Bankwesen: Wie es funktioniert, Wirtschaftliche Auswirkungen

Definition: Banking ist eine Branche, die Bargeld, Kredite und andere Finanztransaktionen abwickelt. Banken bieten einen sicheren Ort, um zusätzliche Bargeld und Kredit zu speichern. Sie bieten Sparkonten, Einlagenzertifikate und Girokonten an. Banken verwenden diese Einlagen, um Kredite zu vergeben. Diese Darlehen umfassen Hypotheken, Geschäftskredite und Autokredite.

Das Bankwesen ist einer der wichtigsten Treiber der US-Wirtschaft. Warum? Es bietet die notwendige Liquidität für Familien und Unternehmen, um für die Zukunft zu investieren.

Bankkredite und Kredite bedeuten, dass Familien nicht sparen müssen, bevor sie aufs College gehen oder ein Haus kaufen. Unternehmen können sofort mit der Einstellung beginnen, um für zukünftige Nachfrage und Expansion zu bauen.

Wie es funktioniert

Banken sind ein sicherer Ort, um überschüssiges Geld einzuzahlen. Das ist, weil die Federal Deposit Insurance Corporation sie versichert. Die Banken zahlen auch einen kleinen Prozentsatz, den Zinssatz, auf die Einlage.

Banken können jeden dieser gesparten Dollars in zehn verwandeln. Sie müssen nur 10 Prozent jeder Einzahlung vorhalten. Diese Regelung wird als Reserveanforderung bezeichnet. Die Banken geben die anderen 90 Prozent aus. Sie verdienen Geld, indem sie höhere Zinsen für ihre Kredite verlangen als für Einlagen.

Arten von Banken

Die bekannteste Art des Bankgeschäfts ist das Retail Banking. Diese Art von Bank bietet Gelddienstleistungen für Einzelpersonen und Familien. Online-Banken arbeiten über das Internet. Es gibt einige Online-Banken wie ING und HSBC.

Die meisten anderen Banken bieten jetzt Online-Dienste an. Einsparungen und Kredite zielen auf Hypotheken. Kreditgenossenschaften bieten personalisierten Service, aber nur Mitarbeiter von Unternehmen oder Schulen.

Geschäftsbanken konzentrieren sich auf Unternehmen. Die meisten Retailbanken bieten auch kommerzielle Bankdienstleistungen an. Gemeinschaftsbanken sind kleiner als Geschäftsbanken.

Sie konzentrieren sich auf den lokalen Markt. Sie bieten mehr persönlichen Service und bauen Beziehungen zu ihren Kunden auf.

Das Investmentbanking wurde traditionell von kleinen, in Privatbesitz befindlichen Unternehmen angeboten. Sie halfen Unternehmen bei der Suche nach Finanzierungen durch öffentliche Aktienangebote oder Anleihen. Sie erleichterten auch Fusionen und Übernahmen. Drittens betrieben sie Hedgefonds für vermögende Privatpersonen. Nach dem Scheitern von Lehman Brothers im Jahr 2008 wurden andere Investmentbanken zu Geschäftsbanken. Das erlaubte ihnen, staatliche Rettungsgelder zu erhalten. Im Gegenzug müssen sie sich nun an die Vorschriften des Dodd-Frank Wall Street Reform Act halten.

Scharia-Banking entspricht dem islamischen Zinsverbot. Auch islamische Banken verleihen keine Kredite an Alkohol, Tabak und Glücksspiel. Kreditnehmer teilen sich mit dem Kreditgeber, anstatt Zinsen zu zahlen.Deshalb haben die islamischen Banken die riskanten Anlageklassen, die für die Finanzkrise 2008 verantwortlich waren, vermieden. (Quellen: "Risikoverteilung und Belohnung", Global Finance , Juni 2007. "Islamische Finanzen sehen spektakuläres Wachstum", International Herald Tribune, 5. November 2007.)

Zentralbanken sind ein besonderes Art der Bank

Banken könnten ohne Zentralbanken keine Liquidität bereitstellen.

In den Vereinigten Staaten ist das die Federal Reserve. Die Fed verwaltet die Geldmenge, die die Banken verleihen dürfen. Die Fed hat drei Hauptinstrumente:

1. Die Mindestreservepflicht erlaubt es einer Bank, bis zu 90 Prozent ihrer Einlagen zu verleihen.
2. Die Federal Funds Rate legt ein Ziel für den Leitzins der Banken fest. Das ist die Rate, die Banken ihren besten Kunden berechnen.
3. Das Rabattfenster ist eine Möglichkeit für Banken, über Nacht Kredite aufzunehmen, um sicherzustellen, dass sie die Mindestreserveanforderungen erfüllen.

In den letzten Jahren ist das Bankwesen sehr kompliziert geworden. Die Banken haben sich in anspruchsvolle Anlage- und Versicherungsprodukte gewagt. Dieser Grad an Differenziertheit führte 2007 zu der Bankenkreditkrise.

Wie sich das Banking verändert hat

Zwischen 1980 und 2000 verdoppelte sich das Bankgeschäft. Wenn Sie alle Vermögenswerte und die von ihnen geschaffenen Wertpapiere zählen, wäre es fast so groß wie das gesamte Bruttoinlandsprodukt der USA.

Während dieser Zeit wuchs die Rentabilität des Bankgeschäfts sogar noch schneller. Das Bankwesen machte in den späten 1970er Jahren 13 Prozent aller Unternehmensgewinne aus. Bis 2007 machte es 30 Prozent aller Gewinne aus.

Die größten Banken wuchsen am schnellsten. Von 1990 bis 1999 stieg der Anteil der zehn größten Banken an allen Bankaktiva von 26 auf 45 Prozent. Ihr Anteil an den Einlagen wuchs in diesem Zeitraum ebenfalls von 17 auf 34 Prozent. Die beiden größten Banken haben das Beste gemacht. Die Citigroup-Aktiva stiegen von 700 Mrd. USD im Jahr 1998 auf 2 USD. 2 Billionen im Jahr 2007. Es hatte $ 1. 1 Billionen an außerbilanziellen Aktiva. Die Bank of America wuchs von 570 auf 1 Dollar. 7 Billionen während desselben Zeitraums.

Wie ist das passiert? Deregulierung. Der Kongress hob 1999 das Glass-Steagall-Gesetz auf. Dieses Gesetz hatte Geschäftsbanken daran gehindert, ultrasichere Einlagen für riskante Anlagen zu verwenden. Nach ihrer Aufhebung verwischten sich die Grenzen zwischen Investmentbanken und Geschäftsbanken. Einige Geschäftsbanken begannen, in Derivate wie hypothekenbesicherte Wertpapiere zu investieren. Als sie versagten, gerieten Einleger in Panik. Dies führte 2008 zu dem größten Bankversagen in der Geschichte, Washington Mutual.

Mit dem zwischenstaatlichen Banken- und Brancheneffizienz-Gesetz von Riegal-Neal von 1994 wurden die Beschränkungen für das zwischenstaatliche Bankwesen aufgehoben. Es erlaubte den großen Regionalbanken, national zu werden. Die großen Banken verschlangen kleinere.

In der Finanzkrise von 2008 gab es nur 13 Banken, die in Amerika eine Rolle spielten. Sie waren Bank of America, JP Morgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank und Wells Fargo. Diese Konsolidierung bedeutete, dass viele Banken zu groß wurden, um zu scheitern.Die Bundesregierung musste sie retten. Wenn dies nicht der Fall gewesen wäre, hätte das Versagen der Banken die US-Wirtschaft selbst bedroht. (Quelle: Simon Johnson und James Kwak, 13 Banker: Die Wallstreet-Übernahme und die nächste Finanzkrise , Pantheon Books: New York, 2010.)