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Kreditauskunfteien sind Informationslager. Sie sammeln Informationen über Sie (und Millionen anderer Verbraucher) und verkaufen diese Informationen an Kreditgeber und andere, die über Ihr Kreditverhalten informiert werden möchten.
Was machen Kreditbüros?
Wann immer Sie sich für einen Kredit bewerben, möchten Kreditgeber wissen, ob Sie den Kredit zurückzahlen werden. Um ihnen das herauszufinden, schauen sie sich Ihre Geschichte der Kreditaufnahme an: Haben Sie in der Vergangenheit Geld geliehen, und haben Sie diese Kredite zurückgezahlt?
Kreditauskunfteien haben die Informationen, die Kreditgeber verwenden, um diese Entscheidungen zu treffen.
Ein Kreditbüro fungiert als Datenbank mit Informationen über Sie. Diese Informationen werden verwendet, um eine Kredit-Score zu erstellen, die die meisten Kreditgeber als Kriterien für die Genehmigung Ihres Darlehens verwenden. Die Rohdaten, bevor es verwendet wird, um eine Kredit-Score zu erstellen, wird als Ihre Kredit-Bericht bekannt.
Ihre Kreditauskünfte zeigen, was die Auskunfteien über Sie wissen, und Sie dürfen diese Berichte jedes Jahr kostenlos einsehen.
Kreditauskunfteien sammeln und verkaufen einfach Daten. Sie entscheiden nicht, ob Ihr Darlehen genehmigt wird oder nicht. Zum Beispiel, wenn Sie einen Kredit beantragen, könnte Ihre Bank Ihre Kredit-Score erhalten wollen. Das Kreditbewertungsmodell (im Grunde genommen ein Computerprogramm) wird von FICO entworfen, und die Daten können von Experian stammen, einer der beliebtesten Kreditauskunfteien. Ihre Bank wird entscheiden, welche Punktzahlen für sie akzeptabel sind - die endgültige Ja-oder-Nein-Entscheidung treffen - unter Verwendung der Daten, die sie von der Auskunftei erhält.
Woher kommen die Informationen?
Kreditauskunfteien erhalten Informationen aus verschiedenen Quellen - dann verpacken und verkaufen sie diese Informationen an andere.
Von den Kreditgebern: Ein Großteil der Daten stammt von Kreditgebern. Wenn Sie in der Vergangenheit Geld geliehen haben, gibt es eine gute Chance, dass Ihr Kreditgeber diese Darlehen an eine oder mehrere Kreditauskunfteien gemeldet hat.
Einige Kreditgeber melden nicht Ihre Kreditaufnahme, aber die meisten tun dies. Wenn Sie versuchen, Kredit aufzubauen (weil Sie keine Kredit-Geschichte haben, oder Sie müssen eine unruhige Geschichte wieder aufbauen), ist es am besten, mit Kreditgebern zu arbeiten, die Kreditauskunfteien melden.
Öffentliche Aufzeichnungen: Auskunfteien erhalten auch Informationen aus öffentlichen Aufzeichnungen. Zum Beispiel möchten sie vielleicht wissen, ob Sie in der Vergangenheit gegen Sie gerichtliche Entscheidungen getroffen haben, ob Sie jemals Insolvenz angemeldet haben oder ob Sie eine Zwangsvollstreckung durchlaufen haben. Kreditgeber könnten diese Informationen auch nachschlagen, aber es ist einfacher für sie, sie von einer Kreditauskunftei zu kaufen.
Andere Quellen: Andere Informationsquellen werden zunehmend genutzt, um "alternative" Kreditauskünfte zu erstellen. Rechnungen, die Sie für Dienstprogramme, Mitgliedschaften und mehr bezahlen, können manchmal Ihre Kreditfähigkeit beeinträchtigen. Anstelle des traditionellen Catch-22 (Sie können kein Guthaben erhalten, wenn Sie es nicht bereits haben), gibt es mehr Möglichkeiten, um zu zeigen, dass Sie für die Bezahlung von Rechnungen verantwortlich sind.
Arten von Informationen
Es gibt zahlreiche Kreditauskunfteien, und jede funktioniert anders. Die meisten großen Kreditentscheidungen basieren jedoch auf Informationen, die bei den drei großen Kreditberichten (Equifax, TransUnion und Experian) gespeichert sind. Andere Kreditauskunfteien suchen nach ähnlichen Arten von Mustern - wie regelmäßig Sie Rechnungen bezahlen.
1. Persönliche Informationen
Persönliche Informationen helfen den Kreditauskunfteien, Sie zu identifizieren und von anderen Kreditnehmern zu unterscheiden.
- Name, Adresse, Sozialversicherungsnummer, Geburtsdatum
- Frühere Adressen
- Beschäftigungsgeschichte
2. Öffentliche Aufzeichnungen
Die Kreditauskunfteien sammeln Informationen von Gerichtssystemen. Dies beinhaltet nur Urteile in Bezug auf Ihre Finanzen (z. B. keine Verkehrskarten).
- Konkurs
- Steuerschuldner
- Abschottung
- Lohnpfand
3. Anfragen
Jedes Mal, wenn jemand die Kreditauskunfteien nach Ihrem Kredit fragt, wird dies protokolliert.
4. Trade Lines
Die vielleicht wichtigsten Informationen, die von den Kreditauskunfteien gesammelt werden, sind die Aufzeichnungen Ihrer Kredite.
Sie beschreiben die wesentlichen Merkmale jedes Darlehens. Sie können je nach Kreditinstitut verschiedene Namen tragen, aber die allgemeinen Merkmale im Interesse sind:
- Art des Darlehens
- Kreditorenname
- Datum geöffnet
- Datum der letzten Aktivität
- Darlehen Saldo
- Maximaler Saldo
- Kontostatus
- Kommentare
- Ihre Haftung auf dem Konto
- Überfälliger Betrag
- Mindestzahlung fällig
- Betrag Ihrer letzten Zahlung
Siehe Beispiele wie diese Elemente aussehen auf Ihre Kredit-Berichte:
- Wie Lesen und verstehen Sie Ihre Kredit-Bericht
Nicht bei Credit Reporting Companies
Die wichtigsten Kredit-Reporting-Unternehmen sammeln keine Informationen über die folgenden:
- Bounced Schecks ( siehe ChexSystems)
- Rasse
- Ethnizität
- Geschlecht
- Politische Ansichten
- Einkommen
Einige Informationen werden bei den Kreditauskunfteien geführt, aber nicht in Ihren Kreditauskünften angezeigt. Negative Positionen, die vor mehr als sieben Jahren geschlossen wurden, fallen im Allgemeinen in diese Kategorie. Die Daten sind weiterhin bei der Kreditauskunftei vorhanden, aber nicht in den meisten Kreditauskünften enthalten.
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