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Definition: Das Privatkundengeschäft bietet Finanzdienstleistungen für Familien und kleine Unternehmen. Die drei wichtigsten Funktionen sind Kredit-, Einlagen- und Geldmanagement.
Erstens bieten diese Banken Verbrauchern Kredite an, um Häuser, Autos und Möbel zu kaufen. Dazu gehören Hypotheken, Autokredite und Kreditkarten. Die daraus resultierenden Konsumausgaben treiben fast 70 Prozent der US-Wirtschaft an. Sie bieten der Wirtschaft auf diese Weise zusätzliche Liquidität.
Kredit ermöglicht es Menschen, jetzt zukünftige Einnahmen auszugeben. Retailbanken bieten auch Kleinunternehmerdarlehen an. Diese kleinen Unternehmen schaffen bis zu 65 Prozent aller neuen Arbeitsplätze, wenn sie wachsen.
Zweitens bieten Privatkundenbanken einen sicheren Ort für Menschen, ihr Geld einzuzahlen . Sparkonten, Einlagenzertifikate und andere Finanzprodukte bieten eine bessere Rendite als das Geld unter einer Matratze zu stopfen. Die Banken orientieren ihre Zinssätze an den Zinssätzen der Fed Funds Rate und der Treasury Bonds. Deshalb steigen und fallen sie mit der Zeit. Die Federal Deposit Insurance Corporation versichert die meisten dieser Einlagen.
Drittens ermöglichen es Retailbanken, mit Girokonten und Debitkarten Ihr Geld zu verwalten. Das bedeutet, dass Sie nicht alle Ihre Transaktionen mit Dollarnoten und Münzen erledigen müssen. All dies kann online erledigt werden, was es zu einem zusätzlichen Komfort macht.
Arten von Privatbanken
Die meisten der größten Banken Amerikas haben Geschäftsbereiche für Privatkunden.
Dazu gehören Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo und Citigroup. Das Privatkundengeschäft macht bis zu 50-60 Prozent des Gesamtumsatzes dieser Banken aus.
Es gibt auch viele kleinere Community-Banken. Sie konzentrieren sich auf den Aufbau von Beziehungen zu den Menschen in ihren lokalen Städten, Städten und Regionen. Sie haben normalerweise weniger als 1 Milliarde Dollar an Gesamtvermögen.
Kreditgenossenschaften sind eine andere Art von Privatkundenbank. Sie beschränken Dienstleistungen auf Mitarbeiter von Unternehmen oder Schulen. Sie arbeiten als Non-Profit. Das bedeutet, dass sie Sparern und Kreditnehmern bessere Konditionen bieten können, da sie nicht so stark auf Rentabilität ausgerichtet sind wie die größeren Banken.
Einsparungen und Kredite sind Retail-Banken, die auf Hypotheken ausgerichtet sind. Sie sind seit der Spar- und Kreditkrise 1989 fast verschwunden.
Schließlich entspricht das Sharia-Banking dem islamischen Zinsverbot. So teilen die Kreditnehmer ihre Gewinne mit der Bank, anstatt Zinsen zu zahlen. Diese Politik half islamischen Banken, die Finanzkrise von 2008 zu vermeiden. Sie haben nicht in riskante Derivate investiert. Diese Banken können nicht in Alkohol-, Tabak- und Glücksspielgeschäfte investieren. (Quelle: "Risikoverteilung und Belohnung", Global Finance, 1. Juni 2008. "Islamische Finanzen sehen spektakuläres Wachstum", International Herald Tribune, 5. November 2007)
Wie Retailbanken arbeiten
Retailbanken nutzen die Gelder der Einleger, um Kredite auszugeben.Sie verdienen Geld, indem sie für Kredite höhere Zinssätze verlangen als für Einlagen.
Die Federal Reserve, die Zentralbank des Landes, reguliert die meisten Retailbanken. Mit Ausnahme der kleinsten Banken müssen alle anderen Banken jede Nacht rund zehn Prozent ihrer Einlagen in Reserve halten.
Es steht ihnen frei, den Rest auszuleihen. Am Ende eines jeden Tages leihen Banken, die die Reserveanforderungen der Fed nicht erfüllen, bei anderen Banken, um den Fehlbetrag auszugleichen. Dieser Betrag wird als "Fed Funds" bezeichnet.
Wie sie die US-Wirtschaft und Sie beeinflussen
Die Privatbanken schaffen die Geldversorgung der Wirtschaft. Da die Fed nur 10 Prozent der Einlagen vorhält, werden die restlichen 90 Prozent ausgeliehen. Jeder ausgeliehene Dollar geht an das Bankkonto des Kreditnehmers. Diese Bank leiht dann 90 Prozent dieses Geldes, das auf ein anderes Bankkonto übergeht. So schafft eine Bank $ 9 für jeden Dollar, den Sie einzahlen.
Wie Sie sich vorstellen können, ist dies ein mächtiges Werkzeug für die wirtschaftliche Expansion. Um ein ordnungsgemäßes Verhalten zu gewährleisten, kontrolliert die Fed dies ebenfalls. Es legt die Zinssätze fest, die Banken verwenden, um sich gegenseitig die Fed Funds zu leihen.
Das nennt man die Fed Funds Rate. Das ist der wichtigste Zinssatz der Welt. Warum? Die Banken setzen alle anderen Zinssätze dagegen. Wenn die Fed Funds Rate höher steigt, steigen auch alle anderen Kurse.
Die meisten Retailbanken verkauften ihre Hypotheken an große Banken im Sekundärmarkt. Aus diesem Grund und weil sie große Einlagen hatten, blieben sie vor allem von der Bankenkreditkrise des Jahres 2007 verschont.
Retailbanking-Geschichte
Vor den 1980er Jahren waren die Banken stark reguliert. Vieles davon kam als Reaktion auf den Börsenkrach von 1929 zustande. In den 1930er Jahren verbot das Glass-Steagall-Gesetz Privatkundenbanken, Einlagen zur Finanzierung riskanter Aktienkäufe zu verwenden.
Bank konnte auch nicht über Staatsgrenzen hinweg arbeiten. Privatbanken konnten ihre Einlagen nicht für andere Anlagen als die Kreditvergabe nutzen. Sie konnten die Zinsen oft nicht erhöhen. In den 1970er Jahren verloren diese Banken ihre Geschäfte, da die zweistellige Inflation dazu führte, dass Kunden ihre Einlagen zurücknahmen. Die dürftigen Zinssätze der Privatbanken waren nicht genug für die Menschen, um zu sparen. Banken schrieen zur Deregulierung zum Kongress.
Das Deregulierungs- und Währungskontrollgesetz der Depotinstitute von 1980 erlaubte es den Banken, über die Staatsgrenzen hinweg zu operieren. Große Banken verschlingen kleine. Im Jahr 1998 kaufte die Nations Bank die Bank of America, um die erste landesweite Bank zu werden. Die anderen Banken folgten bald. Durch diese Konsolidierung sind heute die vier nationalen Bankenriesen in Betrieb.
Außerdem konnten die Banken die Zinsen für Einlagen und Kredite erhöhen. In der Tat hat es die staatlichen Zinsbeschränkungen überschritten. Die Banken mussten nicht mehr einen Teil ihrer Gelder in bestimmte Branchen wie z. B. Eigenheimhypotheken verlagern. Sie könnten stattdessen ihre Mittel in einer breiten Palette von Krediten einsetzen, einschließlich kommerzieller Investitionen.
Die Fed senkte ihre Mindestreserveanforderungen.Das gab den Banken mehr Geld zu verleihen, aber es erhöhte auch das Risiko. Um Einleger zu entschädigen, erhöhte die Federal Deposit Insurance Corporation ihre Grenze von 40.000 auf 100.000 Dollar Einsparungen. (Quelle: "Deregulierung der Finanzindustrie in den 1980er Jahren", Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Perspectives, Bd. 9, Nr. September / Oktober 1985.)
1982 unterzeichnete Präsident Reagan die Garn-St. Germain Hinterlegungsstellengesetz. Beschränkungen für die Beleihungsquote von Spar- und Darlehensbanken wurden aufgehoben. Es erlaubte diesen Banken auch, in riskante Immobilienunternehmen zu investieren. Bis 1995 waren mehr als die Hälfte von ihnen gescheitert. Die Spar- und Kreditkrise kostete 160 Milliarden Dollar.
1999 hob das Gramm-Leach-Bliley-Gesetz Glass-Steagall auf. Es erlaubte den Banken, in noch riskantere Unternehmen zu investieren. Sie versprachen, sich auf risikoarme Wertpapiere zu beschränken. Das würde ihre Portfolios diversifizieren und das Risiko senken. Mit zunehmendem Wettbewerb investierten jedoch auch traditionelle Banken in riskante Derivate, um den Gewinn und den Shareholder Value zu steigern.
Dieses Risiko hat viele Banken während der Finanzkrise 2008 zerstört. Das hat das Retail Banking erneut verändert. Verluste aus Derivaten haben viele Banken aus dem Geschäft gedrängt. Im Jahr 2010 unterzeichnete Präsident Obama das Dodd-Frank Wall Street Reform Act. Sie hinderte die Banken daran, Einlagengelder für ihre eigenen Investitionen zu verwenden. Sie mussten alle Hedgefonds verkaufen, die sie besaßen. Außerdem mussten die Banken das Einkommen der Kreditnehmer überprüfen, um sicherzustellen, dass sie sich Kredite leisten konnten.
All diese zusätzlichen Faktoren zwangen die Banken, ihre Kosten zu senken. Sie schlossen ländliche Zweigbänke. Sie stützten sich mehr auf Geldautomaten und weniger auf Kassierer. Sie konzentrierten sich auf persönliche Dienste für vermögende Kunden und begannen, mehr Gebühren an alle anderen zu erheben. (Quelle: "Eine kurze Geschichte des Privatkundengeschäfts", The Wall Street Journal, 17. September 2017)
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