Wie man Altersvorsorgeherausforderungen begegnet

Wenn Sie sich Sorgen darüber machen, wie Sie Ihr Rentensparen in Einkommen umwandeln können, wenn Sie in Rente gehen, befinden Sie sich in guter Gesellschaft. Nach Angaben des Zentrums für Altersvorsorgeforschung am Boston College besteht für etwas mehr als die Hälfte aller Haushalte in Amerika das Risiko, dass sie ihre derzeitigen Lebenshaltungskosten während des Ruhestands nicht ersetzen können. Die gute Nachricht ist, dass sich das Vertrauen in den Ruhestand seit der Großen Rezession allmählich verbessert hat.

Auf der Oberfläche dreht sich die Planung für den Ruhestand oder die "finanzielle Unabhängigkeit" um die Herausforderung, genug Geld abziehen zu können, um weiterleben zu können, ohne so viel Geld auszugeben, dass Ihr Altersguthaben vor Ihnen verfällt. Die "4-Prozent-Regel" ist eine allgemeine Regel, die von vielen Finanzplanern verwendet wird, um Rückzugsstrategien zu unterstützen. Diese Regel basiert auf Studien, die darauf hinwiesen, dass Sie in der Vergangenheit etwa 4 Prozent des anfänglichen Werts eines aus 50 Prozent Aktien und 50 Prozent Anleihen bestehenden Rentenportfolios abgezogen und diese Entnahmen mit Inflation jedes Jahr für 30 Jahre sicher erhöht haben.

Das Problem bei dieser allgemeinen Richtlinie besteht darin, dass die derzeitigen "nachhaltigen Rücknahmequoten" aufgrund einer Reihe von Faktoren, einschließlich des Niedrigzinsumfelds, deutlich niedriger sein können. Forscher wie Wade Pfau haben kürzlich auf die inhärenten Risiken der "4-Prozent-Regel" hingewiesen. Die gegenwärtige Realität des Ruhestandseinkommens, mit der viele Vorruheständler jetzt konfrontiert sind, liegt näher an einer sicheren oder nachhaltigen Entnahmequote von 3 Prozent während ihres gesamten Ruhestands.

Evan Inglis, ein Stipendiat der Society of Actuaries, hat sich für eine ähnliche Änderung der traditionellen "4-Prozent-Regel" ausgesprochen, die er als "feel-free" -Ausgaberegel bezeichnete. Diese einfache Anpassung nimmt ein Alter der Rentner und teilt es durch 20, um eine allgemeine Richtlinie dafür zu erhalten, wie viel der Einsparungen während eines gegebenen Jahres ausgegeben werden kann.

Zum Beispiel könnte ein 70-Jähriger planen, 3, 5% der Einsparungen auszugeben (70/20 = 3, 5).

Wie werden sich Änderungen in Bezug auf die Höhe der Rückzahlungen für nachhaltige Altersvorsorge auf Ihre Pläne auswirken?

Unabhängig davon, ob Sie sich in der Anhäufungsphase Ihrer Ruhestandsplanung oder in den späten Stadien Ihrer Karriere befinden, gibt es einige Strategien, die dazu beitragen, die Erfolgswahrscheinlichkeit Ihres Ruhestandseinkommensplans zu erhöhen. Hier sind die Vor- und Nachteile dieser Optionen:

Länger arbeiten, mehr sparen und Schulden abbezahlen

Vorteile: Durch längeres Arbeiten kann das Lebenseinkommen aus Sozial- und Rentenleistungen erhöht werden. Es ermöglicht auch, dass Ihre Ersparnisse und Investitionen wachsen, während die Anzahl der Jahre reduziert wird, die Sie benötigen, um diese Aktiva zur Deckung Ihres Einkommensbedarfs zu nutzen. Wenn Sie beispielsweise ein Altersguthaben in Höhe von 300.000 US-Dollar angesammelt haben, würde die 4-Prozent-Abzugsrichtlinie zu einem Einkommen von 12.000 US-Dollar pro Jahr führen.Wenn man jedoch das gleiche Szenario anwendet, würde der Akt des Aufschiebens der Pensionierung um 5 Jahre und der Maximierung von 401 (k) Beiträgen bei 24 Tsd. Dollar pro Jahr über 177 Tsd. US-Dollar zusätzliche Rentabilitätsinvestitionen unter der Annahme einer realen jährlichen Rendite von 3 Prozent bereitstellen. Dies würde mit der 4-Prozent-Regel ein Jahreseinkommen von über 19 Tsd. US-Dollar generieren. Unter Verwendung der revidierten Auszahlungsrate von 3 Prozent würden die zusätzlichen Einsparungen dazu beitragen, rund 14.000 Dollar Einkommen zu erzielen.

Ein paar zusätzliche Jahre in der Belegschaft können auch mehr Zeit zur Verfügung stellen, um eine Hypothek, Studentendarlehen oder Kreditkarten vor der Pensionierung zu bezahlen. Abgesehen davon, dass mehr Zeit zur Verfügung steht, um zusätzliches Altersguthaben zu akkumulieren, kann die Fähigkeit, künftige Schuldenausgaben zu reduzieren, ein Differenzierer sein.

Nachteile: Der größte Nachteil dieses Plans ist die Möglichkeit, dass Ihr Arbeitsplatz nicht mehr da ist (oder Sie nicht bereit oder fähig sind, weiter zu arbeiten). Während eine wachsende Zahl von Angestellten plant, über das Alter von 65 Jahren hinaus zu arbeiten, bleibt das mittlere Rentenalter bei 62. Das Arbeiten später ist keine Option, auf die Sie zählen sollten. Wenn Sie anfängliche Pläne für ein Rentenalter am unteren Ende des Bereichs der potenziellen Optionen festlegen, können Ihnen ein paar zusätzliche Jahre helfen, eine Fehlerquote zu erzielen. Da Gesundheit und Arbeitgeber nicht immer mit unseren Plänen kooperieren, besteht die beste Strategie darin, so viel wie möglich in steuerbegünstigten Konten (401ks, IRAs und Roth IRAs) zu sparen und so früh wie möglich in das Spiel einzusteigen.

Betrachten Sie eine Einkommensrente

Pros : Eine Annuität ist ein Vertrag zwischen einer Versicherungsgesellschaft und Ihnen, der schließlich entworfen ist, um Ihnen einen unveränderlichen Strom des Einkommens für das Leben auszuzahlen. Aber nicht alle Annuitäten sind gleich. Während festverzinsliche und variable Annuitäten die meiste Aufmerksamkeit erhalten und eher verkauft werden, bieten Einkommensrenten einen garantierten Einkommensstrom von Ihrem Vermögen. Zum Beispiel eine schnelle Zitatsuche bei ImmediateAnnuities. com enthüllt, dass eine 65-jährige Frau in Florida ein lebenslanges Einkommen von 1 522 US-Dollar pro Monat (18, 264 US-Dollar pro Jahr) erhalten könnte, wenn sie die gleichen 300.000 US-Dollar aus dem vorherigen Beispiel nutzt. Wenn der Altersvorsorgeplan Ihres Arbeitgebers eine Option zum Kauf einer Annuität anbietet, können Sie die Zahlungsoptionen vergleichen und mit der höchsten möglichen Zahlung gehen.

Eine weitere Alternative ist der Kauf einer aufgeschobenen Einkommensrente, auch als Langlebigkeitsrente bezeichnet. Latente Einkommensrenten beginnen erst zu einem späteren Zeitpunkt mit der Auszahlung von Einkommen. Der Vorteil ist, dass es eine kleinere Menge an Altersguthaben erfordert, um die gleiche Menge an Einkommen zu erhalten. Steuergesetze erlauben es Ihnen jetzt, einen Teil Ihres IRA und / oder 401 (k) zu verwenden, um eine aufgeschobene Einkommensrente zu erwerben. Ein Hauptvorteil ist, dass die aufgeschobene Einkommensrente bei der Bestimmung Ihrer erforderlichen Mindestausschüttungen nicht gezählt wird, solange die Annuität mit dem Alter von 85 Jahren beginnt. Die Hauptidee hinter dem verzögerten Einsetzen ist, dass die Annuität Sie davor schützt, Sie verwenden alle Ihre Altersvorsorge zu diesem Zeitpunkt.

Nachteile: Der Kauf einer sofortigen Annuität macht die Flexibilität dieses Vermögenswertes zunichte, um weiter zu wachsen, zugänglich zu bleiben oder an Erben weitergegeben zu werden.Aus diesem Grund sollten Sie versuchen, genügend Geld außerhalb der Rente zu halten, um etwaige Notfallausgaben oder geplante größere Einkäufe zu decken. Ein weiterer möglicher Nachteil ist, dass der Kauf von zusätzlichen Fahrern wie Inflationsschutz Ihre anfänglichen Zahlungen senken wird. Da das Einkommen von einer Versicherungsgesellschaft garantiert wird, hängt Ihre Fähigkeit, Zahlungen für das Leben einzuziehen, von der finanziellen Stabilität der Versicherungsgesellschaft ab. Aus diesem Grund möchten Sie das finanzielle Rating des Versicherers überprüfen und den Kauf von Annuitäten von verschiedenen Unternehmen diversifizieren, um das Risiko zu minimieren.

Nehmen Sie eine umgekehrte Hypothek

Pros: Viele Rentner finden, dass ein signifikanter Prozentsatz ihres gesamten Nettowerts in ihren Häusern gefunden wird. Home Equity ist ein potenzieller Aktivposten, der genutzt werden kann, um Ihre Altersrentenalternativen zu verbessern. Eine umgekehrte Hypothek unterscheidet sich von herkömmlichen Hypothekenprodukten dadurch, dass keine monatlichen Zahlungen erforderlich sind. Infolgedessen können Sie einen Teil Ihres Hauses in eine Pauschalzahlung oder eine Annuität umwandeln. Nach den Folgen der Immobilienkrise haben neue Reformen der Hypotheken-Hypotheken die Hypothekarkredite attraktiver gemacht.

Nachteile: Der größte Nachteil bei der Verwendung einer umgekehrten Hypothek als Alterseinkünfte ist, dass Sie Hausbesitzer mit ausreichend Eigenkapital in Ihrem Haus sein müssen. Ein weiterer Nachteil ist, dass die umgekehrte Hypothek zum Zeitpunkt des Todes des Eigentümers zurückgezahlt werden muss oder wenn Sie umziehen. Dies stellt ein Hindernis dar, wenn Sie planen, Ihr Zuhause an Ihre Lieben zu übertragen. Während Lebensversicherung diese Sorge verringern kann, ist eine andere Weise, ein Haus in der Familie zu behalten, Erben zu haben, sich für eine traditionelle Hypothek zu qualifizieren. Es kann jedoch für einige Familienmitglieder schwierig sein, sich sogar für eine Hypothek zu qualifizieren. Dies kann kein Problem sein, wenn Sie nicht planen, das Haus in der Familie zu halten. Aber die potenziellen Nachteile sind, warum viele Menschen oft Hypotheken als letzten Ausweg betrachten. Wenn es darum geht, die Rentabilitätsergebnisse zu verbessern, können sie die dringend benötigte Flexibilität bieten und Ihnen helfen, das Risiko zu reduzieren, Geld aus Altersvorsorgekonti herauszuziehen, wenn Sie während eines Marktrückgangs die Arbeit verlassen.