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Wie viel Geld brauchen Sie im Ruhestand? Zwei beliebte Faustregeln beschreiben die Antwort.
Die Regel "Mit 25 multiplizieren" und die "4-Prozent" -Regel werden oft miteinander verwechselt, aber sie enthalten einen entscheidenden Unterschied: Einer führt, wie viel Sie sparen sollten, während der andere schätzt, wie viel Sie sicher zurückziehen können.
Lassen Sie uns einen eingehenden Blick auf jedes von diesen werfen, damit Sie bei beiden klar sind.
Multipliziert mit 25 Regel
Die Regel Multiplizieren mit 25 schätzt, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen, indem Sie Ihr gewünschtes Jahreseinkommen mit 25 multiplizieren.
Beispiel: Wenn Wenn Sie 40.000 $ pro Jahr aus Ihrem Altersvorsorge-Portfolio abziehen möchten, benötigen Sie 1 Million US-Dollar in Ihrem Altersvorsorge-Portfolio. ($ 40, 000 x 25 entspricht $ 1 Million.) Wenn Sie $ 50, 000 pro Jahr abziehen möchten, benötigen Sie $ 1. 25 Millionen. Um $ 60, 000 pro Jahr abzuheben, benötigen Sie $ 1. 5 Millionen.
Diese Faustregel schätzt den Betrag, den Sie aus Ihrem Portfolio abheben können. Es berücksichtigt nicht andere Quellen von Renteneinkommen, wie Renten, Mietobjekte, Sozialversicherung oder andere Einkommen.
Warum so viel? Diese Faustregel geht davon aus, dass Sie eine annualisierte reale Rendite von 4 Prozent pro Jahr erzielen können. Sie geht davon aus, dass Aktien langfristig (15-20 Jahre oder mehr) annualisierte Renditen von rund 7 Prozent erzielen werden. Investing-Legende Warren Buffet sagt voraus, dass der US-Aktienmarkt in den nächsten Jahrzehnten eine jährliche Rendite von 7 Prozent erzielen wird.
Unterdessen neigt die Inflation dazu, den Wert des Dollars auf etwa 3 Prozent pro Jahr zu drücken.
Das bedeutet, dass Ihre "reale Rendite" nach der Inflation bei etwa 4 Prozent liegt.
4-Prozent-Regel
Die 4-Prozent-Regel wird aus offensichtlichen Gründen oft mit der Regel Multiplizieren mit 25 verwechselt - die 4-Prozent-Regel geht, wie der Name schon sagt, ebenfalls von einer Rendite von 4 Prozent aus.
Die 4-Prozent-Regel gibt jedoch an, wie viel Sie sich nach Ihrer Pensionierung jährlich zurückziehen sollten.
Wie der Name schon sagt, sollten Sie nach dieser Faustregel 4 Prozent Ihres Rentenportfolios im ersten Jahr zurückziehen.
Zum Beispiel ziehen Sie sich mit $ 700, 000 in Ihr Portfolio zurück. In Ihrem ersten Jahr der Pensionierung ziehen Sie $ 28, 000 zurück. ($ 700, 000 x 0. 04 entspricht $ 28, 000.)
Das folgende Jahr ziehen Sie den gleichen Betrag zurück, der für Inflation angepasst ist. Unter der Annahme einer 3-prozentigen Inflation sollten Sie $ 28.840 abziehen. ($ 28.000 x 1. 03 entspricht $ 28.840.)
Die $ 28.840-Zahl könnten mehr als 4 Prozent Ihres verbleibenden Portfolios betragen, je nachdem, wie die Märkte aussehen. schwankte während Ihres ersten Ruhestands. Machen Sie sich darüber keine Sorgen - Sie müssen nur einmal 4 Prozent berechnen. Die Richtlinie besagt, dass Sie sich während Ihres ersten Rentenjahres um vier Prozent zurückziehen sollten und dass Sie jedes Jahr danach den gleichen Betrag, der inflationsbereinigt ist, zurückziehen sollten.
Was ist der Unterschied?
Die Multiplizieren mit 25 Regel schätzt, wie viel Sie in Ihrem Rentenportfolio benötigen. Die 4-Prozent-Regel schätzt, wie viel Sie nach Ihrer Pensionierung aus Ihrem Portfolio abziehen sollten.
Sind diese Regeln genau?
Einige Experten kritisieren diese Regeln als zu riskant. Es ist unrealistisch, langfristig eine annualisierte Rendite von 7 Prozent für Rentner zu erwarten, die den Großteil ihres Portfolios in Anleihen und Barmitteln halten.
Leute, die einen konservativeren Ansatz wünschen, entscheiden sich für eine Multiplikation mit der 33-Regel und der 3-Prozent-Regel.
Die Multiplikation mit 33 setzt voraus, dass Sie nach der Inflation eine "reale" Rendite von 3 Prozent erzielen. Das entspricht einem langfristigen annualisierten Gewinn von 6 Prozent, minus 3 Prozent Inflation.
Die 3-Prozent-Regel befürwortet den Rückzug von 3 Prozent Ihres Portfolios während Ihres ersten Rentenjahres. Eine Person mit einem Portefeuille von $ 700, 000 würde $ 21, 000 während des ersten Jahres der Pensionierung zurückziehen und die Inflation auf $ 21, 630 das zweite Jahr einstellen.
Einige lehnen diesen Ansatz als zu konservativ ab, aber andere argumentieren, dass dies für die heutigen Rentner angemessen ist, die länger leben und ein überschaubares Risikoniveau in ihrem Portfolio haben wollen.
Sollten Sie die Inflation anpassen?
Hier ist eine wichtige Folgefrage: Müssen Sie diese Zahlen an die Inflation anpassen, besonders wenn Sie mehrere Jahrzehnte von der Pensionierung entfernt sind?
Ja. Lesen Sie diesen Artikel, in dem erklärt wird, wie Sie die Inflation detailliert anpassen können.
Wenn Sie den vollständigen Artikel nicht lesen möchten, finden Sie hier eine "kurze Zusammenfassung":
- Wenn Sie 10 Jahre nach der Pensionierung sind, multiplizieren Sie mit 1. 48.
- Wenn Sie 15 Jahre alt sind Ruhestand, multipliziere mit 1. 8.
- Wenn Sie 20 Jahre nach der Pensionierung sind, multiplizieren Sie mit 2. 19.
- Wenn Sie 25 Jahre nach der Pensionierung sind, multiplizieren Sie mit 2. 67.
Nehmen wir an, Sie möchten jährlich 80.000 $ aus Ihrem Altersvorsorge-Portfolio abheben, und Sie sind 25 Jahre vom Ruhestand entfernt. Multiplizieren Sie $ 80, 000 x 2. 67 = $ 213, 600. Es ist Ihr inflationsbereinigtes Ziel.
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