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Ein CD-IRA ist eine Kombination aus zwei Dingen: einem Einzahlungszertifikat (CD) und einem individuellen Alterskonto (IRA). Diese beiden Dinge können zusammen verwendet werden, oder Sie können beide einzeln verwenden. Beispielsweise können Sie eine IRA haben, die keine CDs als Anlage verwendet, oder Sie können CDs in anderen Arten von Konten ohne Altersvorsorge verwenden.
Zertifikate von Einlagen
CDs sind extrem sichere Anlagen, die von Banken und Kreditgenossenschaften erhältlich sind.
Sie zahlen Zinsen auf Ihr Bargeld, und sie zahlen oft mehr als Sie auf einem normalen Sparkonto verdienen können. Um den höheren Preis zu erhalten, müssen Sie Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum (z. B. 18 Monate oder zwei Jahre) auf diesem Konto unberührt lassen.
Im Gegenzug zahlt Ihre Bank mehr Zinsen. Aber was ist, wenn Sie Ihr Geld früher brauchen? CDs erlauben es Ihnen oft, Ihr Guthaben vor Ablauf der Laufzeit zurückzuziehen. In der Regel wird Ihnen jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung gestellt. Einige CDs sind jedoch flüssige CDs, mit denen Sie Ihr Geld ganz oder teilweise ohne Strafe auszahlen können. Denken Sie daran, dass es möglicherweise keine Strafe von der Bank gibt, aber Sie müssen möglicherweise Steuern oder Strafen an die IRS zahlen, wenn Sie Geld von einem IRA entfernen.
CDs sind eine einfache Investition: Sie wählen einen Zeitrahmen aus, mit dem Sie sich wohlfühlen, und Sie wissen genau , wie viel Sie verdienen. Sie können auch fortschrittlicher werden und Strategien wie CD-Leitern einsetzen, um Änderungen der Zinssätze und den potenziellen Bedarf an Barmitteln zu steuern.
Individuelle Altersvorsorgekonten
IRAs sind eine Art von Konto, das für die Altersvorsorge bestimmt ist. Sie bieten bestimmte Steuervorteile (die natürlich mit Kompromissen einhergehen), die Ihnen hoffentlich helfen können, mehr für den Ruhestand aufzubauen:
- Die Beiträge können steuerlich absetzbar sein (abhängig von Ihrem Einkommen und der Art der von Ihnen genutzten IRA).
- Die Zinsen innerhalb des Kontos können von den aktuellen Steuern (oder steuerfrei, wiederum abhängig auf der Art von IRA, die Sie verwenden)
Es gibt zwei grundlegende Arten von IRAs: Traditional und Roth. Bei traditionellen IRAs haben Sie die Möglichkeit, (möglicherweise) Ihren Beitrag abzuziehen - fragen Sie bei Ihrem Steuerersteller nach, ob Sie abziehen können. Später in Ruhestand, müssen Sie Einkommenssteuer auf diese Auszahlungen zahlen. Mit einem Roth IRA sind Ihre Beiträge nicht abzugsfähig. Sie haben jedoch die Möglichkeit, Ihr Geld (potentiell) ohne weitere Steuerschuld abzuheben - vorausgesetzt, Sie befolgen alle IRS-Regeln und erhalten die Genehmigung von Ihrem Steuerersteller.
Im Gegenzug für das Anbieten bestimmter Steuervorteile gibt es auch Strings, die an IRAs angehängt sind. In einigen Fällen müssen Sie möglicherweise zusätzliche Steuerstrafen zahlen, wenn Sie Ihr Geld frühzeitig abheben. Stellen Sie sicher, dass Sie die Regeln verstehen, bevor Sie Geld in eine IRA stecken.
Für weitere Details lesen Sie einen Vergleich von Traditional vs. Roth IRAs.
Verwenden von CDs innerhalb eines IRA
Ein IRA ist ein Kontotyp, mit dem Sie viele verschiedene Arten von Investitionen verwenden können - CDs sind nur eine Option. Ebenso können Sie CDs außerhalb Ihrer Rentenkonten besitzen: Sie können sie einzeln oder gemeinsam mit einem Ehepartner besitzen.
Ein CD-IRA ist ein Ruhestandskonto, das vollständig in CDs investiert ist. Dies ist eine Strategie, die Sie verwenden können, wenn Sie ein konservativer Anleger sind, der sicherstellen möchte, dass Sie kein Geld an den Aktienmärkten verlieren. Vorausgesetzt, Ihre Bank (und Ihre Fonds) sind FDIC-versichert, haben Sie eine staatliche Garantie, dass Sie kein Geld auf diesem Konto verlieren.
Wenn Ihre IRA in CDs investiert, können Sie erwarten, etwas mehr zu verdienen, als Sie von einem Sparkonto erhalten würden. Dieses kleine bisschen ist hilfreich, aber es könnte nicht genug sein, um Ihnen zu helfen, die Inflation auf lange Sicht zu übertreffen. Abhängig von Ihren Bedürfnissen und Zielen kann es sich lohnen, andere Arten von Investitionen zu betrachten. Sprechen Sie mit einem lokalen, lizenzierten Finanzplaner, um herauszufinden, was am besten für Sie ist.
Die Verwendung von CDs (oder nicht) in einem IRA ist kein Schwarz-Weiß-Ding. Sie können CDs und anderer Arten von Investitionen besitzen.
Wichtig: Steuergesetze sind kompliziert und die Regeln ändern sich von Zeit zu Zeit. Sprechen Sie mit einem örtlichen Steuerberater, bevor Sie Entscheidungen darüber treffen, was mit Ihrem Geld zu tun ist (oder nicht).
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