Ersatzkostenversicherung vs. tatsächlicher Barwert

Sie fragen sich, wie viel Geld Sie für Ihre Versicherungsleistung erhalten könnten? Viele Leute denken, dass die Grenzen in der DEC-Seite ihrer Versicherungspolice ein guter Indikator dafür sind, wie viel sie bezahlt werden, wenn sie einen Anspruch haben, aber die Realität ist, dass die Grenzen das Maximum sind, das sie zahlen werden, und nicht versichern, dass das wirklich ist, wie viel Geld Sie bekommen werden.

Wie viel Geld werden Sie in Anspruch genommen?

Die Antwort auf die Frage, wie viel Geld Sie in Ihrem Versicherungsfall erwarten können, hängt von drei Schlüsselfaktoren ab:

1. Wie genau können Sie den verlorenen Wert Ihrer Immobilie in Ihrem Verlustnachweis beschreiben, dokumentieren und darstellen?

Ein Inventar der Gegenstände kann hier wirklich helfen. Je mehr Einzelheiten und Nachweise Sie über den Wert verfügen, desto weniger wahrscheinlich sind Sie der Schätzung der Versicherungsgesellschaft ausgeliefert.

2. Die Art der Police, die Sie haben

Unterschiedliche Versicherungspolicen bieten unterschiedliche Deckungen. Drei Personen können alle eine "Hausbesitzer-Politik" oder eine "Eigentumswohnungspolitik" haben, aber die Art der Politik, die sie haben, wird die abgedeckten Risiken, die Ausschlüsse und speziellen Grenzen für bestimmte Gegenstände diktieren. Hier erfahren Sie mehr über spezielle Versicherungslimits, die speziellen Limits einer Versicherung sind nicht bei allen Versicherungsgesellschaften einheitlich, da dies für jede Versicherungsgesellschaft ein Differenzierungsmerkmal ist. Zum Beispiel können Unternehmen, die darauf spezialisiert sind, Verbraucher mit hochwertigen Häusern anzulocken, höhere Sondergrenzen in den Bereichen Schmuck, Kunst oder sogar Weinsammlungen haben.

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3. Die Grundlage der Schadenregulierung: Tatsächlicher Barwert vs. Ersetzungskosten

Hier werden die Dinge verwirrend, aber wir werden die Definitionen für Sie aufklären und Beispiele nennen.

Die Grundlage für die Schadensabwicklung bildet das Kleingedruckte in Ihrer Versicherungspolice. Obwohl das Deckblatt oder die DEC-Seite Ihrer Versicherungspolice die Grenzen und die allgemeine Grundlage der Schadenregulierung auflisten kann, ist es im Wortlaut, wie diese Deckungen bezahlt werden, dass die Dinge knifflig werden können.

Lassen Sie uns einige Grundlagen durchgehen, um Ihnen zu erklären, wie die Versicherungsgesellschaft den Wert der Gegenstände oder des persönlichen Eigentums oder der Inhalte, die Sie verloren haben, bestimmt und wie viel Sie als Folge davon in einem Anspruch bezahlt werden. Sehr oft, wenn eine Person enttäuscht ist, wie viel sie bezahlt werden, liegt das daran, dass sie nicht verstanden haben, wie die Basis der Schadenregulierung funktionierte und die wirkliche Bedeutung des tatsächlichen Barwerts und der Ersatzkosten.

Actual Cash Value (ACV) Definition

Der tatsächliche Barwert ist der Zeitpunkt, an dem ein Versicherungsunternehmen damit einverstanden ist, Ihnen den zum Zeitpunkt des Verlustes abgeschriebenen Wert zu zahlen. ACV-Zahlungen beinhalten einen Abzug für die Abschreibung.Auch wenn es interessant klingt zu hören, dass Sie eine Barwertabrechnung erhalten, erlaubt diese Art der Abrechnung nicht, das zu ersetzen, was Sie verloren haben, sondern nur den Wert des Artikels zu kompensieren, als ob er in einer Garage verkauft würde. Verkauf.

Die Versicherungsgesellschaft verfügt über ausgeklügeltere Methoden, um die Abschreibung von Gegenständen zu berechnen, als nur die Preise für Flohmärkte auf ihnen anzubringen, aber in jedem Fall lässt der tatsächliche Barwert Sie in einer schwierigen Lage, da Sie nicht in der Lage sind, ein Geschäft und kaufen Sie einen ähnlichen Artikel neu.

Wenn Sie Ihre persönlichen Inhalte oder, noch schlimmer, Ihr Haus auf einem tatsächlichen Barwert oder einer abgeschriebenen Basis neu aufbauen, verlieren Sie im Vergleich zu den Kosten für Ersatzkosten einen Verlust.

Ersatzkostenrichtlinien sind in den meisten Fällen verfügbar. Sie sollten sich also immer ein Angebot für eine Richtlinie ausstellen lassen, die Ersatzkosten vor der Abrechnung für ACV bietet.

Ersetzungskosten-Definition

Die Ersetzungskosten stellen Ihnen eine Zahlung bereit, die der entspricht, die erforderlich ist, um verlorene Artikel bei der Schadensabwicklung für Ihre Forderung zu ersetzen.

Die Ersatzkosten sind ACV überlegen, da Sie sich dadurch in die gleiche Position versetzen können, in der Sie sich vor dem Verlust befanden, indem Sie Ihnen das nötige Geld zum Austausch Ihrer Artikel zur Verfügung stellen.

Ein üblicher Irrtum über Ersatzkosten ist, wie die Ersatzkosten bezahlt werden, um Ersatzkosten zu sammeln, müssen Sie die Artikel ersetzen. Lesen Sie unten mehr darüber, wie der Prozess der Ersatzkostenbezahlung funktioniert.

Wann erhalten Sie die Zahlung für Ihre Versicherungsfallabrechnung?

Abhängig von der Größe des Schadens und der Art der Forderung müssen Sie wahrscheinlich eine Menge Informationen bereitstellen, bevor Sie die vollständige Abrechnung für Ihre Forderung erhalten.

Sobald der Einsteller Ihre Liste der Verlustpositionen überprüft hat, entschieden hat, was ersetzt oder repariert wird, und die Werte zugewiesen oder genehmigt haben, werden sie normalerweise zum abgeschriebenen Wert der Artikel oder zum tatsächlichen Barwert kommen.

Erwarten Sie, dass Sie eine Liste erstellen müssen, lassen Sie die Liste von der Versicherungsgesellschaft überprüfen, und dann haben Sie die Möglichkeit, sich ihr Angebot anzuschauen, bevor Sie eine Zahlung erhalten. Wenn Ihre Basis für die Verlustabrechnung der tatsächliche Barwert ist, werden Sie möglicherweise aufgefordert, den Betrag abzutragen und anzugeben, dass es sich um eine Abschlusszahlung handelt, bevor Sie den Scheck erhalten. Der Prozess ist für Ersatzkosten unterschiedlich.

Der zweistufige Vorgang der Ersatzkostenzahlung in einem Anspruch

Wenn Sie eine Forderung haben und die Schadenregulierung auf einer Wiederbeschaffungskostenbasis erfolgt, erwarten Sie, dass Sie mindestens zwei Prüfungen durchführen müssen, bevor Sie vollständig vergütet werden.

• Die erste Prüfung wird für den tatsächlichen Barwert der Artikel durchgeführt.
• Erst wenn Sie nachweisen können, dass Sie die Artikel ersetzt haben, erhalten Sie unter den meisten Umständen die endgültigen Zahlungen. Dies ist mindestens ein zweistufiger Prozess und stellt die Verantwortung für Sie dar, die Artikel tatsächlich zu ersetzen, bevor Sie für die vollen Wiederbeschaffungskosten bezahlt werden können. Wenn Gegenstände im Laufe der Zeit ersetzt werden, können Sie Ihre Ausgaben auf dem Weg für den Ersatz einreichen und Sie können mit Ihrem Einsteller darüber sprechen, wann Sie Zahlungen erwarten können.Dies hängt stark von der Größe des Verlustes ab.

Die offene Kommunikation mit dem Einsteller über Ihre Forderung hilft Ihnen, genau zu verstehen, was Sie erwartet, und Ihnen zu helfen, für Ihren tatsächlichen Verlust bezahlt zu werden.

Kann eine Versicherungsgesellschaft Artikel reparieren, wenn Sie Ersatzkostendeckung haben?

Die Versicherungsgesellschaft kann das Recht haben, die Gegenstände zu reparieren oder zu ersetzen. Sie werden Ihre Liste überprüfen und Sie wissen lassen, was sie tun werden. Wenn ein Gegenstand vor dem Antrag angemessen repariert oder in seinen Zustand zurückversetzt werden kann, kann Ihnen in diesen Fällen eine Reparatur angeboten werden. Wenn der Artikel nicht repariert werden kann, bietet er Ihnen Ersatzkosten an.

Welche Informationen können erforderlich sein, um die Ersatzkosten in Anspruch zu nehmen?

Wenn Sie eine vollständige Entschädigung für den Ersatz von Artikeln oder persönlichen Inhalten erwarten, die bei Ihnen zu Hause versichert waren, sollten Sie eine Liste mit folgenden Angaben vorlegen:

die Artikelbeschreibungen mit Marken und Modellen, sofern zutreffend

• es
• der Preis, den Sie für
• erworben haben, der Ersatzwert heute
• alle Fotos, die den Zustand des Artikels zeigen (falls vorhanden oder verfügbar)
• der Originalbeleg, wenn es sinnvoll ist
• Zum Beispiel Möglicherweise haben Sie nicht die Quittung für jedes Sockenpaar, das Sie besaßen, aber möglicherweise haben Sie die Quittung für Ihren Fernseher mit großem Bildschirm oder teures Sportgerät aufbewahrt. Jede Versicherungsgesellschaft hat ihre eigenen Kriterien, also seien Sie sicher und bitten Sie den Versicherungsjustierer um ein Formular, um Ihnen zu helfen, Ihre Beweis der Verlustartikelliste oder eine Richtlinie von zu füllen, was sie wünschen.

Gibt es Raum für die Verhandlung von Ersatzkostenpositionen?

Auf Ihrer Liste der Wiederbeschaffungskosten können Verhandlungsmöglichkeiten vorhanden sein. Wenn zum Beispiel der Artikel durch ein besseres Modell ersetzt wurde, haben Sie beispielsweise einen 3 Jahre alten Computer und können heute nicht mehr durch dasselbe Modell und Modell ersetzt werden. Suchen Sie ein Äquivalent und führen Sie das als " Ersatzäquivalent "mit dem zugehörigen Wert. Versuchen Sie immer, ein ähnliches Ersatzteil zu finden.

Es mag einige Verhandlungen hin und her zu solchen Dingen geben, aber wenn Sie einen angemessenen Wiederbeschaffungskostenpreis angeben und Ihre Forschung betreiben, werden Sie wahrscheinlich bekommen, wonach Sie fragen.

Wenn Sie die zusätzliche Arbeit nicht erledigen, wird der Einsteller seine besten Lösungen oder Bewertungen finden und Sie könnten verlieren oder müssen über die Liste zurückgehen und Überarbeitungen vornehmen.

Einige Versicherungsgesellschaften sind nachsichtiger als andere. Dies geschieht von Fall zu Fall, je nach den Umständen und den eigenen Anforderungen des Unternehmens.

Was ist mit veralteten Artikeln?

Wenn ein Gegenstand als veraltet oder durch seine "inhärente Natur nicht ersetzt" bestimmt wird, können Sie sich in einer Situation befinden, in der Ihnen nur ACV angeboten wird. Eine ähnliche Klausel kann für Mengen oder Paare gelten, wenn nur ein Teil eines Satz oder Paar gehen verloren und der andere ist unbeschädigt.

Elemente, die nicht ersetzt werden können - wie zahlt sich die Versicherungsgesellschaft aus?

Spezialartikel, die nicht ersetzt werden können, z. B. Sammlungen, Antiquitäten und Kunstgegenstände, sollten immer mit Ihrem Versicherungsvertreter besprochen werden, bevor ein Anspruch eintritt.Dies ermöglicht es Ihnen, die richtigen Ratschläge zu erhalten, wie Sie den Wert mit der richtigen Art von Versicherung schützen können. Es gibt Ihnen auch die Möglichkeit, Gutachten zu erhalten und möglicherweise die Elemente auf einem Floater oder einem Reiter zu planen, um eine Abrechnung zu bewerten. Wenn Gegenstände dieser Art in einem Anspruch verloren gehen und die richtige Versicherung nicht erhalten wurde, können Sie sehr enttäuscht sein, was Sie bekommen werden.

Enthalten die Ersatzkosten eine gesetzliche oder verordnungsrechtliche Deckung?

Achten Sie auf die erhöhten Kosten des Wiederaufbaus, wenn es um die gesetzliche Deckung geht. Obwohl Ihr Haus für Ersatzkosten versichert sein kann, kann es, wenn eine Satzung vorhanden ist, die nach dem Bau Ihres ursprünglichen Hauses in Kraft tritt, die tatsächlichen Kosten des Ersatzes durch Erhöhung der Kosten aufgrund neuer Verordnungen beeinflussen. Es gibt Ausschlüsse in einigen Formulierungen, die die erhöhten Baukosten aufgrund von Verordnungen oder Stadtverordnungen nicht enthalten.

Endorsements sind verfügbar, um Ihre Police gesetzlich zu ergänzen, und einige umfassendere High-End-Versicherungspolicen werden die gesetzliche Abdeckung einschließen, aber wenn dies nicht der Fall ist, könnte dies ein großes Problem bei der Interpretation dessen sein, was die tatsächlichen Kosten für den Wiederaufbau werden im Vergleich zur Deckung Ihrer Ersatzkosten berechnet.

Quick Fact: Zwei von drei Häusern in Amerika sind unterversichert

Können Sie Ersatzkosten erhalten, wenn Ihr Gebäude unterversichert war?

Versicherungspolicen enthalten Klauseln darüber, wann und wie die Wiederbeschaffungskosten für die Struktur oder das Gebäude bezahlt werden. Viele Richtlinien können auch eine garantierte Ersatzkostenklausel enthalten. Diese Klausel ermöglicht einen gewissen Spielraum um den gesamten versicherten Wert des Hauses herum, wenn nach einem Verlust festgestellt wird, dass die Kosten etwas abgenommen haben. Die Menge an Spielraum, die Sie haben, basiert auf Ihrer spezifischen politischen Formulierung und der Art der Richtlinienform, die Sie haben.

Zum Beispiel können einige Richtlinien besagen, dass Sie immer noch Anspruch auf Wiederbeschaffungskosten

haben, wenn Sie zu mindestens 80% des Wertes der tatsächlichen Wiederherstellungskosten versichert waren. Versicherungsunternehmen haben möglicherweise unterschiedliche Kriterien. Prüfen Sie daher, ob Sie eine Ersatzkostensatzklausel, eine garantierte Ersatzklausel und eine Art und Weise haben, wie Sie arbeiten, wenn Sie zum Zeitpunkt des Verlustes unterversichert sind. Wird die Versicherungsgesellschaft jemals die volle Höhe meiner Versicherungspolice in einem Anspruch ohne eine große Liste von Posten auszahlen?

In einer Katastrophenfall-Situation, in der ein Heim und sein Inhalt ein Totalverlust sind, wie bei einer Katastrophe oder einem Brand, können einige Versicherungsunternehmen den vollen Wert auszahlen, um das Heim und den Inhalt einzuschränken, wenn die Situation macht Sinn für sie. Dies wird niemals garantiert und liegt im Ermessen der Versicherungsgesellschaft, sie haben immer das Recht, einen Verlustnachweis zu verlangen. Wenn jedoch die Versicherungspolice-Limits sinnvoll sind, kann die Versicherungsgesellschaft bei größeren Ansprüchen und Gesamtverlusten zu einer Abrechnung kommen, ohne dass Sie jedes einzelne Element bis zu Ihren Richtliniengrenzen auflisten müssen.

Fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter, wie Ihre Versicherungsgesellschaft im Allgemeinen einen Totalverlust begleicht, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie die Dinge funktionieren würden.Das Beste, was Sie tun können, ist immer vorbereitet zu sein, mit Kopien von größeren gekauften in einer Cloud oder einem Safe außerhalb der Räumlichkeiten zu speichern, sowie Ihr Haus regelmäßig mit Fotos zu dokumentieren, auf die Sie sich in einem Totalverlust beziehen könnten.

Müssen Sie Ihr Zuhause oder Ihre Objekte ersetzen, um Ersatzkosten zu erhalten?

Ja, einer der Aspekte der Formulierung für Ersatzkosten, wie oben erörtert, ist, dass Sie ersetzen müssen, um eine Ersatzkostenzahlung zu erhalten, andernfalls können Sie mit dem tatsächlichen Barwert abrechnen. Es gibt jedoch Ausnahmen in bestimmten Fachrichtlinien, das sind Richtlinien mit dem

Ersetzungswert oder Auszahlungsoptionen. Ersatzwert- und Auszahlungsverlustabrechnungen vs. Ersatzkosten

Es gibt einige High-End-Policen, in der Regel für hochwertige Häuser, die Ihnen die Möglichkeit bieten können, den vollen Wiederbeschaffungswert zu erhalten, ohne dass eine Ersatzpflicht besteht. Diese Arten von Policen sind im Allgemeinen teurer als Standardversicherungen, da sie umfangreichere Deckungen und größere Flexibilität während eines Anspruchs berücksichtigen. Sie können Ihren Versicherungsvertreter fragen, ob Sie sich für eine dieser Arten von Policen qualifizieren, sehr oft basiert er auf höheren Hauswerten, oder Eigentumswohnungs- oder Mieterrichtlinien mit höheren Inhaltsgrenzanforderungen, zusammen mit anderen Kriterien. Es ist definitiv eine gute Option zu prüfen, weil in einem Anspruch die Möglichkeit, eine Barabrechnung mit vollem Wiederbeschaffungswert zu nehmen, die Dinge viel einfacher im Angesicht einer Katastrophe machen kann und den Aufwand vermeidet, Gegenstände ersetzen zu müssen, um zu bekommen ihr voller Wert.

Dies unterscheidet sich stark von den Ersatzkosten. Wenn Sie sich entscheiden, den Artikel nicht zu ersetzen oder Ihr Haus neu zu bauen, können Sie nur den abgeschriebenen ACV als Abrechnungsoption anbieten.