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Sparen für den Ruhestand ist etwas, von dem wir alle wissen, dass wir es tun sollten. Die Leichtigkeit und Bequemlichkeit, dass Ihre Beiträge automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, kann eine wesentliche Verbesserung Ihrer Ruhestandsmöglichkeiten sein. Wenn Sie die Steuerersparnisse von Uncle Sam hinzufügen, ist es keine Überraschung, warum 401ks eine beliebte Methode sind, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten. Trotz eines weit verbreiteten Verständnisses, dass die meisten von uns für den Ruhestand sparen müssen, nehmen nur rund 68 Prozent der Mitarbeiter, die über ihren Arbeitgeber Zugang zu einem Pensionsplan haben, tatsächlich an einem vom Arbeitgeber finanzierten Pensionsplan teil.
Wenn Sie gerade in einem 401k für den Ruhestand sparen, haben Sie bereits einen Schritt in die richtige Richtung getan. Aber du kannst deine Wache nicht fallen lassen und selbstgefällig werden. Während Sie sich wohl fühlen, wenn Sie denken, dass Sie zu den Glücklichen gehören, die in der Lage sind, für den Ruhestand zu sparen, ist es wichtig zu erkennen, dass nur eine Teilnahme nicht ausreicht. Wenn Sie nicht aufpassen, können Sie in Ihrem 401k-Plan einige schwerwiegende Fehler machen, die Ihnen vielleicht nicht bewusst sind.
Hier sind sieben der größten Fehler, die 401.000 Anleger machen (und wie Sie sie überwinden können):
Sparen, ohne zu wissen, wie viel Sie wahrscheinlich bequem in Rente gehen müssen.
Es ist nicht einfach, vorherzusagen, wie viel Geld Sie benötigen, um komfortabel leben zu können. Dennoch machen viele Ruhestandssparer den Fehler, nicht einige grundlegende Vorsorgeziele zu haben, die sie erreichen können. Mangelndes Bewusstsein darüber, wie viel Sie für ein Gefühl der finanziellen Freiheit beiseite legen müssen, wird wahrscheinlich zu schlimmen Konsequenzen führen.
Die gute Nachricht ist, dass Sie mindestens einmal im Jahr einen Grundrentenrechner haben, um Ihre Erfolgschancen zu verbessern. Es ist hilfreich, ein paar Einschätzungen zu machen, auch wenn du noch Jahrzehnte bis zur Pensionierung hast und deine Vision vom Leben nach der Arbeit ein wenig verschwommen ist. Je früher Sie mit dem Ruhestandsschätzer beginnen, desto mehr Zeit haben Sie auf Ihrer Seite, um die notwendigen Anpassungen vorzunehmen.
Die Lösung: Erstellen Sie zunächst eine einfache Definition dessen, was finanzielle Freiheit für Sie bedeutet. Dies wird Ihnen helfen, sich Gedanken über den Lebensstil zu machen, den Sie während des Ruhestands wünschen - wie auch immer Sie ihn definieren. Es gibt keine "magische Zahl", die für alle funktioniert. Konventionelle Weisheit schlägt vor, dass die durchschnittliche Person etwa 70 bis 90 Prozent des Vorruhestandseinkommens ersetzen muss, um einen komfortablen Lebensstil zu erhalten. Das Wichtigste, was Sie tun können, ist zu denken, wie viel Sie wahrscheinlich benötigen, basierend auf Ihren Lifestyle-Zielen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, was Ihre akzeptable Einkommensgrenze ist, führen Sie einige Rentabilitätsrechner aus, um zu sehen, ob Sie auf dem richtigen Weg zu einem sicheren Ruhestand sind.
Wie viel Geld brauchen Sie, um sich zurückzuziehen?
Zu wenig sparen.
In den letzten Jahren haben viele Arbeitgeber die automatische Einschreibung neuer Mitarbeiter in 401.000 Pläne verschoben. Dies kann dazu beitragen, die Rentenzahlungsquote zu erhöhen, aber wenn die automatische Einschreibungsquote nicht ausreicht, um Ihre persönlichen Ziele zu erreichen, kann es zu Einkommensverlusten kommen. Unglücklicherweise akzeptieren viele Mitarbeiter blind die Standardbetrageinstellung während Auto-Registrierungsprogrammen. Der durchschnittliche Betrag, der in einem 401k-Plan gespeichert wird, liegt bei etwa 6 Prozent.
Selbst wenn Sie einen zusätzlichen 3-prozentigen Matching-Beitrag hinzufügen, können Sie sich in Ihrem Sparplan wiederfinden. Es ist zwar ein großes Problem, nichts für den Ruhestand zu sparen, aber nicht genug zu sparen, ist ein weiterer großer Fehler.
Also wie viel ist genug? Während der Betrag, den Sie speichern müssen, von Ihren persönlichen Zielen abhängt, schlagen viele Experten vor, ein Ziel von 10 bis 20 Prozent Ihres Einkommens zu sparen. Dies kann frustrierend sein, wenn Sie versuchen, über die Runden zu kommen und die aktuellen finanziellen Verpflichtungen zu übernehmen. Wenn Sie hochverzinsliche Schulden abzahlen oder noch versuchen, Ihre Noteinsparungen aufzubauen, dann ist es normalerweise sinnvoll genug beizutragen, um zumindest das Unternehmen zu erreichen.
Die Lösung: Die offensichtliche Antwort, wenn Sie nicht genug sparen, ist mehr zu sparen. Aber das mag etwas erschreckend erscheinen, wenn Sie bereits versuchen, konkurrierende Prioritäten auszugleichen.
Überprüfen Sie Ihren Ausgabenplan und sehen Sie, ob Sie Anpassungen vornehmen können, um Ihren Beitragssatz von 401.000 heute zu erhöhen. Dann vermeiden Sie es, Opfer dieser guten Absichten zu werden, um morgen mehr zu sparen, indem Sie sich verpflichten, zukünftige Steigerungen zu automatisieren. Die Tarife für die Beitragsrate in 401k-Plänen ermöglichen es Ihnen, Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit automatisch zu erhöhen. Dieser automatische Eskalationsrechner hilft Ihnen zu sehen, wie sehr diese kleinen Veränderungen Ihre Altersvorsorge verändern können.
Keine Berücksichtigung der Gebühren.
Wenn Sie nur ein paar Dinge über Investitionen beachten, sollte die Aufmerksamkeit auf die Gebühren immer auf Ihre "Dinge, die wichtig" Radar sind. Während Ihr 401k Kontostand zu dem Zeitpunkt, an dem Sie in Rente gehen, bestimmen wird, wie viel Einkommen Sie letztendlich erhalten werden, werden die Gebühren und Aufwendungen in Ihrem Plan schrittweise dazu beitragen, Ihr potenzielles Wachstum zu reduzieren. Denken Sie daran, dass 401k Plangebühren und -ausgaben in der Regel in drei Kategorien fallen: Verwaltungsgebühren, Investitionsgebühren und Servicegebühren. Die Finanzdienstleistungsbranche ist bei der Offenlegung von Gebühren besser geworden, aber es kann immer noch für den durchschnittlichen Investor überwältigend erscheinen, herauszufinden, wie viel Sie tatsächlich in Gebühren und Ausgaben innerhalb von 401.000 Plänen zahlen.
Die Lösung: Überprüfen Sie Ihre Plandokumente, um festzustellen, wie viel Sie in Ihrem 401k-Plan bezahlen. Größere Pläne haben tendenziell geringere Ausgaben. Weitere Tools sind das von FINRA bereitgestellte Fund Analyzer-Tool. Wenn Sie einen alten 401k-Plan von einem früheren Arbeitgeber haben, sollten Sie die Gebühren mit Ihrem aktuellen Plan vergleichen, um zu entscheiden, ob ein 401k- oder IRA-Rollover sinnvoll ist.
401k-Plangebühren und -kosten verstehen
Zu viel in Ihren Unternehmensbestand investieren.
Die Investition in Unternehmensaktien bietet erhebliches Wachstumspotenzial mit potenziellen Risiken. Einer der größten Nachteile von Arbeitgeberaktien in Ihrem Pensionsplan ist, dass große Aktienbestände die Volatilität Ihres Altersvorsorgeportfolios erhöhen können. Weniger 401k Pläne verwenden Firmenbestand für zusammenpassende Beiträge. Aber es gibt immer noch viele Arbeitgeber, die ihren Mitarbeitern die Möglichkeit geben, innerhalb von 401.000 in Unternehmensaktien zu investieren.
Die Lösung: Bewerten Sie, welchem Risiko Sie ausgesetzt sind, wenn Ihr 401k-Plan Unternehmensaktien umfasst. Versuchen Sie, Ihr Gesamt-Exposure in Bezug auf einzelne Aktien auf nicht mehr als 10 bis 15 Prozent Ihres gesamten Altersvorsorgeportfolios zu halten.
Es gelingt Ihnen nicht, Ihre Investitionen auszugleichen.
Es ist kein Geheimnis, dass Investitionen mit der Zeit steigen und fallen. Die allgemeine Prämisse hinter der Asset Allokation ist, dass bestimmte Anlageklassen (z. B. Aktien, Anleihen, Sachwerte, Barmittel) nicht immer steigen und zusammen fallen. Ihr ursprünglicher Spielplan zur Diversifizierung über verschiedene Anlageklassen kann daher im Laufe der Zeit abdriften.
Die Lösung: Sie können sich für ein automatisches Rebalancing-Programm entscheiden, wenn eines in Ihrem 401k-Plan angeboten wird. Als Alternative können Sie mit einer Anlage in Zieldividenden-Rentenfonds oder Asset-Allocation-Investmentfonds helfen, Ihre Investitionen auf eine konsistente Basis umzustrukturieren.
Beenden Sie Ihre Beiträge bei oder unter dem Unternehmensspiel.
Matching-Beiträge repräsentieren kostenloses Geld von Ihrem Arbeitgeber. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Prozentsatz Ihrer 401.000 Beiträge erfüllt, ist es oft sinnvoll, mindestens genug beizutragen, um das Spiel voll auszuschöpfen. Es ist kostenloses Geld!
Das 401k-Beitragslimit beträgt 2017 $ 18, 000 ($ 24, 000, wenn Sie 50 oder älter sind).
Die Lösung: Überprüfen Sie Ihr Leistungspaket, um genau zu sehen, wie viel Ihr Arbeitgeber in Ihrem 401k (wenn überhaupt) berücksichtigt. Wenn Sie nicht mindestens das Match erhalten, sollten Sie diesen Anreiz nutzen. Wenn Sie bereits genug beitragen, um den vollen Matching-Beitrag zu erhalten, sollten Sie Ihre Beiträge über das Match erhöhen.
Die Roth-Option wird während der frühen Karriere oder in einer niedrigeren Steuergruppe nicht verwendet.
Roth 401k Beiträge werden mit Nachsteuerdollar gemacht. Bei traditionellen Vorsteuerbeiträgen von 401 Tsd. Kommen die Steuervorteile ins Spiel, da sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen während des laufenden Steuerjahres senken. Wenn Sie beginnen, Geld aus Ihren 401.000-Konten vor Steuern im Ruhestand zu nehmen, werden die Abhebungen als steuerpflichtiges Einkommen behandelt. Im Gegensatz dazu erlauben Roth 401ks Ihr Einkommen steuerfrei zu wachsen. Dies kommt in der Regel jenen zugute, die ihr steuerpflichtiges Einkommen heute nicht senken müssen, oder davon ausgehen, dass sie sich während des Ruhestands in der gleichen oder höheren Einkommenssteuerstufe befinden.
Die Lösung: Vergleichen Sie die Unterschiede zwischen traditionellen Beiträgen vor Steuern und dem Roth 401k. Entscheiden Sie, ob es für Sie sinnvoller ist, die bekannten Steuervorteile durch die Verwendung von Vorsteuer-Ersparnissen gegenüber der Unsicherheit zukünftiger Steuerersparnisse im Roth 401k zu erhalten.
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