Lebensversicherung wählen

Die Entscheidungen in Lebensversicherungen können verwirrend erscheinen und sind auf den ersten Blick schwer zu verstehen. Es ist schwer zu wissen, wo man anfangen soll.

Beginnen Sie mit einer täuschend einfach klingenden Frage: Brauchen Sie überhaupt eine Lebensversicherung? Ihre detaillierte Antwort auf diese Frage kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, welche Art von Lebensversicherung Sie kaufen möchten, vorausgesetzt, Sie entscheiden, dass Sie sie benötigen.

Wenn Sie sich für eine Lebensversicherung entscheiden, sollten Sie sich zunächst mit den verschiedenen Arten von Lebensversicherungen vertraut machen und sicherstellen, dass Sie die richtige Police kaufen.

Benötigen Sie wirklich Lebensversicherung?

Der Lebensversicherungsbedarf hängt von Ihrer persönlichen Situation ab - von den Menschen, die von Ihnen abhängig sind.

Wenn Sie keine Angehörigen haben, brauchen Sie wahrscheinlich keine Lebensversicherung. Wenn Sie keinen bedeutenden Prozentsatz des Einkommens Ihrer Familie erwirtschaften, können Sie eine Lebensversicherung benötigen oder nicht.

Wenn Ihr Gehalt wichtig ist, um Ihre Familie zu unterstützen, die Hypothek oder andere wiederkehrende Rechnungen zu bezahlen oder Ihre Kinder aufs College zu schicken, sollten Sie eine Lebensversicherung als eine Möglichkeit betrachten, um sicherzustellen, dass diese finanziellen Verpflichtungen gedeckt sind. im Falle Ihres Todes.

Wie viel Lebensversicherung brauchen Sie?

Es ist schwierig, eine Faustregel anzuwenden, da die Menge an Lebensversicherungen, die Sie benötigen, von Faktoren wie Ihren anderen Einkommensquellen, der Anzahl Ihrer Angehörigen, Ihren Schulden und Ihrem Lebensstil abhängt.

Es gibt jedoch eine allgemeine Richtlinie, die Sie vielleicht nützlich finden: Ziehen Sie in Betracht, eine Police zu erhalten, die im Falle Ihres Todes zwischen dem Fünf- und Zehnfachen Ihres Jahresgehalts betragen würde.

Über diese Richtlinie hinaus möchten Sie möglicherweise einen Finanzplanungsberater konsultieren, um zu ermitteln, wie viel Deckung Sie erhalten möchten.

Arten von Lebensversicherungspolicen

Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungspolicen, einschließlich des gesamten Lebens, der Lebenszeit, des variablen Lebens und des universellen Lebens.

Das gesamte Leben bietet sowohl Todesfall- als auch Bargeldwert, ist jedoch viel teurer als andere Arten von Lebensversicherungen.

In traditionellen Lebensversicherungen bleiben Ihre Prämien gleich, bis Sie die Police bezahlt haben. Die Police selbst gilt bis zu Ihrem Tod, auch nachdem Sie alle Prämien bezahlt haben.

Diese Art der Lebensversicherung kann teuer sein, weil riesige Provisionen (Tausende von Dollar im ersten Jahr) und Gebühren den Barwert in den ersten Jahren begrenzen. Da diese Gebühren in die komplexen Anlageformeln integriert sind, wissen die meisten Menschen nicht, wie viel von ihrem Geld in die Taschen ihrer Versicherungsagenten geht.

Variable Lebensversicherungen, eine Form der permanenten Lebensversicherung, bilden eine Barreserve, die Sie in jede der von der Versicherungsgesellschaft angebotenen Optionen investieren können.Der Wert Ihrer Barreserve hängt davon ab, wie gut diese Anlagen sind.

Sie können die Höhe Ihrer Prämie mit Universallebensversicherungspolicen, einer anderen Form der permanenten Lebensversicherung, variieren, indem Sie einen Teil Ihrer kumulierten Gewinne verwenden, um einen Teil der Prämienkosten zu decken. Sie können auch die Höhe des Sterbegelds variieren. Für diese Flexibilität zahlen Sie höhere Verwaltungsgebühren.

Einige Experten empfehlen, dass Sie, wenn Sie unter 40 Jahre alt sind und keine familiäre Disposition für eine lebensbedrohliche Krankheit haben, sich für eine Langzeitversicherung entscheiden sollten, die zwar einen Todesfall, aber keinen Barwert bietet.

Lebensversicherungskosten

Die günstigste Lebensversicherung ist wahrscheinlich die Lebensversicherung Ihres Arbeitgebers, vorausgesetzt, Ihr Arbeitgeber bietet eine solche an. Diese Policen sind in der Regel befristete Policen, dh Sie sind versichert, solange Sie für diesen Arbeitgeber arbeiten. Einige Richtlinien können nach der Beendigung konvertiert werden.

Die Kosten für andere Arten von Lebensversicherungen variieren stark, abhängig davon, wie viel Sie kaufen, welche Art von Versicherungspolice Sie wählen, welche Praktiken der Underwriter und wie viel Provision das Unternehmen Ihrem Agenten zahlt. Die zugrunde liegenden Kosten basieren auf versicherungsmathematischen Tabellen, die Ihre Lebenserwartung darstellen. Personen mit hohem Risiko, wie etwa diejenigen, die rauchen, übergewichtig sind oder eine gefährliche Beschäftigung oder ein Hobby (zum Beispiel Fliegen) haben, zahlen mehr.

Es gibt oft versteckte Kosten in Lebensversicherungspolicen, wie z. B. Gebühren und hohe Provisionen, von denen Sie möglicherweise erst nach dem Kauf der Police erfahren.

Es gibt so viele verschiedene Arten von Lebensversicherungen, und so viele Unternehmen, die diese Policen anbieten, empfehle ich die Verwendung eines gebührenpflichtigen Versicherungsberaters, der gegen eine feste Gebühr die verschiedenen Ihnen zur Verfügung stehenden Policen recherchiert und die eine, die am besten zu Ihren Bedürfnissen passt. Um Objektivität zu gewährleisten, sollte Ihr Berater nicht mit einer bestimmten Versicherungsgesellschaft verbunden sein und sollte keine Provision aus einer Police erhalten.

Ein gesunder 30-jähriger Mann könnte damit rechnen, etwa 300 $ pro Jahr für 300.000 $ von Risikolebensversicherungen zu zahlen. Die gleiche Menge an Deckung unter einer Geldwert-Politik zu erhalten würde über $ 3, 000 kosten.

Das Endergebnis

Wenn Sie Lebensversicherung wählen, nutzen Sie die Ressourcen des Internets, um sich über Lebensversicherungsgrundlagen zu informieren, einen Makler zu finden, dem Sie vertrauen , dann lassen Sie die Richtlinien, die er oder sie empfiehlt, von einem gebührenpflichtigen Versicherungsberater bewerten.

International bekannter Finanzberater Suze Orman ist der festen Überzeugung, dass, wenn Sie eine Versicherung wollen, kaufen Sie Begriff; Wenn Sie eine Investition wollen, kaufen Sie eine Investition, keine Versicherung. Mischen Sie die beiden nicht. Es sei denn, Sie sind ein sehr kluger Investor und verstehen alle Auswirkungen der verschiedenen Arten von Lebensversicherungen, sollten Sie am ehesten Lebensversicherung kaufen.