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Viele Altersversorgungspläne wie 401 (k) s und 403 (b) s erlauben es den Teilnehmern, Geld aus ihren Altersguthaben aufzunehmen. Während es Ihr Geld ist, gibt es viele Sachen, die Sie betrachten sollten, bevor Sie mit einem Darlehen in diesen Ruhestandsplan klopfen.
Es ist ein Kredit, kein freies Geld
Einer der häufigsten Fehler, die Menschen machen, ist zu denken, dass die Kreditaufnahme von ihren 401k das Gleiche ist, wie zur Bank zu gehen und Geld von einem Sparkonto zu nehmen.
Dies könnte nicht weiter von der Wahrheit entfernt sein. Wenn Sie Geld von Ihrem 401 (k) ausleihen, nehmen Sie einen Kredit auf. Genau wie ein Autokredit oder ein Wohnungsbaudarlehen, bedeutet dies, dass Sie versprechen, das zurückzuzahlen, was Sie ausleihen.
Wenn Sie einen Kredit aus Ihrem Pensionsplan einführen, müssen Sie einen Tilgungsplan erstellen, der für die meisten Darlehen zwischen einem und fünf Jahren liegt. Die Rückzahlung des Darlehens beginnt in Kürze und wird automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen. Genau wie wenn Sie irgendeine andere Art von Darlehen aufnehmen würden, wäre dies jetzt eine regelmäßige Ausgabe, die bezahlt werden muss.
Zinsen und Gebühren
Eine andere Sache, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie sich gegen Ihre Pensionskasse verschulden, sind die verschiedenen Gebühren und Zinssätze, die Ihnen in Rechnung gestellt werden. Die meisten Pläne berechnen eine einmalige Kreditvergabegebühr, die unabhängig von der Größe des Kredits mehr als $ 75 betragen kann. Das heißt, selbst wenn Sie 1 000 $ leihen und eine Gebühr von 75 $ zahlen, verlieren Sie 7,5% direkt von der Spitze.
Zusätzlich zu den Gebühren müssen Sie ebenso wie bei jedem anderen Darlehen Zinsen zahlen. Das eine gute an dem Interesse ist, dass Sie sich selbst Zinsen zahlen. Sie geben also tatsächlich etwas mehr Geld auf Ihr Konto ein, anstatt dass eine Bank die Zinsen erhält. Ein gemeinsamer Zinssatz ist der aktuelle Leitzins plus 1%.
Doppelbesteuerung
Wenn Sie sich daran erinnern, werden Ihre Rentenbeiträge vor Steuern gezahlt. Dies bedeutet, dass Sie eine Steuervergünstigung realisieren, wenn Sie Beiträge zum Plan leisten, und Sie werden dann in Zukunft besteuert, wenn Sie Geld aus dem Plan nehmen. Wenn Sie einen Kredit von Ihrem Plan nehmen, können Sie sich leider zusätzlichen Steuern unterwerfen.
Während reguläre 401 (k) Beiträge aus Ihrem Gehaltsscheck auf einer Vorsteuerbasis genommen werden, sind die Kreditrückzahlungen nicht. Dies bedeutet, dass Sie Geld vor Steuern von Ihrem Konto abheben und es dann mit Nachsteuergeld zurückzahlen. Dies kann dazu führen, dass ein Teil dieses Geldes doppelt besteuert wird.
Die Macht des Compoundings verringern
Das Compounding-Interesse ist eine der größten Stärken, die Sie in einem Pensionsplan für Sie haben. Mit der Zeit können die Zinsen und Gewinne aus dem Geld in Ihrem Konto Schneebälle und können sich erheblich ansammeln.
Wenn Sie Geld aus Ihrem Rentenkonto ziehen, reduzieren Sie den Geldbetrag, der sich zusammensetzen kann.Während Sie langsam das Darlehen mit ein bisschen hinzugefügtem Interesse zurückzahlen, kann dieser langsame Tilgungsplan die Rate nachteilig beeinflussen, in der Ihr Geld wachsen kann, wenn es innerhalb Ihres 401 (k) als Gesamtbetrag blieb.
Konsequenzen beim Verlassen des Arbeitgebers
Wie eingangs erwähnt, handelt es sich um einen Kredit, der zurückgezahlt werden muss.
Wenn Sie den Arbeitgeber verlassen, der den Plan sponsert, sind Sie immer noch am Haken für den Kredit. In einigen Fällen können Sie ein Couponbuch anfordern und weiterhin Zahlungen durchführen. Wenn Sie jedoch nicht in der Lage sind, mit den Zahlungen Schritt zu halten oder das Darlehen nicht vollständig zurückzahlen können, werden Sie das Darlehen nicht mehr erhalten.
Wenn Sie ein Darlehen von 401 (k) auszahlen und das Alter von 59 1/2 nicht erreicht haben, behandelt der IRS das Darlehen als eine Ausschüttung, die nicht nur der Einkommenssteuer unterliegt, sondern zusätzlich 10% Vorfälligkeitsentschädigung. auch. Dies kann schnell eine große Delle in Ihre Altersvorsorge bringen.
Abschließende Gedanken
Verständlicherweise geschieht das Leben, und es gibt Zeiten, in denen man wirklich etwas mehr Geld braucht. Im Idealfall sollten Sie einen Notfallfonds zur Verfügung haben, um diese Situationen abzudecken, aber für viele kann die Umstellung auf einen Pensionsplan eine der wenigen Optionen sein.
Bevor Sie in ein Darlehen von 401 (k) springen, stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre anderen Optionen zuerst in Betracht ziehen und ein volles Verständnis dafür haben, was die Kreditaufnahme aus Ihrem Pensionsplan Sie wirklich kostet.
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