Wer benötigt Fehler und Unterlassungen?

Die Haftpflichtversicherung "Fehler und Unterlassungen" (oder kurz: E & O-Versicherung) deckt Ansprüche ab, die sich aus Ihrer fahrlässigen Handlung oder aus Ihrer Unterlassung ergeben, die erwartete Beratungsleistung zu erbringen. Es wird auch Berufshaftpflichtversicherung genannt.

Das Wort beruflich wird oft mit Rechtsanwälten, Bankiers, Ärzten und anderen Personen in Verbindung gebracht, die eine umfassende Ausbildung zur Ausübung ihrer Tätigkeit benötigen. Dennoch müssen Sie kein Arzt oder Anwalt sein, um eine Berufshaftpflicht zu haben.

Nahezu jedes Unternehmen, das eine Dienstleistung erbringt oder andere gegen Entgelt berät, könnte auf der Grundlage verklagt werden, dass es seine beruflichen Verpflichtungen nicht erfüllt hat. Hier ist ein Beispiel.

Beispiel E & O-Szenario

Peter besitzt und verwaltet Peerless Programming, ein kleines Unternehmen, das Computerprogrammierungsdienste anbietet. Peerless entwickelt maßgeschneiderte Softwareprogramme, um die Anforderungen jedes Kunden zu erfüllen. Die Gesellschaft ist für die Haftung gemäß der allgemeinen ISO-Haftpflichtversicherung versichert. Peter hat keine Haftung für Fehler und Unterlassungen.

Peter ist schockiert, als er von einer Klage gegen sein Unternehmen erfährt. Der Kläger ist Harry's Hardware, eine kleine Kette von Baumärkten. Harry hat Peerless Programming angestellt, um ein Inventarverwaltungs- und Tracking-System zu erstellen. Peerless vervollständigte das System und installierte es vor sechs Monaten in der Hardware-Kette. Harry's hat jetzt eine Klage eingereicht, die behauptet, dass das Programm nicht verwendet werden kann, weil es voller Fehler ist.

Die Klage behauptet auch, dass Peerless das Programm nicht angemessen getestet hat und dass seine Nachlässigkeit Harrys Tausende von Dollar an verlorener Arbeitszeit gekostet hat. Harry's sucht $ 100, 000 Schadensersatz.

Harrys Klage ist wahrscheinlich nicht unter die allgemeine Haftung von Peerless Programming gedeckt. Zum einen verlangt die Klage keinen Schadenersatz für Körperverletzungen, Sachschäden oder Personen- und Werbeverletzungen.

Darüber hinaus wurde die behauptete Schädigung (finanzieller Schaden) nicht durch ein Ereignis verursacht, da dieser Begriff in der Standardhaftpflichtregelung definiert ist. Ohne Deckung für die Klage im Rahmen seiner allgemeinen Haftungspolitik und ohne Fehler- und Versagensdeckung kann Peerless mit einem großen Out-of-Pocket-Aufwand behaftet sein. Dies kann Geld umfassen, das als Schadensersatz oder eine Abfindung gezahlt werden muss, sowie etwaige Rechtskosten.

Gemeinsame Merkmale der E & O-Richtlinie

Wenn Sie ein "traditioneller Fachmann" wie ein Arzt oder Anwalt sind, können Sie Fehler- und Versäumnissen unter einem richtlinienspezifischen Formular erhalten. Zum Beispiel wird ein Anwalt wahrscheinlich unter der Berufshaftpflichtversicherung eines Anwalts versichert sein. Wenn Sie ein "nicht-traditioneller Fachmann" wie ein Berater oder ein Immobilienmakler sind, kann Ihr Versicherungsschutz in einem unspezifischen Versicherungsvertrag formuliert sein, der als Haftpflichtversicherung bezeichnet wird.

Es gibt keine Standard-E & O-Richtlinien, daher können Richtlinienformulare von einem zum anderen stark variieren. Doch E & O-Richtlinien haben bestimmte Merkmale gemeinsam.

Claims-made

Die meisten Fehler- und Auslassungen werden in Anspruch genommen. Dies bedeutet, dass sie die Deckung auf Ansprüche beschränken, die während des Versicherungszeitraums geltend gemacht wurden. Einige Richtlinien beschränken auch die Abdeckung auf Ansprüche , die während des Richtlinienzeitraums gemeldet wurden .

Viele E & O-Richtlinien geben in den Deklarationen ein rückwirkendes Datum an. Dies sollte das Anfangsdatum Ihrer ersten E & O-Richtlinie sein. Wenn ein rückwirkendes Datum aufgeführt ist, deckt Ihre Richtlinie einen Anspruch nur ab, wenn er aus einer Handlung, einem Fehler oder einer Auslassung resultiert, die an oder nach diesem Datum begangen wurde. Das rückwirkende Datum sollte bei jeder Verlängerung der Richtlinie unverändert bleiben.

Versicherungsvertrag

Der Versicherungsschutz, den Ihre Versicherungspolice bietet, ist in der Versicherungsvereinbarung zusammengefasst. Diese Klausel beginnt normalerweise mit den Worten "Wir werden zahlen". Die Versicherungsvereinbarung ist eine Erklärung, die darlegt, was der Versicherer als Gegenleistung für die Prämie zu tun verspricht. Ein typisches E & O-Versicherungsabkommen besagt in etwa:

"Wir werden zahlen Im Namen des versicherten Schadens wird der Versicherte gesetzlich verpflichtet, für alle Ansprüche zu bezahlen, die während des Versicherungszeitraums aufgrund einer unrechtmäßigen Handlung entstanden sind. "

Dies bedeutet, dass der Versicherer einen Schadenersatz oder eine Abfindung zahlt, wegen eines Anspruchs aufgrund einer unrechtmäßigen Handlung zu zahlen Die Worte "im Namen zahlen" bedeuten, dass Ihr Versicherer diese Kosten im Voraus bezahlt, anstatt Sie zu erstatten.

Der Begriff unrechtmäßige Handlung bedeutet in der Regel eine fahrlässige Handlung , Fehler oder Unterlassungen, die Sie angeblich während der Ausführung oder Unterlassung von professionellen Dienstleistungen begangen haben. Professionelle Dienste können in den Richtlinien "Definitionen" definiert werden. Alternativ kann die Art der abgedeckten Dienste in den Erklärungen beschrieben werden. Beispiel le ist "Softwareberatungsdienste". Die Beschreibung der erfassten Dienste ist wichtig, da sie die Arten von Aktivitäten bestimmt, für die Sie sich interessieren. Stellen Sie sicher, dass die Beschreibung die von Ihnen bereitgestellten Dienste korrekt wiedergibt.

Verteidigung

Eine der wichtigsten Deckungen in einer E & O-Politik ist die Verteidigung. Die Police sollte besagen, dass der Versicherer Sie gegen gedeckte Forderungen verteidigen wird. Wenn die Verteidigung nicht gedeckt ist, werden Sie die Verteidigungsausgaben aus der Tasche stecken. Abhängig von den spezifischen Richtlinienbedingungen können Verteidigungskosten die Richtliniengrenzen reduzieren oder nicht. Die Kosten für die Verteidigung von Ansprüchen können erheblich sein. Suchen Sie daher nach einer Richtlinie, die die Verteidigung außerhalb der Grenzen abdeckt.

Ausschlüsse

Im Folgenden finden Sie einige Ausschlüsse, die häufig in E & O-Richtlinien enthalten sind.

• Strafschadensersatz
• Unehrliche, betrügerische oder kriminelle Handlungen, die Sie oder ein anderer Versicherter begangen haben
• Unzulässige Handlungen, die Ihnen vor dem Inkrafttreten der Richtlinie bekannt waren
• Ungültige Handlungen oder Ansprüche, die Sie unter einer früheren Richtlinie gemeldet haben
• Körperverletzung oder Sachschaden
• Gebührenstreitigkeiten
• Gewinne, die Sie illegal erlangt haben
• Unterlassen der Versicherung

Dies ist keine vollständige Liste.Ihre Richtlinie kann zusätzliche Ausschlüsse enthalten.

Limits and Retention

Die meisten E & O-Richtlinien enthalten ein Limit, das für jeden Anspruch gilt. Diese Grenze ist die höchste, die der Versicherer für Schäden oder Vergleiche zahlt, die aus einer einzigen Forderung entstehen. Die Richtlinie kann auch ein Aggregatlimit enthalten. Dies ist der höchste Betrag, den der Versicherer für alle Schäden oder Vergleiche zahlt, die sich aus allen Ansprüchen zusammen ergeben. Wenn die Verteidigungskosten den Limits unterliegen, beinhalten die einzelnen Claim- und Gesamtlimits auch Verteidigungskosten.

Einige E & O-Richtlinien enthalten eine Aufbewahrung. Ein Selbstbehalt ist eine Art Selbstbehalt. Es ist der Betrag, den Sie für jeden Anspruch aus eigener Tasche bezahlen müssen, bevor Ihre Versicherung gilt.