Was tun mit Ihrer 401 (k), wenn Sie Aufträge

Über den Stellenwechsel nachdenken? Seien Sie sicher, die Auswirkung auf Ihre Rentenfonds zu betrachten, wenn Sie entscheiden, ob Sie finanziell voraus kommen werden. Ein Mangel an Verständnis oder ein Versagen, die Konsequenzen vollständig zu bewerten, kann Sie Tausende von Dollar an verlorenen Arbeitgeberspielen, zusätzlichen Steuern und sogar Strafen kosten. Hier sind die zwei wichtigsten Dinge, die du über deinen 401 (k) wissen musst, bevor du deinen Job verlässt.

1. Kenne deinen Ausübungszeitplan und Status

Wenn du an einem 401 (k) oder ähnlichen Arbeitgeber-Ruhestand Plan teilnimmst, bist du möglicherweise berechtigt, ein Arbeitgeber-Spiel oder einen anderen Arbeitgeberbeitrag auf dein Alterskonto zu erhalten. Diese Arbeitgeberbeiträge werden gemeinhin als "freies" Geld bezeichnet und können sich erheblich auf die Größe Ihres Alterskontos auswirken. Obwohl das Geld, das Sie durch Gehaltsabzüge eingebracht haben, immer zu 100% unverfallbar ist, was bedeutet, dass es immer rechtmäßig bei Ihnen ist (unabhängig davon, ob Sie im Unternehmen beschäftigt sind oder nicht), hat Ihr Unternehmensspiel in der Regel einen Entsendungsplan. Beiträge sind legal und wann. Diese Sperrfristen sind in der Regel über einen Zeitraum von mehreren Jahren vorgesehen. Wenn Sie ein Arbeitgeber-Match haben, überprüfen Sie Ihre Rentenplan-Dokumente oder fragen Sie Ihre Personalabteilung, wenn Sie zu 100% unverfallbar sind.

Wenn Sie ein paar Monate oder ein Jahr warten, kann es einen großen Unterschied machen, wie viel von diesem "freien" Geld Sie bei Ihrer Abreise mitnehmen werden. Auf der anderen Seite bedeutet das Verlassen Ihres Arbeitgebers vor der vollständigen Ausübung, dass Sie einen Teil, wenn nicht alle, Ihrer Arbeitgeberbeiträge und jeglicher Einkünfte aus diesem Geld einbüßen werden.

Schauen wir uns ein Beispiel an.

Sagen wir, dass Sie unter den Bedingungen Ihres Arbeitgeberplans für fünf Jahre 20% pro Jahr abtreten. Sie sind seit einem Monat bei Ihrem Arbeitgeber, also sind Sie 60% ig. Nehmen wir einmal an, Sie verdienen 40.000 $ pro Jahr und tragen 15% Ihres Gehalts oder 6.000 $ pro Jahr zu Ihrem 401 (k) -Plan bei. Sagen wir auch, dass unser Arbeitgeber 100% Ihres Beitrags oder weitere 6 000 USD pro Jahr vergütet. Wenn Sie jetzt gehen, erhalten Sie in den letzten Jahren 60% Ihres Arbeitgebers Match oder $ 14, 400 ($ 6, 000 / yr x 4 Jahre = $ 24, 000 x 60%). Wenn Sie einen weiteren Monat blieben, würden Sie zusätzliche 20% in Anspruch nehmen und ein zusätzliches $ 4 800-Arbeitgeber-Match erhalten. Wenn Sie weitere 13 Monate blieben, würden Sie für die vier Jahre, in denen Sie bereits dort waren, ein zusätzliches Arbeitgeber-Match von $ 9, 600 erhalten, plus das $ 6, 000-Match für Ihr fünftes Jahr, insgesamt $ 15, 600 Match - und das berücksichtigt keine Gewinne auf dieses Geld in der Zeit, die es investiert wurde.Selbst wenn das Spiel Ihres Arbeitgebers weniger als 100% beträgt, können Sie immer noch sehen, wie Sie von einem großen Teil des freien Geldes weggehen, wenn Sie Ihre Abreise nicht sorgfältig planen.

2. Kennen Sie Ihre Altersvorsorge-Optionen

Sobald Sie die Entscheidung getroffen haben, Ihren Arbeitsplatz zu wechseln und den Arbeitgeber zu wechseln, sind die wichtigsten finanziellen Fragen, die Sie mit Ihrem 401 (k) oder anderen Altersvorsorgegeldern anstellen müssen.

Viel zu viele Menschen verlieren ihre Altersvorsorge, wenn sie ihren Arbeitsplatz wechseln und das Geld für etwas anderes verwenden. Dies ist nicht nur einer unserer Top-6-Fehler bei der Altersvorsorge, sondern auch vermeidbar. Wenn es um Ihre 401 (k) geht, haben die meisten Menschen im Wesentlichen vier Optionen, wenn sie ihren Arbeitgeber verlassen, nämlich:

1. Cash Out
2. Verlassen Sie das Geld im Plan
3. Rollover in den qualifizierten Plan Ihres neuen Arbeitgebers < Rollover zu einem IRA oder anderen
4. Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, was jede dieser Optionen für Sie bedeutet.

Auszahlung Ihrer 401 (k)

Um die Auswirkungen dieses allgemeinen Fehlers zu verstehen, verwenden wir Zahlen zur Veranschaulichung. Nehmen wir an, Sie haben in Ihrem 401 (k) -Plan 50.000 $. Anstatt einen direkten Rollover auf einen anderen Plan einzurichten, haben Sie das Geld direkt an Sie bezahlt. Ihr Planverwalter zieht automatisch 20% Steuern ab, wie gesetzlich vorgeschrieben, stattdessen erhalten Sie einen Scheck über 40.000 $.

Wenn die Steuerzeit vorbei ist, werden Sie überrascht sein, wenn Sie unter das Alter von 59 ½, wenn Sie auszahlen, müssen Sie eine 10% -ige Strafe auf die ursprüngliche Summe (vor Steuern) zahlen, oder in diesem Beispiel weitere $ 5, 000. Jetzt ist Ihr Geld von 50.000 auf 35 gesunken , 000.

Das Leid hört hier nicht auf. Sie können sehr gut in einer höheren Steuerklasse als die 20% sein, die Ihr Planverwalter von Ihren Fonds zurückgehalten hat. Wenn das der Fall ist, müssen Sie mit der Steuerzeit kommen. Wenn Sie zum Beispiel in der Steuergruppe von 31% sind, müssen Sie die Differenz zwischen 20% und 31% aushecken, was zusätzliche 11% oder $ 5, 500 ist. Wenn Sie dies nicht geplant haben zusätzliche Steuerbiss, und viele Leute nicht, müssen Sie möglicherweise ausleihen, um mit den zusätzlichen Steuern kommen. Zusätzlich zu diesem unmittelbaren Geldproblem würden Ihre ursprünglichen $ 50, 000 in Ruhestandseinsparungen jetzt auf $ 29, 500 sein. Berechnen Sie jetzt Ihre Zustand- und lokalen Steuern auf den $ 50, 000 und ziehen Sie von den $ 29, 500 zurück, die bleiben, und Sie re kann weitere $ 5.000 oder so runter, je nachdem, wo du lebst. Autsch! In der Tat würden Sie mit nur der Hälfte Ihrer ursprünglichen Investition weggehen und haben Ihren Ruhestand ernsthaft gekürzt.

Überlassen Sie das Geld Ihrem früheren Arbeitgeberplan

Sie wissen also, dass Sie den Plan nicht bei Ihrer Abreise auszahlen wollen, aber müssen Sie etwas tun? Die Antwort ist nicht unbedingt. Wenn Sie mindestens $ 5, 000 in Ihrem 401 (k) Plan haben, geben die meisten Arbeitgeber Ihnen die Wahl, Ihre Kapital in Ihrem alten Plan zu verlassen. Solange Sie mit der Performance der Investitionen und der Verwaltung des Plans zufrieden sind, kann dies eine gute Option sein, insbesondere wenn Ihr neuer Arbeitgeber keinen 401 (k) -Plan anbietet.Aber Sie sollten vielleicht noch die spätere Option in Betracht ziehen (wir sagen Ihnen warum).

Rollover zum neuen Arbeitgeber 401 (k)

Erkundigen Sie sich bei Ihrem neuen Arbeitgeber, ob er einen 401 (k) oder einen anderen qualifizierten Plan anbietet und wann Sie teilnehmen können. Die meisten Arbeitgeber-Ruhestandspläne akzeptieren Rollovers von anderen qualifizierten Arbeitgeberplänen. In der Tat ist die Annahme der zusätzlichen Mittel zu ihrem Vorteil, da es sofort mehr Geld gibt, um Verwaltungsgebühren zu erheben. Wenn Sie sich für diese Route entscheiden und eine Wartezeit für die Teilnahme am Plan Ihres neuen Arbeitgebers besteht, sollten Sie in Erwägung ziehen, Ihre Mittel im Plan Ihres alten Arbeitgebers zu belassen, bis Sie unter dem neuen Plan förderfähig sind. Die wichtigste Überlegung bei einem Rollover besteht darin, sicherzustellen, dass die Transaktion wirklich ein Rollover (oder Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder) ist. Stellen Sie zu diesem Zweck sicher, dass alle Rollover-Prüfungen direkt an den neuen Planadministrator und nicht an Sie geschrieben werden. Wenn der Scheck direkt an Sie geschrieben wird, wird Ihr Planverwalter die 20% für Steuern abziehen und Sie müssen mit der 20% Differenz aufkommen, um einen vollständigen Rollover zu machen und Steuern zu vermeiden. In diesem Szenario erhalten Sie die 20% zurück, wenn Sie Ihre Einkommenssteuererklärung am Ende des Jahres einreichen, solange Sie innerhalb von 60 Tagen 100% der Gelder überwiesen haben, aber warum müssen Sie eine große Summe und lassen Sie Uncle Sam Ihr Geld in der Zwischenzeit zinsfrei nutzen?

Auch wenn Sie Ihr Altersguthaben in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers einfügen, ist dies ein durchaus akzeptabler Schritt. Es ist vielleicht nicht die beste Wahl für Sie. Werfen wir einen Blick auf die letzte Option für 401 (k) Fonds, um herauszufinden, warum.

Rollover zu einem IRA

Wenn Sie Ihr Geld nicht im 401 (k) Plan Ihres alten Arbeitgebers hinterlegen können oder wollen und Ihr neuer Arbeitgeber keinen Plan anbietet, können Sie zu fast jedem gehen Bank oder Finanzinstitut und eröffnen ein Rollover-Individual-Rentenkonto (IRA), auf das Sie Ihre Mittel übertragen können. Viele Arbeitnehmer übersehen diese Option, weil sie ebenso gerne ihr Altersguthaben in Form eines Arbeitgeberplans behalten, aber hier ist ein zwingender Grund, warum Sie nicht wollen. Die meisten Arbeitgeberrentenpläne haben begrenzte Investitionsmöglichkeiten, um die Kosten niedrig zu halten, aber auch hohe Verwaltungsgebühren, die Ihren Kontowert verringern. Wenn Sie sich für eine Rollover-IRA entscheiden, eröffnen Sie nicht nur Ihre Anlagemöglichkeiten für praktisch jede Anlage, von einzelnen Aktien und Anleihen bis zu Investmentfonds und ETFs, Sie können auch kostspielige Gebühren vermeiden. Nun, das ist ein Rentensparen Win-Win!

Die letzte Zeile

Wenn Sie Ihrem Arbeitgeber eine neue Chance geben, kann dies zu mehr finanziellen Konsequenzen führen, als Sie vorher in Betracht gezogen haben, aber wenn Sie alle hier besprochenen Implikationen berücksichtigen, können Sie die Auswirkungen eines sich ändernden Jobs klug beurteilen. Einsparungen und die am besten informierte Entscheidung treffen.