Wie FDIC Insurance funktioniert (und was nicht gedeckt ist)

Die FDIC-Versicherung schützt Sie vor Verlusten, wenn Ihre Bank unter Druck gerät (vorausgesetzt, Ihr Geld befindet sich in einer von der FDIC versicherten Bank, und Ihre Ersparnisse liegen unter den Höchstgrenzen).

Sie können sich die Bank als einen sehr sicheren Ort für Ihr Geld vorstellen - und das stimmt - aber die Banken verleihen Ihr Geld und investieren es, um Geld zu verdienen. Wenn diese Investitionen sauer werden (was ein großes Risiko während der Hypothekenkrise war), was passiert dann mit Ihrem Geld?

Wenn Ihr Konto vollständig versichert ist, sind Sie in guter Verfassung. Die FDIC wird Sie durch die Ersetzung von Geldern oder das Senden von Geld an Sie zu einem Ganzen machen. Es gibt jedoch Grenzen für die FDIC-Deckung: Bestimmte Arten von Konten sind nicht versichert, und Sie können nur bis zu $ ​​250.000 pro "Einleger" pro Bank decken. $ 250, 000 ist für die meisten von uns mehr als genug, aber Sie können zusätzlich bei einer einzelnen Bank abdecken, je nachdem, wie Ihre Konten betitelt sind.

Die FDIC

FDIC steht für die Federal Deposit Insurance Corporation, eine Behörde für Banken- und Verbrauchersicherheit. Die FDIC-Versicherung wird vom vollen Vertrauen und Kredit der US-Regierung unterstützt (obwohl es einige Debatten gibt, dass dies nur eine implizite Garantie ist). Mit anderen Worten, das US-Finanzministerium könnte als Rückhaltemittel fungieren, wenn die FDIC nicht in der Lage wäre, Ihre versicherten Gelder zu ersetzen.

Glücklicherweise musste das US-Finanzministerium keine FDIC-Versicherung finanzieren - die Banken selbst füllen den Versicherungsfonds auf, indem sie Prämien in den Fonds einzahlen.

Bis jetzt hat niemand bei einem Bankausfall ein von der FDIC versichertes Geld verloren.

Wenn Ihre Bank ausfällt, wird sich die FDIC engagieren und oft eine Übernahme durch eine stärkere Bank erleichtern. In den meisten Fällen sind Bankausfälle für Kunden kurz und ereignislos - Ihre Schecks prallen nicht ab, Sie können an den Geldautomaten gehen und Ihre Debitkarte ohne Unterbrechung nutzen, und Ihre Rechnungen werden weiterhin elektronisch bezahlt.

Sie müssen vielleicht ein paar Tage (oder sogar Wochen) warten, um Geld abzuheben, aber es ist selten, dass Sie überhaupt warten müssen.

Wegen der FDIC-Versicherung müssen Sie keinen "Run auf die Bank" machen oder versuchen, Ihre versicherten Gelder herauszuziehen, bevor die Bank untergeht. Wenn Sie jedoch mehr als einen oder zwei Tage benötigen, sollten Sie an anderer Stelle liquide Mittel zur Verfügung haben. Auch wenn Sie nicht versicherte Gelder in der Bank haben (weil Sie mehr als den Höchstbetrag haben), gehen Sie ein Risiko ein.

Um sicherzugehen, dass Sie versichert sind, finden Sie heraus, ob Ihre Bank FDIC-versichert ist (die meisten sind, aber es lohnt sich zu prüfen).

Kreditgenossenschaften sind nicht von der FDIC-Versicherung gedeckt. Stattdessen erhalten sie unter NCUSIF einen sehr ähnlichen staatlich unterstützten Schutz. Erfahren Sie mehr über die Funktionsweise von Kreditgenossenschaften.

Was ist gedeckt (was nicht gedeckt ist)

Die FDIC-Versicherung gilt für Einlagen bei gedeckten Banken , einschließlich:

• Girokonten
• Sparkonten
• Einlagenzertifikate (CDs)
• Geldmarktkonten (jedoch nicht Geldmarktfonds )

FDIC-Versicherungen leisten nicht Deckung:

• Inhalt des Tresors
• Anlagen wie Investmentfonds, Aktien, Anleihen und andere
• Versicherungsprodukte, einschließlich (aber nicht beschränkt auf) Annuitäten

Die oben genannten Positionen werden nicht als Einlagen betrachtet - auch wenn Sie sie möglicherweise von einem Bankangestellten gekauft haben (oder während Sie physisch bei der Bank waren). ).

Die FDIC-Versicherung deckt keinen Diebstahl ab, sei es aufgrund von Betrug in Ihrem Konto, Identitätsdiebstahl oder Bankraub. Die meisten Banken versichern jedoch gegen Raub (und sie verlieren sowieso nicht viel). Bundesgesetz schützt Sie vor den meisten Betrug und Fehler in Ihren Konten, aber Sie müssen schnell handeln, um vollen Schutz zu erhalten.

Deckungslimits

Die FDIC-Versicherung ist nicht unbegrenzt. Wenn Sie zu viel Geld in der Bank haben, können Sie sich selbst entblößen. Die grundlegende FDIC-Deckung ist für bis zu $ ​​250, 000 pro Einleger pro Bank gut. Wenn Sie mehr als das in einer ausgefallenen Bank haben, könnte die FDIC wählen, um Ihre Verluste zu decken, aber es gibt kein Versprechen, dies zu tun.

Diese Limits sind für jede Bank, für die Sie Konten haben, separat. Mit anderen Worten: Sie können den Ihnen zur Verfügung stehenden FDIC-Versicherungsschutz erhöhen, indem Sie mehrere Banken verwenden (oder Ihre Konten innerhalb einer einzigen Bank ordnungsgemäß strukturieren).

Um mehr als $ 250.000 an Deckung bei einer Bank zu erhalten, verteilen Sie das Geld unter verschiedenen Eigentümern oder "Registrierungen". Zum Beispiel ist Geld in Ihrem individuellen steuerpflichtigen Konto getrennt von Geld in Ihrem individuellen Alterskonto (IRA). Um herauszufinden, ob Ihre Vermögenswerte die maximalen Deckungslimits deutlich unterschreiten, verwenden Sie das Tool EDAGE (Electronic Deposit Insurance Estimator).

Zum Beispiel, was ist, wenn Sie $ 250, 000 in Ihrem individuellen Konto und $ 250, 000 in Ihrem individuellen Alterskonto (IRA) in derselben Bank haben? Auch wenn es den Anschein hat, dass Sie die 250.000-Dollar-Grenze überschritten haben, sind Sie vollumfänglich abgedeckt, weil Ihre Konten betitelt sind (obwohl Sie es vorziehen - wenn Sie Zinszahlungen in diese Konten erhalten, gehen Sie über das Limit hinaus). und Ihre ZREPLACEräge sind gefährdet). Treuhandkonten können auch Ihr Gesamtlimit innerhalb einer Bank erhöhen.

Maximierung der Abdeckung

Um Ihre Abdeckung zu erhöhen, verwenden Sie Strategien, um Ihr Geld auf verschiedene Banken und verschiedene Registrierungen zu verteilen. Wenn Sie genug Geld haben, dass Sie gefährdet sind, dann lohnt es sich, die Zeit zu investieren, um sich selbst zu schützen oder jemanden dazu zu bringen, es für Sie zu tun.

Drei Strategien umfassen:

1. CDARS ist ein Netzwerk von Banken, mit dem Sie Ihr Geld gut verteilen können. Sie eröffnen ein Konto bei einer Bank (möglicherweise dieselbe Bank, die Sie bereits nutzen), und wenn die Bank an CDARS beteiligt ist, gehen Ihre Mittel an andere FDIC-versicherte Banken. Sie bleiben bei jeder Bank unter den Deckungsgrenzen, und Sie sehen Ihre Assets in einer Anweisung. Fragen Sie Ihre Bank, ob CDARS eine Option ist.
2. Brokered CDs werden von einem Finanzintermediär (wie einem Finanzberater) angeboten. Durch den Kauf von FDIC-versicherten CDs von mehreren Banken in Ihrem Brokerkonto können Sie unter Deckungslimits bleiben.
3. Betitelungskonten: Wenn Sie bei einer bestimmten Bank die Deckungsgrenzen überschreiten, sollten Sie den Titel oder die Registrierung Ihrer Konten ändern. Dies bedeutet auch eine Änderung der Eigentumsverhältnisse - die erhebliche steuerliche Konsequenzen haben könnten (und Sie in Gefahr bringen könnten, Ihr Vermögen zu verlieren, wenn etwas mit einem anderen Kontoinhaber passiert) - sprechen Sie also mit einem Anwalt, einem Buchhalter, und alle betroffenen Familienmitglieder, bevor Sie Änderungen vornehmen. Fusionen und FDIC Coverage Achten Sie auf Nachrichten über Bankfusionen und Rettungsaktionen von Banken. Was passiert, wenn Sie Konten bei Bank A und Bank B führen und die beiden Banken fusionieren? Wenn es zu einem Bankausfall kommt, der von der FDIC bearbeitet wird, behandelt der Versicherungsschutz Ihre Einlagen oft so, als ob sie für einen kurzen Zeitraum an verschiedenen Institutionen

wären.

. Nach diesem Zeitraum können Sie Vermögenswerte an einem anderen Ort verschieben, um unter den Deckungsgrenzen zu bleiben.