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Ich habe vor kurzem eine großartige Frage von einem Leser erhalten, die ich gerne teilen möchte. Der Leser fragt:
"Ich hasse die Zahlung von Überziehungsgebühren … (I) halte zusätzliches Geld auf meinem Bankkonto, damit ich diese nicht bezahlen muss. Ist das ein Notfallfonds? "
Große Frage. Die Leserin fragt, ob das Geldpolster, das sie in ihrem Girokonto aufbewahrt, um gegen Geldbußen zu schützen, als Teil ihres Notfallfonds angesehen werden kann.
Kurze Antwort: Nein. Hier ist der Grund.
Was ist ein Notfallfonds?
Eine der wichtigsten Regeln in der persönlichen Finanzierung ist, dass Sie einen Notfallfonds unterhalten sollten.
Die meisten Notfallfonds sollten in der Lage sein, 3 bis 6 Monate Lebenshaltungskosten zu decken. Wenn Sie einen unsicheren Job haben, bei dem Ihr Gehaltsscheck in hohem Maße von Provisionen und Boni abhängt oder Sie als Auftragnehmer oder Freiberufler tätig sind oder wenn Sie in einer schrumpfenden Branche arbeiten, sollten Sie Ihren Fonds auf 6-9 Monate aufstocken. der Lebenshaltungskosten.
Dieser Fonds sollte NUR dazu verwendet werden, um Kosten zu bezahlen, die Sie schockieren. Dinge wie ein Arbeitsplatzverlust, eine kräftige Krankenhausrechnung oder eine große Veterinärrechnung für einen gesunden, einjährigen Hund.
Mit anderen Worten dient ein Notfallfonds dazu, unerwartete Ausgaben abzudecken. Alle Kosten, die Sie erwarten können - wie zum Beispiel Reparaturrechnungen für Autos (jedes Auto wird von Zeit zu Zeit zusammenbrechen) - sollten von einem Fonds bezahlt werden, der speziell für diesen Zweck vorgesehen ist.
Was ist ein Kissen?
Ein Polster hingegen ist ein Saldo, das Sie auf Ihrem Sparkonto behalten, um sich vor Geldstrafen und Überziehungsgebühren zu schützen.
"Was heißt das? "
Stellen wir uns vor, Sie haben genau 1 000 $ in Ihrem Girokonto.
Am Montag schreiben Sie einen Scheck über 200 US-Dollar, Sie bezahlen online Ihre Kreditkartenabrechnung für 400 US-Dollar und streichen Ihre Debitkarte in Höhe von 400 US-Dollar.
Am Ende des Tages am Montag haben Sie noch offene Gebühren im Wert von $ 1 000, die von Ihrem Girokonto abgezogen werden.
Nehmen wir an, dass die 400 $ Kreditkarten-Rechnungszahlung und die $ 400 Debit-Kartenzahlung beide am Dienstag posten. Am Mittwoch checkt ihr euer Konto und seht, dass ihr noch $ 200 drin habt.
Du bist eine beschäftigte Person mit vielen Dingen im Kopf; Sie vergessen, dass Sie einen 200-Dollar-Scheck geschrieben haben, der noch aussteht. Sie gehen davon aus, dass die 200 $ in Ihrem Girokonto für Ihre Einzahlung ausreichen, so dass Sie 40 € an einem Geldautomaten abheben.
Später am selben Tag versucht jemand, den Scheck einzulösen - aber jetzt haben Sie nur noch ein Guthaben von 160 $. Mit anderen Worten, Sie haben nicht genügend Mittel. Der Scheck springt auf und Ihre Bank erhebt eine Überziehungsgebühr von $ 35.
Warum Sie ein Cash Cushion brauchen
Wie können Sie das vermeiden?Bewahren Sie ein Polster in Ihrem Girokonto auf. Einige Leute behalten ein Kissen bei, das so klein wie $ 100 ist; andere fühlen sich sicher, wenn sie $ 1, 000 auf ihrem Konto haben. Je weniger Zeit Sie mit dem Tracking Ihrer Waagen verbringen möchten, desto größer muss Ihr Kissen sein.
Dieses Polster ist Ihre Baseline, die Kontostand überprüft. Sobald Ihr Girokonto unter dieses Kissen fällt, sollten Sie sich mental als "überzogen" betrachten. "
Sie sind in den Augen der Bank nicht technisch überzogen; Sie werden keine Schecks abprallen lassen oder mit unzureichenden Geldstrafen belegt werden. Aber sobald Sie unter Ihr Kissen tauchen, sollten Sie sich überlegen, ein Gleichgewicht von "Null" in Ihrem eigenen Geist zu halten.
Verwenden Sie dasselbe Beispiel wie oben: Stellen Sie sich vor, Ihr "Kissen" beträgt 300 €. Was wäre passiert?
Wie Sie ein Bargeldkissen erhalten, können Ihren Finanzen helfen
First - Wenn Sie $ 1, 000 in Ihrem Konto haben, würden Sie am Montag niemals Zahlungen im Wert von $ 1 000 machen. Sie würden sich mental vorstellen, dass Ihr Bankkonto nur 700 $ hält, da die anderen 300 $ das unantastbare Kissen sind. Vielleicht haben Sie sich an diesem Tag davon abgehalten, etwas mit Ihrer Debitkarte zu kaufen.
Zweiter - Wenn Sie am Montag fälschlicherweise Zahlungen im Wert von $ 1 000 getätigt haben, würden Sie Ihren Fehler bemerken, wenn Sie Ihr Guthaben überprüfen und nur noch 200 $ auf Ihrem Konto sehen.
Das würde einen Alarm in deinem Kopf auslösen, da diese Menge geringer ist als dein Kissen. Sie würden nicht mehr Geld von einem Geldautomaten abheben. Stattdessen würden Sie so schnell wie möglich Geld in Ihr Girokonto einzahlen, um Ihr Kissen aufzufüllen.
Das Endergebnis: Ein Kissen ist ein kleines Guthaben ($ 100 - $ 1, 000), das Sie auf Ihrem Girokonto anlegen, um Überziehungen zu vermeiden. Ein Notfallfonds ist ein großer Saldo, den Sie auf einem Sparkonto unterhalten, um Sie aus einer düsteren Situation wie einem Arbeitsplatzverlust zu retten. Das sind getrennte Konzepte; Ihr Kissen ist kein Notfallfonds.
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