Zusätzliche Versicherungsdeckung - Was ist das?

Viele Verträge, die im Geschäftsleben verwendet werden, erfordern, dass eine Partei eine andere versichert. Dieser Artikel erklärt den Zweck der zusätzlichen versicherten Deckung. Es wird auch einige Dinge beschreiben, die zu berücksichtigen sind, wenn Sie diese Deckung suchen oder sie einer anderen Firma zur Verfügung stellen.

Risiko von Rechtsstreitigkeiten

Viele Unternehmen unterhalten Geschäftsbeziehungen mit anderen Unternehmen. Während diese Beziehungen vorteilhaft sein können, schaffen sie auch ein Risiko von Klagen.

Ein Unternehmen kann fahrlässig einen Unfall verursachen, der Dritte verletzt. Der Geschädigte verklagt dann eine oder beide Firmen auf Schadenersatz. Hier einige Beispiele:

Regal Realty besitzt Apex Apartments, einen Apartmentkomplex. Regal beauftragt Prime Painting, einen Maler-Auftragnehmer, das Äußere des Komplexes zu bemalen. Ein Premierangestellter säubert Pinsel, wenn er versehentlich eine Zigarette in einen Eimer des Farbenverdünners fallen lässt. Der Farbverdünner zündet und verursacht ein Feuer. Der Mieter einer nahe gelegenen Wohnung wird durch den Rauch verletzt. Er verklagt sowohl Premier Painting als auch Regal Realty wegen Körperverletzung.
Fancy Foods betreibt einen Lebensmittelladen in Einzelhandelsgeschäften, den es von Buildings, Inc. mietet. Lisa kauft im Laden ein, wenn eine Deckenplatte auf ihren Kopf fällt. Lisa ist verletzt und verklagt beide Fancy Foods and Buildings Inc. für Entschädigung.
Able Appliances vertreibt Kühlschränke von Handy Home Products. Ein Able-Verkäufer demonstriert einem Kunden eine Kühlfunktion, wenn ein Paneel von der Vordertür wegschnappt. Steve, der Kunde, wird vom Flying Panel verletzt. Er verklagt sowohl den Verkäufer (Able Appliance) als auch die Handy Home Produkte wegen Körperverletzung.

In jedem der obigen Beispiele hat die von einem Unternehmen begangene Fahrlässigkeit einen Unfall verursacht, der zu einem Anspruch gegen den anderen geführt hat. Regal Realty, Buildings, Inc. und Able Appliances konnten sich gegen solche Ansprüche absichern, indem sie eine Deckung als zusätzlichen Versicherungsschutz im Rahmen der allgemeinen Haftungspolitik des anderen Unternehmens forderten.

Zusätzliche versicherte Endorsements

Eine zusätzliche versicherte Deckung wird in der Regel über ein Indossament bereitgestellt. Einige Vermerke sind sehr spezifisch. Sie beziehen sich nur auf die Person oder Firma, die nur im Endorsement aufgeführt ist. Andere bieten eine flächendeckende Abdeckung. Sie decken jeden ab, der die Definition von zusätzlich versichert in der Endorsement erfüllt.

Die meisten zusätzlichen versicherten Vermerke sind für bestimmte Arten von Parteien bestimmt. Zum Beispiel sind einige für Vermieter konzipiert, während andere für staatliche oder lokale Behörden gelten, die eine Lizenz oder Genehmigung erteilt haben. Wieder andere sollen Projektbesitzer oder Generalunternehmer umfassen, für die die Versicherungsnehmer Arbeiten ausführen.

Einige Versicherer verwenden standardisierte zusätzliche versicherte Vermerke, die von ISO erstellt wurden.Andere verwenden Vermerke, die sie selbst entwickelt haben. Daher können Vermerke im Umfang variieren. Zwei Vermerke können sowohl Vermieter als zusätzliche Versicherte abdecken, aber einer kann breitere Deckung bieten als der andere.

Jede Deckung, die Ihrem Unternehmen unter einer zusätzlichen versicherten Endung gewährt wird, sollte primär angewendet werden. Das heißt, wenn ein Anspruch gegen Sie eingereicht wird, der durch den Endorsement gedeckt ist, sollte der Versicherer des Versicherungsnehmers zuerst bezahlen. Sie sollten nicht auf Ihre eigene Haftpflichtversicherung zurückgreifen müssen, um die Forderung zu decken, es sei denn, und bis Ihre zusätzliche versicherte Deckung aufgebraucht ist.

Einige Haftungsrichtlinien enthalten Formulierungen, die automatisch bestimmte Parteien wie Vermieter oder Auftragnehmer als zusätzliche Versicherte erfassen. Wenn diese Formulierung in die Richtlinie aufgenommen wird, sind keine Vermerke erforderlich, um diese Parteien abzudecken.

Verträge

Wie viele Unternehmen hat Ihr Unternehmen möglicherweise eine Geschäftsbeziehung mit einem anderen Unternehmen aufgenommen. Sie haben beispielsweise einen Auftragnehmer eingestellt, um Arbeiten auszuführen, ein Gebäude an einen Mieter zu vermieten oder Maschinen an einen Kunden zu vermieten. Da solche Beziehungen zu Klagen gegen Ihre Firma führen können, sollten Sie von der anderen Firma verlangen, dass Sie Ihr Geschäft als zusätzliche Versicherte abdecken.

Die Forderung nach einer zusätzlichen versicherten Deckung sollte in Ihrem Vertrag klar angegeben werden. Dies ist aus zwei Gründen wichtig. Erstens wird der Vertrag die Verpflichtung des anderen Unternehmens schriftlich bestätigen.

Zweitens bietet eine zusätzliche versicherte Formulierung nur Deckung, wenn der zusätzliche Versicherungsstatus durch einen schriftlichen Vertrag erforderlich ist. Wenn diese Formulierung in der Endorsement enthalten ist, kann Ihr Unternehmen keine zusätzliche versicherte Deckung zur Verfügung gestellt werden, sofern der Vertrag es nicht ausdrücklich erfordert.

Einige Geschäftsbeziehungen können es erforderlich machen, dass Ihr Unternehmen ein anderes Unternehmen als zusätzlichen Versicherten versichert. Lesen Sie den Vertrag sorgfältig durch, damit Sie Ihre Verpflichtungen verstehen. Der Vertrag sollte den zusätzlichen Versicherten keine breitere Deckung bieten, als dies in Ihrer Police vorgesehen ist. Sie sollten auch die Beschränkungen Ihrer Richtlinie überprüfen, um sicherzustellen, dass sie angemessen sind. Wenn ein Anspruch gegen Sie und einen weiteren Versicherten erhoben wird, können die an den zusätzlichen Versicherten gezahlten Schäden die für Ihr Unternehmen geltenden Grenzen verringern.

Versicherungsnachweis

Wenn Ihr Unternehmen einen unabhängigen Vertragspartner anstellt, stellen Sie sicher, dass der Auftragnehmer eine Haftpflichtversicherung abgeschlossen hat. Bestehen Sie darauf, dass der Auftragnehmer einen Versicherungsschutz in Form einer Haftpflichtversicherung nachweist. Rufen Sie den im Zertifikat aufgeführten Agenten oder Broker (oder die Versicherer) auf, um sicherzustellen, dass die Richtlinien vorhanden sind.

Wenn Ihr Vertrag eine andere Firma benötigt, um Sie als zusätzlichen Versicherten zu versichern, fordern Sie eine Kopie des zusätzlichen versicherten Endorsements an. Bitten Sie Ihren Agenten oder Broker, das Indossament zu überprüfen, um sicherzustellen, dass es die in Ihrem Vertrag festgelegten Anforderungen erfüllt. Bitten Sie Ihren Anwalt auch, die Bestätigung zu überprüfen.

Ihre Haftpflichtversicherung

Wenn Ihre Firma als Zusatzversicherter unter die Haftpflichtversicherung eines anderen Unternehmens fällt, können Sie auf eine Haftpflichtversicherung verzichten?Die Antwort ist nein! Ein Indossament entspricht nicht einer allgemeinen Haftungspolitik. Im Allgemeinen deckt sie die zusätzlichen Versicherten nur in Bezug auf die Räumlichkeiten, das Projekt, das Produkt, die Ausrüstung usw. ab, die im Endorsement beschrieben sind. Es deckt nicht die zusätzlichen Versicherten für andere Aktivitäten ab.

Als zusätzlicher Versicherter sind Sie in der Regel auch für Ansprüche versichert, die sich aus der Fahrlässigkeit des genannten Versicherten oder aus einer von Ihnen und dem genannten Versicherten gemeinsam begangenen Fahrlässigkeit ergeben. Eine zusätzliche versicherte Endorsement kann keine Deckung für Ansprüche bieten, die allein auf Ihre Fahrlässigkeit zurückzuführen sind. Um Ihr Unternehmen vor solchen Ansprüchen zu schützen, müssen Sie eine Haftungsrichtlinie erwerben.

Artikel herausgegeben von Marianne Bonner