Video: Selbstbehalt für Manager - Zusammenfassung 2024
Viele gewerbliche Haftpflichtversicherungen beinhalten einen Selbstbehalt oder eine Selbstbeteiligung. Beide sind Arten der Selbstversicherung. Sie übertragen einen Teil des Verlustrisikos, das der Versicherer übernommen hat, an den Versicherungsnehmer zurück.
Obligatorisch oder fakultativ
Ein Selbstbehalt oder SIR kann in eine Police aufgenommen oder durch eine Bestätigung hinzugefügt werden. Es kann obligatorisch sein (vom Versicherer gefordert) oder optional. Ein Versicherer kann nicht bereit sein, eine bestimmte Deckung ohne Selbstbehalt oder SIR zur Verfügung zu stellen.
Ein Beispiel ist eine kommerzielle Schirmpolitik. Regenschirme, die von vielen Versicherern angeboten werden, beinhalten einen SIR. Wenn Sie eine Police kaufen möchten, müssen Sie die SIR akzeptieren.
Ein Selbstbehalt oder SIR kann auch erforderlich sein, wenn Ihr Unternehmen eine schlechte Schadenbilanz aufweist oder an einer gefährlichen Tätigkeit beteiligt ist. Zum Beispiel enthalten allgemeine Haftpflichtversicherungen, die an Dachdecker verkauft werden, oft einen obligatorischen Selbstbehalt bei Sachschäden.
In einigen Fällen kann ein Selbstbehalt oder SIR als Option zur Senkung Ihrer Prämie verfügbar sein. Selbstbehalte werden zu diesem Zweck in der Arbeiterunfallversicherung verwendet. SIRs werden häufig in der allgemeinen Haftpflichtversicherung eingesetzt. Viele große Unternehmen sparen Geld auf ihre Haftungsprämie, indem sie eine Police mit einem SIR von $ 100, 000 oder mehr wählen.
Während ein Selbstbehalt und ein SIR ähnlichen Zwecken dienen, weisen sie einige wesentliche Unterschiede auf. Diese sind unten aufgeführt.
Selbstbehalt
Ein Unterscheidungsmerkmal eines Selbstbehalts ist, dass er die Versicherungssumme reduziert.
Nehmen Sie zum Beispiel an, dass Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung einen Selbstbehalt in Höhe von $ 5,000 für Sachschäden beinhaltet. Ihr Limit für jedes Vorkommen beträgt $ 500, 000. Sie verursachen versehentlich ein massives Feuer, das zu einem Schadensersatzanspruch von $ 505.000 führt. Ihr Versicherer zahlt $ 495, 000 ($ 500, 000 Grenze abzüglich der $ 5, 000 Selbstbehalt).
Sie sind für den Selbstbehalt in Höhe von $ 5.000 und die Schäden in Höhe von $ 5.000 verantwortlich, die das Limit überschreiten. Da der Selbstbehalt vom Limit abgezogen wird, ist das gesamte Limit nicht verfügbar, um den Verlust abzudecken.
Wenn ein Selbstbehalt in einer Haftpflichtversicherung enthalten ist, gilt er in der Regel nur für Schäden. Der Versicherer kümmert sich um Ihre Verteidigung und zahlt alle Schadenaufwendungen. Diese Aufwendungen unterliegen nicht dem Selbstbehalt. Nehmen Sie in dem oben beschriebenen Beispiel an, dass Ihr Haftpflichtversicherer 50.000 US-Dollar an Rechtsschutzkosten zahlt, um Ihren Sachschaden geltend zu machen. Die Rechtskosten werden nicht in den Selbstbehalt eingerechnet. Ihr Versicherer zahlt sie zusätzlich zu den $ 495, 000 Schadensersatz als zusätzliche Zahlungen.
Selbstversicherter Selbstbehalt
Im Gegensatz zu einem Selbstbehalt mindert ein selbstversicherter Selbstbehalt nicht Ihre Versicherungsgrenze. Sobald Ihr SIR erfüllt ist, steht das gesamte Limit zur Deckung der Ansprüche zur Verfügung.SIRs finden sich häufig in Fehlern und Unterlassungen (Berufshaftpflicht).
Nehmen Sie im vorigen Beispiel an, dass Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung anstelle eines Selbstbehalts für Sachschäden einen SIR-Betrag von 5.000 US-Dollar enthält. Ihr Richtlinienlimit und die Höhe des Anspruchs sind dieselben wie oben. In diesem Fall zahlen Sie die ersten $ 5,000 Schadensersatz (Ihr SIR) und Ihr Versicherer wird die verbleibenden $ 500, 000 (die Versicherungsgrenze) bezahlen.
Der SIR reduziert Ihre Limits nicht.
Ein SIR kann nur auf Schadenersatz oder auf Schadenersatzansprüche und geltend machen. Wenn Anspruchsausgaben enthalten sind, sollte Ihre Police angeben, ob Sie oder Ihr Versicherer für die Bearbeitung von Ansprüchen verantwortlich sind. In der Regel wird Ihr Versicherer die Forderung verwalten und Ihnen dann den Teil der Anspruchsauslagen (Ihr Zurückbehaltungsbetrag) in Rechnung stellen. Einige Richtlinien können besagen, dass Sie für die Bearbeitung von Ansprüchen verantwortlich sind, bis Ihr SIR erschöpft ist.
Terminologie nicht exakt
Die Begriffe Selbstbehalt und Selbstbehalt werden nicht immer konsistent verwendet. Eine Police kann einen "Selbstbehalt" enthalten, der sich wie ein SIR verhält. Das Gegenteil ist auch wahr. Daher ist es wichtig, Ihre Richtlinie sorgfältig zu lesen. Wenn Sie nicht verstehen, wie ein Selbstbehalt oder SIR Ihre Deckung beeinflusst, fragen Sie Ihren Makler oder Makler um Hilfe.
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