Erläuterung eines 403 (b) Pensionsplan

Ein 403 (b) Plan ist ein steuerbegünstigtes Alterssparkonto, das Mitarbeitern von gemeinnützigen oder 501 (c) (3) Organisationen angeboten wird, darunter öffentliche Schulen, Krankenhäuser, Museen, Kirchen und Wohltätigkeitsorganisationen. .. Das ist viel Code (und diese Pläne werden buchstäblich nach ihren Steuercodes benannt), aber es ist einfacher, den Plan 403 (b) als 401 (k) für den gemeinnützigen Sektor zu betrachten. Während öffentliche Arbeitgeber ihren Mitarbeitern keine 401 (k) -Pläne anbieten müssen, sind alle hauptberuflichen Non-Profit-Mitarbeiter berechtigt, an einem 403 (b) -Plan teilzunehmen.

Ein 403 (b) -Plan könnte auch als steuerbegünstigter Renten- oder TSA-Plan bezeichnet werden. Das ist, weil einige 403 (b) Pläne in Rentenverträge investiert haben. In der Tat haben sie alle vor Mitte der 1970er Jahre gemacht. Eine Annuität ist ein Versicherungsvertrag. Investoren leisten Beiträge zur Rente mit der Garantie, dass ein bestimmter Betrag mit Zinsen für den Ruhestand zurückgezahlt wird, entweder als Pauschalbetrag oder in regelmäßigen Zahlungen während Ihrer gesamten Altersgrenze. Einige Annuitäten bieten einen festen garantierten Zinssatz, andere bieten einen Betrag an, der je nach Anlagerendite variiert. Aber Annuitäten können teurer als traditionelle Investmentfondsanlagen sein, und die Strafgebühren können steil sein, wenn Sie Ihr Geld frühzeitig von einer Annuität abheben. Also vergleichen Sie sorgfältig. Heute bieten viele 403 (b) Pläne den Teilnehmern die Möglichkeit, über Depotkonten in Investmentfonds zu investieren, wie Sie es in einem 401 (k) -Plan finden würden. Einige 403 (b) Pläne bieten eine Kombination von Investmentfonds und Annuitäten an.

Nutzen von 403 (b) Plänen

Die Vorteile eines 403 (b) Plans sind denen eines 401 (k) ähnlich. Regelmäßige Beiträge werden auf Vorsteuerbasis aus Ihrem Gehaltsscheck entnommen, so dass Sie keine Einkommenssteuer auf das Geld zahlen, das Sie beisteuern. Jedes Mal, wenn Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen senken können, haben Sie die Möglichkeit, die von Ihnen gezahlten Steuern zu senken.

(Stellen Sie sich das als Bonus vor und es wird Ihnen helfen, alle Vorsteuer-Vergünstigungen für Mitarbeiter zu nutzen.)

Das Geld, das Sie zu einem 403 (b) -Plan beitragen, wird steuerbegünstigt, bis Sie es im Alter von 59 ½ Jahren in den Ruhestand treten. So auch die Anlagegewinne und -erträge. Steuerbegünstigtes Wachstum hilft Ihrem Geld, sich schneller anzusammeln. Mit anderen Worten: Es hilft Ihnen, Ihr Einsparpotenzial zu maximieren. Und da viele von uns im Ruhestand niedrigere Einkommen haben werden als während unserer Arbeitsjahre, kann die Einkommenssteuer, die Sie letztendlich zahlen, wenn Sie das Geld abheben, niedriger sein als heute.

Wie bei 401 (k) -Plänen, wenn Sie Ihr Geld vor dem Alter von 59 1/2 zurückziehen, zahlen Sie eine Strafgebühr in Höhe von 10%, zuzüglich allfälliger Bundes-, Landes- und lokaler Einkommenssteuern. Dies kann wirklich Ihre gesamten Einsparungen reduzieren - und potenziell Ihre Pensionierung auf Rist setzen - so wird eine sorgfältige Überlegung empfohlen.Wenn Ihr Arbeitgeber 403 (b) Kredite gewährt, sollten Sie dies in einer Cash-Krise berücksichtigen, bevor Sie sich entscheiden, das Geld vollständig zurückzuziehen.

Roth 403 (b) Pläne

Einige Mitarbeiter haben möglicherweise auch Zugang zu einem Roth 403 (b) Plan, der etwas anders ist. Bei einem Roth zahlen Sie Nachsteuerbeiträge, aber Sie zahlen keine Steuern, wenn Sie das Geld bei der Pensionierung abheben.

Wenn Sie vermuten, dass Ihre Steuern im Ruhestand höher sein werden als heute, kann ein Roth 403 (b) eine attraktive Option sein.

403 (b) Planbeitragslimits

Teilnehmer eines 403 (b) -Plans können im Allgemeinen 2016 bis zu $ ​​18.000 zum Plan beitragen. Wenn Sie mindestens 50 Jahre alt sind und Ihr Arbeitgeber etwas erlaubt, das als catch bezeichnet wird -up Beiträge, erhöht sich Ihre Grenze um $ 6, 000. Das Gleiche gilt für eine Roth 403 (b). Das gesamte Wahlbeitragslimit beläuft sich 2016 auf 24.000 US-Dollar. Die Grenzwerte erhöhen sich in der Regel um jeweils ein bis drei Jahre. Sie passen sich der Inflation in $ 500 Schritten an.

403 (b) Plan-Matching-Programme

Einige Arbeitgeber bieten möglicherweise an, die von Ihnen geleisteten Beiträge bis zu einem bestimmten Betrag an 403 (b) anzupassen. Wenn Ihr Arbeitgeber dies tut, sollten Sie davon profitieren, indem Sie mindestens soviel beitragen, wie sie zusammenpassen.

Betrachten Sie es noch einmal als einen Bonus oder als eine Erhöhung, die Sie noch hoffen zu bekommen. Wenn das Match 50% beträgt und Sie $ 1000 einsetzen, zahlt Ihr Arbeitgeber 500 $. Es ist Geld, das sie dir anbieten, das deiner Zukunft zugute kommt. Warum sollte es auf dem Tisch liegen?

Wenn Sie also ein Angestellter einer gemeinnützigen Organisation sind, ersetzen Sie den Begriff 403 (b) immer dann, wenn Sie etwas über einen 401 (k) -Plan lesen, und folgen Sie demselben Rat. Es ist eine der besten Investitionen, die Sie in den Ruhestand tätigen können.

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