Risiken reduzieren, um Ihr Geld zu schützen

Risikominderung ist ein wichtiger Teil des Money Managements und der Führung eines Unternehmens. Versicherungsgesellschaften tun dies jedes Mal, wenn sie eine neue Politik unterschreiben, indem sie die voraussichtlichen Ergebnisse schätzen, die auf vergangenem Verhalten und anderen Faktoren beruhen. So tun Restaurants und Cafés, wenn sie ihre Kosten für Produkte wie Kaffeebohnen, Weizen und Milchprodukte absichern. Holdinggesellschaften streben danach, wenn sie Unternehmen für Wachstum oder Diversifizierung gewinnen.

Wie wäre es mit dir und deiner Familie?

Die gleichen Techniken, die oft von einigen der besten Unternehmen in den Vereinigten Staaten sowie auf der ganzen Welt verwendet werden, können Ihnen viel Gutes tun, egal ob Sie ein weißer Bankier an der Park Avenue oder ein Bauarbeiter sind. im Rostgürtel. Es ist unwahrscheinlich, dass man Ihnen jemals beigebracht hat, auf diese Weise in der Highschool oder gar auf dem College nachzudenken, aber es ist an der Zeit, Ihr eigenes Leben, Vermögen und Einkommensströme als aktives Einkommen und passives Einkommen zu betrachten. die Gefahren lauern im Alltag.

Ein Teil dieses Materials stammt aus meinen älteren Investment- und Risikomanagement-Artikeln. aktualisiert, um zusätzliche, nützliche Informationen zum Thema Risikominderung zu bieten. Wo vage, habe ich versucht, die Konzepte zu erweitern, so dass ich denke, sogar langfristige Leser der Website werden es hilfreich finden.

1. Halten Sie Ihre fixen Zahlungen so niedrig wie möglich im Verhältnis zum Cashflow, um Ihr Liquiditätsrisiko zu reduzieren

Ich habe diese Aussage bereits gemacht und möchte, dass Sie darüber nachdenken: Es ist nicht die Schuld an sich, die jemanden in die Insolvenz bringt, sondern ihre Unfähigkeit. eine Zahlung leisten.

Deshalb schrieb ich, warum der Aufbau von Gerechtigkeit um der Liquidität willen zum Konkurs führen kann und eine Lektion vom 11. September - Die Bedeutung von Liquidität.

Einfach ausgedrückt: Sie brauchen eine gesunde Menge an Nettoumlaufvermögen, genau wie ein Unternehmen. Das ist das Geld, das übrig bleibt, wenn Sie alle Ihre Vermögenswerte nehmen und Ihre laufenden Verbindlichkeiten abziehen.

Um dies zu erreichen, möchten Sie ein System entwerfen, das Ihnen erlaubt, weniger Zahlungen zu tätigen, wenn Ihr Cashflow niedrig ist, und höhere Zahlungen, wenn Ihr Cashflow reichlich vorhanden ist. Das ist der Grund, warum feste Zahlungen, wie zum Beispiel bei einem Autokredit oder Immobilienmietvertrag, so schlecht sein können, wenn sich die Wirtschaft oder der Markt gegen Sie richtet. Den Menschen oder Institutionen, denen Sie das Geld schulden oder verdanken, ist es egal, ob Ihr Umsatz abnimmt oder Sie Ihren Job verloren haben. Sie wollen Rückzahlung.

Wann immer Sie darüber nachdenken, eine zusätzliche feste Zahlungsverpflichtung zu Ihrer Bilanz hinzuzufügen, denken Sie lange und hart darüber nach. Bis zu einem gewissen Grad fügen Sie sich selbst Handschellen hinzu und reduzieren Ihre fiskalische Flexibilität. Es gibt natürlich Ausnahmen von dieser Regel - in Zeiten von Rekordniedrigzinsen könnte eine schlaue Person qualitativ hochwertige Immobilieninvestments erwerben, die zu vernünftigen Bewertungsraten im Verhältnis zum Cashflow verkaufen, und die die Fähigkeit haben, die Zinsen schnell anzuheben, wenn und Inflation steigt, Finanzierung des Erwerbs mit einer langfristigen, festverzinslichen Hypothek.In dieser Situation ist ein Festhalten an diesem Zinssatz für Jahrzehnte ein Fall eines guten Risikomanagements (obwohl es ein noch besseres Risikomanagement wäre, das Eigentum direkt zu kaufen und überhaupt keine Zahlung dagegen zu haben).

2. Verwenden Sie Ihr Geld, um Einkommen zu kaufen, das Vermögen produziert, und senken Sie Ihr Risiko, indem Sie Cashflow erhöhen

Wenn Sie sich die Daten ansehen, neigen die Armen und die Mittelschicht dazu, Dinge zu kaufen, die im Laufe der Zeit an Wert verlieren. Wartung und Instandhaltung erfordern. (Ich habe einen registrierten Anlageberater gehört, dass die durchschnittliche Zeit, die ein Begünstigter zum Kauf eines neuen Wagens braucht, nachdem er eine Erbschaft von einem ehemaligen Kunden erhalten hat, ungefähr sieben Tage beträgt.) Schlimmer noch, sie nehmen überwiegend Kredite auf, zahlen dann Zinskosten, die nicht steuerlich absetzbar, was im Wesentlichen die Kosten für das "Mieten" von Geld sind. Ob es das oben erwähnte neue Auto von der Menge, nagelneue Möbel zum Einzelhandelspreis auf irgendeiner Art von speziellem Finanzierungsabkommen, Wasserfahrzeug oder teure Kleidung ist, die für den finanziellen Kampf bestimmten Prioritäten priorisieren diese Ausgaben über die Finanzierung neuer Quellen des jährlichen passiven Einkommens.

Sie kaufen lieber Schmuck und Kugeln als Dividenden, Zinsen und Mieten. Die selbst gemachten Reichen sind das Gegenteil. Spielzeuge stehen an zweiter Stelle, produktive Vermögenswerte haben Vorrang.

Mit anderen Worten, die Reichen neigen dazu, Geld klug zu investieren, indem sie Schulden aufnehmen, um Vermögenswerte zu kaufen, die Barmittel erzeugen, anstatt sie zu konsumieren. Sie können Geld leihen, um Autowaschanlagen oder Lagereinheiten zu bauen oder zu erwerben, kein Auto; ein lokales McDonald's-Franchise zu eröffnen oder ein Produktionsunternehmen zu gründen, keinen Flachbildfernseher. Diese Gelder sollten nicht nur dann wertsteigernd sein, wenn sie gut verwaltet werden, sondern die Zinskosten sind tatsächlich steuerlich absetzbar, was bedeutet, dass sie weniger Geld aufnehmen müssen! Ein paar Jahre dieser Ungleichheit und der Grund, warum manche Leute reicher werden und einige ärmer werden, werden allzu offensichtlich. Es ist die Macht des Zinseszinses, die kleine Vorteile mit der Zeit in große Abgründe verwandelt.

Denken Sie an den gleichen Kauf - einen Notebook-Computer - einen, der für einen Studenten gekauft wurde, um zur Arbeit zu gehen, und einen anderen, der gekauft wurde, um Buchhaltungsbedürfnisse in einem Unternehmen zu bewältigen. Unsere College-Studenten und Buchhalter kaufen beide das gleiche System und es kostet sie $ 2.000. Der Student legt es auf eine Kreditkarte und zahlt $ 500 in Zinsen, bevor sie den Restbetrag auslöschen. Gesamtkosten: $ 2, 500. Nach Abzug von Lohn- und Einkommenssteuern, kann es sein, dass er rund $ 3, 400 vor Steuern verdient, um es sich leisten zu können. Wenn er 8 Dollar pro Stunde in einem Ladengeschäft außerhalb des Campus erhält, werden 425 Arbeitsstunden oder etwas mehr als 21 Teilzeitwochen benötigt.

Der Buchhalter dagegen schreibt einen Scheck gegen die Firmenkreditlinie ein. Auch sie zahlt die gleichen 500 US-Dollar Zinsen für Gesamtkosten von 2.500 US-Dollar. Der Computer wird jedoch abgeschrieben und die Zinskosten abgeschrieben, wodurch ihre Steuerrechnung um 750 US-Dollar gesenkt wird, was die Nettokosten der Maschine auf 1 750 US-Dollar bringt. ($ 2, 500 - $ 750 = $ 1, 750). Es kostet fast 50% weniger für die gleiche Maschine, mit identischen Funktionen und einem identischen Zinssatz, aufgrund der Art der Abgabenordnung.Ganz zu schweigen davon, dass wenn der Buchhalter sein Geschäft ausbaut, er viel mehr Gewinn erwirtschaften und Arbeitsplätze schaffen wird, was ihn noch reicher macht. Dies ist der Grund, warum einige Geschäftsleute in der Wachstumsphase ihres Geschäfts viel schönere Lebensstile genießen können, weil sie nicht wirklich schätzen, wie viel es kosten würde, wenn sie sie persönlich kaufen müssten. Ein älterer Manager ist eine perfekte Illustration, weil das Unternehmen einen Lebensstil bieten kann, wie zum Beispiel ein Mahagoni-getäfeltes Büro mit einem Personal, das bereit ist, Ihnen Kaffee zu bringen, wann immer Sie wollen oder mit dem Firmenjet nach Frankreich reisen. Millionen Reinvermögen.

Ich habe unzählige Male darüber geschrieben, aber es ist extrem wichtig. Sie wollen nicht von einer oder sogar zwei Einkommensquellen für Ihren Lebensstil abhängig sein. Wenn jemand entlassen wird, sparen sie und ihre Partner oft nicht schnell genug die Kosten, weil sie denken, dass Arbeit leicht zu finden sein wird (manchmal ist es das), so dass sie zu Kreditkartenguthaben oder zu dringend benötigten Alterskonten beitragen. Genau wie General Electric, Berkshire Hathaway oder PepsiCo wollen Sie mehrere Einkommensströme aus verschiedenen Bereichen.

Sagen Sie zum Beispiel, dass Sie für eine örtliche Baufirma im Trockenbau arbeiten und Ihre Frau Lehrerin ist. Das sind zwei Einkommensquellen, die wahrscheinlich nicht korreliert sind (was bedeutet, wenn man entlassen wird, statistisch betrachtet, sind die Chancen nicht, dass der andere betroffen ist. Wenn Sie beide während einer massiven Rezession in der Schmuckbranche gearbeitet haben, könnte dies ein höhere Wahrscheinlichkeit). Stellen Sie sich jetzt vor, Sie hätten auch einen Eisstand in der Stadt. Sie könnten viel Arbeit sparen, wenn Sie die Arbeit selbst erledigen, und während der Sommermonate könnte sie ihren dreimonatigen Urlaub nutzen, um hinter dem Tresen zu arbeiten und Arbeit zu sparen. Das ist eine dritte Einnahmequelle, die nichts mit den anderen beiden Jobs zu tun hat. Darüber hinaus nehmen Sie Ihren gesamten Gewinn und kaufen in einen kostengünstigen Dividendenindexfonds, der jedes Jahr zwischen 3% und 4% an Bareinnahmen generiert, während die zugrunde liegenden Aktien langfristig weiter wachsen. Das ist eine vierte Bargeldquelle.

Wenn Sie Ihre Fixkosten niedrig halten und das Steuerkennzeichen zu Ihrem Vorteil nutzen, indem Sie (wenn nötig) nur Geld für Vermögenswerte generieren, kann eine Sammlung diversifizierter Geldquellen Ihnen helfen, viel schneller Vermögen aufzubauen. Das ist alles, was Sie tun wollen, um reich zu werden - setzen Sie mehr Geld für die Arbeit auf - nicht mehr und nicht weniger. Wie ein Finanzautor einmal sagte, ist es so einfach und schwer.

4. Sorgen Sie für einen vorsichtigen Versicherungsschutz

Zu ​​viel Versicherung kann Sie Millionen an ultimativem Vermögen kosten, weil Sie am Ende die Versicherungsgesellschaft reich machen, anstatt Ihr eigenes Portfolio aufzubauen. Auf der anderen Seite kann zu wenig oder gar keine Versicherung Sie verwüsten, wenn Sie sehr verwundbar sind. Aus diesem Grund kann eine kluge Mischung aus Leben, Gesundheit, Behinderung und einigen sogar behaupten, dass die Rentenfinanzierung ein wichtiger Teil Ihrer gesamten Planungsstrategie sein kann.

Zu ​​diesem Thema müssen Sie sich einer spezifischeren Quelle zuwenden.Über. com hat eine enorme Menge an Informationen über Versicherungen sowohl für Einzelpersonen als auch für Unternehmen, daher empfehle ich Ihnen, im Netzwerk nach Informationen zu suchen, die von anderen Leitfäden stammen.

5. Tippen Sie nicht auf Ihre Altersvorsorge Konten aus irgendeinem Grund von Gesundheitsproblemen

Dies ist nicht immer wahr, aber zum größten Teil ist es ein schrecklicher Fehler, Ihre Altersvorsorge Konten zur Zahlung von Rechnungen zu klopfen, weil für den Fall, dass Sie brauchen Konkurs anmelden, werden Gerichte oft erlauben Sie einen großen Teil von dem, was Sie für Ihre goldenen Jahre beiseite gelegt haben. Ganz zu schweigen davon, dass Rückzüge wahrscheinlich stark besteuert werden und Strafen von der IRS entstehen.

Das ist Teil dessen, was mich an der jüngsten Kreditkrise beunruhigt. Die Leute könnten sehr wohl versucht sein, aus ihren 401k- oder IRA-Konten Geld zu machen, um die Zahlungen an ihrem Hauptwohnsitz aufrechtzuerhalten. Wenn sie sich nicht aus dem Schlamassel befreien können, oder wenn sie mit einer Pechsträhne wie dem Verlust eines Arbeitsplatzes getroffen werden, haben sie ihr Nettowert erheblich gesenkt, einen Teil ihres Vermögens an die Bundesregierung überwiesen und sind immer noch mit nichts oder sehr wenig an ihrem Namen ausgelöscht.

Hätten sie die Krise mit mehr Wissen gemeistert, wären sie vielleicht in der Lage gewesen, einen großen Teil ihres Vermögens zu retten, selbst wenn sie ihr Haus verloren hätten. Das würde es weit, viel einfacher machen, neu anzufangen, und darum sollten Sie sich Sorgen machen, wenn Sie jemals diesen Punkt erreichen. Wie viele von euch werden sich zweifellos an die Worte des unsterblichen Königs Koopa (Bowser) erinnern, der vor über 25 Jahren der Feind von Mario war, als er in den Vereinigten Staaten debütierte und später seine eigene Fernsehshow hatte: "Er, der lebt, um wegzulaufen Leben einen weiteren Tag kämpfen. " Derselbe Rat würde vielen Menschen, die sich einer Katastrophe gegenübersehen, gut helfen.