CARD Act of 2009 erklärte

Am 22. Mai 2009 wurde das Gesetz zur Verantwortlichkeit, Verantwortung und Offenlegung von Kreditkarten von Präsident Barack Obama in Kraft gesetzt. Das Kreditkartengesetz, das als CARD Act bekannt ist, hat erhebliche Änderungen an bestehenden Krediten vorgenommen. Kartenrecht und schuf neue Schutz für Kreditkartenbenutzer.

Das CARD-Gesetz hat das geltende Kreditkartenrecht erheblich geändert, einschließlich der Vorschriften über Zinserhöhungen, Rechnungsstellungsbescheinigungen, Gebührenüberschreitungen und Zahlungsfälligkeiten.

Während die meisten Teile des CARD-Gesetzes erst am 22. Februar 2010 in Kraft traten, trat ein Teil des Gesetzes bereits am 20. August 2009 in Kraft. Hier ein Überblick über einige der wichtigsten wesentliche Änderungen, die mit dem Gesetz von 2009

Vorankündigung des Zinssatzes

Ab dem 20. August 2009 müssen Kreditkartenherausgeber nun mindestens 45 Tage im Voraus eine schriftliche Ankündigung einer Zinserhöhung oder anderer wichtiger Kreditkartenänderungen senden. Zu diesen anderen bedeutenden Änderungen gehören Erhöhungen von Gebühren oder Finanzierungskosten. Kreditkarteninhaber müssen über ihr Recht informiert werden, die Änderungen abzulehnen oder abzulehnen. Während das Gesetz die Kreditkartenunternehmen dazu verpflichtet, Vorankündigungen von Zinserhöhungen vorzunehmen, verlangt das Gesetz keine Vorabmitteilungen über Mindestzahlungserhöhungen.

Keine Strafe für Opting-Out

Wenn Sie sich entscheiden, die Kreditkartenänderungen zu stornieren und Ihr Kreditkartenkonto zu schließen, kann Ihr Kartenaussteller keine zusätzlichen Gebühren erheben, da Sie Ihr Konto geschlossen haben. Konto, stornieren Sie Ihr Konto oder verlangen Sie, dass Sie den Saldo sofort vollständig bezahlen.

Ihr Kreditkartenaussteller kann: Ihre monatliche Zahlung um bis zu 100% (doppelt so hoch) erhöhen, Ihr Guthaben innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen oder Ihren Tilgungsplan gleich belassen.

Keine Erhöhung bestehender Salden

Kreditkarten-Aussteller können Ihren Zinssatz für bestehende Salden nicht erhöhen (keine rückwirkenden Zinserhöhungen), außer in bestimmten Situationen.

Grenzwerte für Zinserhöhungen

Kreditkarten-Emittenten können die Zinssätze für bestehende Guthaben nur in bestimmten Situationen erhöhen:

• Ein Fördersatz ist abgelaufen . Der Kreditkartenherausgeber muss Ihnen vor Beginn des Promotion-Satzes mitgeteilt haben, wie lange der Promotion-Satz andauern würde und wie hoch der Zinssatz bei Ablauf des Promotion-Satzes wäre. Promotionsraten müssen mindestens sechs Monate betragen.
• Ihre Kreditkarte hat einen variablen Zinssatz , den der Kreditkartenaussteller nicht kontrolliert und der von der Öffentlichkeit leicht eingesehen werden kann.
• Sie haben ein Härteprogramm beendet oder ein Härteprogramm abgebrochen . Der erhöhte Zinssatz darf nicht höher sein als vor dem Start des Programms.Darüber hinaus müssen Sie vor dem Start des Programms darüber informiert worden sein, wie hoch der Zinssatz wäre, wenn das Programm abgeschlossen oder abgebrochen würde.
• Sie hatten mehr als 60 Tage Verspätung auf Ihrer minimalen Kreditkartenzahlung. Wenn sich Ihr Zinssatz aufgrund verspäteter Zahlungen erhöht, sollten Sie eine Benachrichtigung erhalten, wenn der Zinssatz steigt und Sie wissen lassen, warum sich der Zinssatz erhöht hat. Wenn Sie Ihre Mindestzahlung für die nächsten sechs Monate pünktlich leisten, muss Ihr Kartenaussteller Ihren Zinssatz senken.

Keine Erhöhung bei neuen Konten

Wenn Sie ein neues Kreditkartenkonto eröffnen, kann Ihr Kartenaussteller Ihren Zinssatz nicht innerhalb der ersten 12 Monate Ihres Kontos erhöhen, außer in den oben beschriebenen Fällen.

Preiserhöhungen müssen zweimal jährlich überprüft werden

Nachdem der Zinssatz erhöht wurde, muss der Kreditkartenaussteller das Konto alle sechs Monate überprüfen, um festzustellen, ob die Rate gesenkt werden kann. Wenn sich die Faktoren, die zuerst die Zinserhöhung ausgelöst haben, geändert haben, muss der Kartenaussteller den Zinssatz senken.

Für Over-the-Limit-Gebühren ist ein Opt-In erforderlich

Kreditkartenunternehmen müssen Karteninhabern die Möglichkeit einräumen, sich an Gebühren über Gebühr zu beteiligen. Sofern die Karteninhaber nicht angegeben haben, dass Transaktionen über die Grenze hinweg verarbeitet werden sollen, sollten Transaktionen abgelehnt werden, die das Kreditlimit überschreiten würden.

Vor der Anmeldung muss den Karteninhabern die Höhe der Over-the-Limit-Gebühr mitgeteilt werden. Ein Karteninhaber, der sich für eine Gebührenüberschreitung entschieden hat, hat jederzeit das Recht, sich abzumelden.

Limits für Over-the-Limit-Gebühren

Eine Over-the-Limit-Gebühr kann nur einmal in einem Abrechnungszeitraum und nur für insgesamt drei aufeinander folgende Abrechnungszyklen in Rechnung gestellt werden, es sei denn, Sie zahlen Ihr Guthaben unter dem Kreditlimit. Gehen Sie noch einmal darüber hinweg oder Sie erhalten eine Kreditlimiterhöhung und überschreiten die neue Grenze.

Zahlungen müssen an dem Tag bearbeitet werden, an dem sie empfangen werden

Zahlungen bis 5:00 Uhr p. m. am Fälligkeitstag wird pünktlich berücksichtigt. Ihr Fälligkeitsdatum sollte jeden Tag am selben Tag sein. Wenn Ihr Zahlungstermin auf einen Feiertag, ein Wochenende oder einen anderen Tag fällt, akzeptiert Ihr Kartenaussteller keine Zahlungen. Ihre Zahlung kann daher am nächsten Werktag ohne Verzugsentschädigung bearbeitet werden.

Akzeptiert ein Kartenaussteller Zahlungen in einer lokalen Filiale, sollten alle an der lokalen Filiale erhaltenen Zahlungen an diesem Tag verarbeitet werden.

Über-Mindestzahlungen sollten fair zugeteilt werden

Zahlungen über dem Minimum sollten zuerst auf den höchsten Zinssaldo, gefolgt vom nächsthöheren Zinssatz, angewendet werden, außer im Falle eines Saldos mit Zinsabgrenzung. Wenn Sie einen Saldovortrag haben, wird die gesamte Zahlung in den letzten beiden Abrechnungszyklen der Aktion auf diesen Saldo übertragen.

Keine verspätete Gebühr für Kartenausstelleränderungen

Ihnen kann keine Gebühr in Rechnung gestellt werden, wenn Ihre Zahlung nicht bearbeitet wurde, weil Ihr Kreditkartenunternehmen eine Änderung seiner Postanschrift oder der Zahlungsabwicklung vorgenommen hat. Dies gilt für Zahlungen, die bis zu 60 Tage nach Inkrafttreten dieser Änderungen eingehen.

Keine Gebühr für Zahlungsmethode

Kreditkartenherausgeber können keine Gebühr basierend auf Ihrer Zahlungsmethode erheben, es sei denn, Sie haben eine beschleunigte Zahlung angefordert, die von einem Kundendienstmitarbeiter bearbeitet werden muss.

Sie müssen Zeit für die Zahlung Ihrer Rechnung erhalten

Ihr Kreditkartenaussteller muss Ihre Zahlungsaufforderung mindestens 21 Tage vor Ihrem Fälligkeitsdatum per Post senden. Ihnen kann keine Gebühr in Rechnung gestellt werden, wenn Ihre Rechnung nicht spätestens 21 Tage vor der Fälligkeit Ihrer Kreditkartenzahlung versandt oder zugestellt wurde.

Sie müssen innerhalb der Anerkennungsfrist

Zeit haben, zu zahlen. Wenn Ihr Kreditkartenguthaben eine Nachfrist hat, in der Sie den Restbetrag vollständig zahlen und eine Finanzierungsgebühr vermeiden können, muss Ihre Erklärung per Post oder per Post an Sie versandt werden. mindestens 21 Tage, bevor die Finanzierungsgebühr zu Ihrem Guthaben hinzugefügt wird.

Universeller Standard ist gesperrt

Universeller Standard ist eine Klausel innerhalb Ihrer Kreditkartenvereinbarung, die es Ihrem Kartenaussteller erlaubt, Ihren Zinssatz jederzeit aus irgendeinem Grund zu erhöhen. Kreditkartenherausgeber haben diese Klausel verwendet, um den Strafzinssatz anzuwenden, wenn Sie eine Zahlung zu einer anderen Kreditkarte verspätet haben. Das CARD Act verbietet universelle Standards.

Doppelte Abrechnungszyklusfinanzgebühren sind verboten

Die Doppelabrechnungszyklusmethode zur Berechnung von Finanzierungskosten ist gemäß dem CARD Act illegal. Kreditkarten-Emittenten können keine Zinsen auf Guthaben aus einem vorherigen Abrechnungszeitraum mehr verlangen. Sie können auch keine Zinsen auf bereits gezahlte Guthaben berechnen. Eine Ausnahme wird für Finanzierungskosten auf Salden gemacht, die Teil eines Fakturierungsstörungsstreites oder einer Finanzierungsgebühr für einen zurückgegebenen Scheck waren.

Beschränkungen der anfänglichen Gebühren für Subprime-Kreditkarten

Während des ersten Jahres dürfen die von einer Subprime-Kreditkarte berechneten Gebühren 25% des Kreditlimits nicht überschreiten. Bei einer Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 400 $ dürfen die Gesamtgebühren, die bei der Eröffnung der Kreditkarte erhoben werden, nicht mehr als 100 $ betragen. Hiervon ausgenommen sind Gebühren für verspätete Zahlungen, Gebühren für zu hohe Gebühren und Rücksendekosten.

Mindestzahlungswarnungen müssen auf Abrechnungserklärungen erscheinen

Mit dem CARD-Gesetz mussten Kreditkartenherausgeber mit der Offenlegung der Kosten für Mindestzahlungen beginnen. Abrechnungsauszüge müssen nun diese Anweisung (oder etwas ähnliches) enthalten: "Minimale Zahlungswarnung: Wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten, erhöht sich der Betrag der Zinsen und die Zeit, die Sie zur Rückzahlung des Guthabens benötigen."

muss Folgendes enthalten:

• Die Anzahl der Monate, die erforderlich wären, um den Restbetrag zurückzuzahlen, wenn nur Mindestzahlungen geleistet werden.
• Die Gesamtkosten für die Durchführung von Mindestzahlungen auf der Grundlage des aktuellen Zinssatzes. Die Abrechnung muss den Gesamtbetrag des Kapitals und der gezahlten Zinsen enthalten.
• Die monatliche Zahlung, die erforderlich ist, um den Restbetrag innerhalb von 36 Monaten zurückzuzahlen, zusammen mit den Gesamtzinsen und dem Kapital, die bei einem 36-monatigen Tilgungsplan gezahlt wurden.
• Eine gebührenfreie Nummer, über die Sie Informationen zur Verbraucherkreditberatung anfordern können.

Diese Informationen müssen in einer Tabelle angezeigt werden, in der Sie sie lesen können.Es kann nicht irgendwo in der Rechnung verborgen werden, wo Sie es wahrscheinlich nicht finden werden.

Abrechnungsmeldungen müssen Zahlungsfristen und -strafen enthalten

Auf Kreditkonten, die eine verspätete Zahlung verlangen, muss die Abrechnung das Fälligkeitsdatum der Zahlung (oder das Datum, an dem die Gebühr berechnet wird) sowie den Betrag enthalten. der späten Gebühr. Wenn eine verspätete Zahlung zu einer Zinserhöhung führt, muss diese Tatsache zusammen mit der Höhe des Zinssatzes in der Rechnung aufgeführt sein. Beide Informationen müssen an einem Ort erscheinen, an dem der Karteninhaber sie finden und lesen kann.

Offenlegungsregeln für "freie" Kreditauskünfte

Jede für eine kostenlose Kreditauskunft muss offen legen, dass das Bundesgesetz den Verbrauchern erlaubt, eine kostenlose Kreditauskunft im AnnualCreditReport zu erhalten. com. Fernseh- und Radiospots müssen den folgenden Satz enthalten: "Dies ist nicht die kostenlose Kreditauskunft, die vom Bundesgesetz vorgesehen ist."

• Wie vermeide ich kostenlose Kreditauskünfte?
• Sechs Möglichkeiten, eine kostenlose Kreditauskunft zu erhalten
• Bestellen Sie Ihre jährliche Kreditauskunft

Regeln für Kreditkarten für junge Erwachsene

Unter der CARD ACt können Kreditkartenaussteller keine Kreditkarten mehr an Verbraucher unter 21 geben, es sei denn, die Person hat einen schriftlichen Antrag für die Kreditkarte eingereicht .. Junge Erwachsene unter 21 Jahren müssen einen Mitunterzeichner haben, um eine Kreditkarte zu erhalten, oder sie müssen zeigen, dass sie Mittel zur Rückzahlung des Kreditkartenkontos haben.

Vorgeschirmte Kreditangebote können nicht an Verbraucher unter 21 Jahren gesendet werden.

Kreditkartenemittenten ist es auch verboten, College-Studenten kostenlose Gegenstände gegen eine ausgefüllte Kreditkartenanwendung bei Veranstaltungen auf dem Campus zu geben. in der Nähe des Campus oder bei einer von einem College gesponserten Veranstaltung.

In der Tat empfiehlt der Kongress, verlangt aber nicht, dass die Hochschulen von den Kreditkartenunternehmen verlangen, dass sie Marketing-Veranstaltungen auf dem Campus im Voraus bekannt geben; dass Colleges die Orte einschränken, an denen kreditkartenbezogene Marketingereignisse stattfinden; und dass Colleges Kredit- und Schuldenmanagement-Ausbildung als Teil der neuen Studentenorientierung anbieten.

Regeln für Geschenkkarten- und Geschenkgutscheingebühren

Jedes Unternehmen, das eine Geschenkkarte, einen Geschenkgutschein oder eine Prepaidkarte ausstellt, darf keine Inaktivitätsgebühr erheben, es sei denn, die Geschenkkarte wurde 12 Monate lang nicht verwendet. Der Käufer muss vor dem Kauf der Geschenkkarte benachrichtigt werden, dass eine Inaktivitätsgebühr erhoben werden kann. Die Höhe der Gebühr muss vorab bekannt gegeben werden.

Der Gültigkeitszeitraum des Geschenkgutscheins muss fünf Jahre ab dem Kaufdatum oder fünf Jahre ab dem letzten Datum betragen, an dem die Gelder auf das Zertifikat geladen wurden. Wenn die Geschenkkarte ein Ablaufdatum hat, muss sie vor dem Kauf des Zertifikats offengelegt werden.

Diese Regeln gelten nicht für wiederaufladbare Telefonkarten, wiederaufladbare Karten, die nicht als Geschenkkarten oder Geschenkgutscheine vermarktet werden, Karten, die anstelle von Eintrittskarten für bestimmte Veranstaltungen verwendet werden, und Papiergutscheine.

Strafen für Verstöße gegen Kreditkartenaussteller

Ein Kreditkartenaussteller, der gegen das Credit Card-Gesetz verstößt, kann für jeden Verstoß mit einer Geldstrafe zwischen $ 500 und $ 5.000 belegt werden.