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Wenn ein firmeneigenes Fahrzeug bei einem Autounfall beschädigt wurde, kann der Autoversicherer des Unternehmens es als Totalverlust bezeichnen. Der Versicherer kann sich dafür entscheiden, ein Fahrzeug "vollständig" zu machen, das scheinbar nur geringfügige Schäden erlitten hat. Dies frustriert viele Unternehmer. Hier ist ein typisches Szenario.
Es war nur ein geringerer Schaden!
Fred Ferguson hat gerade ein Telefongespräch mit einem Versicherungsagenten beendet und er ist nicht glücklich. Fred besitzt Ferguson Flowers, einen Einzelhandelsladen für Blumen.
Ein Lieferwagen, der für die Lieferung von Blumen verwendet wurde, wurde letzte Woche bei einem Unfall beschädigt. Ein Angestellter von Fred's fuhr zurück in den Laden, nachdem er eine Lieferung gemacht hatte, als er einen Fleck aus schwarzem Eis getroffen hatte. Der Fahrer verlor die Kontrolle über den Lastwagen und der Van knallte gegen einen Baum. Glücklicherweise wurde der Arbeiter nicht verletzt.
Fred hat den Van unter der Standard Business Auto Police versichert. Er hat sowohl umfassende als auch Kollisionsversicherungen erworben. Der Van erlitt nur minimalen Schaden (in Freds Sicht sowieso), aber der Versicherer hat einen Totalverlust erklärt. Fred ist darüber verärgert, da er glaubt, dass der Van repariert werden könnte. Er ist auch unzufrieden mit der Berechnung des tatsächlichen Barwerts des Fahrzeugs durch den Versicherer. Laut seinem Versicherer ist Freds Van weniger wert als die Hälfte, die er vor ein paar Jahren bezahlt hat!
Schadensbeilegungsoptionen des Versicherers
Der Abschnitt "Konditionen" der standardmäßigen kommerziellen Autopolitik ermöglicht dem Versicherer einige Optionen, wenn er auf einen physischen Schadensfall reagiert.
Der Versicherer kann das beschädigte oder gestohlene Fahrzeug reparieren oder ersetzen. Alternativ kann es das beschädigte Auto ganz oder teilweise als Bergung zu einem Wert übernehmen, den es mit dem Versicherungsnehmer ausgehandelt oder durch eine Schätzung festgelegt hat.
Wenn das Fahrzeug gestohlen wurde, kann der Versicherer etwaige Schäden reparieren und an den Versicherungsnehmer zurückgeben.
Erklärt der Versicherer dem Fahrzeug einen Totalschaden, berechnet er den tatsächlichen Barwert des Fahrzeugs. Die Berechnung des Versicherers wird eine Anpassung für die Abschreibung und den physischen Zustand des Autos enthalten.
Wann ist ein Fahrzeug ein Totalverlust?
Im Allgemeinen gilt ein Fahrzeug als Totalverlust, wenn die Reparaturkosten den tatsächlichen Barwert übersteigen. Versicherer berücksichtigen eine Vielzahl von Faktoren bei der Berechnung des Fahrzeugwertes. Dazu gehören:
- Alter
- Zustand
- Kilometerzählerstand
- Ausrüstung und Ausstattung
- Wertverlust
- Wert im lokalen Fahrzeugmarkt
Der Versicherer vergleicht die Reparaturkosten des Fahrzeugs mit tatsächlicher Barwert, indem der erstere von diesem geteilt wird. Das Ergebnis wird als Gesamtverlustschwelle bezeichnet und als Prozentsatz ausgedrückt. Nehmen Sie zum Beispiel an, dass ein Fahrzeug 8.000 $ kostet, um es zu reparieren, und sein ACV $ 10.000 beträgt. Die Gesamtverlustschwelle für das Fahrzeug beträgt 80 Prozent (8.000 / 10.000).Wenn die Schwelle einen bestimmten Prozentsatz erreicht, wird der Versicherer das Auto "voll" machen.
In einigen Staaten ist die Gesamtverlustschwelle gesetzlich festgelegt. Der gesetzliche Prozentsatz liegt in der Regel zwischen 60% und 100%, wobei 75% am häufigsten sind. In Staaten, in denen der Schwellenwert gesetzlich festgelegt ist, kann ein Versicherer ein Fahrzeug nicht als Totalverlust deklarieren, es sei denn, der staatlich festgelegte Schwellenwert wurde erreicht.
Andere Zustände erlauben es jedem Versicherer, seine eigene Gesamtverlustschwelle festzulegen.
Sobald ein Fahrzeug zum Totalschaden erklärt wurde, füllt der Versicherer ein Formular aus und sendet es an die staatliche Fahrzeugzulassungsbehörde. Das Formular informiert die Behörde darüber, dass das Fahrzeug summiert wurde. Ein gesamtes Fahrzeug kann nicht in seinem aktuellen Zustand gefahren werden.
Moderne Fahrzeuge sind teuer zu reparieren
Moderne Autos werden eher summiert als ältere Fahrzeuge. Das liegt daran, dass moderne Fahrzeuge komplex sind und ihre Komplexität teuer zu reparieren ist. Viele ihrer internen Funktionen sind computergesteuert. Wenn eine Systemkomponente bei einem Unfall beschädigt wird, kann es schwierig sein, den Schaden zu identifizieren und zu reparieren.
Heutzutage benötigen Autowerkstätten anspruchsvolle Ausrüstung, die teuer zu erwerben und teuer zu warten ist. Mechaniker benötigen ein umfangreiches Training, um grundlegende Aufgaben auszuführen.
Die Kosten für Ausrüstung und Schulung werden an die Kunden weitergegeben.
Ein weiterer Faktor, der die Reparaturkosten beeinflusst, sind die Materialien, aus denen moderne Autos hergestellt werden. Diese Materialien sind leicht, so dass Autos weniger Kraftstoff verbrauchen. Leichte Materialien schützen die Passagiere auch bei einem Crash. Dennoch können diese Materialien schwierig, wenn nicht unmöglich repariert werden. Dellen in einer zerknüllten Platte können nicht wie bei älteren Autos ausgearbeitet werden. Stattdessen muss das gesamte Panel ersetzt werden. Die Kosten summieren sich schnell, so dass viele Autos "repariert" werden.
Bergungsfahrzeug
Ein Fahrzeug, das als Totalschaden deklariert wurde, hat normalerweise einen gewissen Wert. Der Versicherer zahlt dem Fahrzeughalter normalerweise den tatsächlichen Geldwert des Autos und behält das beschädigte Auto als Bergung. Der Versicherer muss eine Bergungsbescheinigung vom Staat erhalten. Ein Bergungszertifikat dient als Beweis für das gesetzliche Eigentum und ersetzt alle früheren Titel an dem Fahrzeug. Sobald der Versicherer das Zertifikat besitzt, verkauft er das Fahrzeug normalerweise an eine Auto-Bergungsfirma.
In einigen Staaten können Sie ein "gesamtes" Fahrzeug behalten, indem Sie dem Versicherer den Restwert zahlen. Ein Bergungsauto kann nicht gefahren werden, es sei denn, es wird repariert und als wiederbelebtes Bergungsfahrzeug neu registriert. Damit das Fahrzeug erneut registriert werden kann, muss es eine gründliche Inspektion durch Ihre staatliche Inspektionsbehörde bestehen. Wenn Sie nicht beabsichtigen, das Auto zu fahren, aber es für Teile behalten möchten, können Sie ein nichtreparierbares Fahrzeugzertifikat erhalten.
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