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Viele kleine Unternehmen kaufen eine allgemeine Haftpflichtversicherung. Wie der Name schon sagt, ist eine allgemeine Haftungspolitik darauf ausgelegt, viele Arten von Unternehmen abzudecken. Es handelt sich um eine generische Richtlinie, die die Arten von Haftungsdeckungen bereitstellt, die die meisten Unternehmen benötigen.
ISO-Formulare
Bei der Erstellung allgemeiner Haftungsrichtlinien verwenden viele Versicherer Standardformulare, die vom Insurance Services Office oder "ISO" veröffentlicht werden. Ein Grund ist die Bequemlichkeit.
Das Entwickeln von Policen ist eine zeitaufwendige Aufgabe, die viele Versicherer vermeiden möchten. Ein zweiter Grund ist das Risiko. Wenn ein Versicherer seine eigene Sprache entwirft, besteht die Gefahr, dass ein Gericht die Sprache anders interpretiert als der beabsichtigte Versicherer. Der Versicherer kann gezwungen sein, Ansprüche zu bezahlen, die er nicht decken wollte.
Da ISO-Haftungsformulare weit verbreitet sind, wurde ein Großteil der darin enthaltenen Sprache bereits von den Gerichten interpretiert. Bedeutungen wurden für bestimmte Wörter und Phrasen festgelegt. Aus rechtlicher Sicht können ISO-Formulare daher weniger Risiken für Versicherer darstellen als proprietäre Formulare.
Die CGL
Grundlage der ISO-Haftungspolitik ist das Commercial General Liability Coverage Form (CGL). Dieses Formular enthält drei separate Coverages:
- Deckung A, Körperverletzung und Sachschadenhaftung
- Deckung B, Personen- und Werbeschadenhaftung
- Deckung C, Medizinische Zahlungen
Dieser Artikel befasst sich mit Körperschadens- und Sachschadenhaftung .. Haftpflicht- und Krankenversicherungsbeiträge werden gesondert behandelt. Für die Zwecke dieses Artikels gehen wir davon aus, dass Ihre Firma der benannte Versicherte in Ihrer Haftpflichtversicherung ist.
Versicherungsvereinbarung
Die Deckung durch die CGL ist in der Versicherungsvereinbarung ausführlich beschrieben.
Die Police deckt Beträge ab, die Ihr Unternehmen gesetzlich verpflichtet ist, als Schadensersatz wegen Körperverletzung oder Sachschäden zu zahlen. Das heißt, es deckt Ansprüche oder Anklagen gegen Ihre Firma durch eine Person oder Organisation ab, die infolge der Fahrlässigkeit Ihrer Firma Körperverletzung oder Sachschaden erlitten hat.
Die CGL bietet eine relativ breite Abdeckung. Sie deckt Körperverletzungen oder Sachschäden ab, die durch ein Ereignis verursacht werden, mit Ausnahme von Verletzungen oder Schäden, die durch einen Ausschluss ausgeschlossen sind. Damit Coverage A angewendet werden kann, müssen Sie für die Verletzung oder den Schaden rechtlich verantwortlich sein. Die CGL deckt keine Zahlungen ab, die Sie freiwillig leisten.
Die CGL deckt Körperverletzungen oder Sachschäden ab:
- , die bei Ihnen vorkommen
- , die durch Arbeiten entstehen, die Sie an oder außerhalb Ihrer Räumlichkeiten ausführen
- , die aus Arbeiten entstehen, die Sie abgeschlossen haben
- entsteht aus Ihren Produkten
Auf Ihren Plätzen
Abdeckung A gilt für Ansprüche, die sich aus Verletzungen oder Schäden ergeben, die bei Ihnen vorkommen.Hier ist ein Beispiel.
Doris betreibt Divine Delights, ein Café, in dem Kuchen und Kekse verkauft werden. Bill, ein Kunde, betritt den Laden und geht zum Schalter, als er auf einen Stuhl fällt. Bill verletzt sein Knie im Herbst. Drei Monate nach dem Unfall reicht er Klage gegen Divine Delights ein.
Seine Forderung verlangt die Erstattung seiner medizinischen Kosten im Zusammenhang mit seiner Knieverletzung. Die Haftungspolitik des Shops deckt die Forderung ab.
Laufende Operationen
Deckung A gilt für Ansprüche, die bei der Arbeit oder beim Betrieb an Ihrem Standort entstehen. Zum Beispiel arbeitet eine eigene Werkstatt in Ihrem Betrieb. Ein Mitarbeiter von Ihnen betreibt eine Drehmaschine, wenn er versehentlich einen Kunden verletzt, der Ihren Laden besucht. Wenn der Kunde Sie oder den Arbeitnehmer wegen Körperverletzung verklagt, sollte der Anspruch durch die Haftungsrichtlinie Ihres Geschäfts abgedeckt werden.
Deckung A deckt auch Ansprüche ab, die sich aus der Arbeit oder aus Tätigkeiten ergeben, die außerhalb Ihrer Räumlichkeiten (auf einer Baustelle) ausgeführt werden. Zum Beispiel wurde Capital Construction mit der Renovierung von Innenwandverkleidungen in einem Bürogebäude beauftragt. Ein Mitarbeiter von Capital bewegt eine Tischkreissäge auf der Baustelle, wenn er sie versehentlich fallen lässt.
Die Säge fällt zu Boden und beschädigt mehrere Fliesen. Wenn der Bauherr später Capital Construction wegen der Kosten für die Reparatur der Bodenfliesen verklagt, sollte die Haftungspolitik von Capital die Klage abdecken.
Abgeschlossene Arbeiten oder Operationen
Im vorherigen Beispiel war der Schaden am Boden das Ergebnis von laufenden Arbeiten. Das heißt, der Schaden trat auf, während Capital Construction laufenden Betrieb durchführte. Körperverletzung oder Sachschaden können auch aus abgeschlossenen Arbeiten oder Operationen entstehen. Ein Unternehmen kann wegen Verletzungen oder Schäden verklagt werden, die sich aus fehlerhaften Arbeiten ergeben.
Nehmen wir an, Capital Construction baut einen acht Fuß hohen Zaun um einen Verkostungsraum in einem Weingut. Während des Bauprozesses können die Mitarbeiter von Capital die richtigen Fundamente nicht installieren. Zwei Jahre nach der Fertigstellung des Zauns bricht er zusammen und verletzt einen Weingärtner. Der Kunde verklagt Capital Construction wegen Körperverletzung. Der allgemeine Haftpflichtversicherer von Capital zahlt die Forderung, da die Police von Capital die Deckung für Produkte umfasst, die von Unternehmen abgeschlossen wurden.
Ihre Produkte
Einige Ansprüche entstehen aus fehlerhaften Produkten. Divine Delights (im ersten Beispiel) verkauft Backwaren an die Öffentlichkeit. Angenommen, Divine verkauft Kirschtorten. Stuart kauft eines der Kuchen und bringt es nach Hause. Er isst ein Stück Kuchen, als er in einer Kirschgrube einen Zahn bricht. Stuarts Zahn kann nicht repariert werden, daher wird er entfernt und durch ein Zahnimplantat ersetzt. Stuart schickt Divine Delights seine Zahnarztrechnungen und verlangt Erstattung. Auch hier sollte die CGL-Richtlinie von Divine die Forderung abdecken. Schadensersatzansprüche wegen Schäden oder Fehlern, die durch fehlerhafte Produkte verursacht werden, sind im Rahmen der von Produkten abgeschlossenen Versicherungsschutzversicherung versichert.
Verteidigung
Wenn eine von Deckung A abgedeckte Klage gegen Ihre Firma eingereicht wird, stellt Ihr Versicherer einen Anwalt zur Verfügung, der Sie verteidigt.Die gedeckten Kosten umfassen Anwaltshonorare, Gerichtskosten, Prämien für bestimmte Anleihen und Zinsen für das Urteil. Alle diese Gebühren sind in einer Deckung enthalten, die als Zusatzzahlungen bezeichnet wird. Sie sind zusätzlich zu den Richtlinienbeschränkungen abgedeckt.
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