Was bedeutet das nominale Einkommen in der Altersvorsorge?

Wenn Sie in den Ruhestand gehen möchten, müssen Sie wissen, ob Sie genug Geld haben, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten und Ihre notwendigen Gesundheitsausgaben zu decken, solange Sie leben werden.

Das ist, wo Nominaleinkommen Verse reales Einkommen hereinkommt. Sie können die Ausdrücke nicht kennen, aber sie sind zur Weise relevant, wie Sie für Ruhestand planen.

Echtgeld

Sie müssen wissen, was Ihr Geld in realen Zahlen wert ist; was bedeutet die Menge der Waren und Dienstleistungen können sie kaufen.

Wenn Sie beispielsweise genug Geld haben, um einen Laib Brot zu kaufen und heute Ihre Krankenkassenprämie zu bezahlen, möchten Sie auch wissen, dass Sie genug Geld haben, um einen Laib Brot zu kaufen und zu bezahlen. Ihre Krankenkassenprämie in fünfzehn Jahren - auch wenn sich der Preis für diese Artikel erhöht hat. Das wird als "echte" Dollar bezeichnet. Sie sind real, weil sie die gleiche Menge an Waren und Dienstleistungen kaufen - und genau das brauchen Sie.

Nominaldollar

Um nominale Dollars zu verstehen, stell dir vor, dass ich dir heute eine Zehn-Dollar-Note gebe. Sie legen es in eine Schublade und ziehen es in fünfzehn Jahren heraus. Es sind immer noch zehn Dollar nominal; was bedeutet, dass der Nennwert $ 10 beträgt. Aber wird es die gleiche Menge Brot und Krankenversicherung kaufen, die es vor fünfzehn Jahren tat? Unwahrscheinlich. Das heißt konkret: Es ist nicht mehr so ​​viel wert wie zehn Dollar heute.

Im Ruhestand brauchen Sie echte Dollars. Wenn Sie wüssten, wie die Preise Ihrer benötigten Produkte und Dienstleistungen steigen oder fallen würden, wäre das relativ einfach zu berechnen.

Da es keine Möglichkeit gibt, dies zu wissen, müssen Sie eine fundierte Schätzung vornehmen. Eine Inflationsrate von 3% oder 4% ist die Standardmenge, die verwendet wird.

Real vs. nominale Renditen

Sie müssen auch die Rendite schätzen, die Ihre Ersparnisse und Investitionen verdienen. Angenommen, Sie investieren konservativ und gehen davon aus, dass Ihre Ersparnisse und Investitionen etwa 3% pro Jahr verdienen werden.

Wie hoch ist Ihre reale Rendite, wenn Sie die Preise um etwa 3% pro Jahr erhöhen?

Es ist Null. Ihre Investitionen werden mit 3% pro Jahr steigen, aber wenn die Inflation auch 3% pro Jahr beträgt, werden sie die gleiche Menge an Waren und Dienstleistungen wie zuvor kaufen. Dies ist übrigens ein akzeptables Ergebnis.

Nehmen wir nun an, Ihre Ersparnisse und Investitionen verdienen 5% pro Jahr, während die Inflation bei 3% liegt. Wie hoch ist Ihre reale Rendite? Es ist 2%. Ihre Ersparnisse und Investitionen steigen jedes Jahr und sie kaufen mehr Waren und Dienstleistungen als im Jahr zuvor.

Reale Quellen des Renteneinkommens

In die Sozialversicherung ist eine Anpassung der Lebenshaltungskosten integriert, und die Anpassung erfolgt jährlich in Abhängigkeit von der Inflationsrate des Vorjahres. Das heißt, wenn Sie anfangen, $ 1, 000 der Sozialversicherung zu erhalten, dann in 20 Jahren, daß $ 1, 000 noch ungefähr die gleiche Menge von Waren und Dienstleistungen kaufen sollte, die es anfänglich kaufen konnte.Eintausend US-Dollar an Sozialversicherungseinnahmen machen 1 000 US-Dollar an Realeinkommen aus.

Wenn Sie im Ruhestand in Teilzeit arbeiten, kann dies auch eine Quelle von realem Einkommen sein, da die Löhne oft mit der Inflation steigen.

Nominale Quellen des Renteneinkommens

Die meisten Renten haben keine Erhöhung der Lebenshaltungskosten, so dass sie Ihnen nominale Dollars zur Verfügung stellen.

Das bedeutet, dass Sie für jede Rente in Höhe von 1 000 US-Dollar, die Sie erhalten, in 20 Jahren weniger Waren und Dienstleistungen kaufen werden als zu Beginn.

Jede garantierte feste Quelle von Ruhestandseinkommen wird nominale US-Dollar bereitstellen, sofern sie nicht vertraglich eine Anpassung an die Lebenshaltungskosten vorsieht.

Einige Annuitäten bieten inflationsbereinigte Auszahlungen an. Es braucht mehr Kapital, um eine Annuität zu kaufen, die eine Auszahlung liefert, die mit der Inflation (reales Geld) zunimmt, als eine zu kaufen, die eine feste monatliche Zahlung (nominale Dollars) anbietet. Es kann sich nicht lohnen, da es Ihnen früh im Ruhestand weniger Einkommen und später mehr Einkommen bringt, wenn Sie es weniger wahrscheinlich brauchen. Zahlreiche Studien zur Rentenausgaben zeigen, dass Menschen im Alter weniger ausgehen, weniger einkaufen und weniger reisen, und da diese Dinge weniger häufig vorkommen, kann dieses Einkommen umgelenkt werden, um die steigenden Preise in anderen Bereichen auszugleichen.

Es ist gut, ein reales Einkommen zu haben, aber nicht alle Renteneinkommen müssen mit der Inflation steigen. Die wichtigste Sache zu tun ist konsequent in, wie Sie Ihre Planung tun und daran erinnern, dass $ 10, 000 in zwanzig Jahren nicht mehr das gleiche wie heute $ 10.000 ist.