Wie viel sollte ich in meinen 401 (k) -Plan einfügen?

Im Allgemeinen ist es ein guter Gedanke, zu Ihrem 401 (k) -Plan beizutragen, aber es gibt Zeiten, in denen es vielleicht nicht so gut ist, und es gibt Zeiten, in denen es Sinn macht, mehr beizutragen oder weniger zu Ihrem 401 (k) Plan.

Nur zu Ihrem 401 (k) Plan beitragen Wenn …

In den meisten Fällen sollten Sie nur zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen, wenn Sie bereits ein Sparkonto haben, das als Notfallfonds dienen kann, und wenn Sie einen angemessenen Versicherungsschutz haben, wie die entsprechende Krankenversicherung, Schaden / Unfall und Lebensversicherung.

Warum?

401 (k) Pläne sollen Anreize für Sie schaffen, für den Ruhestand zu sparen, und so konzipiert sind, dass sie kein so attraktives Sparfahrzeug sind, wenn Sie Geld vor dem Ruhestand benötigen. Wenn Sie Ihren Job verlieren oder ein Gesundheitsproblem auftritt, können Sie in vielen Fällen nicht auf Ihr 401 (k) Geld zugreifen, und wenn Sie können, können die Steuern und Strafen saftig sein. Ihre 401 (k) Beiträge sind für den Ruhestand, nicht für Notfälle, ein neues Auto oder irgendetwas anderes. Wenn Sie über ein angemessenes Sparkonto verfügen, verwenden Sie die folgenden zusätzlichen Kriterien, um herauszufinden, wie viel Sie zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen können.

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihr gesamtes Unternehmen erhalten. Match-Betrag

Finden Sie heraus, ob Ihr Unternehmen irgendeine Form von passenden Beiträgen zu Ihrem 401 (k) -Plan anbietet. Wenn Sie beispielsweise 3% Ihres Einkommens zu Ihrem 401 (k) -Plan beisteuern, können sie diesen Beiträgen 1 $ für 1 $ zuordnen. Dies gibt Ihnen sofort 100% Rendite auf alle 401 (k) Beiträge, die Sie machen.

Viele Unternehmen werden Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens anpassen. Einige Unternehmen leisten Beiträge zu Ihrem 401 (k) -Plan in Form von Gewinnbeteiligungen oder nicht-freiwilligen Beiträgen, unabhängig davon, ob Sie etwas beitragen oder nicht.

Übereinstimmende Beiträge des Unternehmens zu Ihrem Konto unterliegen häufig einem 401 (k) Vesting-Zeitplan, der ein Zeitplan ist, der Ihnen mitteilt, wie viel von dem Geld, das das Unternehmen in Ihr Konto investiert hat, erhalten bleibt, wenn / wenn du nicht mehr bei ihnen beschäftigt bist.

(Sie behalten immer 100% des Geldes, das Sie zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen.)

Bestimmte Arten von Beiträgen, wie etwa ein "Safe-Harbour-Match", sind immer zu 100% unverfallbar, dh das Geld gehört Ihnen, auch wenn Sie das Arbeitsverhältnis sofort nach der Hinterlegung kündigen. Andere Arten von Beiträgen, wie z. B. Gewinnbeteiligungsbeiträge, können einen restriktiveren Ausübungsplan haben, der vorschreibt, dass Sie fünf Jahre oder länger beschäftigt sein müssen, bevor Sie 100% des Geldes behalten, das das Unternehmen für Sie einbringt.

Wenn Sie nicht vorhaben, für Ihren Arbeitgeber sehr lange zu arbeiten, und wenn die Firmenbeiträge einem langen Vesting-Zeitplan unterliegen, sollte der Matching-Beitrag bei der Entscheidung, wie viel Sie zu Ihrem 401 (k) Plan.

Wenn Ihr Unternehmen mit den Beiträgen übereinstimmt, unterliegen die Beiträge einem kurzen Ausübungszeitplan und / oder Sie planen, dort eine Zeit lang zu arbeiten. Ziehen Sie in Betracht, genug beizutragen, um jedes Jahr den vollen Betrag des Firmenspiels zu erhalten.

Steuern berücksichtigen, wenn Sie bestimmen, welche Art von Beitrag Sie leisten möchten

Traditionelle 401 (k) -Pläne ermöglichen es Ihnen, Beiträge vor Steuern zu leisten. Einige Pläne ermöglichen es Ihnen, nach Steuern Beiträge zu machen und viele Pläne beginnen, Roth Beiträge zu machen.

Jede Beitragsart hat eine eigene steuerliche Behandlung.

Vorsteuer 401 (k) Beiträge - Beiträge vor Steuern von 401 (k), die Sie an den Plan zahlen, sind nicht in Ihrem steuerpflichtigen Einkommen für das Jahr enthalten. Wenn Sie das 401 (k) Geld abheben, zahlen Sie Einkommenssteuern auf jeden zurückgezogenen Betrag. Diese Art von 401 (k) Beitrag ist am besten, wenn Sie in den Jahren, in denen Sie diese Beiträge leisten, in einer höheren Steuerklasse sind und in den Jahren, in denen Sie 401 (401 ) planen. Wenn Sie bereits viel Geld in steuerlich aufgeschobenen Konten haben, möchten Sie vielleicht mehr langfristige Planung durchführen, bevor Sie entscheiden, ob Sie noch mehr Vorsteuergeld in den Plan einbringen sollen. Wenn Sie im Ruhestand sind, können Sie zu viel Geld in steuerlich aufgeschobenen Konten haben.

Nachsteuer 401 (k) Beiträge - Bei Nachsteuerbeiträgen erhalten Sie keinen Abzug für die Beiträge zum Plan, aber das Geld wird steuerbegünstigt wachsen.

Beiträge nach Steuern von 401 (k) sind sehr ähnlich zu nicht abzugsfähigen IRA-Beiträgen. Zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie diese Beiträge abheben, werden Sie nur für jeden Gewinn besteuert. Sie haben bereits die Einkommensteuer auf den Betrag der Beiträge selbst gezahlt, so dass Sie keine Einkommenssteuern auf diesen Betrag zahlen, wenn Sie ihn zurückziehen. Nur einige 401 (k) Pläne erlauben 401 (k) Beiträge nach Steuern. Wenn Sie in Rente gehen, können Ihre Nachsteuerbeiträge zu einem Roth IRA gerollt werden.

Roth 401 (k) Spenden - mit einem Roth 401 (k) Beitrag fließt das Geld nach Steuern, und es wächst steuerfrei. Geld in Roth Konten haben kann sehr vorteilhaft für Sie sein, wenn Sie im Ruhestand sind, wie Geld aus Ihrem Roth zurückgezogen wird nicht steuerbar, und es ist nicht in der Formel enthalten, die bestimmt, wie viel Ihrer Sozialversicherung Einkommen steuerpflichtig sein wird. Roth Beiträge sind am besten, wenn Sie in einem niedrigen Steuerklasse in dem Jahr sind, in dem Sie die Beiträge leisten und erwarten, dass Sie in einer höheren Steuerklasse später sein werden, wenn Sie Abhebungen nehmen. Roth 401 (k) Beiträge sind auch eine attraktive Wahl, wenn Sie eine lange Zeit haben, um das Geld steuerfrei wachsen zu lassen, oder wenn Sie bereits erhebliche Vorsteuerersparnisse haben und mehr Geld in Nachsteuerkonten aufbauen müssen.

Abhängig von Ihrer Steuerklasse kann es sinnvoll sein, vorab 401 (k) Beiträge und einige Roth 401 (k) Beiträge zu leisten. Eine gute Steuerplanung kann einen entscheidenden Beitrag dazu leisten, dass Sie entscheiden, was für Sie geeignet ist.

Auch wenn Ihr Einkommen von Jahr zu Jahr schwankt, kann es sinnvoll sein, von Jahr zu Jahr zu variieren.Mit einem Immobilienmakler-Kunden hatte sie in einkommensstarken Jahren 401 (k) Beiträge vor Steuern und in einkommensschwachen Jahren Roth-Beiträge.

Wie oft sollte ich den Beitrag ändern, den ich einbringe?

Sobald Sie sich entschieden haben, wie viel Sie beitragen möchten, sollten Sie den Betrag, den Sie von Zeit zu Zeit zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen, noch einmal überprüfen, je nachdem, wie sich Ihr Einkommen ändert und wie sich die Planlimits ändern.

401 (k) Beiträge für Selbstständige

Wenn Sie selbstständig sind oder wenn Sie und Ihr Ehepartner ein Unternehmen besitzen, in dem Sie keine Arbeitnehmer haben, können Sie eine vereinfachte Version eines 401 einrichten ( k) Plan, der sehr wenig Verwaltung erfordert. Es gibt verschiedene Arten von Pensionsplänen für kleine Unternehmen zur Auswahl.

Unter dem Strich sparen Sie Geld, und wenn Sie Geld sparen, eröffnen Sie sich in Zukunft Chancen. Also sparen Sie so viel wie möglich, aber machen Sie die Analyse, um zu bestimmen, wie viel von Ihren gesamten Ersparnissen in Ihren 401 (k) -Plan und in Nachsteuer-Sparkonten gehen sollte.