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401 (k) Pläne und IRAs erhalten die meiste Aufmerksamkeit der Medien und ziehen den größten Teil der Spareinlagen an, aber es ist wichtig, etwas Geld in steuerpflichtige Konten zu stecken.
Es gibt viele übersehene Vorteile bei der Verwendung steuerpflichtiger Konten. Hier sind 5 von ihnen:
1. Steuerpflichtige Konten sind die beste Ressource für Vor- und Frühpensionierungsjahre
Wenn Sie Geld vor der Pensionierung benötigen, möchten Sie nicht von der 10% Vorruhestandsstrafsteuer betroffen sein, wenn die Entnahmen vor dem Alter von 59 Jahren erfolgen. / 2.
Und was ist, wenn Sie einen Weg finden, um frühzeitig in Rente zu gehen oder wenn Sie in Ihren 50ern in den "Halb-Ruhestand" wechseln wollen? Ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto kann von Vorteil sein. Langfristige Kapitalgewinne sind nur 15% und Sie werden keine Steuern auf das gesamte Kontoguthaben zahlen, wohingegen die Einkommenssteuer plus Vorfälligkeitsentschädigungen mehr als 35% und steuerlich aufgeschobene Konten wie 401 (k) ausmachen können. und IRAs müssen diese Steuern auf 100% des zurückgenommenen Geldes zahlen.
2. Steuerpflichtige Konten fügen eine weitere Schicht der Steuerdiversifizierung hinzu
Die Steuerdiversifizierung bei der Anlage ist ähnlich der Vermögenslage (nicht zu verwechseln mit der Vermögensallokation), was sich auf die Verteilung der Investitionshöhe auf verschiedene Kontotypen bezieht (der Standort der Anlagevermögenswerte) und die Auswahl der besten Anlagearten, die in diesen Konten am besten funktionieren.
Warum Steuerdiversifizierung? Weil Sie nicht genau wissen, wo Ihr Leben, Ihre Finanzen oder Ihre steuerlichen Umstände in 10, 20, 30 oder 40 Jahren liegen werden.
Zum Beispiel, während ich dies schreibe, liegen die US-Einkommenssteuersätze bei 40-Jahrestiefstwerten, mit fast keinem vorhersehbaren Mittel, um niedrigere und höhere Chancen zu bekommen, in den meisten Lebenszeiten höher zu gehen.
Die Idee, in einem traditionellen IRA heute zu sparen, ist, dass die Einsparungen vor Steuern sinnvoll sind, wenn der Investor erwartet, im Ruhestand eine niedrigere Steuerklasse zu haben als in den Sparjahren.
Aber wenn die Bundessteuersätze steigen, oder wenn Ihr Einkommensbedarf im Laufe der Zeit steigt und Sie in einer höheren Steuerklasse enden, verliert die traditionelle IRA ihren primären steuerlichen Vorteil.
Aus diesem Grund sind andere Kontotypen wie steuerpflichtige Konten und Roth IRAs eine gute Idee.
3. Steuerpflichtige Konten haben nicht die gleichen Barrieren wie 401 (k) und IRAs
Wenn Sie keinen Job oder eine Art von Arbeitseinkommen haben, können Sie im Allgemeinen nicht zu einer 401 (k) oder IRA beitragen. Auch wenn Sie sich für einen Beitrag zu einem steuerbegünstigten Konto qualifizieren, sind die Beiträge begrenzt.
Bei steuerpflichtigen Konten gibt es keine solchen Eintrittsbarrieren und keine Höchstbeitragsbeträge. Dies ist besonders vorteilhaft für Menschen, wie Minderjährige oder hochentschädigte Personen, die gerne investieren würden, aber möglicherweise nicht für steuerbegünstigte Konten qualifiziert sind.
Zum Beispiel können Erwachsene gemäß dem Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) für ein minderjähriges Kind ein Depotbank-Konto eröffnen, in der Regel zum Zweck von College-Ersparnissen.
Und für einen Sparer mit hohem Einkommen - sagen wir, jemand verdient mehr als 250.000 $ pro Jahr - die kombinierten 23.500 $ können sie in 401 (k) s investieren und IRAs sind nicht einmal 10% ihres Einkommens. Das ist, vorausgesetzt, sie qualifizieren sich für die IRA und sie sind unter dem Alter von 50 Jahren.
Fazit: Die herkömmliche Weisheit, in einem 401 (k) zu sparen, wenn der Arbeitgeber ein Spiel anbietet, ist ein guter Rat. Aber tragen Sie nicht mehr als nötig bei, um die maximale Übereinstimmung zu erhalten. Wenn Sie sich qualifizieren, in einem Roth IRA zu sparen, maximieren Sie diese Dollars. Aber irgendwann ist es eine gute Idee, Geld in ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto zu investieren. Dies wird Ihnen eine volle Steuerdiversifizierung bringen.
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