Haushalt Einkommen und Ausgaben Volatilität

Das Problem des Einkommens und der Volatilität von Haushalten: Eine wachsende Zahl von Studien zeigt, dass eine erhebliche Anzahl amerikanischer Haushalte von Monat zu Monat großen Einkommensschwankungen ausgesetzt ist, und unzureichende Ersparnisse oder finanzielle Vermögenswerte. damit fertig werden. Dies gilt insbesondere für Personen, die mehrere Jobs mit sehr unterschiedlichen Arbeitszeiten bewältigen. Ein ähnliches Problem stellen Freiberufler und unabhängige Auftragnehmer mit ungleicher Arbeit dar, die durch das Projekt, durch Verkaufsprovisionen, auf einer anderen Art von Akkordlohnbasis bezahlt werden und / oder die lange und variable Verzögerungen bei der Eintreibung von Zahlungen für ihre Dienste haben.

In der Tat teilten sich etwa 7,1 Millionen Amerikaner, also etwa 5% der Erwerbsbevölkerung, im April 2015 ihre Zeit auf mehrere Arbeitsplätze. Weitere 6,6 Millionen Menschen hatten sich für eine Teilzeitbeschäftigung entschieden. Arbeitsplätze, nachdem sie keine geeignete Vollzeitbeschäftigung gefunden haben. Inzwischen versprechen viele dieser Jobs wenig oder gar kein Lohnwachstum. Die von den Pew Charitable Trusts durchgeführten Untersuchungen ergaben, dass das durchschnittliche Haushaltseinkommen von 1979 bis 1999 um 22% stieg, von 1999 bis 2009 jedoch nur um 2%. Seitdem hat sich das durchschnittliche Haushaltseinkommen für die Mehrheit der Erwerbstätigen nicht verändert.

Eine Studie aus dem Jahr 2012 ergab, dass ein steigender Anteil der Haushalte während eines Zeitraums von zwei Jahren einen Einkommensrückgang von 50% oder mehr erwarten kann. In den frühen 1970er Jahren waren es 7%. In den frühen 2000er Jahren war diese Zahl auf 12% angewachsen. Am Vorabend der Finanzkrise 2008 war sie leicht auf 10% zurückgegangen.

Eine Studie des Federal Reserve Board zeigte, dass 18% der Befragten im Jahr 2013 ein Einkommen unter ihrem üblichen Niveau verzeichneten.

Dies war von 25% im Jahr 2010 rückläufig, aber immer noch höher als das Vorkrisenniveau von 14% im Jahr 2007.

Die JPMorgan Chase-Studie: Nach einer umfassenden Studie von 100 000 Privatkundenkunden (eine Stichprobe aus ihrer Basis von 2,5 Millionen Kontoinhabern), die von JPMorgan Chase durchgeführt wurden, haben mindestens 80% keine adäquaten Einsparungen, um signifikante monatliche Schwankungen bei den Einnahmen oder Ausgaben auszugleichen.

Unter diesen Kunden, die demografisch und hauptsächlich in den mittleren Einkommensschichten tätig sind, erleben 40% monatliche Einkommensrückgänge oder -zuwächse von 30% oder mehr. Um das Problem zu verschlimmern, sind 60% dieser 100 000 Kunden in der analytischen Stichprobe mit monatlichen Ausgabenschwankungen konfrontiert, die 30% erreichen oder übersteigen.

Angesichts der Tatsache, dass der typische Haushalt mit mittlerem Einkommen in der Studie (hier definiert als zwischen 40, 501 und 63, 100 Dollar Jahreseinkommen) nur Einsparungen in Höhe von 3.000 Dollar aufweist, ist die Sicherheitsspanne für die meisten sehr gering. Der JPMorgan Chase-Bericht schätzt, dass mindestens 4.800 Dollar benötigt werden, um im Falle eines unbezahlten Urlaubs zusammen mit einer großen Kranken- oder Studiengebühr ein ausreichendes Finanzpolster zu bieten.Angesichts der riesigen Rechnungen, die von Krankenhäusern für eine Mindestversorgung vorgelegt werden, erscheint diese Zahl jedoch viel zu niedrig.

Noch höhere Einkommen in der Studie haben relativ geringe Einsparungen:

• Median Einsparungen von unter $ 7, 000 für Haushalte in der $ 63, 101 bis $ 104, 500 Einkommensgruppe
• Median Einsparungen von etwa $ 13, 500 für Haushalte in der $ 104, 501 bis $ 154, 600 Einkommensgrenze, die höchste in der Studie

Nur diejenigen in der höchsten Einkommensgruppe werden von Analysten in dem neuen JPMorgan Chase Institute, das die Studie durchgeführt, beurteilt, um ausreichende Einsparungen zu haben monatlicher Einkommens- oder Aufwandschock.

Dennoch ist diese durchschnittliche Sparquote eher niedrig, insbesondere im Vergleich zum Einkommen. Es zeigt eine übermäßige Neigung an, unter diesen Leuten auszugeben.

Ein wichtiger Vorbehalt bei der JPMorgan Chase-Studie ist, dass sie ihre Schlussfolgerungen aus Kundenkonten-Daten ableitet, die möglicherweise nicht für die gesamten Finanzbilder der Kunden indikativ sind, da viele von ihnen verpflichtet sind, Konten und Beziehungen zu haben. mehrere Finanzinstitute. Es wird auch von Unvollkommenheiten bei der Zusammenfassung von Kundenkonten zu Haushaltsgruppierungen beeinflusst.

Klassenmobilität: Ein interessanter Seitenschwerpunkt der JPMorgan Chase-Studie ist ihre Analyse der Veränderungen der Ausgaben und Einkommen der privaten Haushalte von 2013 bis 2014. Die in der Studie verwendeten 5 jährlichen Einkommensklammern lauten:

• $ 0 bis $ 23, 300
• $ 23, 301 bis $ 40, 500
• $ 40, 501 bis $ 63, 100
• $ 63, 101 bis $ 104, 500
• $ 104, 501 bis $ 154, 600

In Bezug auf das Einkommen:

• 15% der Befragten in der niedrigsten 2013er Gruppe kletterten um eine Klammer und weitere 7% stiegen um mindestens 2 Klammern.
• 16% derjenigen in der zweiten 2013er Kluft stiegen um eine Stufe und weitere 5% um 2 oder mehr .. Inzwischen fielen 11% in die niedrigste Klammer.
• 17% in der dritten Jahreshälfte 2013 stiegen um 15%.
• 12% in der vierten Jahreshälfte 2013 stiegen um 21%.
• 18% in der Spitzengruppe von 2013 gingen zurück.

In Bezug auf Ausgaben:

• 23% in der unteren Einkommensklasse 2013 gingen in eine höhere Ausgabenkategorie ein.
• 27% in der zweiten 2103 Einkommensgruppe gaben mehr aus, und 19% weniger.
• 25% in der dritten Einkommenseinheit 2013 gaben mehr aus und 24% weniger.
• 17% in der vierten Einkommenseinheit 2013 gaben mehr aus und 26% weniger.
• 21% in der oberen Einkommensgruppe 2013 gaben weniger aus.

Wie zu erwarten ist, spiegeln die Ausgabenverschiebungen von 2013 bis 2014 im Wesentlichen die Einkommensänderungen im gleichen Zeitraum wider.

Quelle: "Cash Crunch ist für viele ein monatliches Problem", The Wall Street Journal, 20. Mai 2015.