Kinder über Geld zu unterrichten ist einer der besten Geschenke

Wenn es darum geht, Kindern Geld zu lehren, gibt es keinen Zweifel daran, dass es eine der wenigen Fähigkeiten ist, die ihnen helfen können, ein besseres Leben zu führen, mehr Freiheit zu genießen und mehr Kontrolle darüber auszuüben, wie sie ihr Geld ausgeben. Zeit, und bieten ein gewisses Maß an Komfort und Sicherheit, die sonst möglicherweise nicht existieren. Ein Erwachsener, dem in der Kindheit die richtigen Geldmanagementfähigkeiten beigebracht wurden, hat bessere Chancen, Armut zu vermeiden, dem Druck des finanziellen Drucks zu entkommen und sogar einen dieser geheimen Millionäre wie den Hausmeister Ronald Read zu beenden, der 8.000 Dollar hinterließ. 000+ Anwesen entdeckt, nachdem Testamentsvollstrecker begonnen hatten, durch das Tresorfach des nahen Mindestlohnverdienerarbeiters zu graben, der während seines ganzen Lebens Aktien gesammelt hatte, wie Baseballkarten oder dekorative Platten.

Wie geht das? Hier sind einige Gedanken darüber, wie Sie Ihren Kindern, Enkelkindern, Nichten, Neffen, Patenkindern oder jedem anderen jungen Menschen in Ihrem Leben helfen können, die steuerliche Seite der Dinge zu verstehen.

1. Beginnen Sie, Kinder über Geld zu unterrichten, indem Sie mit dem wichtigsten Teil beginnen: Die rettende Gewohnheit

Vor mehreren Generationen, als Napoleon Hill, der legendäre Autor von Think and Grow Rich, seine Profile von Amerikas erfolgreichsten Self-Made-Männern schrieb, widmete er beträchtliche Zeit dem Sparen. Gewohnheit; die Fähigkeit, weniger auszugeben, als Sie unter fast allen Bedingungen verdienen, so dass Sie einen Überschuss haben. Zu wissen, wie dieser Überschuss erzeugt werden kann, ist die wichtigste Grundlage für den Aufbau von Wohlstand. Dieser Überschuss ist das, was Sie in Ihren 401 (k) -Plan stecken. Dieser Überschuss ist, wie Sie Ihre Roth IRA finanzieren. Dieser Überschuss dient als Anzahlung bei Ihnen zu Hause oder bei Ihrer ersten Immobilieninvestition. Mit diesem Überschuss kaufen Sie Aktien von Aktien oder kaufen Anleihen.

Selbst wenn Sie Millionen von Dollar pro Jahr verdienen, wenn Sie nicht wissen, wie Sie die Belastungen und Gutschriften ausgleichen müssen, werden Sie am Ende wie Lotterie-Gewinner oder die meisten NBA-Stars pleite.

Es gibt verschiedene Ansätze, mit denen Sie die Spargewohnheiten bei Kindern verankern können. Der beste Ausgangspunkt? Obwohl es Klischee klingen mag, sind Sparschweine eines der nützlichsten Werkzeuge, um Kinder über Geld zu unterrichten.

In unserer Familie werden sie vor der Geburt erworben. (Mein Bruder, der kurz davor steht, Vater zu werden, hat bereits die Sparschweine seiner zukünftigen Tochter (es gibt zwei - eins für Münzen, eins für Rechnungen), die auf ihrer Kommode im Kinderzimmer sitzen.) Es ist etwas Greifbares dabei, das Klimpern zu hören. klirren Münzen und das Rascheln von Papiergeld, wie es die Bank füllt, so dass es schwerer mit Gewicht wächst, wie Reichtum angesammelt wird. Es macht es viszeral in einer Weise, die nur wenige andere Dinge können.Lassen Sie jedes Kind einen festen Prozentsatz des Einkommens einplanen - vielleicht 10%, vielleicht 50% -, wenn es um ein größeres Ziel geht. Stellen Sie sicher, dass jeder Geburtstag, Weihnachten oder andere festliche Fonds einen Teil des Sparen-Kapitals enthalten, um beiseite gelegt zu werden. Später, wenn sie einen Job bekommen, lassen Sie sie einen Teil in einem separaten Konto reservieren, das Sie ihnen dann erlauben, auszugeben, wenn sie auf dem College sind oder ihr erwachsenes Leben beginnen.

Wenn Sie in den Laden gehen, bringen Sie ihnen bei, wie Gutscheine funktionieren und lassen sie die Ersparnisse in ihr Sparschwein legen (wenn Sie zum Beispiel eine Kiste für 5 Euro kaufen, aber mit dem Gutschein für 3 Dollar bekommen können, Sie drehen den Coupon in der Kassenspur um und überreichen ihnen dann in bar die geretteten $ 2 - nichts anderes im Leben wird diese Verbindung so schnell herstellen.

Zeigen Sie ihnen, wie Sie Online-Shops vergleichen können. Bringen Sie sie zu einem Autohaus, um die Preisverhandlungen zu beobachten. Egal wie jung sie sind, Kinder hören zu. Auf vielen Wegen jenseits eingefleischter Eigenschaften absorbieren sie Ihre Werte, Ihre Prioritäten, Ihr Verhalten und Ihre Weisheit (oder deren Fehlen) und ahmen nach, was Sie tun so viel wie Sie sagen >. 2. Weiter, konzentrieren Sie sich nicht auf die Lehre Kinder über Geld, sondern grundlegende Mathematik. Es klingt gegenintuitiv, aber die Forschung zeigt, dass es der beste Weg ist.

Das Wall Street Journal

hat Anfang des Jahres ein großartiges Stück herausgegeben, in dem die Forschungsergebnisse, die zeigen, dass Finanzkompetenz eine geringere Korrelation zum finanziellen Erfolg hat, besser waren als die Beherrschung grundlegender mathematischer Konzepte. Im Kern ist das sinnvoll, denn Geld ist eigentlich nichts anderes als Addition, Subtraktion, Multiplikation und Division. Zum Beispiel, wie viele Personen außerhalb der Finanzbranche können exponentielles Wachstum berechnen? Es ist etwas, das Sie für selbstverständlich halten. Wenn jemand auf mich zukam und sagte: "Ich möchte wissen, wie viel Geld ich hätte, wenn ich 500 Dollar im Monat beiseite schiebe, bei 10%, 50 Jahre lang", muss ich nicht über die Gleichung nachdenken. es auswendig. Es ist Mathematik. Nichts mehr. Nicht weniger. Ich kann einen Taschenrechner ausrechnen und eine Antwort in kurzer Zeit haben. Die Tatsache, dass es ein Dollarzeichen vor dem mathematischen Problem gibt, ändert daran nichts, im Kern ist es das, was es ist: Ein mathematisches Problem.

Jeder Mittelschüler im Land sollte die Formel für den zukünftigen Wert einer Pauschale und den Barwert einer Pauschale kennen. Das allein kann den Unterschied zwischen einem Leben mit Blick auf den Ozean, dem Trinken Ihres Kaffees, wenn die Wellen den Rand Ihres Grundstücks treffen, oder einem, der sich um die monatliche Miete sorgt, bis zu Ihrem Tod im Alter bedeuten. Es ist diese Unfähigkeit zu berechnen, was grundlegende Konzepte sein sollten, die sonst kluge Leute dazu veranlassen, unglaubliche, atemberaubende Erträge weiterzugeben, wie ESOPs, die 15% oder mehr Rabatte für Mitarbeiter bieten, die Aktien in ihren Blue Chip Arbeitgebern kaufen wollen. Um es noch deutlicher auszudrücken: Wenn Sie alles außer Steuern berücksichtigen, können Sie in vielen Fällen die Aktie abladen, die Differenz arbitrieren und effektiv 80% oder 90% + auf Ihr Geld in sechs Monaten oder weniger verdienen. So werden die Programme zusammengestellt.Diese Programme sind so unglaublich, ich habe in meinem persönlichen Blog über die Forschung geschrieben, die versucht, herauszufinden, warum fast keine Angestellten sie ausnutzen. Die besten Daten, die ich gesehen habe, zeigen die typischen amerikanischen Blätter zwischen $ 4, 000 und $ 5, 000 pro Jahr in freiem Geld auf dem Tisch, die alle hätten ergriffen werden können, wenn sie grundlegende Mathefähigkeiten besessen hätten. Es ist Wahnsinn, aber praktisch nimmt niemand die Mittel in Anspruch, auf die sie Anspruch haben.

3. Haben Sie die Kids Master Grundbuchhaltung, Cashflow und Finanzkonten

Ob Sie ein digitales Arbeitsblatt oder altmodisches grünes Hauptbuchpapier mit der rettenden Gewohnheit und den grundlegenden mathematischen Kenntnissen verwenden, erfordern das Kind oder die Kinder, jeden Zufluss zu verfolgen und Abfluss, zusammen mit einer laufenden Balance. Später legen Sie ein Giro- und Sparkonto an und erklären, wie sie funktionieren. Beschreiben Sie, wie die FDIC-Versicherung funktioniert.

4. Bringen Sie den Kindern bei, ihr Geld zu vermehren, indem Sie es investieren

Nachdem alle Grundlagen abgedeckt sind, ist es jetzt an der Zeit, in den lustigen Teil zu kommen. Sie möchten Kindern beibringen, wie Geld tatsächlich wächst. Dies wird von Familie zu Familie variieren, aber hier sind ein paar Möglichkeiten, wie Sie den Investitionsprozess real machen können.

Wenn Sie eine Immobilie entwickeln oder erwerben, gründen Sie die Immobilie in einer Gesellschaft mit beschränkter Haftung und lassen Sie die Kinder Mitgliedschaftseinheiten kaufen. Lassen Sie sie physisch überreichen und geben Sie ihnen ein gedrucktes Aktienzertifikat. Schließen Sie sie in die jährlichen Sitzungen ein. Ich kenne erfolgreiche Erwachsene, die ihren Eltern zusahen, wie sie als Kind Lagerhäuschen und Autowäschen konstruierten. Ich kenne andere, die dort waren, als die Bulldozer ankamen und anfingen, Boden zu bewegen. Wenn die LLC eine Verteilung macht, gehen Sie sie durch, wie viel sie erhalten haben und machen Sie eine Zeremonie, um ihnen den Scheck zu geben. Das Gleiche gilt für ein operatives Geschäft. Als Wal-Mart nichts weiter als ein winziger Einzelhändler war, von dem niemand wusste, dass er existierte, teilte Sam Walton das Geschäft in 5 Aktien auf, gab jedem seiner 4 Kinder eine Aktie und reservierte einen Anteil für seine Frau, Alice und ihn. Sie können dasselbe mit einem Diner oder einer Tankstelle tun; ein Hotel oder ein Müllwagen, um einen Müllabfuhrdienst zu starten.

Verschenken Sie eine Aktie als Geschenk. Erklären Sie, wie das Geschäft funktioniert, gehen Sie durch den Jahresbericht, 10-K, und bevollmächtigen Sie mit ihnen, und lassen Sie die Dividenden entweder direkt auf ihr Konto einzahlen oder schicken Sie ihnen den Scheck zu, damit sie ihn öffnen können; ein ständiger Strom von Geschenken, die in der Post ankamen. Es mag klein anfangen, aber die Dinge werden interessant, wenn Zinseszinsen ihre Magie wirken können. Als meine jüngste Schwester in der Schule war, gab ich ihre Aktien in der Coca-Cola Company über den direkten Aktienkaufplan. Meine Eltern haben dann regelmäßig monatlich dazu beigetragen. Als sie noch auf dem College war, hatte sich hier und da noch ein Wechsel vollzogen, der im größten fünfstelligen Unternehmen der Welt, in dem weltgrößten Getränkeunternehmen, einen Haufen Eigentumsrechte hatte. In der Tat, wenn sie jetzt aufhört, dazu beizutragen, und hält, was sie hat, sogar bei durchschnittlichen Renditen, wird es für sie unmöglich sein, am Ende ihrer natürlichen Lebenserwartung weniger als $ 3, 600, 000 zu haben.Als sie aufwuchs, führten wir sie durch den Supermarkt und zeigten ihnen, wie sie Coca-Cola kauften, und erklärten, dass das Geld, das ihr geschickt wurde, aus ihrer Kürzung stammte.

Für jede meiner Nichten und Neffen tun wir das Gleiche, nur dieses Mal verwenden wir ein Brokerage-Konto, das als UTMA-Geschenk strukturiert ist. Meine siebenjährige Nichte war kürzlich auf einer Reise nach Florida und sah eine Exxon Mobil Tankstelle. Sie lebt in einem Teil des Landes, wo es nicht viele von ihnen gibt, aber sie wusste alles über das Geschäft, hatte Dividenden davon erhalten, hatte die Aktionärsunterlagen mit meinem Ehemann und mir durchgegangen und sogar ihren Stellvertreter gewählt, wie wir es erklärten. was jeder Vorschlag bedeutete. Als es in Sicht kam, weiteten sich ihre Augen und sie brach mit einem Schrei aus, der die Armeen von Mordor an den Knien schwach machen würde, "EXXON MOBIL! ICH BIN DAS!", Spannend aus dem Fenster hinausweisend. Du musst es real machen. Sie müssen es sehen; zu verstehen, dass Aktien keine elektronischen Lichter auf einem Computerbildschirm sind, sondern eine legale Kapitalbeteiligung an einem real operierenden Unternehmen, das etwas - ein Produkt oder eine Dienstleistung - gegen Bargeld verkauft.

Wenn Sie wirklich aggressiv sind, können Sie einen Weg finden, das Kind für Dienstleistungen zu bezahlen, indem Sie ihm ein steuerpflichtiges, verdientes Einkommen geben, das es für eine Roth IRA qualifiziert.

5. Lehren von Kindern über die Schulden und die Kapitalkosten im Verhältnis zu den Chancen, die sie bringen, können ein Leben lang Frustration retten

Schließlich sollten Kinder über die Kapitalkosten unterrichtet werden - nämlich, was Schulden in realen Konsequenzen bedeuten. Zum Beispiel, wenn sie wollen $ 50, 000 für eine College-Ausbildung zu einem Zinssatz von 8% zu leihen, machen sie berechnen, dass die Studentendarlehen erfordern sie mit $ 4, 000 pro Jahr oder $ 333 kommen. 33 pro Monat, jeden Monat

, nur um die Zinskosten zu decken, ohne den Hauptbetrag zu zahlen . Ist das das wert? Es hängt ganz von dem zusätzlichen Einkommen ab, das er oder sie von dem Grad erhalten wird. Mit anderen Worten, der College-Abschluss ist eine Investition, die entweder finanziell sinnvoll ist oder nicht. Während dies vielleicht nicht der Fall sein sollte (College bedeutet zu lernen zu denken, Ihren Horizont zu erweitern, kritische Analysefähigkeiten zu entwickeln, die es Ihnen erlauben, sich für den Rest Ihres Lebens selbst zu erziehen), in dem aktuellen System, in dem wir finden Selbst wenn wir das ignorieren, wird das zu viel Kummer und Leid führen, was den Kreditnehmer in wenig mehr als einen verpflichteten Diener verwandelt. Sie sollten nicht Ihr Leben damit verbringen, Geld zu verehren, es gibt weit wichtigere, wertvollere Dinge, die Ihre Aufmerksamkeit verdienen. Machen Sie keinen Deal mit dem Teufel, um ein Blatt Papier von einer bestimmten Institution zu bekommen, wenn es keinen finanziellen Grund dafür gibt. Ist es fair, dass andere sich darüber keine Sorgen machen müssen, weil ihre Familie die Kosten übernimmt oder einen Treuhandfonds geerbt hat? Nein, aber das ist das Leben. Komm damit klar. Saugen Sie es auf. Sie können keine Entscheidungen treffen, die auf dem Taschenbuch einer anderen Person basieren.

Lassen Sie sie die Kosten für den Transport von Kreditkartenschulden berechnen.Lassen Sie sie herausfinden, was ein $ 2, 000 Kauf, der zu 25% für Jahre und Jahre getragen wird, am Ende kostet. Berechnen Sie dann alle anderen Dinge, die sie mit diesem zusätzlichen Geld hätten kaufen können; Geld, das nun den Aktionären der Banken gehört (binden sie an den Aktienbesitz zurück).

Machen Sie sie mit den verschiedenen Arten von Hypotheken vertraut und bilden Sie sich auf dem Weg aus, wenn Sie mit ihnen nicht vertraut sind. Wie viele Familien hätten es vermeiden können, ihr Zuhause zu verlieren, wenn sie ein Grundverständnis hätten, warum sich eine Hypothek mit variablem Zinssatz von einer Festhypothek unterscheidet? Viele der Reichen tun es, also sollten Sie es tun.

6. Integrieren Sie wohltätige Zwecke in jeden Plan, um Kindern beizubringen, dass Geld nicht nur darauf ausgerichtet ist, Ihre eigenen Bedürfnisse zu erfüllen

Es ist einfacher, Geld zu achten, wenn Sie sehen, dass es zu einem besseren Leben für jemand anderen führen könnte. Es gibt viele Möglichkeiten, dies zu tun, aber ein paar, die ich über die Jahre gesehen oder benutzt habe:

Ein paar Wochen vor Weihnachten reicht jedem Kind einen Geldumschlag. Lassen Sie sie Geschenke kaufen, um sie an ein örtliches Waisenhaus oder ein Haus in der Nähe zu spenden.

• Bauen Sie mit einer Finanzinstitution wie Fidelity oder Charles Schwab einen Wohltätigkeitsfonds auf. Diese haben viele der Vorteile privater Stiftungen mit einigen der Nachteile (Sie können Ihre Vermögensstufen und Zahlungsströme geheim halten, da Sie zum Beispiel nicht ein bestimmtes Formular 990 einreichen müssen; Ihre Vermögenswerte werden mit allen anderen die IRS-Offenlegungen). Für die Kennon-Green-Familie verwenden wir kostengünstige Indexfonds, um vergangene steuerlich absetzbare Spenden zu puffern, bis wir etwas finden, das wir unterstützen wollen. Bei Bullenmärkten können wir auch geschätzte Aktien spenden und damit Kapitalertragssteuern vermeiden. Setzen Sie sich einmal vierteljährlich hin und lassen Sie jedes Kind eine Wohltätigkeitsorganisation vorschlagen, die einen Zuschuss zur Unterstützung ausgeben möchte, und gibt eine Präsentation darüber, warum es die Nummer eins ist.
• Melden Sie sich an, um Zeit für eine Organisation wie Habitat for Humanity zu spenden, um die Botschaft nach Hause zu bringen, dass das Schreiben eines Schecks nicht genug ist; Manchmal muss man sich die Hände schmutzig machen, um die Welt besser zu machen. Zumindest verbindet es Sie mit der Arbeit, so dass Sie es nicht für selbstverständlich halten.
• Am Ende, wenn diese sechs Fundamente vorhanden sind, können die meisten anderen Details rechtzeitig erfasst werden. Wenn sie in ihre Teenagerjahre kommen, sollten Sie ihnen einige der kompliziertesten Schlüssel zur finanziellen Verantwortung beibringen.