Haftung für Schäden an elektronischen Daten

Angenommen, Sie oder ein Mitarbeiter beschädigen versehentlich elektronische Daten, die einem Kunden gehören. Wenn der Kunde Ihre Firma für die Kosten der Rekonstruktion der Daten verklagt, wird der Anzug von Ihrer allgemeinen Haftpflichtversicherung abgedeckt? Die Antwort ist wahrscheinlich nein. Sie können jedoch eine Deckung für datenbezogene Ansprüche über ein Endorsement zurückkaufen.

Schäden an elektronischen Daten

Die meisten allgemeinen Haftungsrichtlinien enthalten einen umfassenden Ausschluss von elektronischen Daten.

Der Ausschluss befindet sich unter Körperverletzung und Sachschadenhaftung. Es beseitigt die Deckung für Schäden, die sich aus einer der folgenden Ursachen ergeben:

• Datenverlust
• Datenverlust
• Datenschaden oder -verfälschung
• Zugriff auf Daten oder Manipulation von Daten

Die Bedeutung von elektronische Daten werden in einer längeren Definition erklärt, die in der Ausschließung enthalten ist. Im Wesentlichen bedeutet der Begriff Informationen, Fakten oder Programme, die auf Computersoftware gespeichert, verwendet oder erstellt werden.

Nicht-Sachanlage

Die allgemeine Haftpflichtversicherung unterscheidet zwischen materiellen und immateriellen Vermögenswerten. Sachwerte sind Eigentum, das berührt oder gefühlt werden kann. Beispiele sind ein Schreibtisch und ein Computer. Immaterielles Eigentum hat keine physische Substanz. Ein Beispiel ist ein Copyright.

Schäden an elektronischen Daten gelten nicht als Sachschäden im Rahmen einer allgemeinen Haftungsrichtlinie. "Sachschäden" sind Schäden an der körperlichen Eigenschaft. Elektronische Daten sind keine körperlichen Güter.

Dies ist in der Definition von Sachschaden eindeutig angegeben.

Ausgeschlossene Verluste

Durch den Ausschluss elektronischer Daten entfällt die Deckung für die meisten Ansprüche oder Klagen, die sich aus dem Verlust oder der Beschädigung von Daten ergeben. Hier sind einige Beispiele von ausgeschlossenen Ansprüchen.

1. Larry's Landscaping wurde von Prime Properties beauftragt, Bäume in einem Bürokomplex zu pflanzen, den Prime besitzt. Während er einen Bagger benutzt, um ein Loch zu graben, schneidet ein Mitarbeiter der Landschaftsgestaltung versehentlich ein Kabel, das den Mietern von Prime Internet-Service bietet. Das Kabel ist für zwei Tage außer Betrieb. Aufgrund des Ausfalls können mehrere Mieter keine Geschäfte tätigen, weil sie keinen Zugriff auf ihre Online-Daten haben. Später verklagen sie Larry's Landscaping wegen des Einkommens, das sie während des Stromausfalls verloren haben.
2. Best Billing bietet Fakturierungsdienste für Dynamite Dental, eine Zahnarztpraxis. Best Billing reicht Ansprüche an Versicherer ein, rechnet Patienten ab und begleicht Zahlungen an die Zahnarztpraxis. Ein Best Billing-Mitarbeiter sendet versehentlich eine Malware-infizierte Datei an die Zahnarztpraxis. Die Malware korrumpiert alle Patientendateien von Dynamite Dental. Dynamite Dental verklagt Best Billing für die Rekonstruktionskosten der Dateien.
3. Expert Electric wurde von Apex Apartments beauftragt, eine neue Schalttafel im Mietbüro des Apartments zu installieren.Ein Experte Mitarbeiter testet ein neu installiertes Panel, wenn er versehentlich einen Stromstoß verursacht. Der Stromstoß beschädigt die Festplatte in einem Computer, der sich im Verleihbüro befindet. Alle Dateien auf dem Laufwerk sind verloren. Apex verklagt Expert Electric wegen der Kosten für die Wiederherstellung der Daten.

Ausnahme bei körperlicher Verletzung

Der Ausschluss elektronischer Daten enthält eine Ausnahme. Abdeckung ist für Schäden, die durch Körperverletzung entstehen. Das heißt, wenn Sie versehentlich Daten anderer Personen verlieren, beschädigen oder korrumpieren und der Vorfall zu einer Verletzung einer dritten Partei führt, sollte die Verletzung abgedeckt werden.

Nehmen Sie zum Beispiel in dem oben beschriebenen Szenario "Expert Electric" an, dass Alan, der Eigentümer von Apex Apartments, im Bürocomputer arbeitet, wenn der Stromstoß auftritt.

Durch die Überspannung erhält Alan einen elektrischen Schlag und seine Hand wird schwer verbrannt. Wenn Alan Expert Electric wegen Körperverletzung verklagt, sollte der Anspruch durch die allgemeine Haftungsrichtlinie des Elektroinstallateurs abgedeckt werden.

Deckung für Datenhaftung

Eine gewisse Deckung für Datenverluste ist über ein Endorsement namens Electronic Data Liability verfügbar. Dieses Indossament ändert den Ausschluss der elektronischen Daten. Wenn das Indossament mit Ihrer Police verknüpft ist, bezieht sich der Ausschluss nur auf Datenverluste, die nicht auf eine physische Verletzung von materiellem Eigentum zurückzuführen sind. Das heißt, der Ausschluss gilt nicht für Verlust, Beschädigung oder Korruption von Daten, die sich aus einer körperlichen Verletzung von materiellem Eigentum ergeben.

In dem zuvor skizzierten Szenario von Larry's Landscaping haben die Mieter den Zugriff auf ihre Daten verloren, nachdem ein Landschaftsgestalter versehentlich ein Kabel abgeschnitten hat.

Der Datenverlust ist auf eine körperliche Verletzung des materiellen Eigentums (das Kabel) zurückzuführen. Wenn die Haftpflichtversicherung des Landschaftsbauunternehmens die elektronische Datenhaftungspflicht beinhaltet, sollten die Ansprüche der Mieter gegen das Unternehmen gedeckt sein.

In dem oben genannten Expert Electric-Beispiel verursachte ein Experte einen physischen Schaden (durch eine elektrische Überspannung) an materiellen Dingen (der Festplatte). Wenn die Haftungsrichtlinie von Expert Electric die Verpflichtungserklärung zur elektronischen Datenhaftung enthält, sollte der Anspruch von Apex auf die verlorenen Daten abgedeckt werden.

Bitte beachten Sie, dass das Endorsement die Klage von Dynamite Dental gegen Best Billing nicht abdeckt. In diesem Fall wurden elektronische Daten durch Malware beschädigt. Da der Schaden nicht durch physische Schäden an materiellen Gegenständen entstanden ist, wäre der Anspruch von Dynamite gegen Best Billing nicht gedeckt. Um sich gegen Ansprüche aus Datenverlusten durch Malware (und andere Cyber-Risiken) zu schützen, könnte Best Billing eine Cyber-Haftpflicht-Richtlinie erwerben.