Was ist das Versicherungsdienstleistungsbüro (ISO)?

Das Insurance Services Office, kurz ISO, bietet statistischen Informationen und Beratungsdienstleistungen für Versicherungsunternehmen. ISO konzentriert sich auf Schaden- und Unfallversicherungen, einschließlich persönlicher und gewerblicher Versicherungen. Zu seinen Kunden zählen Versicherer, Versicherungsmathematiker, Makler und Makler sowie staatliche Stellen wie Brand- und Bauordnungsabteilungen.

Geschichte

ISO hat sich seit seiner Gründung wesentlich weiterentwickelt.

ISO wurde 1971 gegründet, als mehrere Ratingagenturen konsolidierten und eine gemeinnützige Vereinigung von Versicherern gründeten. Bis 1993 hatte sich ISO als gewinnorientiertes unabhängiges Unternehmen neu organisiert. Im Jahr 2008 gründete sie eine neue Firma namens Verisk. ISO ging im darauf folgenden Jahr an die Börse und wurde eine hundertprozentige Tochtergesellschaft von Verisk. Als Tochterunternehmen einer Aktiengesellschaft wird ISO nicht mehr von Versicherern kontrolliert.

Bedarf an ISO

Die Versicherer entwickeln Tarife auf der Grundlage von Prognosen zukünftiger Verluste. Sie erhalten Daten über vergangene Verluste und verwenden dann Wahrscheinlichkeiten, um vorherzusagen, ob zukünftige Verluste höher, niedriger oder gleich sein werden wie zuvor. Verluste werden mit zunehmender Datenmenge besser vorhersehbar. Das heißt, Versicherer können zukünftige Verluste genauer vorhersagen, wenn sie eine große Menge an Verlustdaten haben, mit denen sie arbeiten können.

Während einige Versicherer in der Lage sind, Verluste anhand ihrer eigenen Verlustdaten genau vorherzusagen, können die meisten dies nicht tun.

Die Mehrheit der Versicherer ist relativ klein. Sie können nicht selbst genug Daten generieren, um genaue Voraussagen über zukünftige Ansprüche zu machen. So verlassen sich viele Versicherer auf ISO für Daten.

Data Sharing

ISO sammelt Schadensdaten von den Versicherern, die ihre Produkte und Dienstleistungen erwerben. Diese Versicherer werden als ISO Abonnenten bezeichnet.

Jedes Jahr melden Abonnenten ihre Prämien, Verluste und Ausgaben an ISO. Die Versicherer kategorisieren die Daten nach Geschäftsbereichen (Deckungsart). Zum Beispiel könnte ein Versicherer separate Daten für gewerbliche Immobilien, physische Schäden und allgemeine Haftung bereitstellen.

ISO verarbeitet alle erfassten Daten und verkauft sie dann an die Versicherer zurück. Die Versicherer verwenden diese Daten, um die Rentabilität jeder Versicherungsart zu beurteilen. Sie suchen auch nach Verlusttrends. Die Verluste können bei einigen Versicherungsarten steigen und bei anderen sinken.

Verlustkosten

In der Vergangenheit nutzte ISO die von Versicherern erhobenen Prämien- und Verlustdaten zur Veröffentlichung von Tarifen. ISO-Abonnenten nutzten diese Preise, um Prämien zu berechnen. Heutzutage veröffentlicht die ISO hauptsächlich die Verlustkosten und nicht die Preise. Die Versicherer bestimmen ihre eigenen Tarife, indem sie die Verlustkostendaten als Ausgangspunkt verwenden. Ein Versicherer könnte eine Rate berechnen, indem er mit den Verlustkosten beginnt und Gebühren für Verwaltungskosten, Steuern und Gewinn hinzufügt.

Richtlinienformulare

Ein wichtiger Service, den ISO für Versicherer bietet, ist das Schreiben von Richtlinien. Das Erstellen neuer Richtlinienformulare ist eine kostspielige und zeitaufwendige Aufgabe. Versicherer können diese Aufgabe umgehen, indem sie vorgedruckte ISO-Formulare verwenden. Sie können auch einige der mit der Erstellung von Richtlinien verbundenen Risiken vermeiden.

Die von den Versicherern erarbeiteten Policen können von den Gerichten anders ausgelegt werden als die von den Versicherern beabsichtigten. ISO-Formulare weisen im Allgemeinen weniger Risiken auf, da ein Großteil der Policiesprache bereits von den Gerichten analysiert wurde.

Viele ISO-Richtlinienformulare werden als Industriestandard verwendet. Diese Formulare dienen als Benchmarks für die Analyse und den Vergleich von Richtlinien, die von einzelnen Versicherern entwickelt wurden. Zum Beispiel ist das ISO Commercial General Liability Coverage-Formular der Industriestandard für allgemeine Haftpflichtversicherungen. Einige Versicherer haben Richtlinienformulare entwickelt, die über die ISO-Form hinausgehen. In Marketingmaterialien heben diese Versicherer häufig Bereiche hervor, in denen ihre Form breiter ist als das ISO-Standardformular.

Einige Versicherer geben Versicherungen unter Verwendung von ISO-Formularen und Endorsements "as is" (ohne Änderungen) aus.

Andere Versicherer verwenden die ISO-Sprache als Ausgangspunkt für die Entwicklung eigener Richtlinienformulare. Viele Formulare und Vermerke auf dem Markt enthalten eine Kombination aus Standard-ISO-Sprache und dem proprietären Wortlaut der Versicherer.

Rating- und Underwriting-Regeln

Ein wesentliches Produkt, das ISO den Versicherern zur Verfügung stellt, ist das Commercial Lines Manual. Diese Publikation beschreibt Regeln und Anweisungen für das Underwriting und die Bewertung der Deckungen, die von ISO-Richtlinienformularen bereitgestellt werden. Es enthält separate Abschnitte für gewerbliche Auto-, allgemeine Haftpflicht- und gewerbliche Sachversicherungen.

Das Commercial Lines Manual wird von Versicherern, Versicherungsagenten und Brokern verwendet. Es wird erläutert, wie die verschiedenen ISO-Formulare verwendet werden sollen. Beispielsweise beschreibt der Abschnitt "Commercial Auto" die Fahrzeugtypen, die unter einer Geschäftsautorichtlinie abgedeckt werden können. Das Handbuch enthält Klassifizierungstabellen, Bewertungsregeln, Gebietsbeschreibungen und Anweisungen zur Berechnung der Prämien. Es gibt auch an, wann bestimmte Vermerke an eine Richtlinie angehängt werden sollten, um die Abdeckung hinzuzufügen, zu entfernen oder zu ändern.

Andere Dienste

ISO bietet viele andere Dienste als die oben beschriebenen. Hier sind Beispiele.

• Finanzielle Berichterstattung ISO bietet Produkte an, die Versicherer verwenden können, um ihre jährlichen Finanzberichte an staatliche Versicherungsaufsichtsbehörden zu übermitteln.
• Workers Compensation Reporting Die ISO bietet Tools an, die das Einreichen von Tarifen, Regeln und Formularen an die staatlichen Entschädigungsbehörden erleichtern.
• Objektinspektionen ISO führt physische Inspektionen von Gebäuden durch, die einer bestimmten Bewertung unterliegen.
• Fraud Detection ISO sammelt Schadendaten von vielen Versicherern und speichert sie in einer zentralen Datenbank. ISO-Abonnenten können die Datenbank nutzen, um branchenweit auftretenden Versicherungsbetrug zu erkennen.