Beschlagnahmekontos

Pfandkonten oder Treuhandkonten, wie sie von einigen Hypothekengebern genannt werden, sind für viele Hauseigentümer verwirrend. Zusätzlich zu den Zahlungserhöhungen aufgrund von Zinserhöhungen auf eine anpassbare Hypothek ist ein großer unerwarteter Kopfschmerz, mit dem viele Hausbesitzer konfrontiert sind, der Umgang mit einer Beschlagnahmeknappheit. Weil Beschlagnahmungen zu kurz kommen. Sie tun es immer. Es ist eine Tatsache des Lebens, wenn die Steuern jährlich steigen und die Versicherungsprämien steigen.

Was ist ein Pfandkonto?

In einigen Teilen des Landes werden diese Konten als Treuhandkonten bezeichnet. Die Begriffe werden austauschbar verwendet. Pfandkonten sind getrennte Sparbücher, die von Hypothekengebern eingerichtet werden, um Grundsteuern und Sachversicherungen im Namen des Hauseigentümers zu bezahlen. Der Darlehensgeber erhebt einen monatlichen Betrag in Höhe von etwa einem Zwölftel der fälligen Gesamtsumme.

Beispiel für eine Einzahlung des Einzahlungskontos

Wenn die Steuern 1200 $ pro Jahr betragen, erhält der Verleiher 100 $ pro Monat. Wenn die Versicherungsprämie $ 600 pro Jahr beträgt, wird der Kreditgeber zusätzliche $ 50 sammeln. Diese Kontokassenzahlung von $ 150 wird dann zu der regulären Kapital- und Zinszahlung hinzugefügt, um einer Gesamtzahlung zu entsprechen. Diese Gesamtzahlung wird als PITI bezeichnet, das heißt Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherung.

Einpfandkonto einrichten

Die Kreditgeber wollen immer ein paar Monate Dollars in Reserve. Wenn Ihre Steuern und Versicherungsportionen $ 150 pro Monat sind, kann der Kreditgeber $ 300 als Float verlangen.

Hinzu kommt, dass die Versicherungsprämie im Voraus gezahlt wird, wenn die Pfändungskonten ursprünglich eingerichtet wurden, die Steuern jedoch nicht. Typischerweise werden Steuern bei Fälligkeit gezahlt, was in den meisten Staaten zweimal im Jahr geschieht. Wenn zum Beispiel im November Steuern fällig werden und Ihr Darlehen im September geschlossen wird, könnte der Kreditgeber sehr wohl verlangen, dass 7 oder 8 Monate Geldbußen bei Abschluss bezahlt werden.

Wie passieren Engpässe?

Wenn ein Darlehen vollständig zu einem festen Zinssatz abgeschrieben wird, wird die Kapital- und Zinszahlung niemals erhöht oder erhöht. Die Steuern steigen jedoch (sie fallen selten). Die Versicherungsprämien werden auf der Grundlage von komplexen Formeln von Versicherungsunternehmen erhöht. Aber Versicherungspolicen manchmal auch steigen, weil es jedes Jahr mehr kostet, ein Haus im Falle einer Katastrophe wieder aufzubauen.

Manchmal berechnen Kreditgeber die anfängliche Finanzierung nicht korrekt und werden feststellen, dass, wenn sie weiterhin die gleiche anfängliche Summe von dem Kreditnehmer sammeln, nicht genug Geld auf dem Konto vorhanden ist, um die Rechnungen zu bezahlen, wenn die Rechnungen fällig werden.

Wie können Sie einen Mangel in einem Pfandkonto finanzieren?

Im Allgemeinen haben Sie mehrere Optionen.

• Günstigere Versicherung kaufen
• Geringere Versicherungsdeckung (nicht empfohlen)
• Die Differenz in bar zahlen
• Die erhöhte Zahlung vereinbaren

Wenn Sie die Differenz in bar bezahlen, werden Sie weiterhin Zahlen Sie Pauschalbeträge in Ihr Pfandkonto für die Lebensdauer Ihres Darlehens, weil der Kreditgeber dieses Geld benötigt, ob es monatlich oder alle auf einmal gezahlt wird, um Steuern und Versicherungen zu zahlen.Angesichts des Wertes von Zeit und Geld ist es besser, die erhöhte Zahlung zu bezahlen, weil Ihre Out-of-Pocket-Kosten dann über eine Reihe von Monaten verteilt werden, wodurch die Kosten des Geldes reduziert werden.

Denken Sie daran, dass ein Dollar heute mehr als ein Dollar in sechs Monaten wert ist.

Einrichten Ihres eigenen Pfandkontos

Wenn Sie die Disziplin haben, einen monatlichen Betrag zu sparen, um Ihre eigenen Steuern und Versicherungen zu bezahlen, kann es sinnvoll sein, für diesen Zweck ein separates Sparkonto einzurichten. Seien Sie sich bewusst, dass Ihr Kreditgeber Ihnen nicht erlaubt, Ihr eigenes Konto zu verwalten, wenn Ihr Darlehenssaldo mehr als 80% des Wertes Ihres Hauses beträgt. Plus, wenn Ihre Steuern am Ende des Jahres steigen, werden Sie dann Ihren eigenen Kontokorrentkredit in einem Pauschalbetrag bezahlen.

Manchmal verrechnen Kreditgeber 1/4 eines Punktes mehr an Kreditnehmer, die ihre eigenen Pfändungskonten kontrollieren wollen, wenn sie eine neue Hypothek bekommen. Sie sollten danach fragen. Weil Sie möglicherweise nicht einen höheren Zinssatz zahlen möchten, nur für das Privileg, Ihr eigenes Pfandsystem zu verwalten.

Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, eine Makler-Associate bei Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.