand Konto

Zu ​​viele Menschen behandeln ihre Arbeitgeber Altersvorsorge wie ein Sparkonto, wenn der Plan für Darlehen erlaubt, was ein gemeinsames Merkmal ist. Geld aus Ihrem Altersguthaben zu leihen kann ein kostspieliger Fehler sein. Wenn Sie das Geld zurückzahlen, hat das Geld, das Sie anfangs weggenommen haben, die Gelegenheit verloren, zu wachsen und zusammenzusetzen.

Wenn Sie die starken Auswirkungen von Zinseszins verstehen, sollten Sie auch die Opportunitätskosten für die Unterbrechung des Prozesses erkennen. Während Sie sich die Zinsen zurückzahlen können, macht es im Allgemeinen nicht die verlorene Zeit wett. Ein weiteres Risiko, das Sie eingehen, wenn Sie einen Kredit aus Ihrem Pensionsplan aufnehmen, entsteht, wenn Sie Ihren Job vor der Rückzahlung des Darlehens verlassen. In einigen Fällen kann das Darlehen dann als Ausschüttung gelten, wenn es nicht vollständig ausgezahlt wird, was bedeutet, dass Steuern gezahlt werden müssen und möglicherweise eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung.

3. Keine Diversifizierung Ihrer Investitionen.

Das alte Sprichwort lautet: "Legen Sie nicht alle Eier in einen Korb." Es ist ein guter Rat und fast direkt anwendbar auf Ihren Ansatz für Ihr Anlageportfolio, aber die Leute folgen ihm oft nicht. Es ist leicht, sich in Ihre Investitionen zu verlieben, wenn der Markt gut läuft, und diese großen Erträge zu verfolgen, scheint eine gute Idee zu sein.Bessere Erträge sind besseres Notgroschen. Aber ohne richtige Diversifizierung unterwerfen Sie sich einem deutlich höheren Risiko mit nur einem Potenzial für bessere Renditen. Ein Mangel an angemessener Diversifizierung ist besonders bei jenen Anlegern verbreitet, die Arbeitgeberanteile als einen Teil ihrer Leistungen oder Vergütungen erhalten.

Obwohl es generell Regeln gibt, wann und wie viel von Ihrer Arbeitgeberaktie Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt verkaufen können, ist es im Allgemeinen eine schlechte Praxis, an jeder Aktie festzuhalten, wodurch sie zu einem immer größeren Teil Ihres gesamten Anlageportfolios wird. .. Am Ende wird ein gut diversifiziertes Portfolio Ihnen helfen, Ihr Risiko zu minimieren und gleichzeitig Ihre Rendite zu maximieren.

4. Ihr Portfolio nicht neu ausbalancieren

Das Diversifizieren Ihres Anlageportfolios ist zwar wichtig, aber es bringt nicht viel, wenn Sie Ihr Portfolio nicht regelmäßig neu ausgleichen. Im Laufe der Zeit wird ein Portfolio, das mit 50% Aktien und 50% Anleihen begann, wahrscheinlich einige Jahre oder sogar Monate später nicht mehr dieselbe sein. Wenn Aktien einen signifikanten Wachstumszeitraum erleben, wird der Aktienanteil Ihres Portfolios steigen, während Ihre Anleihenbestände nur geringfügig wachsen werden.

Diese Ungleichheit könnte Ihr Portfolio in eine 70% -Mischung aus Aktien und 30% Anleihen umwandeln, was in Ordnung ist, dass die Mischung für Ihr Alter und die Risikobereitschaft geeignet ist, aber wenn ein 50/50-Saldo angemessen ist, würde dieses Portfolio jetzt deutlich riskanter sein, als es sein sollte.

5. Auszahlung Ihres Plans

Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, mit dem Sie ein Alterskonto geführt haben, haben Sie mehrere Möglichkeiten, was Sie mit Ihrem Konto tun sollen. Erstens können Sie es im Plan belassen, was keine schreckliche Wahl ist, wenn Sie kein anderes Alterskonto haben (wie zum Beispiel ein IRA), zu dem Sie das Geld rollen können. Zweitens: Führen Sie einen Treuhänder zum Treuhänder-Transfer (auch bekannt als IRA-Rollover) auf ein anderes qualifiziertes Rentenkonto wie ein IRA oder den Plan Ihres neuen Arbeitgebers. Drittens können Sie auszahlen. Hier beginnen die Fehler. Viele Leute beschließen, ihren Arbeitgeberpensionsplan auszuzahlen, wenn sie das Unternehmen verlassen. Einige kassieren mit der Absicht, das Geld auf ein anderes Konto zu reinvestieren, aber es gibt einen enormen Unterschied zwischen Auszahlen und Überrollen. Wenn Sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren einen Rentenplan auszahlen, unterliegen Sie nicht nur Einkommenssteuern auf den gesamten Wert, sondern auch einer saftigen Vorfälligkeitsentschädigung. Das kann ein teurer Schritt sein. Für manche Leute bedeutet das, den Kontowert um die Hälfte zu senken! Wenn Sie jedoch einen Treuhänder für einen Treuhandtransfer einleiten, kann der gesamte Kontowert auf ein anderes qualifiziertes Konto übertragen werden, ohne Steuern oder Gebühren zu zahlen. Also, wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, sollten Sie idealerweise in Erwägung ziehen, das Geld in eine IRA umzuwandeln. Dies beseitigt nicht nur laufende Steuern oder Strafzahlungen, sondern eröffnet auch Ihre Anlagemöglichkeiten (401k Pläne haben in der Regel begrenzte Investitionsmöglichkeiten) und verringert wahrscheinlich die Investitionsgebühren (401k Pläne neigen dazu, hohe Gebühren zu haben).

6. Gelähmt von Choices

Die Altersvorsorge ist voller Fragen. "Wie viel Geld muss ich sparen? "" Wie viel Geld brauche ich im Ruhestand? "Welche Investitionen sind für mich richtig? "Während die Pensionsplanung voller wichtiger Entscheidungen ist, lassen Sie sich nicht von Untätigkeit überwältigen. Vermeidung und Untätigkeit sind vielleicht die größten Fehler, die Sie bei der Planung Ihrer Pensionierung machen können. Also nimm die Dinge einen Schritt nach dem anderen. Da Zeit (und sein Freund Zinseszins) Ihr wertvollstes Kapital ist, ist das wichtigste, was Sie tun müssen, einfach mit dem Sparen und Investieren in ein Ruhestandskonto zu beginnen, sei es ein Arbeitgeberplan oder ein IRA. Dann, wenn Ihr Notgroschen wächst und Sie sich dem Ruhestand nähern, erwägen Sie, mit einem kostenpflichtigen Certified Financial Planner (CFP) zu arbeiten, um Ihren Ruhestand und die Optionen zu besprechen, die für Sie am besten sind.